Бизнес-план банка: план открытия и развития с расчетами. Как открыть свой банк: подробная пошаговая инструкция О подходящем помещении и необходимом оборудовании

В рамках данного раздела будут описаны методики, позволяющие сделать офис Банка «открытым» для частных клиентов. Для системного освещения вопроса представим процедуру продвижения офиса банка на рынке частных клиентов в виде трех основных составляющих:

1) Визуализация офиса;

2) Продвижение банковского офиса;

3) Продвижение продуктового ряда;

Визуализация офиса

В визуализации банковского офиса, то есть его выделении из общей массы офисов Банков, создании дружелюбного имиджа для клиентов, может иметь значение каждый элемент, который не учитывался в то время, когда офис был нацелен на обслуживание корпоративных клиентов. Например, нередко в офисах банков, особенно, если они открылись в 90-х годах ХХ ст., используется глухая бронированная дверь, которая открывается только после нажатия кнопки звонка и диалога клиента со службой охраны. Окна самого банка забраны наружными решетками, а из средств рекламы присутствует только солидная, но небольшая золотая табличка с названием Банка и часами работы. Такая дверь сразу отпугивает потенциального клиента, который просто не знает, ждут ли его за этой дверью, и вызывает мысли, что раз заперто, следовательно, банк не работает с обычными клиентами.

Конечно новые розничные офисы открываются в местах с наибольшей проходимостью, чаще всего на первой линии домов, в помещениях, в которых желательно наличие витрины. Удобное расположение на ежедневном пути из дома на работу и с работы домой позволяет потенциальным клиентам обратиться в офис именного такого Банка в удобное время. Первая линия домов дает наилучшую видимость витрины Банка и возможность привлечения владельцев автомобилей как более обеспеченной категории клиентов. Развитие сети отделений — капиталоемкий проект, который под силу далеко не каждому российскому Банку, особенно учитывая достаточно долгий срок окупаемости полнофункционального розничного отделения. При этом в кризисной ситуации для Банка разветвленная сеть отделений выступает «балластом», который тянет его на дно в связи с необходимостью трат на поддержку их функционирования, при отсутствии притока денежных средств от клиентов. Однако, не имея розничной сети, Банку трудно будет развивать розничный бизнес, хотя некоторым дополнением к отделениям могут выступать более экономичные с точки зрения создания и дальнейшего поддержания операционные кассы и операционно-консультационные стойки в торговых центрах. В настоящее время, по мнению некоторых банков, в Москве достаточно трудно подобрать помещение, пригодное для банковского офиса, расположенное в соответствии с ранее описанными параметрами и по разумной цене. Ценовой фактор играет важную роль в связи с более низкой рентабельностью банковского офиса по сравнению с торговыми предприятиями, которые могут заплатить более высокую арендную плату за интересуемые их помещения. К тому же затраты на организацию кассового помещения, депозитария и общий ремонт помещения для Банка чаще всего больше, чем для магазина или салона. Несмотря на эти факторы, количество отделений коммерческих Банков в Москве увеличивается с каждым годом.

Что же делать, если у вас в Банке есть уже отделения, которые расположены не в лучших местах, может быть даже не на первой линии домов, закрыты бронированной дверью, отсутствуют витрины и большие вывески? Жители окрестных домов и прохожие, спешащие на работу, даже не представляют, что рядом с ними есть замечательный банк, который готов предоставить им максимальный набор услуг. Ответ на этот вопрос один. Начинаем визуализировать офис! Параллельно разрабатываем продуктовый ряд и рекламную стратегию, но первым должна быть готова визуализация. Потенциальные клиенты должны увидеть банк: «Вот мы здесь и мы открыты для Вас!» Проект по визуализации даже одного офиса представляет собой достаточно сложную процедуру, которую желательно автоматизировать. В своей проектной деятельности организации часто используют продукт Microsoft Project, позволяющий упорядочить ведения проекта. В качестве примера представим краткий проект по визуализации одного из офисов Банка.

Продвижение банковского офиса

К моменту окончания визуализации офиса желательно подготовить проект по его продвижению, так как сам факт наличия офиса может привлечь некоторое количество клиентов. Однако этого бывает недостаточно, поскольку в основном банковские услуги предполагают долговременное и «доверительное» взаимодействие с клиентами. Поэтому клиенты должны знать, что за банк «визуализировался» около них, и какие услуги он предлагает, подходит ли он потенциальным клиентам. Ответы на данные вопросы призван решить проект по продвижению банковского офиса на локальном рынке офиса банка.

В процессе выбора Банка частными клиентами, как и было уже упомянуто, важным мотивом выступает удобство расположения офиса: рядом с местом жительства, работы, на пути следования с работы домой и т.п. Остальные клиентские мотивы: тарифы и ставки, технологичность услуг, большая корзина услуг и продуктов и т.д. являются второстепенными, особенно, учитывая, что эти параметры очень близки у всех банков. В этой связи, в окрестностях каждого офиса Банка возникает локальный рынок банковских услуг . Локальный рынок характеризуется количеством физических лиц, с различной степенью периодичности бывающих, либо единовременно оказавшихся в окрестности офиса Банка. Под окрестностью офиса понимается территория, прилегающая к офису Банка в шаговой доступности, для каждого офиса окрестность определяется индивидуально. Окрестность офиса не является четкой границей локального рынка, так как услугами банка могут воспользоваться и клиенты, находящиеся за пределами обозначенной территории. В этой связи перед началом рекламной программы банковских продуктов желательно «представить» Банк людям, живущим или работающим в окрестностях офиса. Наиболее простой способ — рассказать о банке жителям домов вокруг офиса путем рассылки по почтовым ящикам материалов Банка. Однако не стоит распространять просто рекламные буклеты, так как в общем потоке аналогичных материалов они потеряются. Вариантом выделения из потока другой рекламной информации может быть оригинальность рекламных материалов, отличие буклета от других: необычная форма, окрас. Бюджетным, но от этого не менее эффективным ходом, может быть простая упаковка рекламного буклета в конверт. Потенциальные клиенты более «почтительно» относятся к письмам и по опыту такие материалы чаще оказываются в квартире. В буклете может быть дана общая информация о банке, год основания, перечисление основных услуг и их характеристика, часы работы офиса. Важно преподнести информацию в позитивных тонах. Не стоит использовать строгие и основательные, но при этом мрачные цвета в оформлении буклетов, лучше предложить больше позитива и светлых красок. Также достаточно эффективным ходом, нацеленным на людей старшего поколения, является выпуск корпоративной газеты, в которой описывается история Банка как череда побед и постоянного развития. Необходимо рассказать о руководителях (владельцах) банка, их биографию и т.п. Особое внимание стоит акцентировать на участие Банка в системе страхования вкладов, разъяснив, что подобное участие — это своеобразный знак качества Банка. Необходимо также привести выдержки из закона, тем самым, подведя потенциального вкладчика к тому, что частный банк не менее надежный, чем государственный.

В настоящее время вкладчик может ориентироваться на условия размещения вклада, а не на надежность кредитной организации. Среднестатистический частный клиент нередко плохо информирован о системе страхования вкладов, условиях возмещения вкладов и сумме застрахованных вкладов. В указанной газете у Банка есть возможность провести разъяснительную работу с потенциальными вкладчиками. Кроме того, в каждом округе существуют бесплатные районные газеты, которые ассоциируются с местной властью и обширная статья о Банке рядом с интервью, взятыми у руководителей местных органов власти, ассоциируют в глазах читателя Банк как «свой районный» и (или) «банк с государственными гарантиями». Конечно, стоит обратить внимание, что газеты такого уровня читают в основном люди пенсионного возраста, но, учитывая, что сейчас нередко в одной квартире проживают люди разных поколений (родители и взрослые дети), вероятность, что о банке узнает вся семья, многократно повышается. В том же аспекте можно использовать районное кабельное телевидение, рекламное время на котором стоит не очень дорого. Оригинальным решением будет проведение небольшого цикла передач, в которых руководители Банка отвечают на вопросы жителей района или репортажа из офиса банка и интервью с сотрудниками. Такой подход опять же формирует имидж Банка как открытой и близкой жителям района структуры. Очутившись в интерьерах банковского офиса, зритель будет чувствовать себя более комфортно, так как он ему уже знаком по телевизионной картинке. Хорошим подспорьем в таком продвижении офиса Банка выступают контакты с местными Управами, руководители которых обычно охотно идут на контакт с банками.

Довести информацию о Банке людям, которые работают в непосредственной близости от офиса сложнее, поскольку они находятся в постоянном движении из дома в офис и обратно. На службе их сложнее информировать, не мешая рабочему процессу. Но в качестве одного из вариантов можно предложить достаточно простой способ: раздача буклетов около выходов из метро, на проходных предприятий, под дворниками припаркованных автомобилей. Конечно, отдача от подобной рекламы сравнительно мала, но невелики и затраты на нее. Здесь следует также учитывать заинтересованность потенциального клиента, поэтому буклет должен быть необычным и выделяться из общей массы рекламных листовок, которые ежедневно раздают в переходах метро. Несомненно, при всем богатстве выбора различных предложений (и не только банковских), оригинальность и привлекательность дизайна предложения становятся одним из важных мотивом выбора клиентом кредитной организации.

Продвижение продуктового ряда

Описанные в предыдущем разделе методы продвижения самого офиса могут дать некоторый клиентский отклик, хотя являются в большей степени методами представления Банка населению. Основной клиентский поток должны сформировать продуктовые предложения, нацеленные на конкретные клиентские сегменты.

Формировать клиентское предложение можно несколькими способами, теоретически более правильным является анализ и сегментирование потенциальных клиентов, которые находятся в тот или иной момент времени в окрестностях Банка. Предлагаем рассмотреть четыре варианта продвижения услуг Банка:

1) Продвижение услуг Банка с помощью BTL-технологий. Под BTL-технологиями («below the line» — «под чертой») подразумевается вид маркетинговых коммуникаций, призванных оказывать косвенное или прямое воздействие на потребителя. Человека «живым примером» убеждают купить товар или воспользоваться той или иной услугой, чтобы у него не оставалось сомнения в качестве продукта, последний дают примерить, пощупать и даже попробовать.

• В качестве возможных акций рассматривается использование продавцов-консультантов в расположенных недалеко от офисов Банка торговых комплексах и магазинах, на месте предлагающих и продающих дебетовые и кредитные карты (сбор документов).
• Использование продавцов-консультантов на окрестных улицах, предлагающих оплатить телефон (сделать перевод, обменять валюту, открыть вклад) в офисе Банка и получить за это сувенир или более ценный подарок.
• Посещение продавцами-консультантами офисов рядом с банком и предложение их сотрудникам попробовать услуги Банка и получить за это подарок. Также оформление карт на рабочем месте потенциальных клиентов.

При этом BTL-технологии не дают возможность продать конкретную услугу, они направлены на продвижение офиса банка как места предоставления услуг. Это связано с тем, что банковские услуги сложно предоставить в виде продукта, который можно «пощупать» и «попробовать» в процессе акции. Более вероятным является возможность «попробовать» офис банка.

2) Продвижение услуг Банка с помощью средств наружной рекламы в окрестностях офиса.

• Размещение рекламных конструкций в окрестностях офисов Банка, около автомобильных дорог, на пути следования пешеходов.
• Размещение рекламных баннеров в метро — на выходе и эскалаторах.

3) Продвижение услуг Банка с помощью средств адресного обращения к потенциальным клиентам.

• Рассылка именных писем потенциальным клиентам Банка с предложением услуги Банка. В одном письме одна услуга.
• Рассылка не именных предложений по почтовым ящикам (запечатанных в конверт)

• Размещение рекламы банковских продуктов в районной газете.
• Размещение рекламы банковских продуктов на кабельном телевидении.
• Реклама в газетах бесплатных объявлений.
• Раздача рекламных открыток при выходе из метро.

Приведенные методы продвижения могут использоваться как отдельно, так и в комплексе.

Последующие события происходят по самому плохому сценарию. С начала февраля 1997 года клиенты «побежали» из банка и его филиалов, и никакие уговоры о стабилизации ситуации не останавливают их.

Ежедневно клиенты идут с чеками на получение наличных денег из кассы банка. Уже и очередь образовалась из желающих забрать свои средства. Расчетные счета закрываются в массовом порядке, и клиенты переходят на обслуживание в только что отстроенное отделение Сбербанка, находящееся рядом.

Теперь уже было не до уговоров клиентов, каждый филиала пытался устроить свою личную судьбу и перепрыгнуть из «тонущего корабля», у которого образовалась «пробоина» на твердую землю, то есть в работающий банка.

Волею судьбы и провидения в это непростое время у меня должен был родиться второй ребенок, и я осталась на «корабле», вернее, ушла в декретный . Когда я вернулась на работу в 1998 году, клиентов уже и в помине не было, а работа бывшего кредитного работника полностью трансформировалась. Теперь моя основная задача заключалась в том, чтобы реализовать должников банка его кредиторам, и желательно - подороже. Но надо отдать должное руководству филиала банка: в массового ухода клиентов банка было принято решение о том, чтобы оставить в валютной кассе банка. За счет работы обменного пункта филиал раньше других коллег погасил перед кредиторами, и на повестку дня встал вопрос о целесообразности дальнейшего содержания работников филиала.

В это непростое время и родилась идея открытия филиала банка в г. Краснодаре. За плечами был пятнадцатилетний опыт банковской работы и естественное желание заниматься тем делом, которое хорошо знаешь.

Для того, чтобы открыть , необходимо было найти банк, который заинтересован в выходе в и расширении филиальной сети. Переговорный процесс с крупными московскими банками был начат, причем решено было вести переговоры с сотней крупнейших банков страны по размеру чистых активов. Подготовив письмо-обоснование, в котором кратко была охарактеризована клиентская филиала «Советского», его кредитный портфель, обороты и остатки по счетам клиентов до массового ухода из банка, инициативная группа стала рассылать его по крупнейшим банкам.

Один из московских банков заинтересовался перспективой выхода на региональную площадку и прислал по электронной почте формат обоснования открытия филиала.

1.Экономико-географические показатели региона, в том числе состояние промышленности, строительства, сельского хозяйства, транспорта и связи, природные и людские ресурсы, уровень жизни населения.

2.Федеральные программы, реализуемые на территории региона.

3.Экономика-политическая обстановка в регионе.

4. состояния банковского сектора и основные конкуренты.

5.Потенциальная клиентская создаваемого филиала.

6.Предполагаемое размещение филиала (желательно с фотографиями здания и копиями поэтажного плана здания).

7.Приложения: автобиография и кандидата на должность руководителя филиала.

Работы в успешно работающем банке стимулировала творческий процесс, и в течение двух недель было подготовлено обоснование и отправлено в . подготовленного обоснования удовлетворило управления регионального бизнеса, и руководителя инициативной группы пригласили на собеседование в г. Москву. На переговорах с управлением были выданы типовые требования к составлению «Бизнес-плана филиала на полугодие».

В дальнейшем управление регионального бизнеса банка поставило задачу представить протоколы намерений, подписанные клиентами, об открытии счета в будущем филиале. Такие протоколы были подписаны клиентами и представлены в . Следующий этап был связан с тем, чтобы до начала работы филиала один из клиентов открыл расчетный счет по системе «Банк-клиент» и перевел бы свои обороты на обслуживание в головной офис банка в Москве, параллельно необходимо было найти несколько вариантов предполагаемого варианта размещения филиала от 450-500 кв.м., с хорошей парковкой, в центре города, на пересечении оживленных улиц. Необходимо было уговорить клиента открыть счет в незнакомом московском банке и перевести туда все обороты организации, а также одновременно искать варианты размещения филиала банка. Обе задачи были успешно выполнены. Единственное обороты клиента банк посчитал для себя незначительными.

Но к этому времени объем просрочки по кредитам в банке нарастал, и все планы по открытию филиалов в регионах были свернуты.

Неудача с открытием филиала принесла разочарование, но было принято решение не оставлять процесс поиска банка, готового открыть филиал в г. Краснодаре. К этому времени освободилось готовое банковское помещение, из которого переехал в другое помещение работавший банк. Казалось, победа уже близка.

В конце концов, удалось открыть представительство небольшого московского банка и начать работу по привлечению клиентов в головной офис банка по системе интернет-расчетов. Опыт работы руководителем представительства описан в другой статье.

Но желание добиться результата и выполнить поставленную цель по открытию филиала оставалось. В связи с этим была продолжена работа по подготовке бизнес-плана открытия филиала крупного банка.

Бизнес-план открытия филиала содержал следующие основные разделы:

1.Основные направления развития филиала на три года, описание региона, анализ рыночных возможностей, конкуренция, спрос на банковские услуги и т.д.

2.План клиентской работы, в том числе:

· планируемая структура клиентского портфеля;

· комплекс маркетинговых мероприятий клиентской политики, оценка заинтересованности клиентов в имеющихся и новых финансовых продуктах, услугах, схемах;

· комплекс мероприятий клиентской работы (по основным клиентам)

3. План кредитной работы:

· оценка планируемой структуры кредитного портфеля в разбивке по предполагаемым заемщикам;

· комплекс маркетинговых мероприятий кредитной политики (оценка заинтересованности клиентов в имеющихся и новых кредитных схемах).

4.Операции с ценными бумагами:

· операции с собственным векселями банка

· планируемая структура портфеля ценных бумаг филиала

· работа на региональных «площадках», операции с ценными бумагами региональных эмитентов.

5.Операции с иностранной валютой:

· конверсионные и дилинговые операции с СКВ и ОКВ, планируемые контрагенты, объемы операций (в разрезе валют), ожидаемый экономический эффект;

· валютно-обменные операции с наличной валютой (планируемые обменные пункты филиала, основные клиенты, ожидаемый экономический эффект);

· предполагаемый размер открытой валютной позиции (с разбивкой по валютам).

6.Прочие операции (лизинг, факторинг и ипотечное кредитование и т.д.)

7.Расходы на создание филиала. Окупаемость проекта:

· расчет расходов на создание филиала (с учетом предполагаемых вариантов размещения);

· расчет окупаемости проекта (исходя из прогноза роста прибыли филиала по полугодиям).

8.Приложения.

· Приложение № 1 - «Прогнозный баланс филиала»

· Приложение № 2 - «Финансовый план филиала»;

· Приложение № 3 - «Смета административно-хозяйственных расходов филиала (с расшифровкой);

· Приложение № 4 - «Штатное расписание филиала за год»;

· Приложение № 5 - Прогнозный отчет о прибылях и убытках филиала за год»;

· Команда;

· Расшифровка статей сметы административно-хозяйственных расходов.

Для банка «Славянский» было подготовлено два варианта финансового плана работы филиала. Первый вариант финансового плана предполагал следующие базовые условия деятельности филиала:

· 1 год - средняя процентная ставка привлечения за 3 года депозитов - 25% годовых, ставка размещения - 30% годовых, размещение свободного остатка в головном офисе - 3% годовых;

· 2 год - средняя процентная ставка привлечения за 3 года депозитов - 11%, ставка размещения - 18% годовых, размещение свободного остатка в головном офисе - 3% годовых;

· 3 год - средняя процентная ставка привлечения за 3 года депозитов 7% годовых, ставка размещения - 14% годовых, размещение свободного остатка в головном офисе- 3% годовых.

Второй вариант финансового плана предусматривал, что процентная ставка привлечения за 3 года будет неизменной и составит 25% годовых, ставка размещения 30% годовых и размещение свободного остатка в головном офисе 3% годовых.

Банк «Славянский» изучил представленный финансовый план и оценил его, как грамотно составленный. Но в связи с тем, что у банка пока нет свободных кредитных ресурсов в размере 50 млн. долларов, выходить в регион и ждать, пока филиал выйдет на проектную мощность по привлечению депозитов, и за счет привлеченных средств проводить кредитную политику банк посчитал экономически не выгодным.

Бизнес-план после каждых проведенных переговоров с банками совершенствовался.

Следующий этап после подготовки бизнес-плана заключался в отборе банков из сотни крупнейших по данным рейтинга журнала «Эксперт» и определении базового списка, с которыми предполагалось проводить переговоры. Причем банки, у которых были уже открыты филиалы в г. Краснодаре, не обзванивались. Эта работа проводилась в Москве при активной поддержке сестры автора, кандидата философских наук, научного сотрудника Московского государственного университета им. М. В. Ломоносова (Псеуш А.А.). Без её помощи и поддержки, возможно, у автора после первой неудачи дальнейшие попытки по открытию филиала крупного банка были бы прекращены.

В результате предварительных переговоров по телефону выяснялась концепция развития филиальной сети банка, и в зависимости от этого строилась дальнейшая работа.

Было проведены переговоры более чем с 50 крупными банками, из них встречи состоялись с ИБГ «Никойл», Пробизнесбанком, Диалог-оптимумом, БИН-банком, Национальным резервным банком, Промсвязьбанком, Московским индустриальным банком, «Стройкредитом», банком «Солидарность», банком «Русский стандарт», банком «Глобэкс», Гута-банком, Промторгбанком, Ист Бридж банком, Академхимбанком.

БИН-банк выдал свой формат бизнес-плана в виде таблиц:

1.Потенциальные клиенты филиала на 1-й год наименование и планируемые остатки с разбивкой по кварталам;

2.План по развитию бизнеса с разбивкой по кварталам на два года по видам предполагаемых услуг;

3.Штатная структура филиала на момент открытия;

4.Базовый набор оборудования, необходимого для открытия филиала банка;

6.Финансовый план филиала;

7.Кредитная политика банка и перечень документов для рассмотрения вопроса о предоставлении кредитов.

Проведенные маркетинговые исследование по открытию филиала банка в г. Краснодаре позволяют сделать следующие выводы:

1.Банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают свою концепцию развития филиальной сети.

2.Многие банки (это в основном банки, входящие в первую 30-ку банков по рейтингу) готовы осуществлять покупку здания и осуществлять все затраты по строительству кассового узла и кредитовать региональных клиентов за счет собственных ресурсов.

3.Другие банки (это банки, занимающие строчку ниже 30-й) ищут готовые банковские помещения с минимальной арендной платой, или хотели бы по франчайзингу открыть филиал.

4.Третьи банки покупают местные банки, и таким образом увеличивают свою филиальную сеть.

Основной вопрос, который все время звучит - это возможности региона по привлечению свободных средств для формирования пассивов филиала.

Большинство банков готово работать с предприятиями из разных отраслей экономики, но некоторые преследует совершенно четкие интересы в тех или иных отраслях экономики. Например, Национальный резервный банк интересует в основном авиационная промышленность, а также уникальные предприятия в своей отрасли, занимающие ведущие позиции на рынке. Он готов покупать такие предприятия и вкладывать инвестиции в техническое переоснащение таких монополий. Банк, развивая филиальную сеть, исходит прежде всего из концепции покупки местного банка. Так, банком приобретен в Воронеже местный банк, и то же самое представляет собой филиал «НРБ-Украина» в Киеве.

Переговорный процесс по поводу открытия филиала банка с Национальным резервным банком был самым волнующим. На переговорах с первым вице-президентом банка (Ткаченко В.В.) был озвучен интерес банка в авиационной промышленности, а у автора как раз на этом момент были предложения о потребности в инвестициях в аэропорт в г. Майкопе. Он поставил задачу организовать встречу полномочных представителей от Республики Адыгея и Национального резервного банка, а также подготовить письмо за подписью президента Адыгеи (Совмена Х.М.) о готовности начать сотрудничество с банком. Причем Ткаченко В.В. четко обозначил цену реконструкции аэропорта, средства против активов. Такая встреча была организована автором статьи на уровне Министра экономического развития и торговли РА (Хашира А.А.) и первого вице-президента Национального резервного банка (Ткаченко В.В.), затем направлено письмо в адрес банка за подписью президента РА (Совмена Х.М.) от 16 октября 2002 г. В письме в качестве приоритетных объектов, требующих инвестиции были названы следующие проекты:

1.Реконструкция здания аэропорта и взлетно-посадочной полосы в г. Майкопе;

2.Программа развития санаторно-курортного направления Республики Адыгея «Лаго-Наки»;

3.Строительство Теучежской ГЭС.

Но письмо осталось без рассмотрения, так как первый вице-президент Ткаченко В.В., с которым велись переговоры, перешел на работу в Центральный Банк России, а новый человек на этой должности посчитал нецелесообразным вкладывать инвестиции в майкопский аэропорт.

Интересы банка «Солидарность» - это курорты и базы отдыха, т.к. основной учредитель банка Федерация независимых профсоюзов является собственником многих санаториев и баз отдыха по всей России и филиальную сеть развивает соответственно там, где находится его собственность.

Банк «Русский стандарт» специализируется на ритейловом рынке, предоставляя кредиты населению на покупку дорогостоящей бытовой техники, автомобилей и оргтехники и готов выходить в региона в виде представительства.

Московский банк реконструкции и развития - связь, страхование, сотовая связь. Банком приобретен контрольный пакет акций Кубань- GSM и ведутся работы по открытию филиала банка в г. Краснодаре.

Таким образом, каждый банк на рынке представляет собой индивидуальность и подходы естественно к расширению филиальной сети различны.

В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 23.07.98 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» кредитная организация может открывать филиала, сведения о которых должны содержаться в ее уставе.

Головной банк, открывающий филиал в другом регионе, обязан направить уведомление об открытии филиала в два адреса: в ГУ ЦБ по месту своего нахождение и в местное территориальное ГУ ЦБ региона. Вместе с уведомлением банк направляет подлинные экземпляры:

· положения о филиале, содержащего полное и сокращенное наименование филиала, а также перечень тех банковских операций и сделок, право на осуществление которых делегировано филиала;

· анкеты кандидатов на должности руководителей и главного бухгалтера филиала с приложением копий диплома, заверенных кредитной организацией;

· копию платежного документа об оплате сбора за открытие филиала.

Кредитная организация, открывающая филиал должна соблюдать экономические нормативы, установленные ЦБ РФ, быть финансово-устойчивым в течение последних шести месяцев, располагать помещением для размещения филиала. Причем помещение может быть, как собственностью банка, так и арендованным у другого лица. Банковское помещение должно иметь охранно-пожарную и тревожную сигнализацию, а для осуществления кассовых операций - технически укрепленный в соответствии с требованиями ЦБ РФ кассовый узел.

Территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала в двухнедельный срок с момента получения уведомления рассматривает представленные документы, согласовывает кандидатуры руководителей и главного бухгалтера филиала, дает заключение о соответствии помещения, в котором будет располагаться филиала, требованиям ЦБ РФ. Затем ГУ ЦБ РФ региона направляет свое заключение в территориальное ГУ ЦБ РФ по месту нахождения головного банка. К положительному заключению прилагаются по одному экземпляру анкет и автобиографий кандидатов на должности руководителя и главного бухгалтера филиала с отметкой о согласовании.

После получения положительного заключения от территориального учреждения Банка России по месту открытия филиала, территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации согласовывает положение о филиале и делает на титульном листе положения соответствующую запись. В течение одного месяца со дня получения уведомления кредитной организации об открытии филиала территориальное ГУ ЦБ РФ, по месту нахождения головного банка, направляет в ЦБ РФ заключение об открытии кредитной организацией филиала. К заключению прилагается копия платежного документа об оплате сбора за открытие филиала.

Департамент лицензирования банковской и аудиторской деятельности ЦБ РФ после получения заключения в течение десяти рабочих дней присваивает филиалу порядковый номер, вносит сведения о филиале в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и сообщает об этом кредитной организации и территориальным учреждениям Банка России.

Филиал банка имеет права начать работать в регионе с даты внесения записи о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоения ему порядкового номера.

Кроме согласования в территориальном ГУ ЦБ РФ кандидатов на руководящие должности филиала, в некоторых регионах, в частности в Краснодарском крае предусмотрено согласование кандидатур на специальной комиссии администрации края, где кандидата на руководящую должность представляет головной банк и комиссия вправе задавать кандидату на должность директора филиала вопросы по перспективам деятельности филиала в регионе.

В основном эти вопросы касаются кредитной политики филиала, объемам кредитных ресурсов, которые предположительно головной банк готов направить в регион, процентной ставке по кредитам, отраслевой направленности банка и соответственно перспектив филиала по наращиванию клиентской базы. По результатам собеседования комиссия вправе согласовать или отклонить, представленную кандидатуру на руководящую должность филиала кредитной организации.

Таким образом, на практике, открытия филиала кредитной организации занимает по времени от двух месяцев до четырех в зависимости от готовности банковского помещения и расторопности работников территориальных ГУ ЦБ РФ.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

2. Маркетинговые исследования по вопросам открытия филиала автора с 1999 по 2003 гг.

- Начнем с того, какие основные глобальные тенденции на банковском рынке вы бы выделили на текущий момент?

Я бы разделил вопрос на две части. Есть уже «классика жанра»: уменьшение маржинальности классического банковского бизнеса, межстрановые факторы и риски и тому подобное. Здесь все достаточно понятно, хотя можно долго дискутировать и по поводу этих тенденций. Но хотелось бы сосредоточиться на другом. Я думаю, что в ближайшее время будут происходить (и уже происходят) кардинальные изменения во взаимодействии с клиентами. Как в части форматов взаимодействия, так и в той части, которая касается роли банков в этом взаимодействии. Мы уже видим растущее влияние финансовых стартапов на банковский сектор и жесткую борьбу за клиента. Эти компании, хотим мы того или нет, будут отнимать у нас часть рынка. Поэтому основа банковского бизнеса в будущем - это выстраивание взаимодействия как с клиентами, так и с новыми участниками рынка.

IT-компании и умные сервисы составили конкуренцию банкам в некоторых нишах. А может ли IT-компания стать полноценным банком?

Может, если научится управлять рисками и сможет выстраивать взаимоотношения с клиентами. Успешные банки делают это достаточно хорошо. Также стоит задать вопрос: зачем акционеру IT-компании становиться банком, если рынок оценивает эффективность большинства IT-компаний выше, чем эффективность банков? Возможно, стоит думать о том, как развивать действующий бизнес в сфере высоких технологий, вступая в партнерские отношения с теми же банками.

Как изменилась сегодня роль банка с точки зрения предоставления финансовых услуг, коль скоро появляются небанковские конкуренты?

К сожалению или к счастью, роль банков не сильно изменилась: привлечение, размещение, транзакции. Но появляются компании, которые взаимодействуют с клиентом и предлагают ему не только финансовые услуги. Поэтому работа банков с клиентами в традиционном формате недальновидна, то есть клиенту сейчас финансовое решение в чистом виде, наверное, не нужно. У него есть потребности, например съездить отдохнуть, получить медицинское обслуживание, образование - это не только о финансовых продуктах, но о целом комплексе услуг. Соответственно рынок будет двигаться в направлении удовлетворения этих комплексных потребностей.

Комплексное удовлетворение всех потребностей, по крайней мере, финансовых, это существующие сегодня экосистемы, или маркетплейсы. На ваш взгляд, в дальнейшем экосистемы будут строиться на базе конкретных финансовых институтов/регулятора или будущее - за одним глобальным маркетплейсом?

Думаю, стоит говорить о том, что маркетплейсы, или экосистемы (лучше употреблять этот термин) будут строиться на клиентской базе. То есть сами клиенты будут определять, какие решения им нужны, где и в какое время. Выиграет тот, кто будет непосредственно взаимодействовать с клиентом и управлять взаимоотношениями.

У действующих банков (с офисами) по факту есть три пути: отстраивать цифровой банк отдельно, пытаться развить бизнес на основе уже имеющейся базы или совмещать первые два подхода

Но ведь экосистема не может возникнуть сама по себе. Кто-то должен быть инициатором. Либо частный бизнес, либо государство.

Да, но я верю, что успешное построение экосистемы возможно на уже существующей и достаточно большой клиентской базе. Соответственно те игроки, которые обладают этой клиентской базой, получают преференции, находятся в выигрыше. Это крупные игроки рынка: сотовые операторы, крупные банки, крупные онлайн-ретейлеры. Но и государство, абсолютно точно, будет двигаться в этом направлении. И мы уже видим это движение.

Вернемся к теме банков и технологий. Каким может быть эффективное сотрудничество банков и финтех-стартапов? Что проще для банка сегодня - покупать готовые финтех-решения или развивать собственные финтех-подразделения?

Стоит сразу сделать оговорку. Мы находимся в той стадии, когда было бы ошибкой смотреть только на финтех-стартапы. Фокусировка на финтех-стартапах, на мой взгляд, неверна, потому что как раз интеграция компаний из разных отраслей на стыке технологий может стать инструментом создания решений для клиента.

- Нужно расширить сферу интересов?

Именно так. Сейчас множество технологий внедряется и в других сферах, особенно в биотехе, искусственном интеллекте, HR и т.д. Но если вернуться к вопросу об эффективном построении сотрудничества, то стоит говорить об амбициях и возможностях, которые есть у участников этого партнерства. Эффективность подразумевает не просто выбор какой-либо одной стратегии, а их комбинацию. Один из вариантов - это взаимодействие со стартапами. Второй - когда мы растим компетенции внутри у себя. Третий формат взаимодействия - когда мы покупаем стартап или частично входим в его бизнес. Как показывает практика, игроки на рынке используют все эти варианты. «АК БАРС» Банк в данный момент отдает предпочтение первым двум: сами растим компетенции и выстраиваем партнерские отношения. Приобретение стартапов нами также рассматривается как перспективное направление. Добавлю, что рынок стартапов сам по себе не так велик в России, как в других странах, поэтому мы смотрим на стартапы со всего мира.

Вопрос о трансформации был задан не просто так. Цифровизация, дистанционные каналы обслуживания, мобильный банкинг - это приводит к тому, что клиентам все реже нужно посещать банковские офисы. Как вы считаете, современному банку необходимы физические отделения?

Банкам офисы не нужны. Они пока еще нужны клиентам. Кто-то уверенно пользуется цифровыми решениями, а кому-то более комфортно взаимодействовать с банком в офлайне. Им удобнее приходить в офис и решать там свои вопросы в общении с живым человеком. Но это соотношение, безусловно, будет меняться в сторону дистанционных каналов. Темп роста ДБО сейчас сложно спрогнозировать, но в какой-то момент времени он может стать взрывным. И мы должны быть готовы предоставить качественное обслуживание и решения во всех дистанционных каналах, которыми пользуется клиент.

Что тогда будет происходить с офлайн-клиентами и офисами? Для каких целей нужно будет сохранять розничную сеть отделений?

Я думаю, что они все меньше будут похожи на традиционные офисы банка. Будет отсутствовать барьерная среда, банки будут предлагать все больше небанковских решений: некий комплекс услуг для жизни клиента. Но при этом не стоит забывать, что можно развивать бизнес и без офисов, можно даже занять определенную долю рынка в определенном клиентском сегменте. Но если мы говорим о взаимодействии с широким клиентским сегментом, то без физических офисов, точнее офлайн-точек, пока построить такой банк будет крайне проблематично.

Значит, речь идет все-таки о широком сегменте. То есть офисы нужны не только для обслуживания премиум-клиентов в комфортной для них обстановке?

VIP-клиенты, в том числе клиенты «АК БАРС» Банка, достаточно активно используют цифровые каналы. И это неудивительно, когда время - один из ценных ресурсов. Физический канал удобен клиентам, которые хотят пообщаться с сотрудником Банка очно, в живом диалоге.

Темп роста ДБО сейчас сложно спрогнозировать, но в какой-то момент времени он может стать взрывным

У действующих банков (с офисами) по факту есть три пути: отстраивать цифровой банк отдельно, пытаться развить бизнес на основе уже имеющейся базы или совмещать первые два подхода. В обоих случаях есть свои плюсы и минусы. Новый цифровой банк - серьезные инвестиции в технологии, команду, продвижение. Поэтому большинство банков выбирают второй путь как менее рискованный.

Олег, вы курируете клиентский департамент, а то, о чем мы с вами разговариваем (внедрение новых технологий) невозможно без работы IT-департамента Банка. Как должны выстраиваться коммуникации между IT-подразделениями и бизнес-подразделениями Банка в идеале?

В идеале не должно быть разделения на такие типы подразделений. Коллеги должны быть одной командой. Но если мы говорим о текущих реалиях банковских организаций, то коммуникации должны выстраиваться на принципах партнерских взаимоотношений. Именно партнерские взаимоотношения могут быть эффективным инструментом решения задач. Партнерство предполагает также ответственность сторон партнерских отношений. И здесь стоит говорить о принципах корпоративной культуры, в которой культивируются такие ценности, как ответственность за результат и командное взаимодействие. С точки зрения организационной структуры мы можем построить сколь угодно плоскую модель, но если корпоративная культура и описанные выше ценности только декларируются, эффективной работы не получится. То есть корпоративная культура - это один из необходимых элементов качественного эффективного взаимодействия между IT и бизнесом.

- Как быстро IT-подразделения Банка могут реализовывать запросы клиентов?

От нескольких минут до нескольких месяцев. Мы понимаем, что все зависит от сложности решаемой задачи. Если говорить в целом о скорости вывода новых решений для клиента, то я могу привести пример нашего мобильного приложения, когда новые релизы выходят каждые две недели.

- Тогда расскажите подробнее о том, над какими технологическими решениями сейчас вы работаете?

В части электронного бизнеса «АК БАРС» Банк ведет работу в двух основных направлениях: развитие основного банковского бизнеса, который даст результат в ближайшее время, и решения «завтрашнего дня». К первой категории можно отнести развитие мобильной платформы, онлайн-платформы продаж, инвестиционные и платежные решения и чат-боты, сбор и обработку данных. Ко второй - удаленную идентификацию, быстрые переводы, conversational banking («диалоговый банкинг») и т.п. Но еще раз подчеркну, что целеполагание здесь - не внедрение новейших технологий, а предложение клиентам нового опыта, новых решений на базе этих технологий.

- Как построить идеальный технологичный банк? Вообще, что, в вашем понимании, - идеал технологичного банка?

Как я отметил выше, создание технологичного банка - не самоцель. Есть необходимость отвечать запросам клиентов. Соответственно для того, чтобы соответствовать ожиданиям и тем более предвосхищать их, нам нужно предоставлять высококачественные услуги, которые в большой степени строятся на технологиях. Поэтому идеальный технологичный банк - тот, который быстро, просто и удобно решает проблемы клиентов, предлагает новые решения. И вторая составляющая - это повышение эффективности банковских процессов.

Финансовая сфера отличается от других областей деятельности, и чтобы там преуспеть, необходимо иметь определенный багаж знаний. Но и этого будет недостаточно для создания бизнес-плана банка и его успешной реализации. Чтобы основать собственное кредитное учреждение, вам понадобится достаточно средств для вложений. Однако нет ничего невозможного, и если поставить цель, ее можно достичь. Коммерческий банк - реализуемый проект, но заниматься им должны люди, имеющие опыт в данной сфере. Финансовое направление считается одним из наиболее перспективных и прибыльных. Стоит отметить, что в настоящее время функционирует огромное количество бюджетных учреждений, поэтому конкуренция в данном сегменте довольно жесткая.

Первые приготовления

Согласно статистике, финансирование банка считается одним из наиболее выгодных. Следует найти подходящее помещение, составить правильную структуру, просчитать заранее все расходы. Другими словами, составить грамотный бизнес-план открытия банка.

Перед тем как заниматься проектом, необходимо проанализировать состояние рынка в вашем регионе. Маркетинговые исследования - неотъемлемая часть любого бизнеса. Возможно, на требуемой территории имеется множество кредитных учреждений, тогда ваше дело может оказаться нерентабельным. В этом случае следует придумать специализацию, которая бы отличала ваш банк от остальных. Безусловно, сделать это будет довольно сложно, но если получится, то результат не заставит себя долго ждать. В последнее время банковское дело только развивается, а государство оказывает этому бизнесу довольно-таки весомую поддержку.

Выбор направления

Бизнес-план коммерческого банка должен строиться на основе вашей деятельности. Существующая практика показывает, что крупные кредитные организации занимаются сразу несколькими направлениями, и у них это отлично получается. Здесь речь идет о гигантах бизнеса: "Сбербанк", "ВТБ 24" и т. д. Новое кредитное учреждение должно отличаться от остальных, специализируясь на чем-то одном.

Так, мелкие и средние банки выбирают направление, например выдача займов под низкий процент, и продвигают это предложение на рынке. Можно сделать акцент на обслуживании корпоративных клиентов, юридических лиц, представителей малого бизнеса и т. д. Главное - качество работы, ведь клиент выбирает между огромным количеством разных организаций, и чтобы он обслуживался у вас, необходимо работать на высшем уровне.

Бизнес-план банка должен быть тщательно продуман и содержать направления развития в порядке их приоритетности. Это значительно облегчит дальнейшую деятельность.

Анализ перспектив

В предыдущем вопросе была указана необходимость выбора приоритетного направления работы. Чтобы не ошибиться на этом этапе, нужно тщательно проанализировать маркетинговую среду, составить прогноз на ближайшие пять лет и составить стратегические цели. В качестве примера бизнес-плана банка можно привести направления анализа перспектив:

• исследование законодательной базы и макроэкономики;
• изучение работы конкурентов и их взаимодействие с внешней средой;
• маркетинговые разработки;
• прогнозы продаж;
• формирование клиентской базы.

Нужно понять, что в конкретный момент больше всего интересует население: вклады, кредиты, необходимость открытия отделений, возможность совершать любые операции через мобильное приложение и компьютер. И отталкиваясь от востребованной позиции, искать потенциальных клиентов, связываться с ними, предлагать свои услуги, гарантировать привилегии.

Важность стратегического планирования

Без маркетингового исследования покорять данную сферу не стоит и пробовать. Запомните: все дальнейшие решения основываются именно на результатах анализа! После того как вы определитесь с приоритетным направлением, необходимо составить бизнес-план развития банка на ближайшие 3-5 лет. Он должен содержать в том числе и стратегические цели.

Эту часть работы не стоит недооценивать, только спустя время каждый предприниматель поймет, какое невероятное значение имеет данный шаг. Обычно выделяют следующие цели:

• завоевание доверия клиента, обслуживание на высшем уровне;
• постепенное расширение своей деятельности, совершенствование существующих продуктов;
• привлечение новых вложений;
• уменьшение рисковых ситуаций;
• создание карьерной лестницы для сотрудников, повышение мотивации в целях поиска квалифицированных кадров.

Вид структуры кредитного учреждения

Финансовая сфера предполагает наличие нескольких типов структур, выбор которых зависит от направления вашей деятельности. С этим нужно определиться перед открытием организации. Всего существует пять разных видов:

• центральный, который является государственным банком;
• коммерческий, главной целью которого является получение прибыли;
• универсальный, способный оказывать большое количество разных услуг;
• инвестиционный, осуществляющий свою деятельность при работе с вложениями;
• сберегательный, который занимается вкладами и сохранением денежных средств.

Специализация банка также выбирается отдельно. В настоящее время распространены, в основном, кредитные учреждения рыночного типа. Их особенность состоит в том, что в активах имеются ценные бумаги, а в пассивах - собственные средства.

Услуги, предоставляемые банком

Спектр продуктов и услуг, которые кредитное учреждение предоставляет клиентам, полностью зависит от выбранной специализации. Бизнес-план отделения банка должен иметь четко прописанную инструкцию по поводу оказываемых услуг. Стоит выделить наиболее популярные и приоритетные виды финансовой помощи:

• брокерские операции, совершаемые на валютных и фондовых рынках;
• работа с вкладами, депозитами;
• выпуск и обслуживание пластиковых карт (помимо выгодных условий следует подумать над созданием интересного дизайна);
• выдача займов и кредитов;
• открытие и ведение банковских счетов;
• осуществление кассовых услуг.

Несмотря на то, что сейчас все переходят на онлайн-обслуживание, осталось множество людей, предпочитающих решать все вопросы воочию, в отделении. Поэтому этот факт также стоит учитывать при создании бизнес-плана банка.

Получение лицензии

Чтобы открыть свое кредитное учреждение, необходимо получить соответствующее разрешение и оформить лицензию. Но прежде стоит зарегистрировать ЗАО (закрытое акционерное общество) и стать на учет в налоговой службе. Там вы сможете получить идентификационный номер организации. Бизнес-план банка с расчетами должен включить и данную статью расходов, так как придется заплатить несколько госпошлин, а также совершить ряд других платежей.

Среди основных разрешений, которые нужно получить, выделяют:

• лицензию Центрального банка РФ;
• документ, подтверждающий факт регистрации в РГПП (Российская государственная пробирная палата);
• разрешение таможенного комитета.

Руководство и персонал кредитной организации

Стоит отметить, что банк как кредитное учреждение может функционировать только в качестве акционерного общества. Соответственно, руководство организацией осуществляется Собранием акционеров. Оно проходит обычно не чаще 1-2 раз в год, и в ходе заседания обсуждаются все актуальные вопросы. Например, разрабатывается стратегия развития кредитного учреждения на ближайшие 12 месяцев, принимаются необходимые управленческие решения.

Текущую деятельность банка контролирует Совет директоров, исполнительная власть принадлежит Правлению банка. Именно последнему органу непосредственно подчиняются все остальные структурные подразделения. Персонал формируется на основании стандартных требований к сотруднику банка.

Что представляют собой структурные подразделения?

В большинстве случаев речь идет об отделениях кредитной организации, в которых клиенты могут воспользоваться всеми услугами банка. Для начала нужно открыть хотя бы один офис, чтобы люди знали, куда можно обратиться в случае возникновения каких-либо вопросов.

Представим пример бизнес-плана отделения банка. Обычно в нем содержатся следующие отделы: кассовых, валютных и вкладных операций, экономического и бухгалтерского учета, ценных бумаг, кредитования и др.

Помимо основных можно организовать и дополнительные, которые будут оказывать поддержку, например, служба безопасности, и т. д. Перед принятием на работу нового сотрудника, обязательно проводится проверка управлением безопасности на выявление каких-либо нарушений. Если человек ее проходит, обладает необходимыми знаниями и квалификацией, то он становится частью системы банка.

Кроме этого, в каждом кредитном учреждении функционирует Служба внутреннего контроля, которая подотчетна Совету директоров. В ее обязанности входит:

• проверка работы сотрудников на соответствие всем необходимым нормам и стандартам;
• требование документов;
• привлечение работников из других подразделений.

Пример бизнес-плана банка

Ежегодно специалисты в области маркетинга исследуют всевозможные сферы бизнеса, оценивают прибыль, расходы и т. д. Итак, чтобы открыть небольшое кредитное учреждение, потребуются вложения не менее 100 миллионов рублей.

Привести в статье образец бизнес-плана для банка достаточно сложно, поскольку он представляет собой пакет из нескольких документов. Но описать основные затраты вполне под силу. Большая часть инвестиций однозначно уйдет на аренду офиса, ремонт, подбор персонала, оформление необходимых документов и получение всех лицензий и разрешений. Если вы желаете открыть крупный банк, который сможет оказывать широкий спектр услуг, тогда потребуется намного больше вложений.

То касается окупаемости проекта, то здесь раз на раз не приходится. Безусловно, в бизнес-плане банка должен быть отражен этот момент, но спрогнозировать его точно представляется непростой задачей. В среднем срок окупаемости колеблется от 5 до 10 лет.

Риски

Разрабатывая бизнес-план банка, необходимо учесть все моменты и нюансы. Рекомендуется заранее предусмотреть самую неблагоприятную ситуацию, и подробно описать алгоритм выхода из нее. Риск - неотъемлемая часть любого проекта. Предугадать все невозможно, поэтому нужно быть готовым к малоприятному развитию событий.

Зачастую предприниматели даже не рассматривают некоторые факторы в качестве рисков, что является одной из грубейших ошибок. Ведь непредусмотрительность приводит к дополнительным расходам, увеличивает срок окупаемости и т. д. Рынок сбыта продуктов и услуг - первое, о чем стоит задумываться начинающему бизнесмену. Ведь у организации должны быть целевые клиенты, которые, вероятно, будут пользоваться услугами кредитной организации.

Обобщая все вышесказанное, можно отметить, что реализация проекта открытия кредитной организации - очень кропотливое и сложное дело, но реализуемое. Если ответственно отнестись к составлению бизнес-плана банка, просчитать как можно больше рисков, привлечь необходимое количество средств, то можно значительно преуспеть в своем начинании. Что касается прибыльности, нет сомнений, что открытие банка - одно из самых экономически выгодных вложений.

Решение внедриться в банковский бизнес должно осуществляться только тогда, когда у вас есть необходимые знания в данной сфере, соответствующий опыт работы и достаточное количество средств для инвестирования. Надо понимать, что механизм создания такой структуры достаточно сложный, но реализуемый. Тем более что направление считается прибыльным и перспективным.

Перед стартом

Инвестирование открытия банка считается одним из самых выгодных, если заранее составить грамотный бизнес-план банка, найти подходящее помещение, правильно провести внутреннюю организацию структуры, точно просчитать все объемы движения средств.

Но прежде чем составлять бизнес-план для банка, следует провести детальное и тщательное маркетинговое исследование состояния рынка в том регионе, где планируется открытие вашей финансовой структуры. Если в регионе достаточно подобных структур, затея может оказаться нерентабельной. Но если найти для нее особую специализацию, у нее появится больше шансов на успех. В любом случае исследования призваны показать, каким должен быть перечень услуг, на какие объемы движения средств можно рассчитывать.

Стоит учесть, что за последние года банковский сектор показывает высокие темпы развития, а государство даже оказывает ему в этом определенную поддержку.

Тип банковской структуры

Прежде чем начинать вкладывать средства в открытие банка, надо определиться, какого вида финансовую структуру вы будете открывать. В целом выделяют такие виды банков:

• центральный – это государственная структура;
• коммерческий – заведение, осуществляющее предпринимательскую деятельность;
• универсальный – охватывает основные виды услуг;
• инвестиционный – работает, соответственно, с инвестициями;
• сберегательный – аккумулирует деньги предприятий и физических лиц.

Заведения среднего уровня могут иметь такую специализацию, которая имеет свою специфику организации и предоставления услуг. Они могут быть:

• рыночными – иметь в активах ценные бумаги, а в пассивах собственные средства;
• расчетными – специализироваться на расчетно-кассовых операциях;
• кредитными – активы формируются из задолженности клиентов, а пассивы – из собственных средств;
• розничными – широкий спектр услуг;
• межбанковскими – получают прибыль от взаимодействия с другими финансовыми структурами.

Сейчас самыми распространенными являются финансовые учреждения рыночного типа. Но на каком остановиться вам, зависит от того, какой тип учреждений превалирует в вашем районе. Чем меньше банков, которые будут оказывать выбранный вами тип услуг, тем более перспективным будет ваш бизнес.

Описание услуг

Выбранный тип банковской структуры будет определять набор услуг, который ваш банк сможет предоставлять клиентам. Наиболее востребованными считаются такие услуги, как:

• брокерские операции на фондовых и валютных рынках;
• депозитарные операции;
• обслуживание пластиковых карт;
• выдача банковских гарантий;
• кредитование;
• кассовое обслуживание;
• выполнение расчетов по поручению;
• открытие и ведение банковских счетов.

Оформление лицензий и разрешений

Для организации работы банка требуется зарегистрировать закрытое акционерное общество, стать на учет в налоговой инспекции и получить у нее свой уникальный идентификационный номер.

Также для официальной работы понадобится получение целого ряда разрешений, главными из которых являются.

• генеральная лицензия Центрального банка РФ, которая дает право ведения банковской деятельности;
• удостоверение о регистрации от Российской Государственной Пробирной Палаты;
• соответствующее разрешение Государственного таможенного комитета.

Органы управления и персонала

Поскольку банк функционирует только как акционерное общество, его руководство осуществляется Собранием акционеров. На таких ежегодных мероприятиях определяется стратегия развития учреждения, его деятельность, принимаются управленческие решения. Другие управленческие вопросы решает Совет директоров. Исполнительная часть возложена на Правление банка. Ему подчиняются все структурные подразделения учреждения, которые сформированы в соответствии с его целями и задачами.

Внутренние структурные подразделения

Основными внутренними структурными подразделениями банка являются отделы, которые непосредственно оказывают услуги клиентам. Это такие структурные подразделения, как отделы:

• кассовых операций;
• вкладных операций;
• валютных операций;
• экономического учета;
• бухгалтерского учета;
• ценных бумаг;
• кредитования;
• маркетинга и прочие.

Также могут организовываться дополнительные отделы в помощь основным. Например, управление безопасности, кадров, технического обеспечения, юридический отдел, информационного обеспечения, хозяйственный.

Все сотрудники организации должны быть не только компетентными во вверенной им области, но и иметь соответствующее высшее образование.

Обязательно в каждом банке действует своя Служба внутреннего контроля, которая минимум раз в год должна отчитываться о работе перед Советом директоров. В область ее компетенции входит:

• проверять, насколько проводимые операции и действия сотрудников банка соответствуют установленным нормам, проверять внутренние документы и прочее;
• получать все необходимые для проверки документы;
• в связи со своей деятельностью сотрудники Службы имеют право снимать копии со всех полученных документов;
• при необходимости привлекать сотрудников из других подразделений.

Финансирование проекта

По оценкам специалистов сегодня для открытия небольшого банка потребуется не меньше 100 млн руб. Существенная часть этих средств уйдет на аренду помещения, ремонт, подбор персонала и оплату его труда, оформление разрешительных документов, формирование системы охраны и прочее. Чем выше уровень банка, тем больше потребуется инвестиций.

Сроки окупаемости такого проекта тоже зависят от типа финансового учреждения, но в среднем специалисты называют сроки от пяти до десяти лет. Спустя этот срок пойдет существенная прибыль.