Ticari bankalar ve kar amacı gütmeyen kuruluşlar. Rus ticari bankaları: bir ticaret ağı ile banka dışı bir kredi kuruluşu arasındaki en iyi İşbirliğinin sıralaması

Ticari bankalar tek finansal aracı değildir; Mevduat kabul eden ve kredi veren kuruluşlar. Pek çok ülkede, (oldukça nadir görülen) para çekme işleminin resmi olarak 30 günlük bir gecikmeyle yapılabileceği tasarruf hesapları da dahil olmak üzere vadeli mevduat yatırma hizmetleri başka kurumlar tarafından da sunulmaktadır. Ancak mevduat hesaplarındaki minimum bakiye limitleri genellikle ticari bankalarınkinden daha düşüktür. Bu tür hizmetleri sunan kurumlara “tasarruf” adı verilir ve şunları içerir: tasarruf bankaları, tasarruf ve kredi birlikleri, inşaat kooperatifleri, çeşitli tasarruf bankaları (Fr. - sandıklar D "Eparghe, Almanca. - kıvılcım) vesaire. Bu tür kurumlar geleneksel olarak konut finansmanı konusunda uzmanlaşmıştır; bu tür bir kredi kurumunun mevduat tabanının ticari bir bankayla karşılaştırıldığında daha az likit olması nedeniyle mümkün olan çok uzun vadeli bir kredi verme şeklidir. Tasarruflar ayrıca ticari bankalardaki özel çek hesaplarıyla rekabet edebilecek çek hesapları da sunmaktadır.

Ayrıca, büyük bir şirketin veya devlet kurumunun çalışanları, mesleki bir derneğin üyeleri gibi toplumun belirli bir grubuna mensup kişilerin oluşturduğu kooperatif birlikleri olan kredi birlikleri gibi saklama kurumları da vardır. Kredi birlikleri mevduat kabul eder ve yalnızca üyelerine kredi verir; karlar, hissedarları olan birlik üyeleri arasında dağıtılır. Bazı finansal aracılar, tasarruf sahiplerine ve borç alanlara, yalnızca hizmet alan müşteriler olarak değil, kar paylaşımı açısından (ve hatta bazen bir yönetim kurulunu seçerek) sahipler olarak muamele edildiği ortak birlikler olarak örgütlenmiştir. Finansal aracıların üçüncü kategorisi, İslam ülkelerinde ödeme sistemine hizmet edebilen ve finansal aracılık işlevlerini yerine getirebilen "İslami bankalar" olarak kabul edilmektedir. Şeriat kanunları faiz alınmasını yasakladığından, İslami bankalardan fon kullanıcıları esasen fon kullanımından elde edilen karları mevduat sahipleriyle paylaşıyor.

Günümüzde gelişmiş ülkelerde tasarruf kurumları ve ticari bankalar o kadar değişti ki, onları birbirinden ayırmak zorlaştı. Tasarruf kurumları gibi bankalar da uzun vadeli mevduat ve ipotek kredileri alanında çeşitli hizmetler sunmaktadır. Buna ek olarak, özellikle öncü ABD'de ne bankaların ne de tasarruf şirketlerinin kendi bilançolarında ipotek bulundurmalarına gerek yok. güvenlikleştirme(garanti eder) ipotekler Bu durumda, devlet destekli özel bir garanti acentesi Tahvilleri finans piyasasına koyar ve bunların satışından elde edilen gelirle belirli sayıda ipotek satın alır, ardından ipoteklerden elde edilen faizi tahvillerin faizini ödemek için kullanır. Bu sayede uzun vadeli krediler bankaların ve tasarrufların bilançolarından çıkarılarak likiditeleri artırılabilirken, aynı zamanda finansal piyasalara tahvil şeklinde uzun vadeli finansal araçlar da sağlanabilecek. Aslında bankalar, diğer bankalara yönelerek ve hatta teminatsız borçlanma yükümlülükleri gibi belirli türdeki borçlanma araçlarını ihraç ederek mevduat sisteminin dışından da borçlanabilmektedir.

Devlet desteği alan veya tamamı ülkenin mülkiyetinde olan işletme ve kurumların daha istikrarlı oldukları ve her türlü ekonomik felaketten korunduklarına her zaman inanılmıştır. Aynı inanç bankalar için de geçerlidir. Bu soru özellikle kriz zamanlarında potansiyel müşterileri endişelendirmeye başlıyor. Rusya'da, bir dereceye kadar devlet yapısıyla ilgili olan finans kurumları var, ancak burada bir takım çekinceler yapılabilir.

Ekonomik durumun kötüleştiği anlarda istikrar daha istikrarlı bir durumla bitmiyor. Devlet korumasına sahip bankaların ikinci avantajı, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın ana devlet mali yönetim organından kısıtlama ve yaptırım alma olasılıklarının daha düşük olmasıdır. Olası yaptırımlar arasında lisansın iptali, bir finansal kuruluşun çalışmaları üzerinde kontrol, politikaların ve temel eylemlerin belirlenmesi yer alıyor.

Rusya'da hangi banka devlete ait?

"Devlet" tanımını sıkı bir şekilde takip edersek, o zaman elbette Yalnızca Rusya Merkez Bankası devlete aittir. Rusya Federasyonu Merkez Bankası (Rusya Bankası), para basma, yani üretme ve ihraç etme hakkına sahip üst düzey bir finans kuruluşudur. Bu hak ülke genelinde tekeldir: Para basma, dağıtım ve tedavül sürecini düzenleme ve tedavülden çekme yetkisi yalnızca Merkez Bankasına aittir. Kullanımda olan ihraç edilen banknotlar ve madeni paralar, güvenliği Rusya Merkez Bankası'nın varlıkları olan bu devlet finans kuruluşu tarafından üstlenilen yükümlülüklerdir. Para ihracı veya para çekilmesine ilişkin kararlar Rusya Federasyonu Merkez Bankası Yönetim Kurulu tarafından alınır.

Merkez Bankası'nın sorumlulukları arasında para politikasının geliştirilmesi ve bankaların faaliyetlerinin düzenlenmesi de yer almaktadır (bu, onun özel yetkilerle ilgili devredilemez hakkıdır). Merkez Bankası ayrıca ödeme sisteminin ülke genelinde güvenilir ve sürekli işleyişinin sağlanması konusunda da çalışmaktadır.

Merkez Bankasının kredi sisteminin ana koordinatörü olduğunu, dolayısıyla ülkenin ekonomik yönetim organı olduğunu söyleyebiliriz.

  • Merkez Bankası diğer mali kuruluşlara kredi veriyor;
  • faaliyetlerini kontrol eder;
  • Finans sektöründe faaliyet göstermek üzere lisansların verilmesi ve iptali ile ilgilenir.

Rusya Federasyonu Anayasası, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın temel işlevinin ekonominin istikrarını, özellikle de ulusal para biriminin (ruble) istikrarını sağlamak olduğunu belirler. Bu amaca ulaşmak için Merkez Bankası diğer kamu kurumlarından bağımsız hareket edebilir. Yetkilerinin bu genişliği “Rusya Federasyonu Merkez Bankası (Rusya Bankası)” yasasıyla belirlenmektedir.

Rusya'da başka hangi bankalar devlete ait?

Rusya Federasyonu Merkez Bankası tamamen devlete aitse ve onun finans sektöründeki kişileşmesi ise, diğer bankalar aslında sadece kısmen öyledir.

Bazı bankalarda çoğunluk hissesi devlettedir. Bunlar aşağıdaki gibi bankalardır: Sberbank, VTB ve diğerleri.

Bir finansal kuruluş aşağıdaki durumlarda kısmen devlet mülkiyetindedir:

  • kontrol hissesinin sahibi bir hükümet kuruluşu, yapısı, departmanıdır;

Kontrol hissesi, organizasyonu neredeyse tek başına yönetme yetkisini verir. Yasal olarak “Kontrol hissesi” %50 hisse + 1'dir; eğer bankanın yönetiminde böyle bir hissenin sahibi varsa çıkar çatışması yoktur, yani aslında yönetimin başına geçer.

Ancak şunu da belirtmek gerekir ki, %20-30 hisseye sahip bir kişinin (bireysel veya tüzel) varlığı, özellikle de kalan hisseler dağıtılmışsa ve daha küçük hissedarların elinde bulunuyorsa, yüksek düzeyde kontrol sağlayabilir.

Elbette haklar üzerinde bazı kısıtlamalar var; oyların kontrol edici bir payı bazı önemli kararların alınması için yeterli değil. hissedarların en az ¾ (%75) oyu gereklidir. Ancak bu yalnızca özellikle önemli kararların alınması (örneğin bir kuruluşun tasfiyesi) için geçerlidir. Dolayısıyla hakim pay, bu kısıtlamalara rağmen, sahibini yönetimde tek otorite haline getirmektedir.

  • devletin bazı kararları engellemeye yetecek kadar hissesi var;

Bloke hissesi - %25+1, kuruluşun yönetiminde bir sonraki en büyük ve en önemli güç işareti. Sahibi kuruluşun ikinci kişisidir. Bu hisse sayısı, hissedarlar genel kurulunun herhangi bir kararını bloke etmenize olanak tanır, çünkü bu "25+1" olmadan kanunun belirlediği statüko gerçekleşemez.

Bu iki çeşidin yanı sıra başka çeşitleri de bulunmaktadır. çoğunluk ve azınlık hisseleri. Birincisi, hissedarlar arasında belirli bir hisse dağıtım yapısı ile kontrol işlevlerine sahip olabilir, ikincisi ise Rusya Federasyonu mevzuatının tanımına göre kontrol sahibi değildir (hisselerin% 1'inden).

  • Banka çalışmalarının yönetimi ve koordinasyonu tamamen Merkez Bankası temsilcileri tarafından veya onların katılımıyla gerçekleştirilir.

Devlet desteği olan bir bankayı seçmeye değer mi?

Devletin birçok mali yapıyı kontrol ettiği bir gerçektir. Tek soru bunun ne ölçüde olacağıdır. Raporlara göre bu en az 50 maddeden oluşan bir liste.

Elbette, devlet desteğine sahip bir banka, örneğin müşteriye bir mevduat için maksimum faiz teklif etmeyecektir, ancak bunun karşılığında mevduat sahibi, hesabının durumunda istikrar ve fonların güvenliğine dair garantiler alır.

Bir kişi kredi almayı planlıyorsa devlet bankalarını tercih etmek daha iyidir. Kredi sözleşmesinin süresi boyunca kesinlikle acilen tam olarak geri ödemeniz veya borç vereni değiştirmeniz gerekmeyecek.

Aşağıda Rusya'daki devlet bankalarının eksik bir listesi yer almaktadır; “devlet” terimi devletin tam mülkiyeti değil, yönetime katılımının varlığı anlamına gelir.

  • Rusya'nın Sberbank'ı;
  • VTB;
  • VTB 24;
  • Gazprombank;
  • Moskova Bankası;
  • Vnesheconombank;
  • Rosselhozbank;
  • Uzak Doğu Bankası.

Bu ve diğer birçok bankada devlet, kontrol hissesi ile temsil edilmektedir.

Hangi finansal kuruluşların “Rusya Federasyonu Devlet Bankaları” olarak sınıflandırılabileceğini kolayca öğrenebilirsiniz; listeyi burada görebilirsiniz:

Bu sayfada devletin şu ya da bu şekilde yönetiminde yer aldığı finansal kuruluşların güncel bir listesi sunulmaktadır. Herhangi bir sorunuz varsa faydalı bulacağınızı umuyoruz.

yayın tarihi: 06/28/2013

Rusya Federasyonu'nun bankacılık sisteminde, 2 Aralık 1990 tarihli “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” Federal Kanunu uyarınca tüm kredi kuruluşları iki türe ayrılır: bankalar ve banka dışı kredi kuruluşları (NPO'lar).

Rusya Federasyonu'ndaki kredi kurumu türleri

Bankalar

Banka dışı kredi kuruluşları (NPO'lar)

Banka dışı kredi kuruluşunu bankadan ayıran temel kriter, bankanın ve kar amacı gütmeyen kuruluşun gerçekleştirme hakkına sahip olduğu bankacılık işlemlerinin listesidir.

NPO nedir? NPO'ların ne tür bankacılık işlemleri yapmasına izin veriliyor? Rusya'da ne tür banka dışı kredi kuruluşları faaliyet gösteriyor? Ve şu anda Rusya Federasyonu'nun bankacılık sisteminde toplam kaç tane kar amacı gütmeyen kuruluş faaliyet gösteriyor? Yani, ilk önce ilk şeyler.

Banka dışı kredi organizasyonu- Faaliyetlerinin ana amacı olarak kar elde etmek amacıyla, Merkez Bankası'ndan alınan bir lisansa dayanarak belirli bankacılık işlemlerini yürütme hakkına sahip olan tüzel kişilik, ticari bir kuruluştur; Aynı zamanda, NPO'lara bireyler için cari hesap açma, bireylerin banka hesaplarına transfer yapma ve bireylerden mevduat üzerinden fon çekme hakkı verilmesi sağlanmadığından, NPO'lar katılmamaktadır ve katılmamalıdır. Tüm bankacılık işlemleri listesinde, NPO'lar aynı zamanda mevduat çekme ve değerli metalleri yerleştirme hakkını da elde edemezler - bunların hepsi bankaların ayrıcalıklarıdır.

2011 yılının ortasına kadar, “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında Kanun” yalnızca banka dışı kredi kuruluşlarının, izin verilen kombinasyonları Rusya Merkez Bankası tarafından belirlenen belirli bankacılık işlemlerini gerçekleştirebileceğini belirtiyordu. 27 Haziran 2011'de, Rusya'nın bankacılık sistemi için iki önemli federal yasanın çıkarıldığı söylenebilir: 161-FZ "" ve 162-FZ "Rusya Federasyonu'nun bazı yasal düzenlemelerinde kabul edilmesiyle bağlantılı olarak yapılan değişiklikler hakkında "Ulusal Ödeme Sistemi Hakkında" Federal Yasa. Özellikle “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında Kanun”un 1. maddesinde değişiklik yapıldı, banka dışı kredi kuruluşlarını farklı türlere ayırmak.

Şimdi yasa şunu vurguluyor:

1) Hesap açmadan para transferi yapma ve bunlarla ilgili diğer bankacılık işlemlerini yürütme hakkına sahip kar amacı gütmeyen kuruluşlar - bu tür kar amacı gütmeyen kuruluşlar, Rusya Federasyonu Merkez Bankası belgelerinde ve uygulamada adını almıştır. Ödeme NPO'ları;

2) Birleşmeleri Merkez Bankası tarafından belirlenen, belirli bankacılık işlemlerini yürütme hakkına sahip, kar amacı gütmeyen kuruluşlar. Rusya Merkez Bankası bu kombinasyonları, iki tür lisans sağlayan Talimat No. Kâr amacı gütmeyen kuruluşların yerleşimi Ve Mevduat ve kredi kar amacı gütmeyen kuruluşlar.

Rusya Federasyonu'nun bankacılık sisteminde

Kâr amacı gütmeyen kuruluşların yerleşimi

27 Haziran 2013 tarihi itibariyle Rusya Federasyonu'nda 62 banka dışı kredi kuruluşu.

Mevduat ve kredi kar amacı gütmeyen kuruluşlar Kâr amacı gütmeyen kuruluşların en küçük grubunu temsil ediyorlar, Rusya Federasyonu'nun bankacılık sisteminde bunlardan sadece 4 tanesi var. Bu NPO'lar yalnızca tüzel kişilerden mevduat için fon çekebilir, toplanan parayı yatırabilir (bireylere ve tüzel kişilere kredi verebilir), gayri nakdi döviz alım satımı yapabilir, bu işlemi münhasıran kendi adlarına yürütebilir ve masrafları kendilerine ait olmak üzere banka teminatları verirler. Mevduat ve kredi kar amacı gütmeyen kuruluşların banka hesapları açmasına ve sürdürmesine, gerçek kişiler ve tüzel kişiler adına ödeme yapmasına, tahsilat yapmasına veya banka hesabı açmadan transfer yapmasına izin verilmez.

27 Haziran 2013 tarihi itibarıyla mevduat ve kredi işlemleri, 2008 yılında kurulan ve küçük ve orta ölçekli işletmelere kredi verme hizmetleri sunan Voronezh NDKO Bölgelerarası Mikrokredi Merkezi tarafından yürütülmekte; Tüzel kişilere ve bireylere kredi sağlayan ve tüzel kişilerden mevduat üzerinden fon çeken Moskova NPO "Mevduat Kredi Evi", 2012 yılında bir bankadan NPO'ya dönüştürülen NPO "Zelenokumskaya" ve NPO Tor Kredisi.

Bir dönem kadın girişimcileri desteklemek amacıyla 2005 yılında kurulan “Kadın Mikrofinans Ağı” STK'sı oldukça tanındı. 2011 yılında kendi kendini tasfiye kararı nedeniyle “ZhMS”nin bankacılık lisansı iptal edildi, ancak artık “Kadın Mikrofinans Ağı” artık bir kredi kuruluşu olarak değil, bir mikrofinans kuruluşu olarak faaliyet gösteriyor. Bankacılık "topluluğunda" Mevduat ve Kredi NPO'larının minimum varlığına ve azalan gelir seviyelerine bakılırsa, bu tür NPO'lar ya tamamen ortadan kalkacak ya da mikrofinans sektörüne taşınacaktır.

Mevduat ve kredi kar amacı gütmeyen kuruluşlara, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın “Rusya Merkez Bankası'nın devlet hakkında karar alması prosedürüne ilişkin Talimatının Ek 10'una uygun olarak bankacılık işlemlerini yürütmek için bir lisans verilmektedir. kredi kuruluşlarının tescili ve bankacılık işlemlerini yürütmek için lisans verilmesi. Modern Mevduat ve Kredi NPO'larının kullanabileceği lisans seçenekleri, sağdaki resimlere tıklayarak görüntülenebilir.

Ödeme NPO'ları Her şeyden önce, para transferi hizmeti sağlayan tüm tüzel kişilerin banka veya kar amacı gütmeyen kuruluş statüsünde olmasını ve buna bağlı olarak lisansla çalışmasını zorunlu kılan “Ulusal Ödeme Sistemi Hakkında” Sayılı Kanun'a borçludurlar. Merkez Bankası'ndan. Gerçek şu ki, elektronik parayla çalışmak ve bireylerden diğer bireyler veya tüzel kişiler lehine kabul edilen ödemeleri yapmak için gerekli ve yeterli koşul, lisansın müşterilere banka hesabı açmadan transfer yapma hakkına sahip olmasıdır. Yeni yasaya uyum sağlamak amacıyla, daha önce sıradan ticari şirketler olarak faaliyet gösteren piyasadaki tanınmış elektronik para operatörleri, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'ndan kar amacı gütmeyen ödeme kuruluşları için lisans aldı ve bir banka olarak faaliyet göstermeye başladı. banka dışı kredi kuruluşu. Böylece, biri hariç tüm ödeme NPO'ları 2012 ve 2013 yıllarında oluşturuldu ve yalnızca MOSKLEARINGTSENTR ("Eleksnet") Mart 2012'de, yıllar önce verilen önceki lisansın yerine bir Ödeme NPO lisansı aldı.

Kâr amacı gütmeyen ödeme kuruluşlarına, aşağıdaki bankacılık işlemlerini sağlayan Rusya Federasyonu Merkez Bankası Talimatı Ek 25'e uygun olarak bankacılık işlemlerini yürütmek için bir lisans verilir:

  • Elektronik para da dahil olmak üzere banka hesabı açmadan para transferi yapılması (posta havaleleri hariç)
  • Tüzel kişilerin banka hesaplarını açmak, sürdürmek ve muhabir bankalar dahil olmak üzere tüzel kişiler adına banka hesaplarına para transferi yapmak (NPO'lar bu işlemi yalnızca tüzel kişilerin para kazanmaya ilişkin banka hesapları ile ilgili olarak gerçekleştirme hakkına sahiptir) banka hesabı açmadan yapılan transferler)
  • Bireyler ve tüzel kişiler için fon, fatura, ödeme ve mutabakat belgeleri ve nakit hizmetlerinin tahsilatı (NPO'lar bu işlemi yalnızca banka hesabı açmadan para transferlerinin uygulanmasıyla bağlantılı olarak gerçekleştirme hakkına sahiptir)

Talimatların kuru dilini Rusçaya çevirerek, aslında Ödeme NPO'larının yalnızca hesap açmadan transfer yapabileceğini, bunun için LORO muhabir hesaplarını kullanarak ve kabul edilen transferlerle ilgili para ve belgeleri kesinlikle kabul edip tahsil edebildiğini belirtebiliriz. Asgari yeni oluşturulan Ödeme NPO'sunun yetkili sermayesi 18 milyon ruble.

27 Haziran 2013 itibarıyla Rusya'da faaliyet gösteren yalnızca 10 Ödeme NPO'su bulunmaktadır: Delta Key, Dengi.Mail.Ru, United Cash Office, Moneta.ru, Moskova Takas Merkezi (Eleksnet), Premium, PayPal RU, PayU, EPS ve Yandex.Para.

Ödeme NPO'ları için farklı lisans seçeneklerini, banka lisans görsellerine tıklayarak büyütebilirsiniz. Lisanslar biraz farklıdır, çünkü 135-I sayılı Talimat, banka dışı kredi kuruluşlarına her iki lisansın da ilgili Ek uyarınca işlemlerin tam listesi ve bunların bir kısmı ile birlikte verilmesine izin vermektedir.

Kâr amacı gütmeyen kuruluşların yerleşimi Bankacılık sistemine hakimdirler, tüm kayıtlı NPO'ların %77'sinden fazlasını oluştururlar ve banka dışı kredi kuruluşlarına sağlanan en geniş bankacılık işlemlerini yürütme hakkına sahip olanlar da Yerleşim NPO'larıdır. Uzlaşma kar amacı gütmeyen kuruluşlar, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın No. 9 Talimatı Ek 9'a uygun olarak bankacılık işlemlerini yürütmek için bir lisans alır ve tüzel kişilerin banka hesaplarını açma ve sürdürme hakkına sahiptir, Muhabir bankalar da dahil olmak üzere tüzel kişiler adına, banka hesapları aracılığıyla, Ödeme Amaçlı Kâr Amacı Gütmeyen Kuruluşlar için aynı tür işlemler için sağlanan kısıtlamalara tabi olmaksızın ve ayrıca fon, fatura, ödeme ve tahsilat amacıyla fon transferlerinin gerçekleştirilmesi. hesaplaşma belgeleri ve nakit hizmetleri tüzel kişiler ve bireyler (elektronik para da dahil olmak üzere yalnızca banka hesapları açılmadan para transferleriyle bağlantılı olarak gerçekleştirilir), nakit ve gayri nakdi formlarda döviz alım ve satımı, açılmadan para transferleri yapmak için banka hesabı.

Ne Ödeme ne de Uzlaşma NPO'ları kredi veremez veya mevduat için fon toplayamaz.

Yerleşim Kâr Amacı Gütmeyen Kuruluşlar arasında tahsilat konusunda uzmanlaşmış kuruluşlar bulunmaktadır. Örneğin, Rusya'nın neredeyse tamamında tahsilat ve nakit işleme hizmetleri sağlayan NPO INKAKHRAN ve döviz, menkul kıymetler, değerli metaller ve değerli taşlar taşıyan NPO BRINKS piyasada yaygın olarak bilinmektedir. Bu NPO'ların müşterileri genellikle bankalardır, çünkü kendi tahsilat hizmetlerini organize etmek ve sürdürmek, her bankanın karşılayamayacağı ve her banka şubesinin karşılayamayacağı oldukça karmaşık ve pahalı bir süreçtir, bu nedenle bu piyasa sektöründeki uzman NPO'lar genellikle tarifeler ve hizmet düzeyi açısından bankalara göre bir avantaj sağlar ve bankaların kendisi de bu tür kar amacı gütmeyen kuruluşların müşterisi haline gelir.

Rapida, ORS ve Leader gibi diğer Yerleşim NPO'ları yerleşim hizmetleri sağlamaya odaklanmıştır. Bu tür NPO'ların müşterileri, para transferi göndermek ve almak, çeşitli hizmet türleri için ödeme yapmak için hizmetleri kullanan kişiler ve bu hizmetleri sağlayan tüzel kişilerin yanı sıra NPO uzlaşma sistemi aracılığıyla kendi müşterilerine ödeme hizmetleri sunan bankalardır. Aynı zamanda, ulusal ödeme sistemindeki her katılımcı, ödemeler pazarında kendi yerini buluyor. "Rapida", terminaller, ortak mağazalar, cep telefonları aracılığıyla herhangi bir bankadan kredilerin geri ödenmesi, hücresel iletişim, İnternet ve konut ve toplumsal hizmetler için ödeme yapılması, mallar için ödeme yapılması, elektronik cüzdanların bakımı için bir dizi hizmet ise, o zaman "Lider" Sadece Rusya'da değil tüm dünyada anlık transferler gerçekleştiren ORS, ATM ağlarını, nakit verme ve ödeme kabul noktalarını birleştirmeye yönelik bir proje hayata geçiriyor.

Bugünün oluştuğunu söyleyebiliriz yeni nesil banka dışı kredi kuruluşları, yüksek teknolojiye, kullanışlı ve anında hizmete odaklanmıştır. İnternet teknolojilerinin hızlı gelişimi ve bunların bankacılık teknolojileriyle yakın iç içe geçmesi, yeni NPO'ların müşterilerle fiziksel etkileşim noktaları olarak aynı bankaların yanı sıra ticaret ve terminal ağlarını kullanarak yalnızca sanal alanda "yaşamasına" olanak tanıyor. Uzlaşma NPO'ları artık yalnızca para transferi operatörleri ve elektronik para transferi operatörleri haline gelmekle kalmıyor, aynı zamanda ödeme sistemi operatörleri, takas merkezleri, ödeme sistemlerine, borsalara ve menkul kıymetler piyasasına hizmet veren ödeme merkezleri olarak da hareket ediyor. Yeni nesil NPO'lar, pazarı fethetmek için neredeyse tüm konuları ile etkileşime giriyor: bankalar, perakende zincirleri, işlem merkezleri, terminal ağları, çevrimiçi mağazalar, ödeme sistemleri, mobil operatörler, hizmet sağlayıcılar. Modern NPO'lar kendi ödeme ağlarını kuruyor, yüzlerce bankayı ödeme sistemlerine entegre ediyor ve varlık coğrafyasını genişletiyor.

Açıkçası, uzlaşma hizmetlerini talep gören kılan büyük bir avantaj, uzlaşma NPO'ları da dahil olmak üzere para transferi operatörleri tarafından sağlanan uygulama hızıdır. Elbette, banka dışı kredi kuruluşları tarafından müşterilere sağlanan geleneksel hizmetler varlığını sürdürüyor, ancak NPO'ların gelişim vektörü, para transferleri, elektronik cüzdan hizmetleri ve banka kartlarıyla işlemler için kapsamlı hizmetler sunmaya yöneliktir. Bu alanda bankalarla birlikte NPO'lar da ulusal ödeme sisteminin önemli ve rekabetçi temsilcileri haline geliyor.

ProfBanking tam metni yayınlıyor Rusya'da faaliyet gösteren NPO'ların listesi Erişim tarihi: 27 Haziran 2013. Tamamı (62 banka dışı kredi kuruluşu) ekteki tabloda yer almaktadır. Her NPO için organizasyonel ve yasal form, bankacılık lisans numarası, NPO türü, oluşturulma tarihi, adres ve telefon numaraları ve NPO'nun internetteki resmi web sitesi belirtilir. 27 Haziran 2013 tarihi itibariyle Rusya'da banka dışı kredi kuruluşu faaliyet gösteren başka (tabloda listelenenler hariç) bulunmamaktadır.

Beste yapmak NPO'ların listesi, bankalardan farklı olarak, NPO'ların Limited Şirket biçimindeki mülkiyet biçimini tercih ettiğini (NPO'ların neredeyse% 60'ı LLC olarak kayıtlıdır), CJSC formunun banka dışı kredi kuruluşlarının% 29'u tarafından seçildiğini ve yalnızca 7 NPO (toplam NPO sayısının %11'i) Açık Anonim Şirket olarak faaliyet göstermektedir. Kar amacı gütmeyen kuruluşların %60'ından biraz fazlası Moskova'da kayıtlıdır. Tüm NPO'ların üçte biri internette mevcut değil ve web siteleri yok. Halihazırda faaliyet gösteren banka dışı kredi kuruluşlarının önemli bir kısmı eskiden bankaydı ve daha sonra gerekli asgari özsermaye (sermaye) düzeyinin sağlanmasının imkansızlığı nedeniyle - 2010'dan beri 90 milyon rubleden az olmamak üzere ve 2012'den beri NPO'lara dönüştü. 180 milyondan az değil. Gerekli sermaye düzeyine ulaşamayan bankalar ya kapanmaya ya da yeni lisans başvurusunda bulunmaya zorlandı. Ve eğer 2009-2011'de bankalar için durumlarını banka dışı kredi kuruluşu olarak değiştirmek hayatta kalma mücadelesinde bir "cankurtaran halatı" ise, o zaman 2012-2013'te yeni kar amacı gütmeyen kuruluşlar doğmaya başladı ve faaliyetlerini bilinçli olarak geliştirdi. ödeme hizmetleri pazarı.

[ 1] Ayrı bir federal yasaya dayanarak faaliyet gösteren Rus Postası hariç

* * *

Ücretsiz mini testi "" yapın ve bilginizi test edin.

Rusya ekonomisinin en gelişmiş sektörlerinden biri finansal faaliyettir. Ayrıca, bu segment sadece bankacılık kuruluşlarını veya ticari bankaları değil, aynı zamanda yetkileri arasında finansal faaliyetlerin yürütülmesi ve hem bireylere hem de kurumsal müşterilere bazı finansal hizmetler sağlanmasını içeren banka dışı kredi kuruluşlarını da içermektedir. Doğru, bu tür şirketlerin yetkileri yasama düzeyinde önemli ölçüde sınırlıdır. Ancak banka dışı kredi kuruluşlarının neler olduğuna, çeşitlerine, örneklerine ve ticari bankalardan farklarına sırasıyla bakalım.

Banka dışı kredi kuruluşları nelerdir?

Banka dışı kredi kuruluşu, kayıt prosedürünü geçmiş ve yasama düzeyinde izin almış ve aynı zamanda Merkez Bankası tarafından verilen lisansa dayanarak mali işlem yapma hakkına sahip bir tüzel kişiliktir. Basit bir ifadeyle bunlar, müşterilere finansal hizmet sunma hakkına sahip belirli şirketlerdir.

Önemli! NPO'lar faaliyetlerini “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” kanuna uygun olarak yürütürler, ancak bir banka ile banka dışı kredi kuruluşu arasındaki fark, tam olarak müşteriler için cari hesaplar açabilmesi ve üzerlerinde fon depolayabilmesinde yatmaktadır; NPO'ların bu tür yetkileri yoktur.

Kar amacı gütmeyen kuruluşların kontrol organı Rusya Merkez Bankasıdır; izinlerin verilmesine ilişkin kararları veren ve aynı zamanda finansal işletmelerin faaliyetleri üzerinde kontrol uygulayan kuruluştur. NPO'lar için CJSC, OJSC veya LLC dahil olmak üzere çeşitli mülkiyet biçimleri mevcuttur. Böyle bir şirketin açılması için bir takım gereksinimler vardır; her şeyden önce, miktarı 100.000 Euro'ya eşdeğer olan kayıtlı sermayedir.

sınıflandırma

Mevcut tüm kar amacı gütmeyen kuruluş türlerini ele alalım:

  1. Banka dışı mevduat ve kredi kuruluşları, yetkileri arasında özel ve kurumsal müşterilerden mevduat çekmenin yanı sıra kredi verme de bulunmaktadır.
  2. Ödeme banka dışı kredi kuruluşları, bu tür kuruluşların yetkileri anında transfer ve ödeme sağlamaktır. PNGO'lar iki yönde çalışır: anında transferler sağlarlar ve elektronik cüzdanlara hizmet verirler; bu tür kuruluşların örnekleri PayPal ve Yandex Money'dir.
  3. Piyasanın büyük bir kısmı banka dışı kredi kuruluşları tarafından işgal ediliyor; bunların ne olduğuna biraz sonra bakacağız; bunlar arasında Bölgelerarası Takas Merkezi, Western Union ve diğerleri yer alıyor. Diğerlerinden farklı olarak daha geniş yetkilere sahiptirler.

NDKO

Bu kuruluşlar bireylerden mevduat çekme ve ayrıca kredi verme hakkına sahiptir. Bu tür şirketler şunları içerir:

  • rehin dükkanları;
  • kredi kooperatifleri;
  • karşılıklı yardım fonları;
  • kiralama merkezleri;
  • Sigorta şirketleri.

Kredi kooperatifleri, kurucuları hisse senedi katkı koşulları altında birleşmiş bir grup insandan oluşan şirketlerdir. Bu tür şirketlerin yetkileri arasında bireylerden mevduat çekmenin yanı sıra kredi vermek de yer alıyor. Onların özellikleri, faiz oranı bir bankadakinden daha yüksek olmasına rağmen, burada kredi alabilmenizdir, ancak borçlular için gereksinimler daha sadıktır ve ayrıca faizle para yatırabilirsiniz, faiz de benzer şekilde bir bankadan daha yüksektir. banka.

Kredi kooperatiflerinin hizmetinden yararlanmak için üye olmanız, yani hisse katkısı yapmanız gerektiğini lütfen unutmayın.

Karşılıklı yardım fonu aynı zamanda kârlı bir şekilde para yatırmak ve mali yardım almak amacıyla birleşmiş bir grup insandır. Tüm finansal işlemler yalnızca grup içinde gerçekleştirilir, yani esasen iki bölüme ayrılır: borçlular ve yatırımcılar.

Rehin dükkanının faaliyetleri teminat kredilerine dayanmaktadır, burada ortalama faiz oranları vardır ve teminat olarak yüksek likit mülk sağlayan her müşterinin kesinlikle kredi alma fırsatı vardır.

Leasing şirketi, uzun vadeli bir kira sözleşmesine dayalı olarak uzun vadeli kredi sağlama konusunda uzmanlaşmıştır. Şirketin yetkileri arasında cari hesap açma ve banka garantisi verme hakkı da yer alıyor.

Sigorta şirketleri, tüzel kişilere kredi verme ve sigorta primlerinden elde edilen sermayeyi ve tüzel kişilere verilen kredi yatırımlarını yönetme yetkisine sahiptir. Basit bir ifadeyle, yasa gereği sigorta şirketleri, tüzel kişileri sigorta primlerinden elde edilen gelirlerden finanse etme hakkına sahiptir.

Ödeme NPO'ları

Bu şirketlerin adı, yani para transferleriyle ilgili faaliyetler yürüten kuruluşlar adına konuşuyor. Bu tür işletmeler kendilerine verilen lisansa göre faaliyet göstermektedir. PNCO hangi işlevi yerine getiriyor? Tüzel kişiler ve bireyler arasında, özellikle elektronik cüzdanlar aracılığıyla, cari ve kişisel hesaplar açılmadan para transferleriyle ilgilenir. Çarpıcı bir örnek Yandex Money hizmetidir.

Banka dışı ödeme kredi kuruluşlarının müşterilerden mevduat kabul etme veya borç verme yetkisine sahip olmadığını lütfen unutmayın.

Banka dışı kredi kuruluşlarının yerleşimi

Kar amacı gütmeyen kuruluşlar arasında en yaygın olanı banka dışı kredi kuruluşlarıdır. Daha doğrusu, yetki yelpazesi en geniş olan onlardır. RNAO'nun ne olduğuna daha ayrıntılı olarak bakalım. RNCO'lar iki tür organizasyonu içerir: karşılıklı yatırım fonları ve ulusal ödeme sistemleri. Yatırım fonlarının özü, güven yönetimi temelinde gelecek vaat eden projelere daha sonraki yatırımlar için para kabul etme yetkisine sahip olmalarıdır. Ulusal ödeme sistemi, bir ödeme ve transfer sistemi sağlayan ve tüzel kişilere banka hesaplarıyla hizmet veren bir kuruluştur.

Genel olarak RNCO'ların nakit kredi verme veya mevduat çekme hakkı yoktur. Diğer hususların yanı sıra, yetkileri arasında yüksek riskli menkul kıymetlere, değerli metallere ve diğer varlıklara fon yatırmak yer almıyor. Basit bir ifadeyle, RNCO'lar esas olarak tahsilat, kambiyo senetleri, nakit hizmetleri ve döviz satışıyla ilgilenir, ancak tüm işlemler hesap açılmadan gerçekleştirilir. Bu tür girişimlere örnek olarak Clearing House, Credit Alliance, Rapida, Zolotaya Korona verilebilir.

Ülkemizde NPO faaliyetlerinin özellikleri

Banka dışı kredi kuruluşlarının örnekleri çok çeşitli olabilir; hepsini karakterize edersek, bunlar faaliyetleri şu veya bu şekilde finansla ilgili olan kuruluşlardır. Banka dışı kredi kuruluşları, elektronik cüzdanları, para transfer sistemlerini ve bankalar ve mikrofinans kuruluşları dışında nakdi kredi sağlayan tüm kuruluşları içerir. Bu arada, bu kuruluşların çoğunun, belirlenen kapitalizasyon düzeyini sağlayamamaları nedeniyle lisanslarından mahrum bırakılan ticari bankalar temelinde kurulduğunu da belirtmek gerekir. Yasal düzeyde, banka dışı kredi kuruluşları sıkı kontrol altındadır, çünkü şirket sayısı hızla artmaktadır ve dolayısıyla açılış koşulları daha katı hale gelmektedir.

Bu arada, banka dışı bir kredi kuruluşu açmak ve Rusya Merkez Bankası'ndan lisans almak için birkaç aşamadan geçmeniz gerektiğini söylemeden edemiyoruz:

  1. Gerekli tüm belgeleri, özellikle de tüzük, yetkili sermayenin oluşumunu ve içeriğini doğrulayan bir belge, bir iş planı, kuruluşun ve diğer bileşenlerin türünü ve yapısını onaylamaya yönelik bir protokolü hazırlayın ve Rusya Merkez Bankası'na gönderin. belgeler.
  2. Bir sonraki aşamada Rusya Merkez Bankası sunulan belgeleri inceleyerek karar veriyor.
  3. Bir sonraki aşamada yetkili kuruluş kararını tescil makamına sunar.
  4. Bundan sonra sicile ilgili giriş yapılır ve ardından kurucuya bir bildirim gönderilir.
  5. Son aşamada kurucular tarafından beyan edilen kayıtlı sermaye tutarının %100'ünün ödenmesi gerekmektedir.

Dolayısıyla pratikte bir NPO açmak o kadar basit değil, öncelikle asıl engel kayıtlı sermaye miktarıdır, yukarıda da belirtildiği gibi en az 100.000 Euro olmalıdır. Bu tür kuruluşların faaliyetleri kesinlikle kanunla sınırlıdır ve yetki listesi doğrudan NPO'nun türüne bağlı olacaktır. Bu arada, banka dışı kredi kuruluşlarının oldukça fazla yerleşim yeri olduğu ve sayılarının arttığı gerçeğine dikkat etmek önemlidir, bunun nedeni daha uygun lisanslama koşulları ve risklerin olmamasıdır.

Özetlemek gerekirse, banka dışı kredi kuruluşları, şu ya da bu düzeyde finansal faaliyet yürüten, borç verme hizmetleri, mevduat, nakit yönetimi hizmetleri ve para transferleri sağlayan tüm işletmeleri kapsamaktadır. Düzenlemeye gelince, denetim makamı Rusya Merkez Bankası'dır, ancak bu tür kuruluşların faaliyetleri üzerindeki ana sınırlama yüksek riskli işlemlerin yasaklanmasıdır.

Söylemeye gerek yok, Rusya'da 1000'den fazla banka faaliyet gösteriyor ve her biri müşterilerine hizmetlerini sunmak mı istiyor? Herhangi bir finans kurumunun, avantajları ve dezavantajları bakımından farklılık gösteren kendi program yelpazesi vardır. Ancak hangi koşulların müşteri için gerçekten faydalı olduğu söylenebilir? Hangi bankaya güvenmeli, hangisine güvenmemelisiniz? Hangisiyle işbirliğine başlayabilirsiniz? Rus bankacılık sistemindeki ticari bankalar geniş bir yelpazede temsil edilmektedir. Ve bir finans kurumu seçmeden önce nüansları incelemeye değer.

Değerlendirme

Müşteriler genellikle belirli bir bankanın topraklarının her metrekaresinde kendilerini aldatma ve yalanın beklediğini hissederler. Bu tamamen doğru değil. En iyi Rus ticari bankaları oldukça dürüsttür ve yasalara uygun olarak çalışırlar. İyi finans kurumları uzun vadeli işbirliğine odaklanır. Bu nedenle ilk görüşmede müşteriyi uzaklaştırmak mantıksızdır.

Ve tüm bunlara ikna olmak için potansiyel bir müşterinin, ilgili hizmetleri kullanan kişilerin incelemelerine göre bankaların derecelendirmelerine bakması yeterlidir. Bu sayede işlemi gerçekten karlı olacak bir finans kurumunu seçebileceksiniz.

Temel bilgiler

Bugün Rusya'da 1000'den fazla banka kayıtlıdır. Ancak aralarında 100'den fazlası popüler değil. Burada tüketici kredilerinden mevduat anlaşmalarının yapılmasına kadar tüm hizmetler sunulmaktadır.

Yüzlerce üst düzey finans kurumu arasında, yıllar süren çalışmaları boyunca çok sayıda olumsuz eleştiri biriktirmeyi başaranların da bulunduğunu belirtmekte fayda var. Bu nedenle, belirli bir bankayla iletişime geçerken, onlar hakkındaki sayısız incelemeyi dikkate alarak artılarını ve eksilerini tartmanız gerekir.

borç verme alanında

İstikrarsız ekonomik durum, insanların kredi verme gibi hizmetlere karşı temkinli davranmasına yol açtı. Geleceğe güven yoksa herkes borç almayacaktır. Ancak hâlâ bankayla anlaşma yapmaya karar verenler de var. Müşterileri sadık koşullar ve düşük faiz oranlarıyla cezbedin.

Son yıllarda kredi hizmetlerini kullanan en iyi finansal kuruluşlar şunlardır:

  1. Rusya'nın Sberbank'ı.
  2. Gazprombank.
  3. VTB 24.
  4. Alfa Bankası.
  5. "Rönesans".
  6. "Güven".
  7. Moskova Bankası.

Yukarıda adı geçen Rus ticari bankaları benzer kredi programları sunmaktadır. İşlemlerinin koşulları da biraz farklıdır.

Gazprombank mı yoksa Sberbank mı?

Yakın geçmişte müşterilerine en başarılı tekliflerin Sberbank ve Gazprombank tarafından yapıldığına dair birkaç söz söylemekte fayda var. Bunlar yıllık yüzde 14,5 faizli kredilerdir. Ancak müşterinin teminat sunması veya kefil getirmesi durumunda bu kadar uygun şartlarda bir anlaşma yapılması mümkün olacaktır. Aksi takdirde yılda %15 fazla ödeme yapmanız gerekecektir.

Hangi finans kurumuyla iletişime geçmeliyim? Hem Gazprombank hem de Sberbank piyasada oldukça uzun süredir çalışıyor. Çok çeşitli ek hizmetler sunuyorlar. Ancak istatistiklere inanıyorsanız, çoğu kişi hala Rusya Federasyonu'nun ticari tasarruf bankasıyla iletişime geçmeyi tercih ediyor.

VTB24

Bu finans kurumu üçüncü sırayı tamamen haklı çıkarıyor. Müşterilere yıllık %17 oranında bir oran teklif ediliyor ki bu da fena değil. Büyük bir avantaj, uzun vadeli bir sözleşme yapma olasılığıdır. Herkes buradan 7 yıl süreyle borç alabiliyor, diğer birçok finans kuruluşunda ise maksimum kredi süresi 5 yılı geçmiyor.

Bir diğer avantaj ise borçların yeniden yapılandırılma olasılığıdır. Rus ticari bankası VTB24, çeşitli nedenlerden dolayı yükümlülüklerini yerine getiremeyenler için programlar sunmaktadır.

Diğer finans kurumları

Moskova Bankası hakkında pek çok iyi yorum duyabilirsiniz. İlgili hizmetlerin tamamı burada sunulmaktadır. Moskova'daki bu Rus ticari bankası oldukça popüler. Ülkenin diğer şehirlerinde de şubeleri olmasına rağmen.

Buradaki kredi programları yıllık %18,5'ten başlayan oranlar sunmaktadır. Kredi kartları da oldukça popüler. Ve her yetişkin vatandaş bu hizmetten yararlanabilir.

Trust Bank, kredi geçmişi kötü olan müşteriler arasında popülerdir. Yıllık %20'den başlayan oranlarda programlar sunmaktadır. Bu finans kurumu sahip olanlara sadıktır.

Daha az popüler ama aynı zamanda talep gören Rönesans Bankasıdır. Kredi programları burada yıllık %25'ten başlayan oranlarla sunulmaktadır. Finans kuruluşları Orient Express ve Alfa-Bank aynı koşullar altında faaliyet göstermektedir.

Hepsi uzun süredir piyasada çalışıyor ve bu süre zarfında pek çok olumlu eleştiri topladılar. Adı geçen bankalara haklı olarak en güvenilir denilebilir.

Nereye para yatırabilirim?

Kredi sağlayan hemen hemen her finans kurumu aynı zamanda mevduat sahipleriyle de çalışmaktadır. Bu sayede bir denge oluşturmak mümkündür. Kimisi bankaya para çekerken, kimisi borç alıyor.

Mevduat anlaşması yapmaya karar verenler için liderler aynı kalacak. Bunlar şunları içerir:

  1. Sberbank.
  2. VTB 24.
  3. Gazprombank.

Bir anlaşma yapmak için sadece pasaport vermeniz yeterli olacak, her yetişkin vatandaş da depozito kaydedebilir. Listelenen finansal kurumlardaki koşullar pratikte farklı değildir. 100.000 ruble veya daha fazla tutarınız varsa bir anlaşma yapmak mümkün olacaktır.

Mevduat işlemlerine gerçekten karlı denemez. Faiz oranları çok yüksek değil ancak paranızı saygın bir finans kuruluşunda tutmak onu enflasyondan korumaya yardımcı olur.

Daha az popüler olan kuruluşlarla da iletişime geçebilirsiniz. Mevduat anlaşmaları yapmak için bunların en iyileri şunlardır:

  • iMoneyBank. Yıllık %10,5 oranında mevduat sunmaktadır. Bir aylık sözleşme yapmak mümkündür.
  • BystroBank. Bir ay boyunca verilen depozito için yıllık% 10,05 verir.
  • Baltika. Kısa vadeli bir mevduat kaydederken sunulan oran %10,4'tür. Bir yıldan uzun süredir bankada bulunan mevduatlara %12 oranında bir oran sunulmaktadır.

Uygun mevduat faizi dikkat etmeniz gereken son cümleyi içeriyor. Mevduat sigortası imkanı da büyük bir avantaj olacaktır.

Rusya Federasyonu'ndaki en kötü ticari bankalar

İnsanların çok daha az başvurmaya başladığı finansal kuruluşlar arasında şunlar yer alıyor:

  • "Tinkoff Kredi Sistemleri".
  • "Rus standartı".

Bu Rus ticari bankaları daha önce çok popülerdi. Ancak ekonomik krizin başlamasıyla her şey değişti. Finansal kurumlar kendilerini zor durumda bulan ve yükümlülüklerini tam olarak yerine getiremeyen kişilerle iletişime geçmeyi reddediyor. Borçlularla oldukça kaba bir şekilde ilgileniyorlar.

Kredilerdeki yüksek faiz oranları da bir başka dezavantajdır. Mevduat sigortasının olmayışı da hayal kırıklığı yaratıyor. Burada herkes bir mevduat sözleşmesi imzalamaya karar vermeyecek. Ve haklı olacak - sonuçta, bankanın iflas ettiğini ilan etmesi durumunda paranın iade edileceğine dair kesinlikle hiçbir garanti yok.

Özetle

Ne yapalım? Yastığın altına para mı bırakıyorsun? Aşırı uçlara gitmeniz tavsiye edilmez. Yalnızca piyasada bir yıldan fazla süredir var olan güvenilir finans kurumlarını seçmeye değer. Bir Rus ticari bankasıyla nerede iletişime geçebilirim? Moskova'daki adreslerinizi dikkatinize sunabiliriz.

  • Sberbank. Banka adresi: Moskova, Vavilova caddesi, 19.
  • Moskova Bankası. Şube adresi: Moskova, st. Sadovaya-Triumfalnaya, 4/10, bina 1.
  • Banka VTB24. Banka adresi: Moskova, Kızıl Meydan, 3.

Bunlar en popüler Rus ticari bankalarıdır. Her durumda, bir anlaşma yapmadan önce önerilen tüm koşulları incelemeli ve incelemeleri okumalısınız.