Бізнес-план банку: план відкриття та розвитку з розрахунками. Як відкрити свій банк: докладна покрокова інструкція Про підходяще приміщення та необхідне обладнання

В рамках цього розділу будуть описані методики, що дозволяють зробити офіс Банку відкритим для приватних клієнтів. Для системного висвітлення питання представимо процедуру просування офісу банку на ринку приватних клієнтів у вигляді трьох основних складових:

1) візуалізація офісу;

2) Просування банківського офісу;

3) Просування продуктового ряду;

Візуалізація офісу

У візуалізації банківського офісу, тобто його виділення із загальної маси офісів Банків, створення дружнього іміджу для клієнтів, може мати значення кожен елемент, який не враховувався в той час, коли офіс був націлений на обслуговування корпоративних клієнтів. Наприклад, нерідко в офісах банків, особливо, якщо вони відкрилися в 90-х роках ХХ ст., використовуються глухі броньовані двері, які відчиняються лише після натискання кнопки дзвінка та діалогу клієнта зі службою охорони. Вікна самого банку забрані зовнішніми гратами, а із засобів реклами є лише солідна, але невелика золота табличка з назвою Банку та годинами роботи. Такі двері відразу відлякують потенційного клієнта, який просто не знає, чи чекають на нього за цими дверима, і викликає думки, що раз замкнено, отже, банк не працює зі звичайними клієнтами.

Звичайно, нові роздрібні офіси відкриваються в місцях з найбільшою прохідністю, найчастіше на першій лінії будинків, у приміщеннях, в яких бажано наявність вітрини. Зручне розташування на щоденному шляху з дому на роботу та з роботи додому дозволяє потенційним клієнтам звернутися до офісу такого Банку в зручний час. Перша лінія будинків дає найкращу видимість вітрини Банку та можливість залучення власників автомобілів як найбільш забезпеченої категорії клієнтів. Розвиток мережі відділень - капіталомісткий проект, який під силу далеко не кожному російському Банку, особливо з огляду на досить тривалий термін окупності повнофункціонального роздрібного відділення. При цьому в кризовій ситуації для Банку розгалужена мережа відділень виступає «баластом», який тягне його на дно у зв'язку з необхідністю витрат на підтримку їхнього функціонування за відсутності припливу коштів від клієнтів. Однак, не маючи роздрібної мережі, Банку важко буде розвивати роздрібний бізнес, хоча деяким доповненням до відділень можуть виступати більш економічні з точки зору створення та подальшої підтримки операційні каси та операційно-консультаційні стійки у торгових центрах. В даний час, на думку деяких банків, у Москві досить важко підібрати приміщення, придатне для банківського офісу, розташоване відповідно до раніше описаних параметрів і за розумною ціною. Ціновий фактор відіграє важливу роль у зв'язку з нижчою рентабельністю банківського офісу в порівнянні з торговими підприємствами, які можуть заплатити більш високу орендну плату за їх приміщення. До того ж витрати на організацію касового приміщення, депозитарію та загальний ремонт приміщення для Банку найчастіше більше, ніж для магазину чи салону. Незважаючи на ці фактори, кількість відділень комерційних банків у Москві збільшується з кожним роком.

Що ж робити, якщо у вас у Банку є вже відділення, які розташовані не в найкращих місцях, можливо навіть не на першій лінії будинків, зачинені броньованими дверима, відсутні вітрини та великі вивіски? Жителі навколишніх будинків і перехожі, які поспішають на роботу, навіть не уявляють, що поруч із ними є чудовий банк, який готовий надати їм максимальний набір послуг. Відповідь на це запитання одна. Починаємо візуалізувати офіс! Паралельно розробляємо продуктовий ряд та рекламну стратегію, але першою має бути готова візуалізація. Потенційні клієнти мають побачити банк: «Ось ми тут і ми відкриті для Вас!» Проект із візуалізації навіть одного офісу є досить складною процедурою, яку бажано автоматизувати. У проектній діяльності організації часто використовують продукт Microsoft Project, що дозволяє впорядкувати ведення проекту. Як приклад представимо короткий проект із візуалізації одного з офісів Банку.

Просування банківського офісу

На момент закінчення візуалізації офісу бажано підготувати проект його просування, оскільки сам факт наявності офісу може залучити кілька клієнтів. Однак цього буває недостатньо, оскільки в основному банківські послуги передбачають довготривалу та «довірчу» взаємодію з клієнтами. Тому клієнти повинні знати, що за банк «візуалізувався» біля них, і які послуги він пропонує, чи він підходить потенційним клієнтам. Відповіді на ці питання покликаний вирішити проект просування банківського офісу на локальному ринку офісу банку.

У процесі вибору Банку приватними клієнтами, як і було вже згадано, важливим мотивом виступає зручність розташування офісу: поряд з місцем проживання, роботи, на шляху додому тощо. Інші клієнтські мотиви: тарифи та ставки, технологічність послуг, великий кошик послуг та продуктів тощо. є другорядними, особливо з огляду на те, що ці параметри дуже близькі у всіх банків. У зв'язку з цим, на околицях кожного офісу Банку виникає локальний ринок банківських послуг. Локальний ринок характеризується кількістю фізичних осіб, з різним ступенем періодичності бувають, або одноразово опинилися на околиці офісу Банку. Під околицею офісурозуміється територія, що прилягає до офісу Банку у кроковій доступності, для кожного офісу околиця визначається індивідуально. Околиця офісу не є чітким кордоном локального ринку, оскільки послугами банку можуть скористатися і клієнти, які перебувають за межами зазначеної території. У зв'язку з цим перед початком рекламної програми банківських продуктів бажано «представити» Банк людям, які живуть або працюють на околицях офісу. Найпростіший спосіб — розповісти про банк мешканцям будинків навколо офісу шляхом розсилки поштовими скриньками матеріалів Банку. Однак не варто розповсюджувати просто рекламні буклети, тому що в загальному потоці аналогічних матеріалів вони загубляться. Варіантом виділення з потоку іншої рекламної інформації може бути оригінальність рекламних матеріалів, відмінність буклету з інших: незвичайна форма, забарвлення. Бюджетним, але від цього не менш ефективним ходом може бути проста упаковка рекламного буклету в конверт. Потенційні клієнти більш «шанобливо» ставляться до листів і з досвіду такі матеріали найчастіше опиняються у квартирі. У буклеті може бути дана загальна інформація про банк, рік заснування, перерахування основних послуг та їх характеристика, години роботи офісу. Важливо подати інформацію в позитивних тонах. Не варто використовувати суворі та ґрунтовні, але при цьому похмурі кольори в оформленні буклетів, краще запропонувати більше позитиву та світлих фарб. Також досить ефективним ходом, націленим на людей старшого покоління, є випуск корпоративної газети, в якій описується історія Банку як низка перемог та постійного розвитку. Необхідно розповісти про керівників (власників) банку, їх біографію тощо. Особливу увагу варто наголосити на участі Банку в системі страхування вкладів, роз'яснивши, що подібна участь — це своєрідний знак якості Банку. Необхідно також привести витяги із закону, тим самим підвівши потенційного вкладника до того, що приватний банк не менш надійний, ніж державний.

В даний час вкладник може орієнтуватися на умови розміщення вкладу, а не на надійність кредитної організації. Середньостатистичний приватний клієнт нерідко погано поінформований про систему страхування вкладів, умови відшкодування вкладів та суму застрахованих вкладів. У зазначеній газеті Банк має можливість провести роз'яснювальну роботу з потенційними вкладниками. Крім того, у кожному окрузі існують безкоштовні районні газети, які асоціюються з місцевою владою та велика стаття про Банк поруч із інтерв'ю, взятими у керівників місцевих органів влади, асоціюють в очах читача Банк як «свій районний» та (або) «банк з державними гарантіями». Звичайно, варто звернути увагу, що газети такого рівня читають здебільшого люди пенсійного віку, але з огляду на те, що зараз нерідко в одній квартирі проживають люди різних поколінь (батьки та дорослі діти), ймовірність, що про банк дізнається вся родина, багаторазово підвищується. У тому ж аспекті можна використовувати районне кабельне телебачення, рекламний час, на якому стоїть не дуже дорого. Оригінальним рішенням буде проведення невеликого циклу передач, у яких керівники Банку відповідають на запитання мешканців району чи репортажу з офісу банку та інтерв'ю зі співробітниками. Такий підхід знову ж таки формує імідж Банку як відкритої та близької мешканцям району структури. Опинившись в інтер'єрах банківського офісу, глядач почуватиметься комфортніше, оскільки він йому вже знайомий по телевізійній картинці. Гарною підмогою в такому просуванні офісу Банку виступають контакти з місцевими Управами, керівники яких зазвичай охоче йдуть на контакт із банками.

Довести інформацію про Банк людям, які працюють у безпосередній близькості від офісу складніше, оскільки вони перебувають у постійному русі з дому до офісу та назад. На службі їх важче інформувати, не заважаючи робочому процесу. Але як один із варіантів можна запропонувати досить простий спосіб: роздача буклетів біля виходів з метро, ​​на прохідних підприємств, під двірниками припаркованих автомобілів. Звичайно, віддача від подібної реклами порівняно мала, але невеликі витрати на неї. Тут слід також враховувати зацікавленість потенційного клієнта, тому буклет має бути незвичайним та виділятися із загальної маси рекламних листівок, які щодня роздають у переходах метро. Безперечно, при всьому багатстві вибору різних пропозицій (і не тільки банківських), оригінальність та привабливість дизайну пропозиції стають одним із важливих мотивів вибору клієнтом кредитної організації.

Просування продуктового ряду

Описані в попередньому розділі методи просування офісу можуть дати деякий клієнтський відгук, хоча є переважно методами представлення Банку населенню. Основний потік клієнтів повинні сформувати продуктові пропозиції, націлені на конкретні клієнтські сегменти.

Формувати клієнтську пропозицію можна декількома способами, теоретично правильнішим є аналіз та сегментування потенційних клієнтів, які знаходяться в той чи інший момент часу на околицях Банку. Пропонуємо розглянути чотири варіанти просування послуг Банку:

1) Просування послуг Банку за допомогою BTL-технологій. Під BTL-технологіями ("below the line" - "під рисою") мається на увазі вид маркетингових комунікацій, покликаних надавати непрямий або прямий вплив на споживача. Людину «живим прикладом» переконують купити товар або скористатися тією чи іншою послугою, щоб у нього не залишалося сумніву як продукт, останній дають приміряти, помацати і навіть спробувати.

• Як можливі акції розглядається використання продавців-консультантів у розташованих неподалік офісів Банку торгових комплексах і магазинах, що на місці пропонують і продають дебетові та кредитні картки (збір документів).
• Використання продавців-консультантів на навколишніх вулицях, які пропонують оплатити телефон (зробити переказ, обміняти валюту, відкрити вклад) в офісі Банку та отримати за це сувенір або цінніший подарунок.
• Відвідування продавцями-консультантами офісів поруч із банком та пропозиція їх співробітникам спробувати послуги Банку та отримати за це подарунок. Також оформлення карток на робочому місці потенційних клієнтів.

При цьому BTL-технології не дозволяють продати конкретну послугу, вони спрямовані на просування офісу банку як місця надання послуг. Це з тим, що банківські послуги складно надати як продукту, який можна «помацати» і «спробувати» у процесі акції. Найімовірнішим є можливість «спробувати» офіс банку.

2) Просування послуг Банку за допомогою засобів зовнішньої реклами на околицях офісу.

• Розміщення рекламних конструкцій на околицях офісів Банку, біля автомобільних доріг, на шляху прямування пішоходів.
• Розміщення рекламних банерів у метро - на виході та ескалаторах.

3) Просування послуг Банку за допомогою коштів адресного звернення до потенційних клієнтів.

• Розсилка іменних листів потенційним клієнтам Банку із пропозицією послуги Банку. В одному листі одна послуга.
• Розсилка не іменних пропозицій по поштових скриньках (запечатаних у конверт)

• Розміщення реклами банківських продуктів у районній газеті.
• Розміщення реклами банківських продуктів кабельного телебачення.
• Реклама у газетах безкоштовних оголошень.
• Роздача рекламних листівок під час виходу з метро.

Наведені методи просування можна використовувати як окремо, і у комплексі.

Наступні події відбуваються за найгіршим сценарієм. З початку лютого 1997 року клієнти «побігли» з банку та його філій, і жодні вмовляння про стабілізацію ситуації не зупиняють їх.

Щодня клієнти йдуть із чеками на отримання готівки з каси банку. Вже й черга утворилася із охочих забрати свої кошти. Розрахункові рахунки закриваються у масовому порядку, і клієнти переходять обслуговування у щойно відбудоване відділення Ощадбанку, що знаходиться поруч.

Тепер уже було не до умовлянь клієнтів, кожна філія намагалася влаштувати свою особисту долю і перестрибнути з «тонучого корабля», у якого утворилася «пробоїна» на тверду землю, тобто у працюючий банк.

Волею долі та провидіння в цей непростий час у мене мала народитися друга дитина, і я залишилася на «кораблі», вірніше, пішла в декретну. Коли я повернулася на роботу в 1998 році, клієнтів вже й близько не було, а робота колишнього кредитного працівника повністю трансформувалася. Тепер моє основне завдання полягало в тому, щоб реалізувати боржників банку його кредиторам, і бажано – дорожче. Але треба віддати належне керівництву філії банку: до масового відходу клієнтів банку було прийнято рішення про те, щоб залишити у валютній касі банку. За рахунок роботи обмінного пункту філія раніше за інших колег погасила перед кредиторами, і на порядок денний постало питання про доцільність подальшого утримання працівників філії.

У цей непростий час народилася ідея відкриття філії банку в м. Краснодарі. За плечима був п'ятнадцятирічний досвід банківської роботи та природне бажання займатися тією справою, яку добре знаєш.

Для того, щоб відкрити , необхідно було знайти банк, який зацікавлений у виході та розширенні філійної мережі. Переговорний процес із великими московськими банками розпочато, причому вирішено було вести переговори з сотнею найбільших банків країни за розміром чистих активів. Підготувавши лист-обґрунтування, в якому коротко було охарактеризовано клієнтську філію «Радянської», його кредитний портфель, обороти та залишки за рахунками клієнтів до масового відходу з банку, ініціативна група почала розсилати його найбільшими банками.

Один із московських банків зацікавився перспективою виходу на регіональний майданчик і надіслав електронною поштою формат обґрунтування відкриття філії.

1.Економіко-географічні показники регіону, у тому числі стан промисловості, будівництва, сільського господарства, транспорту та зв'язку, природні та людські ресурси, рівень життя населення.

2.Федеральні програми, що реалізуються на території регіону.

3.Економіка-політична обстановка у регіоні.

4. стану банківського сектора та основні конкуренти.

5.Потенційна клієнтська створювана філія.

6. Передбачуване розміщення філії (бажано з фотографіями будівлі та копіями поверхового плану будівлі).

7.Додатки: автобіографія та кандидата на посаду керівника філії.

Роботи в успішно працюючому банку стимулювала творчий процес, і протягом двох тижнів було підготовлено обґрунтування та відправлено до . підготовленого обґрунтування задовольнило управління регіонального бізнесу, і керівника ініціативної групи запросили на співбесіду до Москви. На переговорах із управлінням було видано типові вимоги до складання «Бізнес-плану філії на півріччя».

Надалі управління регіонального бізнесу банку поставило завдання подати протоколи намірів, підписані клієнтами, про відкриття рахунку у майбутній філії. Такі протоколи були підписані клієнтами та подані в . Наступний етап був пов'язаний з тим, щоб до початку роботи філії один із клієнтів відкрив розрахунковий рахунок за системою «Банк-клієнт» і перевів би свої обороти на обслуговування до головного офісу банку в Москві, паралельно необхідно було знайти кілька варіантів передбачуваного варіанта розміщення філії від 450-500 кв.м., з гарним паркуванням, в центрі міста, на перетині жвавих вулиць. Необхідно було умовити клієнта відкрити рахунок у незнайомому московському банку та перевести туди всі обороти організації, а також одночасно шукати варіанти розміщення філії банку. Обидві завдання було успішно виконано. Єдине обороти клієнта банк вважав собі незначними.

Але до цього часу обсяг прострочення кредитів у банку наростав, і всі плани щодо відкриття філій у регіонах були згорнуті.

Невдача з відкриттям філії принесла розчарування, але було ухвалено рішення не залишати процес пошуку банку, готового відкрити філію у м. Краснодарі. На той час звільнилося готове банківське приміщення, з якого переїхав до іншого приміщення працював банк. Здавалося, перемога вже близька.

Зрештою, вдалося відкрити представництво невеликого московського банку та розпочати роботу із залучення клієнтів до головного офісу банку за системою інтернет-розрахунків. Досвід роботи керівником представництва описано в іншій статті.

Але бажання досягти результату та виконати поставлену мету з відкриття філії залишалося. У зв'язку з цим було продовжено роботу з підготовки бізнес-плану відкриття філії великого банку.

Бізнес-план відкриття філії містив такі основні розділи:

1.Основні напрями розвитку філії на три роки, опис регіону, аналіз ринкових можливостей, конкуренція, попит на банківські послуги тощо.

2. План клієнтської роботи, в тому числі:

· Планована структура клієнтського портфеля;

· Комплекс маркетингових заходів клієнтської політики, оцінка зацікавленості клієнтів у наявних та нових фінансових продуктах, послугах, схемах;

· Комплекс заходів клієнтської роботи (за основними клієнтами)

3. План кредитної роботи:

· Оцінка планованої структури кредитного портфеля в розбивці по передбачуваним позичальникам;

· Комплекс маркетингових заходів кредитної політики (оцінка зацікавленості клієнтів у наявних та нових кредитних схемах).

4.Операції з цінними паперами:

· Операції з власними векселями банку

· Планована структура портфеля цінних паперів філії

· Робота на регіональних «майданчиках», операції із цінними паперами регіональних емітентів.

5.Операції з іноземною валютою:

· конверсійні та дилінгові операції з ВКВ та ОКВ, заплановані контрагенти, обсяги операцій (у розрізі валют), очікуваний економічний ефект;

· Валютно-обмінні операції з готівковою валютою (плановані обмінні пункти філії, основні клієнти, очікуваний економічний ефект);

· Передбачуваний розмір відкритої валютної позиції (з розбивкою по валютах).

6. Інші операції (лізинг, факторинг та іпотечне кредитування тощо)

7.Витрати створення філії. Окупність проекту:

· Розрахунок витрат на створення філії (з урахуванням передбачуваних варіантів розміщення);

· Розрахунок окупності проекту (виходячи з прогнозу зростання прибутку філії за півріччя).

8.Додатки.

· Додаток № 1 – «Прогнозний баланс філії»

· Додаток № 2 – «Фінансовий план філії»;

· Додаток № 3 - «Кошторис адміністративно-господарських витрат філії (з розшифровкою);

· Додаток № 4 – «Штатний розклад філії за рік»;

· Додаток № 5 - Прогнозний звіт про прибутки та збитки філії за рік»;

· Команда;

· Розшифрування статей кошторису адміністративно-господарських витрат.

Для банку «Слов'янський» було підготовлено два варіанти фінансового плану роботи філії. Перший варіант фінансового плану передбачав такі базові умови діяльності філії:

· 1 рік – середня відсоткова ставка залучення за 3 роки депозитів – 25% річних, ставка розміщення – 30% річних, розміщення вільного залишку в головному офісі – 3% річних;

· 2 рік – середня відсоткова ставка залучення за 3 роки депозитів – 11%, ставка розміщення – 18% річних, розміщення вільного залишку в головному офісі – 3% річних;

· 3 рік – середня відсоткова ставка залучення за 3 роки депозитів 7% річних, ставка розміщення – 14% річних, розміщення вільного залишку в головному офісі – 3% річних.

Другий варіант фінансового плану передбачав, що відсоткова ставка залучення за 3 роки буде незмінною та становитиме 25% річних, ставка розміщення 30% річних та розміщення вільного залишку в головному офісі 3% річних.

Банк «Слов'янський» вивчив представлений фінансовий план та оцінив його як грамотно складений. Але у зв'язку з тим, що банк поки що не має вільних кредитних ресурсів у розмірі 50 млн. доларів, виходити в регіон і чекати, поки філія вийде на проектну потужність із залучення депозитів, і за рахунок залучених коштів проводити кредитну політику банк вважав економічно не вигідним .

Бізнес-план після кожних проведених переговорів із банками вдосконалювався.

Наступний етап після підготовки бізнес-плану полягав у відборі банків із сотні найбільших за даними рейтингу журналу «Експерт» та визначенні базового списку, з якими передбачалося проводити переговори. Причому банки, які вже відкрили філії у м. Краснодарі, не обдзвонювалися. Ця робота проводилася у Москві за активної підтримки сестри автора, кандидата філософських наук, наукового співробітника Московського державного університету ім. М. Ст Ломоносова (Псеуш А.А.). Без її допомоги та підтримки, можливо, у автора після першої невдачі подальші спроби відкриття філії великого банку було б припинено.

У результаті попередніх переговорів телефоном з'ясовувалась концепція розвитку філіальної мережі банку, і в залежності від цього будувалася подальша робота.

Було проведено переговори з більш ніж 50 великими банками, з них зустрічі відбулися з ІБГ «Нікойл», Пробізнесбанком, Діалог-оптимумом, БІН-банком, Національним резервним банком, Промзв'язокбанком, Московським індустріальним банком, «Будкредитом», банком «Солі "Російський стандарт", банком "Глобекс", Гута-банком, Промторгбанком, Іст Брідж банком, Академхімбанком.

БІН-банк видав свій формат бізнес-плану у вигляді таблиць:

1.Потенційні клієнти філії на 1-й рік найменування та заплановані залишки з розбивкою по кварталах;

2.План розвитку бізнесу з розбивкою по кварталах на два роки за видами передбачуваних послуг;

3.Штатна структура філії на момент відкриття;

4. Базовий набір обладнання, необхідного для відкриття філії банку;

6. Фінансовий план філії;

7.Кредитна політика банку та перелік документів для розгляду питання про надання кредитів.

Проведені маркетингові дослідження з відкриття філії банку м. Краснодарі дозволяють зробити такі выводы:

1. Банки відповідно до своєї специфіки розробляють свою концепцію розвитку філійної мережі.

2.Багато банків (це переважно банки, які входять у першу 30-ку банків за рейтингом) готові здійснювати купівлю будівлі та здійснювати всі витрати на будівництво касового вузла і кредитувати регіональних клієнтів з допомогою власних ресурсів.

3.Інші банки (це банки, що займають рядок нижче 30-го) шукають готові банківські приміщення з мінімальною орендною платою, або хотіли б по франчайзингу відкрити філію.

4. Треті банки купують місцеві банки, і таким чином збільшують свою мережу філій.

Основне питання, яке весь час звучить – це можливості регіону із залучення вільних коштів для формування пасивів філії.

Більшість банків готові працювати з підприємствами з різних галузей економіки, але деякі переслідують цілком чіткі інтереси в тих чи інших галузях економіки. Наприклад, Національний резервний банк цікавить переважно авіаційна промисловість, а також унікальні підприємства у своїй галузі, які займають провідні позиції на ринку. Він готовий купувати такі підприємства та вкладати інвестиції у технічне переоснащення таких монополій. Банк, розвиваючи мережу філій, виходить насамперед із концепції купівлі місцевого банку. Так, банком придбано у Воронежі місцевий банк, і те саме є філією «НРБ-Україна» у Києві.

Переговорний процес щодо відкриття філії банку з Національним резервним банком був найбільш хвилюючим. На переговорах з першим віце-президентом банку (Ткаченко В.В.) було озвучено інтерес банку в авіаційній промисловості, а автор якраз на цей момент мав пропозиції щодо потреби в інвестиціях в аеропорт у м. Майкопі. Він поставив завдання організувати зустріч повноважних представників від Республіки Адигея та Національного резервного банку, а також підготувати лист за підписом президента Адигеї (Радміна Х.М.) про готовність розпочати співпрацю з банком. Причому Ткаченко В.В. чітко окреслив ціну реконструкції аеропорту, кошти проти активів. Така зустріч була організована автором статті на рівні Міністра економічного розвитку та торгівлі РА (Хашира А.А.) та першого віце-президента Національного резервного банку (Ткаченко В.В.), потім надіслано листа на адресу банку за підписом президента РА (Совмена Х .М.) від 16 жовтня 2002 р. У листі як пріоритетні об'єкти, що вимагають інвестиції були названі такі проекти:

1.Реконструкція будівлі аеропорту та злітно-посадкової смуги у м. Майкопі;

2.Програма розвитку санаторно-курортного напряму Республіки Адигея «Лаго-Накі»;

3. Будівництво Теучезької ГЕС.

Але лист залишився без розгляду, оскільки перший віце-президент Ткаченко В.В., з яким велися переговори, перейшов на роботу до Центрального Банку Росії, а нова людина на цій посаді вважала за недоцільне вкладати інвестиції в майкопський аеропорт.

Інтереси банку «Солідарність» - це курорти та бази відпочинку, т.к. Основний засновник банку Федерація незалежних профспілок є власником багатьох санаторіїв та баз відпочинку по всій Росії та мережу філій розвиває відповідно там, де знаходиться його власність.

Банк «Російський стандарт» спеціалізується на рітейловому ринку, надаючи кредити населенню на купівлю дорогої побутової техніки, автомобілів та оргтехніки і готовий виходити до регіону у вигляді представництва.

Московський банк реконструкції та розвитку - зв'язок, страхування, стільниковий зв'язок. Банком придбано контрольний пакет акцій Кубань-GSM і ведуться роботи з відкриття філії банку в Краснодарі.

Отже, кожен банк над ринком є ​​індивідуальність і підходи природно до розширення філіальної мережі різні.

Відповідно до Інструкцією ЦБ РФ від 23.07.98 р. № 75-І «Про порядок застосування федеральних законів, що регламентують процедуру реєстрації кредитних організацій та ліцензування банківської діяльності» кредитна організація може відкривати філії, відомості про які мають утримуватися в її статуті.

Головний банк, який відкриває філію в іншому регіоні, зобов'язаний направити повідомлення про відкриття філії у дві адреси: до ГУ ЦБ за місцем свого перебування та до місцевого територіального ГУ ЦБ регіону. Разом із повідомленням банк спрямовує справжні екземпляри:

· Положення про філію, що містить повне та скорочене найменування філії, а також перелік тих банківських операцій та угод, право на здійснення яких делеговано філії;

· Анкети кандидатів на посади керівників та головного бухгалтера філії з додатком копій диплома, завірених кредитною організацією;

· Копію платіжного документа про оплату збору за відкриття філії.

Кредитна організація, що відкриває філію повинна дотримуватися економічних нормативів, встановлених ЦБ РФ, бути фінансово-стійким протягом останніх шести місяців, мати у своєму розпорядженні приміщення для розміщення філії. Причому приміщення може бути як власністю банку, так і орендованим у іншої особи. Банківське приміщення повинно мати охоронно-пожежну та тривожну сигналізацію, а для здійснення касових операцій - технічно укріплений відповідно до вимог ЦБ РФ касовий вузол.

Територіальна установа Банку Росії за місцем відкриття філії у двотижневий термін з отримання повідомлення розглядає подані документи, погоджує кандидатури керівників та головного бухгалтера філії, дає висновок про відповідність приміщення, у якому розташовуватиметься філії, вимогам ЦБ РФ. Потім ГУ ЦБ РФ регіону направляє свій висновок до територіального ГУ ЦБ РФ за місцем перебування головного банку. До позитивного висновку додаються по одному примірнику анкет і автобіографій кандидатів посади керівника та головного бухгалтера філії з відміткою про погодження.

Після отримання позитивного висновку від територіальної установи Банку Росії за місцем відкриття філії, територіальна установа Банку Росії, яка здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, погоджує положення про філію і робить на титульному листі положення відповідний запис. Протягом місяця з дня отримання повідомлення кредитної організації про відкриття філії територіальне ГУ ЦБ РФ, за місцем перебування головного банку, направляє до ЦБ РФ висновок про відкриття кредитної організацією філії. До висновку додається копія платіжного документа про сплату збору за відкриття філії.

Департамент ліцензування банківської та аудиторської діяльності ЦБ РФ після отримання висновку протягом десяти робочих днів надає філії порядковий номер, вносить відомості про філію до Книги державної реєстрації кредитних організацій та повідомляє про це кредитну організацію та територіальні установи Банку Росії.

Філія банку має право почати працювати в регіоні з дати внесення запису про неї до Книги державної реєстрації кредитних організацій та присвоєння йому порядкового номера.

Крім погодження в територіальному ГУ ЦБ РФ кандидатів на керівні посади філії, в деяких регіонах, зокрема в Краснодарському краї передбачено узгодження кандидатур на спеціальній комісії адміністрації краю, де кандидата на керівну посаду представляє головний банк і комісія має право задавати кандидату на посаду директора філії питання щодо перспектив діяльності філії в регіоні.

В основному ці питання стосуються кредитної політики філії, обсягів кредитних ресурсів, які, ймовірно, головний банк готовий направити до регіону, процентної ставки за кредитами, галузевої спрямованості банку та відповідно перспектив філії з нарощування клієнтської бази. За результатами співбесіди комісія має право узгодити або відхилити представлену кандидатуру на керівну посаду філії кредитної організації.

Таким чином, на практиці, відкриття філії кредитної організації займає за часом від двох місяців до чотирьох в залежності від готовності банківського приміщення та кмітливості працівників територіальних ГУ ЦБ РФ.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

2. Маркетингові дослідження з питань відкриття філії автора з 1999 по 2003 р.

- Почнемо з того, які основні глобальні тенденції на банківському ринку ви виділили б на поточний момент?

Я б поділив питання на дві частини. Є вже «класика жанру»: зменшення маржинальності класичного банківського бізнесу, міжкраїнні фактори та ризики тощо. Тут усе досить зрозуміло, хоча можна довго дискутувати і щодо цих тенденцій. Але хотілося б зосередитись на іншому. Я думаю, що найближчим часом відбуватимуться (і вже відбуваються) кардинальні зміни у взаємодії із клієнтами. Як у частині форматів взаємодії, так і в тій частині, яка стосується ролі банків у цій взаємодії. Ми вже бачимо зростання фінансових стартапів на банківський сектор і жорстку боротьбу за клієнта. Ці компанії, хочемо ми того чи ні, забиратимуть у нас частину ринку. Тому основа банківського бізнесу у майбутньому - це вибудовування взаємодії як із клієнтами, і з новими учасниками ринку.

IT-компанії та розумні сервіси склали конкуренцію банкам у деяких нішах. А чи може ІТ-компанія стати повноцінним банком?

Може, якщо навчиться керувати ризиками та зможе вибудовувати взаємини із клієнтами. Успішні банки роблять це досить добре. Також варто поставити запитання: навіщо акціонеру ІТ-компанії ставати банком, якщо ринок оцінює ефективність більшості ІТ-компаній вище, ніж ефективність банків? Можливо, варто думати про те, як розвивати бізнес у сфері високих технологій, вступаючи в партнерські відносини з тими ж банками.

Як змінилася сьогодні роль банку з погляду надання фінансових послуг, якщо з'являються небанківські конкуренти?

На жаль чи на щастя, роль банків не дуже змінилася: залучення, розміщення, транзакції. Але з'являються компанії, які взаємодіють із клієнтом та пропонують йому не лише фінансові послуги. Тому робота банків із клієнтами у традиційному форматі недалекоглядна, тобто клієнту зараз фінансове рішення у чистому вигляді, напевно, не потрібне. У нього є потреби, наприклад з'їздити відпочити, отримати медичне обслуговування, освіта - це не лише про фінансові продукти, а й про цілий комплекс послуг. Відповідно ринок рухатиметься у напрямі задоволення цих комплексних потреб.

Комплексне задоволення всіх потреб, принаймні фінансових, це існуючі сьогодні екосистеми, або маркетплейси. На вашу думку, надалі екосистеми будуть будуватися на базі конкретних фінансових інститутів/регулятора чи майбутнє - за одним глобальним маркетплейсом?

Думаю, варто говорити про те, що маркетплейси, або екосистеми (краще вживати цей термін) будуть будуватися на базі клієнтів. Тобто самі клієнти будуть визначати, які рішення їм потрібні, де і коли. Виграє той, хто безпосередньо взаємодіятиме з клієнтом і керуватиме взаємовідносинами.

Діючі банки (з офісами) за фактом мають три шляхи: відбудовувати цифровий банк окремо, намагатися розвинути бізнес на основі вже наявної бази або поєднувати перші два підходи

Але екосистема не може виникнути сама по собі. Хтось має бути ініціатором. Або приватний бізнес, або держава.

Так, але я вірю, що успішна побудова екосистеми можлива на вже існуючій та досить великій клієнтській базі. Відповідно ті гравці, які мають цю клієнтську базу, отримують преференції, перебувають у виграші. Це великі гравці ринку: мобільні оператори, великі банки, великі онлайн-ретейлери. Але й держава абсолютно точно рухатиметься в цьому напрямку. І ми вже бачимо цей рух.

Повернімося до теми банків та технологій. Якою може бути ефективна співпраця банків та фінтех-стартапів? Що простіше для банку сьогодні – купувати готові фінтех-рішення чи розвивати власні фінтех-підрозділи?

Варто відразу зробити застереження. Ми знаходимося на тій стадії, коли було б помилкою дивитися тільки на фінтех-стартапи. Фокусування на фінтех-стартапах, на мій погляд, неправильне, тому що якраз інтеграція компаній із різних галузей на стику технологій може стати інструментом створення рішень для клієнта.

- Чи потрібно розширити сферу інтересів?

Саме так. Зараз безліч технологій впроваджується і в інших сферах, особливо в біотех, штучному інтелекті, HR і т.д. Але якщо повернутися до питання про ефективну побудову співробітництва, то варто говорити про амбіції та можливості, які є у учасників цього партнерства. Ефективність має на увазі не просто вибір будь-якої однієї стратегії, а їхню комбінацію. Один із варіантів - це взаємодія зі стартапами. Другий - коли ми вирощуємо компетенції всередині себе. Третій формат взаємодії – коли ми купуємо стартап чи частково входимо до його бізнесу. Як показує практика, гравці на ринку використовують усі ці варіанти. «АК БАРС» Банк на даний момент віддає перевагу першим двом: самі вирощуємо компетенції та вибудовуємо партнерські відносини. Придбання стартапів нами також розглядається як перспективний напрямок. Додам, що ринок стартапів сам по собі не такий великий у Росії, як в інших країнах, тому ми дивимося на стартапи з усього світу.

Питання про трансформацію було поставлено не просто так. Цифровізація, дистанційні канали обслуговування, мобільний банкінг – це призводить до того, що клієнтам все рідше потрібно відвідувати банківські офіси. Як ви вважаєте, сучасному банку потрібні фізичні відділення?

Банкам офіси не потрібні. Вони поки що потрібні клієнтам. Хтось впевнено користується цифровими рішеннями, а комусь комфортніше взаємодіяти з банком в офлайні. Їм зручніше приходити до офісу та вирішувати там свої питання у спілкуванні з живою людиною. Але це співвідношення, безумовно, змінюватиметься у бік дистанційних каналів. Темп зростання ДПВ зараз складно спрогнозувати, але в якийсь момент часу він може стати вибуховим. І ми маємо бути готові надати якісне обслуговування та рішення у всіх дистанційних каналах, якими користується клієнт.

Що тоді відбуватиметься з офлайн-клієнтами та офісами? З якою метою потрібно буде зберігати роздрібну мережу відділень?

Я думаю, що вони все менше схожі на традиційні офіси банку. Буде відсутнє бар'єрне середовище, банки пропонуватимуть все більше небанківських рішень: комплекс послуг для життя клієнта. Але не варто забувати, що можна розвивати бізнес і без офісів, можна навіть зайняти певну частку ринку в певному клієнтському сегменті. Але якщо ми говоримо про взаємодію з широким клієнтським сегментом, то без фізичних офісів, точніше, офлайн-точок, поки побудувати такий банк буде вкрай проблематично.

Отже, йдеться все-таки про широкий сегмент. Тобто офіси потрібні не лише для обслуговування преміум-клієнтів у комфортній для них обстановці?

VIP-клієнти, зокрема клієнти «АК БАРС» Банку, досить активно використовують цифрові канали. І це не дивно, коли час – один із цінних ресурсів. Фізичний канал зручний клієнтам, які хочуть поспілкуватися із співробітником Банку очно, у живому діалозі.

Темп зростання ДБО зараз важко спрогнозувати, але в якийсь момент часу він може стати вибуховим

Діючі банки (з офісами) за фактом мають три шляхи: відбудовувати цифровий банк окремо, намагатися розвинути бізнес на основі вже наявної бази або поєднувати перші два підходи. В обох випадках є свої плюси та мінуси. Новий цифровий банк – серйозні інвестиції у технології, команду, просування. Тому більшість банків обирають другий шлях як менш ризикований.

Олегу, ви займаєтеся клієнтським департаментом, а те, про що ми з вами розмовляємо (впровадження нових технологій) неможливо без роботи IT-департаменту Банку. Як мають вибудовуватись комунікації між IT-підрозділами та бізнес-підрозділами Банку в ідеалі?

В ідеалі повинно бути поділу такі типи підрозділів. Колеги мають бути однією командою. Але якщо ми говоримо про поточні реалії банківських організацій, то комунікації повинні вибудовуватись на принципах партнерських взаємин. Саме партнерські взаємини може бути ефективним інструментом вирішення завдань. Партнерство передбачає також відповідальність сторін партнерських відносин. І тут варто говорити про принципи корпоративної культури, в якій культивуються такі цінності, як відповідальність за результат та командну взаємодію. З погляду організаційної структури ми можемо побудувати скільки завгодно плоску модель, але якщо корпоративна культура та описані вище цінності лише декларуються, ефективної роботи не вдасться. Тобто корпоративна культура – ​​це один із необхідних елементів якісної ефективної взаємодії між IT та бізнесом.

- Як швидко ІТ-підрозділи Банку можуть реалізовувати запити клієнтів?

Від кількох хвилин до кількох місяців. Ми розуміємо, що все залежить від складності завдання. Якщо говорити загалом про швидкість виведення нових рішень для клієнта, то я можу навести приклад нашої мобільної програми, коли нові релізи виходять кожні два тижні.

- Тоді розкажіть докладніше про те, над якими технологічними рішеннями зараз працюєте?

У частині електронного бізнесу «АК БАРС» Банк веде роботу у двох основних напрямках: розвиток основного банківського бізнесу, який дасть результат найближчим часом, та рішення «завтрашнього дня». До першої категорії можна віднести розвиток мобільної платформи, онлайн-платформи продажів, інвестиційні та платіжні рішення та чат-боти, збір та обробку даних. До другої – віддалену ідентифікацію, швидкі перекази, conversational banking («діалоговий банкінг») тощо. Але ще раз наголошу, що цілепокладання тут - не впровадження новітніх технологій, а пропозиція клієнтам нового досвіду, нових рішень на базі цих технологій.

– Як побудувати ідеальний технологічний банк? Взагалі, що у вашому розумінні - ідеал технологічного банку?

Як я зазначив вище, створення технологічного банку – не самоціль. Є потреба відповідати запитам клієнтів. Відповідно для того, щоб відповідати очікуванням і, тим більше, передбачати їх, нам потрібно надавати високоякісні послуги, які великою мірою будуються на технологіях. Тому ідеальний технологічний банк – той, який швидко, просто та зручно вирішує проблеми клієнтів, пропонує нові рішення. І друга складова – це підвищення ефективності банківських процесів.

Фінансова сфера відрізняється від інших сфер діяльності, і щоб там досягти успіху, необхідно мати певний багаж знань. Але цього буде недостатньо для створення бізнес-плану банку та його успішної реалізації. Щоб започаткувати власну кредитну установу, вам знадобиться достатньо коштів для вкладень. Однак немає нічого неможливого, і якщо поставити мету, її можна досягти. Комерційний банк - проект, що реалізується, але займатися ним повинні люди, які мають досвід у даній сфері. Фінансовий напрямок вважається одним з найбільш перспективних та прибуткових. Слід зазначити, що нині функціонує дуже багато бюджетних установ, тому конкуренція у цьому сегменті досить жорстка.

Перші приготування

Згідно зі статистикою, фінансування банку вважається одним із найвигідніших. Слід знайти підходяще приміщення, скласти правильну структуру, заздалегідь прорахувати всі витрати. Іншими словами, скласти грамотний бізнес-план відкриття банку.

Перед тим, як займатися проектом, необхідно проаналізувати стан ринку у вашому регіоні. Маркетингові дослідження – невід'ємна частина будь-якого бізнесу. Можливо, на потрібній території є безліч кредитних установ, тоді ваша справа може виявитися нерентабельною. У цьому випадку слід вигадати спеціалізацію, яка б відрізняла ваш банк від інших. Безумовно, зробити це буде досить складно, але якщо вийде, то результат не забариться. Останнім часом банківська справа тільки розвивається, а держава надає цьому бізнесу досить вагому підтримку.

Вибір напряму

Бізнес-план комерційного банку має будуватися на основі вашої діяльності. Існуюча практика показує, що великі кредитні організації займаються одночасно декількома напрямами, і вони це добре виходить. Тут йдеться про гігантів бізнесу: "Сбербанк", "ВТБ 24" тощо. Нова кредитна установа повинна відрізнятися від інших, спеціалізуючись на чомусь одному.

Так, дрібні та середні банки обирають напрямок, наприклад видача позик під низький відсоток, і просувають цю пропозицію на ринку. Можна наголосити на обслуговуванні корпоративних клієнтів, юридичних осіб, представників малого бізнесу і т. д. Головне - якість роботи, адже клієнт вибирає між величезною кількістю різних організацій, і щоб він обслуговувався у вас, необхідно працювати на найвищому рівні.

Бізнес-план банку має бути ретельно продуманий і містити напрями розвитку в порядку їхньої пріоритетності. Це значно полегшить подальшу діяльність.

Аналіз перспектив

У попередньому питанні було зазначено необхідність вибору пріоритетного напряму роботи. Щоб не помилитись на цьому етапі, потрібно ретельно проаналізувати маркетингове середовище, скласти прогноз на найближчі п'ять років та скласти стратегічні цілі. Як приклад бізнес-плану банку можна навести напрями аналізу перспектив:

• дослідження законодавчої бази та макроекономіки;
• вивчення роботи конкурентів та їх взаємодія із зовнішнім середовищем;
• маркетингові розробки;
• прогнози продажу;
• формування клієнтської бази.

Потрібно зрозуміти, що в конкретний момент найбільше цікавить населення: вклади, кредити, необхідність відкриття відділень, можливість здійснювати будь-які операції через мобільний додаток та комп'ютер. І відштовхуючись від затребуваної позиції шукати потенційних клієнтів, зв'язуватися з ними, пропонувати свої послуги, гарантувати привілеї.

Важливість стратегічного планування

Без рекламного дослідження підкорювати цю сферу не варто і пробувати. Запам'ятайте: усі подальші рішення ґрунтуються саме на результатах аналізу! Після того, як ви визначитеся з пріоритетним напрямком, необхідно скласти бізнес-план розвитку банку на найближчі 3-5 років. Він повинен містити, зокрема, і стратегічні цілі.

Цю частину роботи не варто недооцінювати, тільки згодом кожен підприємець зрозуміє, яке неймовірне значення має цей крок. Зазвичай виділяють такі цілі:

• завоювання довіри клієнта, обслуговування на найвищому рівні;
• поступове розширення своєї діяльності, удосконалення існуючих продуктів;
• залучення нових вкладень;
• зменшення ризикових ситуацій;
• створення кар'єрних сходів для співробітників, підвищення мотивації з метою пошуку кваліфікованих кадрів.

Вид структури кредитної установи

Фінансова сфера передбачає наявність кількох типів структур, вибір яких залежить від напряму вашої діяльності. Із цим потрібно визначитися перед відкриттям організації. Усього існує п'ять різних видів:

• центральний, що є державним банком;
• комерційний, головною метою якого є отримання прибутку;
• універсальний, здатний надавати велику кількість різних послуг;
• інвестиційний, який здійснює свою діяльність під час роботи з вкладеннями;
• ощадний, який займається вкладами та збереженням коштів.

Спеціалізація банку також обирається окремо. Нині поширені, переважно, кредитні установи ринкового типу. Їх особливість у тому, що у активах є цінних паперів, а пасивах - власні кошти.

Послуги, що надаються банком

Спектр продуктів та послуг, які надає кредитна установа клієнтам, повністю залежить від обраної спеціалізації. Бізнес-план відділення банку повинен мати чітко прописану інструкцію з приводу послуг. Варто виділити найбільш популярні та пріоритетні види фінансової допомоги:

• брокерські операції, які здійснюються на валютних та фондових ринках;
• робота із вкладами, депозитами;
• випуск та обслуговування пластикових карток (крім вигідних умов слід подумати над створенням цікавого дизайну);
• видача позик та кредитів;
• відкриття та ведення банківських рахунків;
• здійснення касових послуг.

Незважаючи на те, що зараз усі переходять на онлайн-обслуговування, залишилося безліч людей, які воліють вирішувати всі питання на власні очі, у відділенні. Тому цей факт також варто враховувати під час створення бізнес-плану банку.

Отримання ліцензії

Щоб відкрити свою кредитну установу, необхідно отримати відповідний дозвіл та оформити ліцензію. Але насамперед варто зареєструвати ЗАТ (закрите акціонерне товариство) та стати на облік у податковій службі. Там ви можете отримати ідентифікаційний номер організації. Бізнес-план банку з розрахунками має включити і цю статтю витрат, оскільки доведеться заплатити кілька держмит, а також здійснити низку інших платежів.

Серед основних дозволів, які слід отримати, виділяють:

• ліцензію за Центральний банк РФ;
• документ, що підтверджує факт реєстрації у РГПП (Російська державна пробірна палата);
• дозвіл митного комітету.

Керівництво та персонал кредитної організації

Варто зазначити, що банк як кредитна установа може функціонувати лише як акціонерне товариство. Відповідно, керівництво організацією здійснюється Зборами акціонерів. Воно відбувається зазвичай не частіше 1-2 разів на рік, і під час засідання обговорюються всі актуальні питання. Наприклад, розробляється стратегія розвитку кредитної установи на найближчі 12 місяців, ухвалюються необхідні управлінські рішення.

Поточну діяльність банку контролює Рада директорів, виконавча влада належить Правлінню банку. Саме останньому органу безпосередньо підпорядковуються й інші структурні підрозділи. Персонал формується виходячи з стандартних вимог до співробітника банку.

Що є структурні підрозділи?

У більшості випадків йдеться про відділення кредитної організації, в яких клієнти можуть скористатися всіма послугами банку. Для початку потрібно відкрити хоча б один офіс, щоб люди знали, куди можна звернутися у разі виникнення будь-яких питань.

Наведемо приклад бізнес-плану відділення банку. Зазвичай у ньому містяться такі відділи: касових, валютних та вкладних операцій, економічного та бухгалтерського обліку, цінних паперів, кредитування та ін.

Крім основних, можна організувати і додаткові, які будуть надавати підтримку, наприклад, служба безпеки, і т. д. Перед прийняттям на роботу нового співробітника обов'язково проводиться перевірка управлінням безпеки на виявлення будь-яких порушень. Якщо людина її проходить, має необхідні знання і кваліфікацію, то вона стає частиною системи банку.

Крім цього, у кожній кредитній установі функціонує Служба внутрішнього контролю, яка підзвітна Раді директорів. До її обов'язків входить:

• перевірка роботи співробітників на відповідність усім необхідним нормам та стандартам;
• вимога документів;
• залучення працівників із інших підрозділів.

Приклад бізнес-плану банку

Щороку фахівці в галузі маркетингу досліджують всілякі сфери бізнесу, оцінюють прибуток, витрати і т. д. Отже, щоб відкрити невелику кредитну установу, будуть потрібні вкладення не менше 100 мільйонів рублів.

Навести у статті зразок бізнес-плану для банку досить складно, оскільки він є пакетом з кількох документів. Але описати основні витрати цілком під силу. Більшість інвестицій однозначно піде на оренду офісу, ремонт, підбір персоналу, оформлення необхідних документів та отримання всіх ліцензій та дозволів. Якщо ви бажаєте відкрити великий банк, який зможе надавати широкий спектр послуг, то знадобиться набагато більше вкладень.

Щодо окупності проекту, то тут раз на раз не доводиться. Безумовно, у бізнес-плані банку має бути відображений цей момент, але спрогнозувати його точно непростим завданням. У середньому термін окупності коштує від 5 до 10 років.

Ризики

Розробляючи бізнес-план банку, необхідно врахувати всі моменти та нюанси. Рекомендується заздалегідь передбачити несприятливу ситуацію, і докладно описати алгоритм виходу з неї. Ризик – невід'ємна частина будь-якого проекту. Передбачити все неможливо, тож треба бути готовим до малоприємного розвитку подій.

Найчастіше підприємці навіть не розглядають деякі фактори як ризики, що є однією з найгрубіших помилок. Адже непередбачливість призводить до додаткових витрат, збільшує термін окупності і т. д. Ринок збуту продуктів і послуг - перше, про що варто замислюватися бізнесменові-початківцю. Адже організація повинна мати цільові клієнти, які, ймовірно, користуватимуться послугами кредитної організації.

Узагальнюючи все сказане вище, можна відзначити, що реалізація проекту відкриття кредитної організації - дуже копітка і складна справа, але реалізована. Якщо відповідально поставитися до складання бізнес-плану банку, прорахувати якнайбільше ризиків, залучити необхідну кількість коштів, то можна значно досягти успіху у своєму починанні. Що стосується прибутковості, немає сумнівів, що відкриття банку – одне з найбільш економічно вигідних вкладень.

Рішення впровадитись у банківський бізнес має здійснюватись лише тоді, коли у вас є необхідні знання у даній сфері, відповідний досвід роботи та достатня кількість коштів для інвестування. Треба розуміти, що механізм створення такої структури є досить складним, але реалізованим. Тим більше, що напрямок вважається прибутковим і перспективним.

Перед стартом

Інвестування відкриття банку вважається одним із найвигідніших, якщо заздалегідь скласти грамотний бізнес-план банку, знайти відповідне приміщення, правильно провести внутрішню організацію структури, точно прорахувати всі обсяги руху коштів.

Але перш ніж складати бізнес-план для банку, слід провести детальне та ретельне маркетингове дослідження стану ринку у тому регіоні, де планується відкриття вашої фінансової структури. Якщо в регіоні досить подібних структур, витівка може виявитися нерентабельною. Але якщо знайти для неї спеціалізацію, у неї з'явиться більше шансів на успіх. У кожному разі дослідження покликані показати, яким має бути перелік послуг, які обсяги руху коштів можна рассчитывать.

Варто врахувати, що за останні роки банківський сектор показує високі темпи розвитку, а держава навіть надає йому певну підтримку.

Тип банківської структури

Перш ніж починати вкладати кошти у відкриття банку, треба визначитися, якого виду фінансову структуру ви відкриватимете. Загалом виділяють такі види банків:

• центральний – це державна структура;
• комерційний – заклад, який здійснює підприємницьку діяльність;
• універсальний – охоплює основні види послуг;
• інвестиційний – працює відповідно з інвестиціями;
• ощадний – акумулює гроші підприємств та фізичних осіб.

Заклади середнього рівня можуть мати таку спеціалізацію, яка має свою специфіку організації та надання послуг. Вони можуть бути:

• ринковими – мати у активах цінних паперів, а пасивах власні кошти;
• розрахунковими – спеціалізуватись на розрахунково-касових операціях;
• кредитними – активи формуються із заборгованості клієнтів, а пасиви – із власних коштів;
• роздрібними – широкий спектр послуг;
• міжбанківськими – отримують прибуток від взаємодії коїться з іншими фінансовими структурами.

Нині найпоширенішими є фінансові установи ринкового типу. Але на якому зупинитися вам залежить від того, який тип закладів превалює у вашому районі. Чим менше банків, які надаватимуть вибраний вами тип послуг, тим перспективнішим буде ваш бізнес.

опис послуг

Вибраний тип банківської структури визначатиме набір послуг, які ваш банк зможе надавати клієнтам. Найбільш затребуваними вважаються такі послуги, як:

• брокерські операції на фондових та валютних ринках;
• депозитарні операції;
• обслуговування пластикових карток;
• видача банківських гарантій;
• кредитування;
• касове обслуговування;
• виконання розрахунків за дорученням;
• відкриття та ведення банківських рахунків.

Оформлення ліцензій та дозволів

Для організації роботи банку потрібно зареєструвати закрите акціонерне товариство, стати на облік у податковій інспекції та отримати свій унікальний ідентифікаційний номер.

Також для офіційної роботи знадобиться отримання низки дозволів, головними з яких є.

• генеральна ліцензія за Центральний банк РФ, яка дає право ведення банківської діяльності;
• посвідчення про реєстрацію від Російської Державної Пробірної Палати;
• відповідний дозвіл Державного митного комітету.

Органи управління та персоналу

Оскільки банк функціонує лише як акціонерне товариство, його керівництво здійснюється Зборами акціонерів. На таких щорічних заходах визначається стратегія розвитку установи, її діяльність, ухвалюються управлінські рішення. Інші управлінські питання вирішує Рада директорів. Виконавчу частину покладено на Правління банку. Йому підпорядковуються всі структурні підрозділи установи, які сформовані відповідно до його цілей та завдань.

Внутрішні структурні підрозділи

Основними внутрішніми структурними підрозділами банку є відділи, які безпосередньо надають послуги клієнтам. Це такі структурні підрозділи, як відділи:

• касових операцій;
• вкладних операцій;
• валютних операцій;
• економічного обліку;
• бухгалтерського обліку;
• цінних паперів;
• кредитування;
• маркетингу та інші.

Також можуть організовуватися додаткові відділи на допомогу основним. Наприклад, управління безпеки, кадрів, технічного забезпечення, юридичний відділ, інформаційне забезпечення, господарський.

Усі співробітники організації повинні бути не лише компетентними у довіреній ним галузі, а й мати відповідну вищу освіту.

Обов'язково в кожному банку діє своя Служба внутрішнього контролю, яка щорічно повинна звітувати про роботу перед Радою директорів. До її компетенції входить:

• перевіряти, наскільки операції та дії співробітників банку, що проводяться, відповідають встановленим нормам, перевіряти внутрішні документи та інше;
• отримувати всі необхідні для перевірки документи;
• у зв'язку зі своєю діяльністю працівники Служби мають право знімати копії з усіх отриманих документів;
• за потреби залучати співробітників з інших підрозділів.

Фінансування проекту

За оцінками фахівців сьогодні для відкриття невеликого банку потрібно не менше 100 млн руб. Значна частина цих коштів піде на оренду приміщення, ремонт, підбір персоналу та оплату його праці, оформлення дозвільних документів, формування системи охорони та інше. Чим вищий рівень банку, тим більше буде потрібно інвестицій.

Терміни окупності такого проекту також залежать від типу фінансової установи, але в середньому фахівці називають терміни від 5 до 10 років. Через цей термін піде значний прибуток.