Plano de negócios do banco: plano de abertura e desenvolvimento com cálculos. Como abrir seu próprio banco: instruções detalhadas passo a passo sobre instalações adequadas e equipamentos necessários

No âmbito desta secção serão descritos métodos que permitem tornar o escritório do Banco “aberto” a clientes particulares. Para iluminar sistematicamente a questão, apresentemos o procedimento de promoção de uma agência bancária no mercado de clientes privados sob a forma de três componentes principais:

1) Visualização do escritório;

2) Promoção da agência bancária;

3) Promoção da gama de produtos;

Visualização de escritório

Na visualização de um escritório bancário, ou seja, distinguindo-o da massa geral de escritórios do Banco, criando uma imagem amigável para os clientes, todos os elementos que não foram levados em conta no momento em que o escritório era destinado ao atendimento de clientes corporativos podem ser importantes. Por exemplo, muitas vezes nas agências bancárias, especialmente se foram inauguradas na década de 90 do século XX, é utilizada uma sólida porta blindada, que só abre após premir o botão da campainha e o cliente dialogar com o serviço de segurança. As vitrines do próprio banco são cobertas por grades externas, e o único meio de publicidade é uma placa de ouro sólida, mas pequena, com o nome do banco e horário de funcionamento. Tal porta assusta imediatamente um potencial cliente, que simplesmente não sabe se o está esperando atrás desta porta, e evoca pensamentos de que por estar trancada, portanto, o banco não trabalha com clientes comuns.

É claro que novos escritórios comerciais estão a abrir em zonas de maior tráfego, na maioria das vezes na primeira linha de edifícios, em locais onde é desejável ter montra. A localização conveniente no trajeto diário de casa para o trabalho e do trabalho para casa permite que clientes em potencial entrem em contato com o escritório desse banco em um horário conveniente. A primeira linha de casas proporciona a melhor visibilidade da vitrine do Banco e a oportunidade de atrair proprietários de automóveis como uma categoria de clientes mais abastada. O desenvolvimento de uma rede de agências é um projeto de capital intensivo, que nem todos os bancos russos podem realizar, especialmente considerando o longo período de retorno de uma agência de varejo totalmente funcional. Ao mesmo tempo, numa situação de crise para o Banco, uma extensa rede de agências funciona como “lastro”, o que o puxa para o fundo pela necessidade de gastar para apoiar o seu funcionamento, na ausência de entrada de fundos de clientes. No entanto, sem uma rede comercial, será difícil para o Banco desenvolver um negócio de retalho, embora algumas adições às sucursais possam incluir caixas operacionais e balcões operacionais e de consultoria em centros comerciais, que são mais económicos em termos de criação e posterior manutenção. . Atualmente, segundo alguns bancos, em Moscou é bastante difícil encontrar instalações adequadas para uma agência bancária, localizadas de acordo com os parâmetros descritos anteriormente e a um preço razoável. O factor preço desempenha um papel importante devido à menor rentabilidade de uma agência bancária em comparação com as empresas de retalho, que podem pagar rendas mais elevadas pelas instalações que lhes interessam. Além disso, os custos de organização de uma caixa registadora, de um depósito e de reparações gerais das instalações do Banco são, na maioria das vezes, mais elevados do que os de uma loja ou salão. Apesar desses fatores, o número de agências de bancos comerciais em Moscou aumenta a cada ano.

O que fazer se já tem agências no Banco que não estão localizadas nos melhores locais, talvez nem na primeira linha de casas, estão fechadas com porta blindada, não têm montras nem grandes letreiros? Os moradores das casas vizinhas e os transeuntes que correm para o trabalho nem imaginam que ao lado deles existe um banco maravilhoso que está pronto para lhes prestar o máximo de serviços. Existe apenas uma resposta para esta pergunta. Vamos começar a visualizar o escritório! Ao mesmo tempo, estamos desenvolvendo uma linha de produtos e uma estratégia publicitária, mas primeiro a visualização deve estar pronta. Os potenciais clientes devem consultar o banco: “Aqui estamos e estamos abertos para você!” Um projeto de visualização de um único escritório é um procedimento bastante complexo que seria desejável automatizar. Em suas atividades de projeto, as organizações costumam usar o produto Microsoft Project, que lhes permite agilizar o gerenciamento de projetos. Como exemplo, vamos apresentar um pequeno projeto de visualização de um dos escritórios do Banco.

Promoção de agência bancária

Terminada a visualização do escritório, é aconselhável preparar um projeto para a sua promoção, pois o próprio facto de ter um escritório pode atrair um determinado número de clientes. No entanto, isto não é suficiente, uma vez que os serviços bancários requerem principalmente uma interacção de longo prazo e “confiável” com os clientes. Portanto, os clientes devem saber que tipo de banco é “visualizado” perto deles, quais os serviços que oferece e se é adequado para potenciais clientes. O projecto de promoção de uma agência bancária no mercado local de agências bancárias pretende responder a estas questões.

No processo de escolha de um Banco por parte de clientes particulares, como já foi referido, um motivo importante é a conveniência da localização do escritório: próximo do local de residência, trabalho, no percurso do trabalho para casa, etc. Outros motivos do cliente: tarifas e tarifas, eficácia tecnológica dos serviços, uma grande cesta de serviços e produtos, etc. são secundários, especialmente considerando que estes parâmetros são muito semelhantes para todos os bancos. Neste sentido, nas proximidades de cada agência do Banco existe um mercado bancário local. O mercado local caracteriza-se pelo número de indivíduos que visitam a sede do Banco com frequência variável, ou que ao mesmo tempo se encontram nas proximidades da sede do Banco. Sob perto do escritório refere-se ao território adjacente ao escritório do Banco a uma curta distância a pé; para cada escritório a área envolvente é determinada individualmente. A proximidade do escritório não constitui uma fronteira clara do mercado local, uma vez que os serviços do banco também podem ser utilizados por clientes localizados fora do território designado. Neste sentido, antes de iniciar um programa de publicidade de produtos bancários, é aconselhável “apresentar” o Banco às pessoas que vivem ou trabalham nas proximidades do escritório. A maneira mais fácil é informar os moradores das casas próximas ao escritório sobre o banco, enviando materiais do banco para suas caixas de correio. Porém, você não deve simplesmente distribuir folhetos publicitários, pois eles se perderão no fluxo geral de materiais semelhantes. Uma opção para se diferenciar do fluxo de outras informações publicitárias pode ser a originalidade dos materiais publicitários, a diferença entre o livreto e os demais: formato, cor inusitados. Uma medida económica, mas não menos eficaz, poderia ser simplesmente embalar um folheto publicitário num envelope. Os potenciais clientes são mais “respeitosos” com as cartas e, por experiência própria, esses materiais acabam com mais frequência no apartamento. A cartilha pode conter informações gerais sobre o banco, ano de fundação, lista dos principais serviços e suas características e horário de funcionamento. É importante apresentar as informações de maneira positiva. Não se deve usar cores rígidas e sólidas, mas ao mesmo tempo sombrias no design dos livretos; é melhor oferecer cores mais positivas e claras; Também bastante eficaz, dirigido às pessoas mais velhas, é a publicação de um jornal corporativo, que descreve a história do Banco como uma série de vitórias e desenvolvimento constante. É necessário contar sobre os gestores (donos) do banco, sua biografia, etc. Deve ser dada especial atenção à participação do Banco no sistema de seguro de depósitos, explicando que tal participação é uma espécie de sinal da qualidade do Banco. Também é necessário fornecer trechos da lei, levando assim o potencial depositante à conclusão de que um banco privado não é menos confiável que um banco estatal.

Atualmente, um depositante pode concentrar-se nas condições do depósito e não na fiabilidade da instituição de crédito. O cliente privado médio está muitas vezes mal informado sobre o sistema de seguro de depósitos, as condições de reembolso dos depósitos e o montante dos depósitos segurados. Neste jornal, o Banco tem a oportunidade de realizar um trabalho explicativo junto dos potenciais depositantes. Além disso, em cada distrito existem jornais distritais gratuitos associados às autoridades locais e um extenso artigo sobre o Banco, juntamente com entrevistas realizadas com os chefes das autoridades locais, associa o Banco aos olhos do leitor como “o seu próprio distrito” e (ou) “um banco com garantias estatais”. Claro, é importante notar que os jornais deste nível são lidos principalmente por pessoas em idade de reforma, mas dado que agora pessoas de diferentes gerações (pais e filhos adultos) vivem frequentemente no mesmo apartamento, a probabilidade de toda a família aprender sobre o banco aumenta muitas vezes. No mesmo aspecto, pode-se utilizar a televisão a cabo regional, cujo tempo publicitário não é muito caro. Uma solução original seria realizar uma pequena série de programas em que os gestores do Banco respondessem a perguntas dos residentes da área ou a um relatório do escritório do banco e entrevistas com funcionários. Esta abordagem forma novamente a imagem do Banco como uma estrutura aberta e próxima aos moradores da região. Ao se encontrar no interior de uma agência bancária, o espectador se sentirá mais confortável, pois já o conhece pela imagem televisiva. Uma boa ajuda nesta promoção do escritório do Banco são os contactos com as Administrações locais, cujos dirigentes costumam estar dispostos a contactar com os bancos.

É mais difícil transmitir informações sobre o Banco às pessoas que trabalham nas proximidades do escritório, uma vez que estão em constante movimento de casa para o escritório e vice-versa. No ambiente de trabalho é mais difícil informá-los sem interferir no processo de trabalho. Mas como uma das opções, pode-se propor um método bastante simples: distribuir cartilhas perto das saídas do metrô, nas entradas das empresas, sob os limpadores de para-brisa dos carros estacionados. É claro que o retorno dessa publicidade é relativamente pequeno, mas os custos associados a ela também são pequenos. Aqui você também deve levar em consideração o interesse do potencial cliente, por isso o livreto deve ser inusitado e se destacar na massa geral de folhetos publicitários que são distribuídos diariamente nas passagens do metrô. Sem dúvida, com toda a riqueza de escolha das diversas ofertas (e não apenas bancárias), a originalidade e atratividade do desenho da oferta tornam-se um dos motivos importantes para um cliente escolher uma instituição de crédito.

Promoção de gama de produtos

Os métodos de promoção do próprio escritório descritos na secção anterior podem dar alguma resposta ao cliente, embora sejam em grande parte métodos de apresentação do Banco ao público. O principal fluxo de clientes deve ser formado por ofertas de produtos voltadas para segmentos específicos de clientes.

Existem várias formas de formular uma proposta de cliente, teoricamente, o mais correto é analisar e segmentar potenciais clientes que uma vez ou outra estão nas proximidades do Banco. Propomos considerar quatro opções para promover os serviços do Banco:

1) Promoção dos serviços do Banco utilizando tecnologias BTL. Tecnologias BTL (“below the line”) significam um tipo de comunicação de marketing concebida para ter um impacto indireto ou direto no consumidor. Uma pessoa é persuadida por um “exemplo vivo” a comprar um produto ou utilizar este ou aquele serviço, para que não tenha dúvidas sobre a qualidade do produto, este pode experimentar, tocar e até experimentar;

• Possíveis promoções incluem a utilização de consultores de vendas em shoppings e lojas próximas aos escritórios do Banco, oferecendo e vendendo cartões de débito e crédito no local (coleta de documentos).
• A utilização de consultores de vendas nas ruas vizinhas, oferecendo-se para pagar o telefone (fazer transferência, trocar moeda, abrir depósito) no escritório do banco e receber por isso uma lembrança ou um presente mais valioso.
• Visitar consultores de vendas em escritórios próximos ao banco e convidar seus funcionários para experimentar os serviços do Banco e receber um brinde por isso. Além disso, emissão de cartões no local de trabalho de potenciais clientes.

Ao mesmo tempo, as tecnologias BTL não oferecem a oportunidade de vender um serviço específico; visam promover a agência bancária como local de prestação de serviços. Isto deve-se ao facto de os serviços bancários serem difíceis de prestar sob a forma de um produto que possa ser “tocado” e “experimentado” durante o processo de promoção. O mais provável é a oportunidade de “experimentar” uma agência bancária.

2) Promoção dos serviços do Banco através de publicidade exterior nas imediações do escritório.

• Colocação de estruturas publicitárias nas proximidades dos escritórios do Banco, junto a autoestradas e em percursos pedonais.
• Colocação de banners publicitários no metrô - nas saídas e escadas rolantes.

3) Promoção dos serviços do Banco através de meios de comunicação direcionados a potenciais clientes.

• Envio de cartas personalizadas a potenciais clientes do Banco que oferecem serviços bancários. Uma carta contém um serviço.
• Distribuição de ofertas não personalizadas através de caixas de correio (lacradas em envelope)

• Publicidade de produtos bancários no jornal local.
• Publicidade de produtos bancários na televisão por cabo.
• Publicidade em jornais para anúncios gratuitos.
• Distribuição de cartões postais promocionais na saída do metrô.

Os métodos de promoção acima podem ser usados ​​separadamente ou em combinação.

Os eventos subsequentes ocorrem de acordo com o pior cenário. Desde o início de Fevereiro de 1997, os clientes “fugiram” do banco e das suas agências, e nenhuma força de persuasão para estabilizar a situação os impede.

Todos os dias, os clientes vão com cheques para receber dinheiro no caixa do banco. Já havia fila de pessoas querendo sacar seus fundos. As contas correntes estão sendo fechadas em massa e os clientes estão mudando para o serviço em uma agência recém-construída do Sberbank localizada nas proximidades.

Agora que não havia tempo para persuadir os clientes, cada agência tentava arranjar o seu destino pessoal e saltar do “navio que afundava”, que tinha um “buraco”, para terra firme, ou seja, para um banco em funcionamento.

Por vontade do destino e da providência, neste momento difícil eu deveria ter um segundo filho, e permaneci no “navio”, ou melhor, entrei em licença maternidade. Quando voltei a trabalhar em 1998, não havia mais clientes e o trabalho de um ex-agente de crédito havia se transformado completamente. Agora a minha principal tarefa era vender os devedores do banco aos seus credores, e de preferência a um preço mais elevado. Mas devemos prestar homenagem à gestão da agência bancária: durante a saída em massa dos clientes do banco, foi decidido deixá-los na casa de câmbio do banco. Devido ao trabalho da casa de câmbio, a agência quitou os credores antes dos demais colegas, e a questão da conveniência de manter ainda mais os funcionários da agência entrou em pauta.

Foi neste momento difícil que nasceu a ideia de abrir uma agência bancária em Krasnodar. Eu tinha quinze anos de experiência no setor bancário e um desejo natural de fazer algo que conhecesse bem.

Para abrir foi necessário encontrar um banco que tivesse interesse em entrar e ampliar sua rede de agências. Foi iniciado o processo de negociação com os grandes bancos de Moscou e decidiu-se negociar com os cem maiores bancos do país em termos de ativos líquidos. Depois de preparar uma carta de justificação, que descrevia resumidamente a sucursal de clientes do Sovetsky, a sua carteira de empréstimos, o volume de negócios e os saldos das contas dos clientes antes da saída em massa do banco, o grupo de iniciativa começou a enviá-la aos maiores bancos.

Um dos bancos de Moscou se interessou pela perspectiva de entrar em um site regional e enviou um e-mail para justificar a abertura de uma agência.

1. Indicadores económicos e geográficos da região, incluindo o estado da indústria, construção, agricultura, transportes e comunicações, recursos naturais e humanos, nível de vida da população.

2.Programas federais implementados na região.

3.Situação político-económica na região.

4. situação do sector bancário e principais concorrentes.

5. Potencial cliente da agência criada.

6. Proposta de localização da filial (preferencialmente com fotografias do edifício e cópias da planta do edifício).

7.Anexos: autobiografia e candidato ao cargo de gerente de filial.

Trabalhar em um banco de sucesso estimulou o processo criativo e, em duas semanas, uma justificativa foi preparada e enviada para. A justificativa preparada satisfez a gestão empresarial regional, e o chefe do grupo de iniciativa foi convidado para uma entrevista em Moscou. Durante as negociações com a administração, foram emitidos requisitos padrão para a elaboração do “Plano de negócios da filial para o semestre”.

Posteriormente, o departamento comercial regional do banco encarregou-se de apresentar protocolos de intenções, assinados pelos clientes, para abertura de conta numa futura agência. Tais protocolos foram assinados pelos clientes e submetidos. A próxima etapa estava relacionada ao fato de que antes do início da operação da agência, um dos clientes abria uma conta à ordem no sistema “Banco-Cliente” e paralelamente transferia seu faturamento para atendimento para a sede do banco em Moscou; foi necessário encontrar várias opções para a localização proposta da agência de 450 a 500 m2, com bom estacionamento, no centro da cidade, no cruzamento de ruas movimentadas. Foi necessário persuadir o cliente a abrir uma conta em um banco desconhecido de Moscou e transferir para lá todo o faturamento da organização e, ao mesmo tempo, procurar opções para localizar uma agência bancária. Ambas as tarefas foram concluídas com sucesso. O banco considerou insignificante o único volume de negócios do cliente.

Mas a essa altura, o volume de empréstimos vencidos do banco estava aumentando e todos os planos de abertura de filiais nas regiões foram restringidos.

A não abertura de uma agência trouxe decepção, mas decidiu-se não abandonar o processo de busca de um banco pronto para abrir uma agência em Krasnodar. Nessa altura, já estava disponível uma instalação bancária pronta, de onde o banco operador se mudou para outra instalação. Parecia que a vitória já estava próxima.

No final, conseguimos abrir um escritório de representação de um pequeno banco moscovita e começamos a trabalhar na captação de clientes para a sede do banco por meio do sistema de pagamentos pela Internet. A experiência de trabalhar como chefe de escritório de representação é descrita em outro artigo.

Mas a vontade de alcançar resultados e cumprir o objetivo de abrir uma filial permaneceu. Neste sentido, continuaram os trabalhos de preparação de um plano de negócios para abertura de sucursal de um grande banco.

O plano de negócios para abertura de filial continha as seguintes seções principais:

1. Principais direções de desenvolvimento da agência durante três anos, descrição da região, análise de oportunidades de mercado, concorrência, demanda por serviços bancários, etc.

2. Plano de trabalho do cliente, incluindo:

· estrutura planejada da carteira de clientes;

· um conjunto de atividades de marketing para políticas de clientes, avaliando o interesse dos clientes em produtos, serviços e esquemas financeiros existentes e novos;

· complexo de atividades de trabalho do cliente (para clientes principais)

3. Plano de trabalho de crédito:

· avaliação da estrutura planeada da carteira de empréstimos discriminada por mutuários pretendidos;

· um conjunto de atividades de marketing para a política de crédito (avaliação do interesse dos clientes em esquemas de crédito novos e existentes).

4.Transações com valores mobiliários:

· operações com faturas do próprio banco

· estrutura planejada da carteira de títulos da agência

· trabalhar em “plataformas” regionais, operações com títulos de emissores regionais.

5. Transações com moeda estrangeira:

· operações de conversão e negociação com moeda forte e moeda forte, contrapartes planeadas, volumes de transacções (por moeda), efeito económico esperado;

· operações de câmbio com moeda corrente (agências de câmbio previstas, principais clientes, efeito econômico esperado);

· tamanho estimado da posição cambial aberta (desagregada por moeda).

6.Outras operações (leasing, factoring e crédito hipotecário, etc.)

7. Despesas com criação de filial. Retorno do projeto:

· cálculo dos custos de criação de uma sucursal (tendo em conta as opções de localização propostas);

· cálculo do payback do projeto (com base na previsão de crescimento do lucro da filial para seis meses).

8. Aplicações.

· Anexo nº 1 - “Saldo previsto da agência”

· Anexo nº 2 - “Plano financeiro da sucursal”;

· Anexo nº 3 - “Estimativa de despesas administrativas e económicas da sucursal (com explicação);

· Anexo n.º 4 - “Quadro de pessoal da sucursal no ano”;

· Anexo nº 5 - Relatório de previsão dos lucros e prejuízos da sucursal no exercício”;

· Equipe;

· Decifrar os itens da estimativa de despesas administrativas e econômicas.

Duas versões do plano financeiro da sucursal foram preparadas para o Slavyansky Bank. A primeira versão do plano financeiro pressupunha as seguintes condições básicas para a atividade da sucursal:

· 1 ano - taxa média de juros para captação de depósitos acima de 3 anos - 25% ao ano, taxa de colocação - 30% ao ano, colocação de saldo livre na sede - 3% ao ano;

· 2 anos - taxa média de juros para captação de depósitos acima de 3 anos - 11%, taxa de colocação - 18% ao ano, colocação de saldo livre na sede - 3% ao ano;

· 3 anos - a taxa média de juros para captação de depósitos acima de 3 anos é de 7% ao ano, a taxa de colocação é de 14% ao ano, a colocação do saldo livre na sede é de 3% ao ano.

A segunda versão do plano financeiro previa que a taxa de juros por 3 anos permaneceria inalterada e seria de 25% ao ano, a taxa de colocação seria de 30% ao ano e a colocação do saldo livre na sede seria de 3% por ano.

O Banco "Slavyansky" estudou o plano financeiro apresentado e avaliou-o como elaborado com competência. Mas devido ao fato de o banco ainda não possuir recursos de crédito livres no valor de US$ 50 milhões, o banco considerou economicamente não lucrativo ir até a região e esperar até que a agência atinja a capacidade projetada para atrair depósitos, e buscar uma política de crédito utilizando os recursos captados.

O plano de negócios foi aprimorado após cada negociação com os bancos.

A próxima etapa após a elaboração do plano de negócios foi selecionar os bancos entre os cem maiores de acordo com a classificação da revista Expert e determinar a lista básica com a qual se pretendia negociar. Além disso, os bancos que já tinham filiais abertas em Krasnodar não ligaram. Este trabalho foi realizado em Moscou com o apoio ativo da irmã do autor, candidata a ciências filosóficas, pesquisadora da Universidade Estadual de Moscou. M. V. Lomonosova (Pseush A.A.). Sem a ajuda e o apoio dela, talvez o autor, após o primeiro fracasso, tivesse impedido novas tentativas de abrir uma agência de um grande banco.

Como resultado de conversas telefónicas preliminares, foi esclarecido o conceito de desenvolvimento da rede de agências do banco, e a partir daí foram desenvolvidos novos trabalhos.

Foram realizadas negociações com mais de 50 grandes bancos, dos quais ocorreram reuniões com IBG Nikoil, Probusinessbank, Dialogue-optimum, BIN-bank, National Reserve Bank, Promsvyazbank, Moscow Industrial Bank, Stroykredit, Solidarity Bank, Russian Standard, Globex Bank, Banco Guta, Promtorgbank, Banco East Bridge, Academkhimbank.

O Banco BIN emitiu seu formato de plano de negócios na forma de tabelas:

1. Potenciais clientes da sucursal para o 1.º ano, nome e saldos previstos, desagregados por trimestre;

2.Plano de desenvolvimento empresarial desagregado trimestralmente durante dois anos por tipo de serviços propostos;

3.Estrutura de pessoal da agência no momento da abertura;

4. Conjunto básico de equipamentos necessários para abertura de agência bancária;

6.Plano financeiro da agência;

7. A política de crédito do banco e a lista de documentos para apreciação da questão da concessão de empréstimos.

A pesquisa de marketing realizada sobre a abertura de uma agência bancária em Krasnodar permite-nos tirar as seguintes conclusões:

1. Os bancos, de acordo com as suas especificidades, desenvolvem um conceito próprio para o desenvolvimento de uma rede de agências.

2. Muitos bancos (principalmente bancos incluídos entre os 30 maiores bancos de acordo com a classificação) estão prontos para comprar um edifício e arcar com todos os custos de construção de uma caixa registradora e conceder empréstimos a clientes regionais usando seus próprios recursos.

3. Outros bancos (bancos classificados abaixo do 30º lugar) procuram instalações bancárias prontas e com renda mínima, ou gostariam de abrir uma agência através de franchising.

4. Terceiros bancos compram bancos locais e, assim, aumentam a sua rede de agências.

A principal questão que se ouve o tempo todo é a capacidade da região de atrair recursos livres para formar o passivo da agência.

A maioria dos bancos está preparada para trabalhar com empresas de diferentes sectores da economia, mas alguns têm interesses muito claros em determinados sectores da economia. Por exemplo, o National Reserve Bank está principalmente interessado na indústria da aviação, bem como em empresas únicas na sua indústria que ocupam posições de liderança no mercado. Ele está pronto para comprar essas empresas e investir no reequipamento técnico desses monopólios. Ao desenvolver uma rede de agências, o banco parte principalmente do conceito de adquirir um banco local. Assim, o banco adquiriu um banco local em Voronezh, e a mesma coisa é a sucursal do NRB-Ucrânia em Kiev.

O processo de negociação relativo à abertura de uma agência bancária com o National Reserve Bank foi o mais emocionante. Durante as negociações com o primeiro vice-presidente do banco (Tkachenko V.V.), foi manifestado o interesse do banco na indústria da aviação, e nesse momento o autor apresentou propostas sobre a necessidade de investimento no aeroporto de Maykop. Ele definiu a tarefa de organizar uma reunião de representantes autorizados da República da Adiguésia e do Banco da Reserva Nacional, bem como preparar uma carta assinada pelo Presidente da Adiguésia (Sovmen Kh.M.) sobre a prontidão para iniciar a cooperação com o banco. Além disso, Tkachenko V.V. delineou claramente o custo de reconstrução do aeroporto, fundos contra activos. Tal reunião foi organizada pelo autor do artigo ao nível do Ministro do Desenvolvimento Económico e Comércio da República da Arménia (Hashira A.A.) e do Primeiro Vice-Presidente do Banco de Reserva Nacional (Tkachenko V.V.), depois uma carta foi enviado ao banco assinado pelo Presidente da República da Armênia (Sovmen X .M.) datado de 16 de outubro de 2002. Na carta, os seguintes projetos foram nomeados como objetos prioritários que requerem investimento:

1. Reconstrução do edifício e pista do aeroporto em Maykop;

2. Programa de desenvolvimento da área sanatório-resort da República da Adiguésia “Lago-Naki”;

3.Construção da central hidroeléctrica de Teuchezhskaya.

Mas a carta permaneceu sem consideração, uma vez que o primeiro vice-presidente V.V. Tkachenko, com quem foram realizadas negociações, foi trabalhar no Banco Central da Rússia, e a nova pessoa nesta posição considerou inadequado investir no aeroporto de Maikop.

Os interesses do Banco Solidário são resorts e centros recreativos, porque... O principal fundador do banco, a Federação de Sindicatos Independentes, é proprietário de muitos sanatórios e centros recreativos em toda a Rússia e desenvolve uma rede de agências de acordo com a localização de sua propriedade.

O Russian Standard Bank é especializado no mercado de varejo, concedendo empréstimos à população para a compra de eletrodomésticos, automóveis e equipamentos de escritório caros, e está pronto para entrar na região na forma de escritório de representação.

Banco de Reconstrução e Desenvolvimento de Moscou - comunicações, seguros, comunicações celulares. O banco adquiriu o controle acionário do Kuban-GSM e estão em andamento os trabalhos para abrir uma agência bancária em Krasnodar.

Assim, cada banco no mercado é um indivíduo e naturalmente as abordagens para expandir a rede de agências são diferentes.

De acordo com a Instrução do Banco Central da Federação Russa datada de 23 de julho de 1998 No. 75-I “Sobre o procedimento para aplicação de leis federais que regulam o procedimento de registro de organizações de crédito e licenciamento de atividades bancárias”, uma organização de crédito pode abrir filiais , informações sobre as quais devem constar em seu estatuto.

O banco matriz que abrir agência em outra região é obrigado a enviar o aviso de abertura de agência para dois endereços: à Administração Estadual do Banco Central de sua localidade e à Administração Estadual do Banco Central territorial local da região. Junto com a notificação, o banco envia cópias originais de:

· regulamento da sucursal, contendo a denominação completa e abreviada da sucursal, bem como a relação das operações e transacções bancárias cujo direito de realização é delegado à sucursal;

· questionários aos candidatos aos cargos de dirigentes e contabilista-chefe da sucursal, anexando cópias do diploma autenticado pela instituição de crédito;

· cópia do documento de pagamento comprovativo do pagamento da taxa de abertura de agência.

Uma instituição de crédito que abra uma sucursal deve cumprir os padrões económicos estabelecidos pelo Banco Central da Federação Russa, ser financeiramente estável nos últimos seis meses e ter instalações para acomodar a sucursal. Além disso, as instalações podem ser propriedade do banco ou alugadas a outra pessoa. As instalações bancárias devem ter sistema de segurança, incêndio e alarme, e para transações em dinheiro - um caixa tecnicamente reforçado de acordo com os requisitos do Banco Central da Federação Russa.

A instituição territorial do Banco da Rússia no local onde a agência é aberta, no prazo de duas semanas a partir do recebimento da notificação, analisa os documentos apresentados, aprova os candidatos para gerentes e contador-chefe da agência e emite um parecer sobre a conformidade das instalações onde a sucursal estará localizada com os requisitos do Banco Central da Federação Russa. Em seguida, a Diretoria Principal do Banco Central da Federação Russa da região envia sua conclusão à Diretoria Principal territorial do Banco Central da Federação Russa no local do banco matriz. A conclusão positiva é acompanhada de uma cópia dos questionários e autobiografias dos candidatos aos cargos de gerente e contador-chefe da filial com nota de aprovação.

Depois de receber uma conclusão positiva da instituição territorial do Banco da Rússia no local onde a sucursal foi aberta, a instituição territorial do Banco da Rússia que supervisiona as atividades da instituição de crédito concorda com os regulamentos da sucursal e faz uma entrada correspondente na página de título do regulamento. No prazo de um mês a contar da data de recepção da notificação da organização de crédito sobre a abertura de uma sucursal, a Direcção Principal territorial do Banco Central da Federação Russa, no local do banco sede, envia ao Banco Central da Federação Russa conclusão sobre a abertura de sucursal pela instituição de crédito. Acompanha a conclusão uma cópia do documento de pagamento comprovativo do pagamento da taxa de abertura de agência.

O Departamento de Licenciamento de Atividades Bancárias e de Auditoria do Banco Central da Federação Russa, após receber a conclusão, no prazo de dez dias úteis, atribui um número de série à agência, insere informações sobre a agência no Livro de Registro Estadual de Instituições de Crédito e notifica a organização de crédito e os escritórios territoriais do Banco da Rússia sobre isso.

A agência bancária tem o direito de começar a operar na região a partir da data do lançamento no Livro de Registro Estadual de Instituições de Crédito e da atribuição de um número de série.

Além da aprovação de candidatos para cargos de gestão de uma sucursal na Direcção Principal territorial do Banco Central da Federação Russa, em algumas regiões, em particular no Território de Krasnodar, a aprovação de candidatos é prevista por uma comissão especial do administração regional, onde o candidato ao cargo de liderança é representado pelo banco matriz e a comissão tem o direito de fazer ao candidato ao cargo de diretor da sucursal perguntas sobre as perspectivas de atuação da sucursal na região.

Basicamente, essas questões dizem respeito à política de crédito da agência, ao volume de recursos de crédito que o banco-mãe está supostamente pronto para enviar para a região, à taxa de juros dos empréstimos, ao foco setorial do banco e, consequentemente, às perspectivas da agência de aumentar sua clientela. base. Com base no resultado da entrevista, a comissão reserva-se o direito de aprovar ou rejeitar o candidato apresentado ao cargo de chefia de sucursal de instituição de crédito.

Assim, na prática, a abertura de uma sucursal de uma instituição de crédito demora de dois a quatro meses, dependendo da disponibilidade das instalações do banco e da eficiência dos funcionários dos escritórios territoriais do Estado do Banco Central da Federação Russa.

LISTA DE REFERÊNCIAS USADAS

2. Pesquisa de marketing sobre abertura de filial do autor de 1999 a 2003.

- Vamos começar com quais são as principais tendências globais do mercado bancário que você destacaria no momento?

Eu dividiria a questão em duas partes. Já existem “clássicos do género”: redução das margens do negócio bancário clássico, factores e riscos entre países, e assim por diante. Tudo aqui é bastante claro, embora se possa debater durante muito tempo sobre estas tendências. Mas eu gostaria de me concentrar em outra coisa. Penso que num futuro próximo haverá (e já há) mudanças dramáticas na interação com os clientes. Tanto em termos de formatos de interação como em termos do papel dos bancos nesta interação. Já assistimos à crescente influência das startups financeiras no setor bancário e à concorrência acirrada pelo cliente. Essas empresas, queiramos ou não, vão nos tirar parte do mercado. Portanto, a base do negócio bancário no futuro é construir a interação tanto com os clientes como com os novos participantes no mercado.

As empresas de TI e os serviços inteligentes competiram com os bancos em alguns nichos. Uma empresa de TI pode se tornar um banco completo?

Talvez se ele aprender a administrar riscos e for capaz de construir relacionamentos com os clientes. Os bancos bem-sucedidos fazem isso muito bem. Também vale a pena perguntar: por que um acionista de uma empresa de TI deveria se tornar um banco se o mercado avalia a eficiência da maioria das empresas de TI como superior à eficiência dos bancos? Talvez valha a pena pensar em como desenvolver um negócio de alta tecnologia existente através da celebração de parcerias com os mesmos bancos.

Como mudou hoje o papel do banco na prestação de serviços financeiros à medida que surgem concorrentes não bancários?

Infelizmente ou felizmente, o papel dos bancos não mudou muito: atração, colocação, transações. Mas estão surgindo empresas que interagem com o cliente e lhe oferecem não apenas serviços financeiros. Portanto, o trabalho dos bancos com os clientes no formato tradicional é míope, ou seja, o cliente agora provavelmente não precisa de uma solução financeira em sua forma pura. Ele tem necessidades, por exemplo, de sair de férias, de assistência médica, de educação - não se trata apenas de produtos financeiros, mas de toda uma gama de serviços. Conseqüentemente, o mercado avançará no sentido de atender a essas necessidades complexas.

A satisfação abrangente de todas as necessidades, pelo menos as financeiras, são os ecossistemas ou mercados que existem hoje. Na sua opinião, os ecossistemas futuros serão construídos com base em instituições/reguladores financeiros específicos ou o futuro residirá num mercado global?

Acho que vale a pena dizer que os mercados, ou ecossistemas (é melhor usar este termo) serão construídos sobre uma base de clientes. Ou seja, os próprios clientes determinarão quais soluções precisam, onde e em que momento. O vencedor será aquele que interagir diretamente com o cliente e administrar o relacionamento.

Na verdade, os bancos existentes (com escritórios) têm três opções: construir um banco digital separadamente, tentar desenvolver um negócio baseado numa base existente ou combinar as duas primeiras abordagens

Mas um ecossistema não pode surgir por si só. Alguém deve ser o iniciador. Ou empresas privadas ou o Estado.

Sim, mas acredito que a construção bem-sucedida de um ecossistema é possível com base em uma base de clientes existente e suficientemente grande. Dessa forma, os jogadores que possuem essa base de clientes recebem preferências e benefícios. Estes são os principais intervenientes no mercado: operadores móveis, grandes bancos, grandes retalhistas online. Mas o Estado certamente avançará nessa direção. E já estamos vendo esse movimento.

Voltemos ao tema dos bancos e da tecnologia. Como pode ser uma cooperação eficaz entre bancos e startups de fintech? O que é mais fácil para um banco hoje: comprar soluções fintech prontas ou desenvolver suas próprias divisões fintech?

Vale a pena fazer uma reserva imediatamente. Chegamos a um ponto em que seria um erro olhar apenas para startups de fintech. Focar em startups fintech, na minha opinião, é errado, pois a integração de empresas de diferentes setores no cruzamento de tecnologias pode se tornar uma ferramenta de criação de soluções para o cliente.

- Precisa ampliar sua área de interesse?

Exatamente. Hoje em dia, muitas tecnologias estão sendo implementadas em outras áreas, especialmente em biotecnologia, inteligência artificial, RH, etc. Mas se voltarmos à questão da construção eficaz da cooperação, então vale a pena falar sobre as ambições e oportunidades que os participantes nesta parceria têm. Eficiência não significa simplesmente escolher uma estratégia, mas uma combinação delas. Uma opção é interagir com startups. A segunda é quando desenvolvemos competências dentro de nós mesmos. O terceiro formato de interação é quando compramos uma startup ou entramos parcialmente no seu negócio. Como mostra a prática, os participantes do mercado utilizam todas essas opções. O Banco AK BARS atualmente dá preferência aos dois primeiros: nós mesmos desenvolvemos competências e construímos parcerias. Consideramos também a aquisição de startups uma direção promissora. Acrescentarei que o mercado de startups em si não é tão grande na Rússia como em outros países, por isso estamos olhando para startups de todo o mundo.

A questão da transformação foi feita por uma razão. Digitalização, canais de atendimento remoto, mobile banking - isso faz com que os clientes precisem visitar cada vez menos as agências bancárias. Você acha que um banco moderno precisa de agências físicas?

Os bancos não precisam de escritórios. Os clientes ainda precisam deles. Algumas pessoas usam soluções digitais com confiança, enquanto outras se sentem mais confortáveis ​​interagindo com o banco offline. É mais conveniente para eles virem ao escritório e resolverem seus problemas em comunicação com uma pessoa viva. Mas esta relação certamente mudará para canais remotos. A taxa de crescimento do RBS é difícil de prever agora, mas em algum momento poderá tornar-se explosiva. E devemos estar prontos para oferecer serviços e soluções de qualidade em todos os canais remotos que o cliente utiliza.

O que acontecerá então com clientes e escritórios off-line? Para que fins será necessária a manutenção de uma rede retalhista de balcões?

Acredito que eles se parecerão cada vez menos com escritórios bancários tradicionais. Não haverá ambiente de barreiras, os bancos oferecerão cada vez mais soluções não bancárias: uma determinada gama de serviços para a vida do cliente. Mas não devemos esquecer que é possível desenvolver um negócio sem escritórios, podendo até ocupar uma determinada quota de mercado num determinado segmento de clientes. Mas se falamos de interação com um amplo segmento de clientes, então sem escritórios físicos, ou melhor, pontos offline, será extremamente problemático construir tal banco.

Isso significa que ainda estamos falando de um segmento amplo. Ou seja, os escritórios são necessários não apenas para atender clientes premium em um ambiente confortável para eles?

Os clientes VIP, incluindo clientes do AK BARS Bank, utilizam canais digitais de forma bastante ativa. E isso não é surpreendente quando o tempo é um dos recursos valiosos. O canal físico é cómodo para clientes que pretendam comunicar pessoalmente com um colaborador do Banco, num diálogo ao vivo.

A taxa de crescimento do RBS é agora difícil de prever, mas em algum momento poderá tornar-se explosiva

Na verdade, os bancos existentes (com escritórios) têm três opções: construir um banco digital separadamente, tentar desenvolver um negócio baseado numa base existente ou combinar as duas primeiras abordagens. Ambos os casos têm seus prós e contras. Um novo banco digital é um investimento sério em tecnologia, equipe e promoção. Portanto, a maioria dos bancos escolhe o segundo caminho por ser menos arriscado.

Oleg, você é o responsável pelo departamento de clientes, e o que estamos falando (a introdução de novas tecnologias) é impossível sem o trabalho do departamento de TI do Banco. Como deveriam ser idealmente estruturadas as comunicações entre os departamentos de TI e os departamentos de negócios do Banco?

Idealmente, não deveria haver divisão nestes tipos de unidades. Os colegas devem ser uma equipe. Mas se falamos da realidade atual das organizações bancárias, então as comunicações devem basear-se nos princípios das parcerias. As parcerias podem ser uma ferramenta eficaz para resolver problemas. A parceria também assume a responsabilidade das partes da parceria. E aqui vale falar dos princípios de uma cultura corporativa em que se cultivam valores como responsabilidade pelos resultados e interação em equipe. Do ponto de vista da estrutura organizacional, podemos construir um modelo arbitrariamente plano, mas se a cultura corporativa e os valores descritos acima forem apenas declarados, o trabalho eficaz não funcionará. Ou seja, a cultura corporativa é um dos elementos necessários para uma interação eficaz e de alta qualidade entre TI e negócios.

- Com que rapidez os departamentos de TI do Banco podem implementar as solicitações dos clientes?

De alguns minutos a vários meses. Entendemos que tudo depende da complexidade do problema a ser resolvido. Se falamos de uma forma geral sobre a rapidez de apresentação de novas soluções ao cliente, posso dar um exemplo da nossa aplicação mobile, quando novos lançamentos saem quinzenalmente.

- Então conte-nos mais sobre quais soluções tecnológicas você está trabalhando atualmente?

Em termos de negócio eletrónico, o AK BARS Bank trabalha em duas direções principais: desenvolvimento do core business banking, que dará resultados num futuro próximo, e soluções para o “amanhã”. A primeira categoria inclui o desenvolvimento de plataforma mobile, plataforma de vendas online, soluções de investimento e pagamento e chatbots, recolha e processamento de dados. O segundo inclui identificação remota, transferências rápidas, serviços bancários conversacionais, etc. Mas gostaria de enfatizar mais uma vez que o objetivo aqui definido não é a introdução das tecnologias mais recentes, mas sim oferecer aos clientes uma nova experiência, novas soluções baseadas nessas tecnologias.

- Como construir um banco tecnológico ideal? Em geral, qual é, no seu entendimento, o ideal de um banco tecnológico?

Como referi acima, a criação de um banco tecnológico não é um fim em si. É necessário responder às necessidades do cliente. Assim, para satisfazer e até superar as expectativas, precisamos de fornecer serviços de alta qualidade, em grande parte baseados em tecnologia. Portanto, o banco tecnológico ideal é aquele que resolve os problemas dos clientes de forma rápida, simples e prática e oferece novas soluções. E o segundo componente é aumentar a eficiência dos processos bancários.

O setor financeiro é diferente de outras áreas de atuação e para ter sucesso nele é necessário ter um certo conhecimento. Mas isto não será suficiente para criar um plano de negócios bancário e a sua implementação bem sucedida. Para iniciar a sua própria instituição de crédito, necessitará de fundos suficientes para investimentos. Porém, nada é impossível e, se você definir uma meta, ela poderá ser alcançada. Um banco comercial é um projeto viável, mas deve ser administrado por pessoas com experiência na área. A direção financeira é considerada uma das mais promissoras e lucrativas. É importante notar que existe actualmente um grande número de instituições orçamentais em funcionamento, pelo que a concorrência neste segmento é bastante acirrada.

Primeiros preparativos

Segundo as estatísticas, o financiamento bancário é considerado um dos mais rentáveis. É necessário encontrar um local adequado, traçar a estrutura adequada e calcular todos os custos com antecedência. Ou seja, elabore um plano de negócios competente para abertura de banco.

Antes de iniciar um projeto, você precisa analisar a situação do mercado em sua região. A pesquisa de marketing é parte integrante de qualquer negócio. Talvez existam muitas instituições de crédito na área pretendida, então o seu negócio pode revelar-se não lucrativo. Nesse caso, você deve criar uma especialização que diferencie seu banco dos demais. Claro que será muito difícil fazer isso, mas se funcionar, o resultado não demorará a chegar. Recentemente, a banca só se desenvolveu e o Estado dá um apoio bastante significativo a este negócio.

Escolhendo uma direção

O plano de negócios de um banco comercial deve ser baseado em suas atividades. A prática actual mostra que as grandes instituições de crédito lidam com várias áreas ao mesmo tempo, e fazem-no muito bem. Aqui estamos falando de gigantes empresariais: Sberbank, VTB 24, etc. A nova instituição de crédito deve ser diferente das demais, especializando-se em uma coisa.

Assim, os pequenos e médios bancos escolhem um rumo, por exemplo, conceder empréstimos a taxas de juro baixas, e promover esta oferta no mercado. Você pode focar no atendimento a clientes corporativos, pessoas jurídicas, pequenos negócios, etc. O principal é a qualidade do trabalho, pois o cliente escolhe entre uma grande quantidade de organizações diferentes, e para que ele seja atendido por você, você precisa para trabalhar no mais alto nível.

O plano de negócios do banco deve ser cuidadosamente pensado e conter as áreas de desenvolvimento em ordem de prioridade. Isso facilitará muito outras atividades.

Análise de clientes potenciais

A questão anterior indicava a necessidade de escolha de uma área prioritária de atuação. Para evitar erros nesta fase, é preciso analisar cuidadosamente o ambiente de marketing, fazer uma previsão para os próximos cinco anos e traçar objetivos estratégicos. Como exemplo de plano de negócios de um banco, podem ser citadas as seguintes áreas de análise de prospectos:

• estudo do quadro legislativo e da macroeconomia;
• estudar o trabalho dos concorrentes e sua interação com o ambiente externo;
• desenvolvimentos de marketing;
• previsão de vendas;
• formação de uma base de clientes.

É preciso entender o que mais interessa à população em um determinado momento: depósitos, empréstimos, necessidade de abertura de agências, possibilidade de realizar qualquer transação por meio de aplicativo móvel e computador. E a partir da posição procurada, procure potenciais clientes, entre em contato com eles, ofereça seus serviços e garanta privilégios.

A importância do planejamento estratégico

Sem pesquisa de marketing não vale a pena tentar conquistar essa área. Lembre-se: todas as decisões futuras são baseadas precisamente nos resultados da análise! Depois de decidir sobre uma direção prioritária, é necessário traçar um plano de negócios para o desenvolvimento do banco para os próximos 3 a 5 anos. Deve também conter objetivos estratégicos.

Esta parte do trabalho não deve ser subestimada; só com o tempo todo empresário compreenderá a incrível importância desta etapa. Normalmente, os seguintes objetivos são identificados:

• conquistar a confiança do cliente, prestando um serviço de alto nível;
• expansão gradual de suas atividades, melhoria dos produtos existentes;
• atrair novos investimentos;
• redução de situações de risco;
• criar uma progressão na carreira dos colaboradores, aumentando a motivação para encontrar pessoal qualificado.

Tipo de estrutura da instituição de crédito

O setor financeiro pressupõe a presença de vários tipos de estruturas, cuja escolha depende do rumo da sua atividade. Isso precisa ser decidido antes de abrir uma organização. Existem cinco tipos diferentes no total:

• central, que é um banco estatal;
• comercial, cujo objetivo principal é obter lucro;
• universal, capaz de fornecer um grande número de serviços diversos;
• investimento, que desenvolve suas atividades quando trabalha com investimentos;
• poupança, que trata de depósitos e preservação de fundos.

A especialização do banco também é selecionada separadamente. Atualmente, as instituições de crédito do tipo mercado são principalmente comuns. Sua peculiaridade é que os ativos incluem títulos e os passivos incluem patrimônio líquido.

Serviços prestados pelo banco

A gama de produtos e serviços que uma instituição de crédito oferece aos clientes depende inteiramente da especialização escolhida. O plano de negócios de uma agência bancária deve conter instruções claramente definidas sobre os serviços prestados. Vale destacar os tipos de assistência financeira mais populares e prioritários:

• operações de corretagem realizadas nas bolsas de valores e de câmbio;
• trabalhar com depósitos;
• emissão e manutenção de cartões plásticos (além de condições favoráveis, deve-se considerar a criação de um design interessante);
• emissão de empréstimos e créditos;
• abertura e manutenção de contas bancárias;
• prestação de serviços em dinheiro.

Apesar de agora todos estarem migrando para os serviços online, ainda há muitas pessoas que preferem resolver todos os problemas pessoalmente, na agência. Portanto, esse fato também deve ser levado em consideração na elaboração do plano de negócios do banco.

Obtenção de uma licença

Para abrir a sua própria instituição de crédito, é necessário obter a autorização adequada e obter uma licença. Mas primeiro você deve registrar uma CJSC (sociedade anônima fechada) e registrar-se no serviço fiscal. Lá você poderá obter um número de identificação da organização. O plano de negócios do banco com cálculos deve incluir esse item de despesa, pois você terá que pagar diversas taxas estaduais, além de realizar uma série de outros pagamentos.

Entre as principais autorizações que precisam ser obtidas estão:

• licença do Banco Central da Federação Russa;
• documento comprovativo do registro no RGPP (Câmara de Ensaio do Estado Russo);
• autorização da comissão aduaneira.

Gestão e pessoal da instituição de crédito

É importante referir que um banco, enquanto instituição de crédito, só pode funcionar como sociedade por ações. Assim, a gestão da organização é realizada pela Assembleia Geral. Geralmente não ocorre mais do que 1 a 2 vezes por ano, e durante a reunião todas as questões atuais são discutidas. Por exemplo, está a ser desenvolvida uma estratégia de desenvolvimento de uma instituição de crédito para os próximos 12 meses e estão a ser tomadas as decisões de gestão necessárias.

As atividades correntes do banco são controladas pelo Conselho de Administração, o poder executivo pertence ao Conselho de Administração do banco. É o último órgão ao qual todas as outras divisões estruturais estão diretamente subordinadas. A equipe é formada com base em requisitos padrão para um funcionário do banco.

Quais são as divisões estruturais?

Na maioria dos casos, estamos a falar de sucursais de uma instituição de crédito, onde os clientes podem usufruir de todos os serviços do banco. Primeiro, é preciso abrir pelo menos um escritório para que as pessoas saibam aonde ir caso tenham alguma dúvida.

Vamos imaginar um exemplo de plano de negócios para uma agência bancária. Normalmente contém os seguintes departamentos: caixa, operações de câmbio e depósitos, economia e contabilidade, títulos, empréstimos, etc.

Além dos principais, você também pode organizar outros que darão suporte, por exemplo, um serviço de segurança, etc. Antes de contratar um novo funcionário, deve ser realizada uma verificação de gestão de segurança para identificar eventuais violações. Se uma pessoa for aprovada e tiver os conhecimentos e qualificações necessários, ela passa a fazer parte do sistema do banco.

Adicionalmente, cada instituição de crédito dispõe de um Serviço de Controlo Interno, que reporta ao Conselho de Administração. Suas responsabilidades incluem:

• verificar o trabalho dos colaboradores quanto ao cumprimento de todas as normas e padrões necessários;
• solicitação de documentos;
• atrair funcionários de outros departamentos.

Exemplo de plano de negócios bancário

Todos os anos, especialistas em marketing estudam diversas áreas de negócios, avaliam lucros, despesas, etc. Portanto, para abrir uma pequena instituição de crédito, você precisará de um investimento de pelo menos 100 milhões de rublos.

É muito difícil fornecer um exemplo de plano de negócios de um banco neste artigo, pois se trata de um pacote de vários documentos. Mas é bem possível descrever os principais custos. A maior parte do investimento irá certamente para o aluguer de um escritório, reparações, recrutamento de pessoal, preenchimento dos documentos necessários e obtenção de todas as licenças e alvarás. Se você deseja abrir um grande banco que possa oferecer uma ampla gama de serviços, precisará de muito mais investimento.

Quanto ao retorno do projeto, não é algo único. É claro que o plano de negócios do banco deveria reflectir este ponto, mas prevê-lo com precisão parece ser uma tarefa difícil. Em média, o período de retorno varia de 5 a 10 anos.

Riscos

Ao desenvolver um plano de negócios bancário, é necessário levar em consideração todos os pontos e nuances. Recomenda-se prever com antecedência a situação mais desfavorável e descrever detalhadamente o algoritmo para sair dela. O risco é parte integrante de qualquer projeto. É impossível prever tudo, então você precisa estar preparado para acontecimentos desagradáveis.

Muitas vezes, os empreendedores nem sequer consideram alguns fatores como riscos, o que é um dos maiores erros. Afinal, a retrospectiva leva a custos adicionais, aumenta o período de retorno, etc. O mercado de produtos e serviços é a primeira coisa em que um empresário iniciante deve pensar. Afinal, a organização deve ter clientes-alvo que possam utilizar os serviços da instituição de crédito.

Resumindo tudo o que precede, nota-se que a implementação do projecto de abertura de uma instituição de crédito é uma tarefa muito trabalhosa e complexa, mas pode ser implementada. Se você adotar uma abordagem responsável na elaboração de um plano de negócios bancário, calcular tantos riscos quanto possível e atrair a quantidade necessária de fundos, poderá ter um sucesso significativo em seu empreendimento. Quando o assunto é rentabilidade, não há dúvida de que abrir um banco é um dos investimentos com melhor custo-benefício.

A decisão de entrar no negócio bancário só deve ser tomada quando você tiver o conhecimento necessário na área, experiência profissional relevante e fundos suficientes para investir. Devemos compreender que o mecanismo para a criação de tal estrutura é bastante complexo, mas viável. Além disso, a direção é considerada lucrativa e promissora.

Antes do início

Investir na abertura de um banco é considerado um dos mais rentáveis ​​​​se você traçar com antecedência um plano de negócios competente do banco, encontrar instalações adequadas, organizar corretamente a estrutura interna da estrutura e calcular com precisão todos os volumes de fluxo de recursos.

Mas antes de traçar um plano de negócios para um banco, você deve realizar um estudo de marketing detalhado e completo do mercado da região onde pretende abrir sua estrutura financeira. Se houver estruturas semelhantes suficientes na região, o empreendimento pode não ser lucrativo. Mas se você encontrar uma especialidade especial para ela, ela terá mais chances de sucesso. De qualquer forma, a pesquisa visa mostrar qual deve ser a lista de serviços e com quais volumes de fluxo de recursos você pode contar.

Vale a pena considerar que nos últimos anos o setor bancário tem apresentado elevados índices de desenvolvimento, e o Estado até lhe dá algum apoio nisso.

Tipo de estrutura bancária

Antes de começar a investir na abertura de um banco, você precisa decidir que tipo de estrutura financeira irá abrir. Em geral, distinguem-se os seguintes tipos de bancos:

• central é uma estrutura governamental;
• comercial – estabelecimento que desenvolve atividades empresariais;
• universal – abrange tipos básicos de serviços;
• investimento – trabalha, respectivamente, com investimentos;
• poupança - acumula dinheiro de empresas e indivíduos.

Os estabelecimentos de nível médio podem ter uma especialização que tenha organização e prestação de serviços específicas. Eles podem ser:

• mercado - ter títulos no ativo e fundos próprios no passivo;
• liquidação – especializar-se em operações de liquidação em dinheiro;
• crédito - os ativos são formados por dívidas de clientes e passivos - por recursos próprios;
• varejo – uma ampla gama de serviços;
• interbancário – lucrar com a interação com outras instituições financeiras.

Hoje em dia, as instituições financeiras do tipo mercado são as mais comuns. Mas qual você deve escolher depende do tipo de instituição que prevalece em sua área. Quanto menos bancos fornecerem o tipo de serviço que você escolher, mais promissor será o seu negócio.

Descrição dos Serviços

O tipo de estrutura bancária que você escolher determinará a gama de serviços que seu banco pode oferecer aos clientes. Os serviços mais populares são:

• operações de corretagem nos mercados de ações e de câmbio;
• operações de depósito;
• manutenção de cartões plásticos;
• emissão de garantias bancárias;
• empréstimo;
• serviço de dinheiro;
• realizar liquidações em nome de;
• abertura e manutenção de contas bancárias.

Registro de licenças e autorizações

Para organizar o trabalho de um banco, você precisa registrar uma sociedade anônima fechada, registrar-se na repartição de finanças e obter dela seu número de identificação único.

Além disso, para trabalho oficial, você precisará obter uma série de licenças, sendo as principais:

• licença geral do Banco Central da Federação Russa, que dá o direito de realizar atividades bancárias;
• certificado de registro da Câmara de Análise do Estado Russo;
• permissão apropriada do Comitê Aduaneiro do Estado.

Gestão e pessoal

Dado que o banco funciona apenas como sociedade por ações, a sua gestão é feita pela Assembleia Geral de Acionistas. Nesses eventos anuais, são determinadas a estratégia de desenvolvimento da instituição, suas atividades e tomadas decisões de gestão. Outras questões de gestão são decididas pelo Conselho de Administração. A parte executiva é confiada ao Conselho de Administração do banco. Todas as divisões estruturais da instituição, que se formam de acordo com suas metas e objetivos, estão subordinadas a ele.

Divisões estruturais internas

As principais divisões estruturais internas do banco são departamentos que prestam serviços diretamente aos clientes. Estas são unidades estruturais, como departamentos:

• transações em dinheiro;
• operações de depósito;
• transações cambiais;
• contabilidade econômica;
• contabilidade;
• papéis valiosos;
• empréstimo;
• marketing e outros.

Departamentos adicionais também podem ser organizados para ajudar os principais. Por exemplo, departamento de segurança, departamento de pessoal, departamento de suporte técnico, departamento jurídico, departamento de suporte de informação, departamento econômico.

Todos os colaboradores da organização devem não só ser competentes na área que lhes é confiada, mas também possuir um ensino superior adequado.

Cada banco deve ter o seu próprio Serviço de Controlo Interno, que deve reportar o seu trabalho ao Conselho de Administração pelo menos uma vez por ano. Suas áreas de especialização incluem:

• verificar até que ponto as operações e ações dos bancários atendem aos padrões estabelecidos, verificar documentos internos, etc.;
• receber todos os documentos necessários para verificação;
• no âmbito das suas atividades, os colaboradores do Serviço têm o direito de fazer cópias de todos os documentos recebidos;
• se necessário, atraia funcionários de outros departamentos.

Financiamento de projetos

Segundo especialistas, hoje abrir um pequeno banco exigirá pelo menos 100 milhões de rublos. Uma parte significativa destes fundos será gasta no aluguer de instalações, reparações, recrutamento e pagamento de pessoal, emissão de licenças, criação de um sistema de segurança, etc. Quanto maior o nível do banco, mais investimento será necessário.

O período de retorno de tal projeto também depende do tipo de instituição financeira, mas, em média, os especialistas consideram o período de cinco a dez anos. Após este período, surgirão lucros significativos.