Bankas biznesa plāns: atklāšanas un attīstības plāns ar aprēķiniem. Kā atvērt savu banku: detalizēti soli pa solim norādījumi par piemērotām telpām un nepieciešamo aprīkojumu

Šīs sadaļas ietvaros tiks aprakstītas metodes, kā padarīt Bankas biroju “atvērtu” privātajiem klientiem. Lai sistemātiski izgaismotu problēmu, iepazīstināsim ar bankas biroja veicināšanas kārtību privāto klientu tirgū trīs galveno komponentu veidā:

1) Biroja vizualizācija;

2) Bankas biroja popularizēšana;

3) Preču klāsta popularizēšana;

Biroja vizualizācija

Vizualizējot bankas biroju, tas ir, atšķirot to no kopējās Bankas biroju masas, veidojot klientiem draudzīgu tēlu, svarīgs var būt katrs elements, kas netika ņemts vērā laikā, kad birojs bija vērsts uz korporatīvo klientu apkalpošanu. Piemēram, nereti banku birojos, īpaši, ja tie atvērti divdesmitā gadsimta 90. gados, tiek izmantotas pamatīgas bruņu durvis, kuras atveras tikai pēc zvana pogas nospiešanas un klienta dialogā ar apsardzes dienestu. Pašas bankas logi aizsegti ar ārējiem restēm, un vienīgais reklāmas līdzeklis ir pamatīga, bet maza zelta plāksne ar Bankas nosaukumu un darba laikiem. Šādas durvis uzreiz atbaida potenciālo klientu, kurš vienkārši nezina, vai viņu gaida aiz šīm durvīm, un raisa domas, ka, tā kā tās ir aizslēgtas, tāpēc banka nestrādā ar parastajiem klientiem.

Protams, jauni mazumtirdzniecības biroji tiek atvērti vietās ar vislielāko noslogojumu, visbiežāk pirmajās ēku rindās, telpās, kurās ir vēlama vitrīna. Ērta atrašanās vieta ikdienas maršrutā no mājām uz darbu un no darba uz mājām ļauj potenciālajiem klientiem sazināties ar šādas bankas biroju sev ērtā laikā. Pirmā māju rinda nodrošina vislabāko Bankas veikala pārskatāmību un iespēju piesaistīt automašīnu īpašniekus kā turīgāku klientu kategoriju. Filiāļu tīkla attīstība ir kapitālietilpīgs projekts, ko ne katra Krievijas banka var paveikt, īpaši ņemot vērā diezgan garo pilnībā funkcionējošas mazumtirdzniecības filiāles atmaksāšanās laiku. Tajā pašā laikā bankai krīzes situācijā plašs filiāļu tīkls darbojas kā “balasts”, kas to velk uz leju, jo nepieciešams tērēt to darbības nodrošināšanai, ja nav līdzekļu pieplūduma no klientiem. Tomēr bez mazumtirdzniecības tīkla Bankai būs grūti attīstīt mazumtirdzniecības biznesu, lai gan daži filiāļu papildinājumi var ietvert kases darbību un operatīvo un konsultāciju kases tirdzniecības centros, kas ir ekonomiskāki izveides un turpmākas uzturēšanas ziņā. . Pašlaik, pēc dažu banku domām, Maskavā ir diezgan grūti atrast bankas birojam piemērotas telpas, kas atrodas atbilstoši iepriekš aprakstītajiem parametriem un par saprātīgu cenu. Cenu faktoram ir liela nozīme, jo bankas birojam ir zemāka rentabilitāte, salīdzinot ar mazumtirdzniecības uzņēmumiem, kas var maksāt augstāku nomas maksu par sev interesējošām telpām. Turklāt kases aparāta organizēšanas, depozitārija un telpu ģenerālremonta izmaksas Bankai visbiežāk ir lielākas nekā veikalam vai salonam. Neskatoties uz šiem faktoriem, komercbanku filiāļu skaits Maskavā katru gadu palielinās.

Ko darīt, ja Bankā jau ir filiāles, kas neatrodas labākajās vietās, varbūt pat ne pirmajā māju rindā, ir slēgtas ar bruņu durvīm, nav skatlogu vai lielu izkārtņu? Apkārtējo māju iedzīvotāji un uz darbu steidzošie garāmgājēji pat neiedomājas, ka blakus atrodas brīnišķīga banka, kas ir gatava sniegt viņiem maksimālu pakalpojumu klāstu. Uz šo jautājumu ir tikai viena atbilde. Sāksim vizualizēt biroju! Paralēli izstrādājam produktu līniju un reklāmas stratēģiju, taču vispirms jābūt gatavai vizualizācijai. Potenciālajiem klientiem vajadzētu redzēt banku: "Te mēs esam un esam jums atvērti!" Pat viena biroja vizualizācijas projekts ir diezgan sarežģīta procedūra, kuru būtu vēlams automatizēt. Organizācijas savās projektu aktivitātēs bieži izmanto Microsoft Project produktu, kas ļauj racionalizēt projektu pārvaldību. Kā piemēru piedāvāsim īsu projektu, lai vizualizētu kādu no Bankas birojiem.

Bankas biroja veicināšana

Kamēr ir pabeigta biroja vizualizācija, vēlams sagatavot projektu tā popularizēšanai, jo pats biroja fakts var piesaistīt noteiktu skaitu klientu. Tomēr ar to nepietiek, jo banku pakalpojumi galvenokārt prasa ilgstošu un “uzticamu” mijiedarbību ar klientiem. Tāpēc klientiem ir jāzina, kāda banka viņu tuvumā ir “vizualizēta”, kādus pakalpojumus tā piedāvā un vai tā ir piemērota potenciālajiem klientiem. Uz šiem jautājumiem paredzēts atbildēt projektā par bankas biroja popularizēšanu vietējā banku biroju tirgū.

Privātajiem klientiem, izvēloties Banku, kā jau minēts, svarīgs motīvs ir biroja atrašanās vietas ērtība: dzīvesvietas, darba vietas tuvumā, maršrutā no darba uz mājām utt. Citi klientu motīvi: tarifi un tarifi, pakalpojumu tehnoloģiskā efektivitāte, liels pakalpojumu un preču grozs utt. ir sekundāri, īpaši ņemot vērā, ka šie parametri visām bankām ir ļoti līdzīgi. Šajā sakarā katra Bankas biroja tuvumā atrodas a vietējais banku tirgus. Vietējam tirgum ir raksturīgs to personu skaits, kas ar atšķirīgu biežumu apmeklē Bankas biroju vai vienā reizē nonāk Bankas biroja tuvumā. Zem netālu no biroja attiecas uz Bankas birojam piegulošo teritoriju pastaigas attālumā katram birojam apkārtējo teritoriju nosaka individuāli; Biroja apkārtne nav skaidra vietējā tirgus robeža, jo bankas pakalpojumus var izmantot arī klienti, kas atrodas ārpus noteiktās teritorijas. Šajā sakarā pirms bankas produktu reklāmas programmas uzsākšanas vēlams “iepazīstināt” ar Banku biroja tuvumā dzīvojošos vai strādājošos cilvēkus. Vienkāršākais veids ir informēt biroja apkārtnes māju iedzīvotājiem par banku, nosūtot Bankas materiālus uz viņu pastkastītēm. Taču nevajadzētu vienkārši izplatīt reklāmas brošūras, jo tās pazudīs kopējā līdzīgu materiālu plūsmā. Iespēja atšķirt no citas reklāmas informācijas plūsmas var būt reklāmas materiālu oriģinalitāte, atšķirība starp bukletu un citiem: neparasta forma, krāsa. Budžetam draudzīgs, bet ne mazāk efektīvs solis varētu būt reklāmas brošūras vienkārši iesaiņošana aploksnē. Potenciālie klienti vairāk “ciena” vēstules un, pēc pieredzes, šādi materiāli biežāk nonāk dzīvoklī. Bukletā var būt vispārīga informācija par banku, tās dibināšanas gads, galveno pakalpojumu saraksts un to raksturojums, biroja darba laiks. Ir svarīgi sniegt informāciju pozitīvā veidā. Bukletu noformējumā nevajadzētu izmantot stingras un stingras, bet tajā pašā laikā drūmās krāsas, labāk piedāvāt pozitīvākas un gaišākas krāsas. Tāpat diezgan efektīva, vecākās paaudzes cilvēkiem adresēta, ir korporatīvā laikraksta izdošana, kas raksturo Bankas vēsturi kā uzvaru un nemitīgas attīstības virkni. Jāstāsta par bankas vadītājiem (īpašniekiem), viņu biogrāfiju utt. Īpaša uzmanība jāpievērš Bankas dalībai noguldījumu apdrošināšanas sistēmā, skaidrojot, ka šāda dalība ir sava veida Bankas kvalitātes pazīme. Tāpat nepieciešams nodrošināt likuma izvilkumus, tādējādi potenciālo noguldītāju liekot secināt, ka privātbanka nav mazāk uzticama kā valsts banka.

Šobrīd noguldītājs var koncentrēties uz noguldījuma nosacījumiem, nevis uz kredītiestādes uzticamību. Parastais privātais klients bieži vien ir vāji informēts par noguldījumu apdrošināšanas sistēmu, noguldījumu atmaksas nosacījumiem un apdrošināto noguldījumu apjomu. Šajā laikrakstā Bankai ir iespēja veikt skaidrojošo darbu ar potenciālajiem noguldītājiem. Turklāt katrā rajonā ir bezmaksas rajona avīzes, kas ir saistītas ar pašvaldībām un plašs raksts par Banku blakus intervijām ar pašvaldību vadītājiem, kas lasītāja acīs saista Banku kā “savu rajonu” un (vai) "banka ar valsts garantijām". Protams, ir vērts atzīmēt, ka šāda līmeņa avīzes lasa galvenokārt pensijas vecuma cilvēki, taču, ņemot vērā to, ka šobrīd vienā dzīvoklī bieži dzīvo dažādu paaudžu cilvēki (vecāki un pieaugušie bērni), pastāv iespēja, ka to iemācīsies visa ģimene. par banku pieaug daudzkārt. Tādā pašā aspektā jūs varat izmantot reģionālo kabeļtelevīziju, kuras reklāmas laiks nav īpaši dārgs. Oriģināls risinājums būtu veikt īsu raidījumu sēriju, kurā Bankas vadītāji atbild uz apkārtnes iedzīvotāju jautājumiem vai ziņojumu no bankas biroja un intervijas ar darbiniekiem. Šāda pieeja atkal veido priekšstatu par Banku kā reģiona iedzīvotājiem atvērtu un tuvu struktūru. Atrodoties bankas biroja interjerā, skatītājs jutīsies ērtāk, jo viņš to jau pazīst no televīzijas attēla. Labs palīgs šādā Bankas biroja popularizēšanā ir kontakti ar vietējām administrācijām, kuru vadītāji parasti ir gatavi sazināties ar bankām.

Ir grūtāk nodot informāciju par Banku cilvēkiem, kuri strādā biroja tiešā tuvumā, jo viņi pastāvīgi pārvietojas no mājām uz biroju un atpakaļ. Darba vietā ir grūtāk viņus informēt, neiejaucoties darba procesā. Bet kā vienu no iespējām var piedāvāt diezgan vienkāršu metodi: bukletu izplatīšana pie metro izejām, pie ieejām uzņēmumos, zem stāvošu automašīnu vējstikla tīrītājiem. Protams, atdeve no šādas reklāmas ir salīdzinoši neliela, taču arī ar to saistītās izmaksas ir nelielas. Šeit jāņem vērā arī potenciālā klienta interese, tāpēc bukletam jābūt neparastam un jāizceļas no kopējās reklāmas bukletu masas, kas katru dienu tiek izplatītas metro ejās. Nenoliedzami, ar visu dažādo (un ne tikai banku) piedāvājumu izvēles bagātību, piedāvājuma dizaina oriģinalitāte un pievilcība kļūst par vienu no svarīgiem motīviem, lai klients izvēlētos kredītiestādi.

Preču klāsta veicināšana

Paša biroja popularizēšanas metodes, kas aprakstītas iepriekšējā sadaļā, var sniegt zināmu klientu atsaucību, lai gan tās lielākoties ir metodes, kā iepazīstināt sabiedrību ar Banku. Galvenā klientu plūsma jāveido produktu piedāvājumiem, kas vērsti uz konkrētiem klientu segmentiem.

Teorētiski ir vairāki veidi, kā formulēt klienta piedāvājumu, pareizāk ir analizēt un segmentēt potenciālos klientus, kuri vienā vai otrā brīdī atrodas Bankas tuvumā. Piedāvājam izskatīt četras iespējas, kā veicināt Bankas pakalpojumus:

1) Bankas pakalpojumu popularizēšana, izmantojot BTL tehnoloģijas. BTL tehnoloģijas (“zem līnijas”) ir mārketinga saziņas veids, kas paredzēts, lai radītu netiešu vai tiešu ietekmi uz patērētāju. Cilvēks tiek pierunāts ar “dzīvu piemēru” pirkt preci vai izmantot to vai citu pakalpojumu, lai viņam nebūtu šaubu par preces kvalitāti, to dod pielaikot, aptaustīt un pat izmēģināt.

• Iespējamās akcijas ietver pārdevēju konsultantu izmantošanu tirdzniecības centros un veikalos, kas atrodas netālu no Bankas birojiem, debetkaršu un kredītkaršu piedāvāšanu un pārdošanu uz vietas (dokumentu vākšana).
• Pārdevēju konsultantu izmantošana apkārtējās ielās, kas piedāvā norēķināties par telefonu (veikt pārskaitījumu, samainīt valūtu, atvērt depozītu) Bankas birojā un saņemt par to suvenīru vai vērtīgāku dāvanu.
• Pārdevēju konsultantu apmeklēšana birojos pie bankas un darbinieku aicināšana izmēģināt Bankas pakalpojumus un saņemt par to dāvanu. Kā arī karšu izsniegšana potenciālo klientu darba vietā.

Tajā pašā laikā BTL tehnoloģijas nedod iespēju pārdot konkrētu pakalpojumu, tās ir vērstas uz bankas biroja kā pakalpojumu sniegšanas vietas popularizēšanu. Tas ir saistīts ar to, ka bankas pakalpojumus ir grūti nodrošināt produkta veidā, ko var “aiztikt” un “izmēģināt” akcijas procesā. Visticamāk ir iespēja “izmēģināt” bankas biroju.

2) Bankas pakalpojumu popularizēšana, izmantojot vides reklāmu biroja tuvumā.

• Reklāmas konstrukciju izvietošana Bankas biroju tuvumā, pie maģistrālēm un uz gājēju ceļiem.
• Reklāmas baneru izvietošana metro - pie izejas un eskalatoriem.

3) Bankas pakalpojumu popularizēšana, izmantojot mērķtiecīgas komunikācijas līdzekļus potenciālajiem klientiem.

• Personalizētu vēstuļu izplatīšana potenciālajiem Bankas klientiem, kas piedāvā Bankas pakalpojumus. Viena vēstule satur vienu pakalpojumu.
• Nepersonalizētu piedāvājumu izplatīšana pastkastītēs (aploksnē)

• Banku produktu reklāma vietējā laikrakstā.
• Banku produktu reklāma kabeļtelevīzijā.
• Reklāma avīzēs bezmaksas sludinājumiem.
• Reklāmas pastkaršu izdalīšana, izkāpjot no metro.

Iepriekš minētās veicināšanas metodes var izmantot gan atsevišķi, gan kopā.

Turpmākie notikumi notiek pēc sliktākā scenārija. Kopš 1997. gada februāra sākuma klienti ir “bēguši” no bankas un tās filiālēm, un nekāda pierunāšana situāciju stabilizēt neaptur.

Katru dienu klienti dodas ar čekiem, lai saņemtu skaidru naudu no bankas kases. Jau bija rinda ar cilvēkiem, kuri vēlējās izņemt savus līdzekļus. Norēķinu konti tiek masveidā slēgti, un klienti pāriet uz pakalpojumu jaunizveidotajā Sberbank filiālē, kas atrodas netālu.

Tagad klientu pierunāšanai nebija laika, katra filiāle centās sakārtot savu personīgo likteni un no “grimstošā kuģa”, kurā bija “bedre”, lēkt uz cietas zemes, tas ir, strādājošā bankā.

Pēc likteņa un aizgādības gribas šajā grūtajā laikā man bija paredzēts piedzimt otrais bērns, un es paliku uz “kuģa”, pareizāk sakot, devos grūtniecības un dzemdību atvaļinājumā. Kad 1998. gadā atgriezos darbā, klientu vairs nebija, un bijušā kredītu darbinieka darbs bija pilnībā mainījies. Tagad mans galvenais uzdevums bija pārdot bankas parādniekus kreditoriem, vēlams par augstāku cenu. Taču jāpauž atzinība bankas filiāles vadībai: bankas klientu masveida aizbraukšanas laikā tika pieņemts lēmums viņus atstāt bankas valūtas maiņas punktā. Sakarā ar valūtas maiņas biroja darbu filiāle atmaksāja kreditorus pirms citiem kolēģiem, un dienaskārtībā izvirzījās jautājums par filiāles darbinieku turpmākas uzturēšanas lietderību.

Šajā grūtajā laikā radās ideja atvērt bankas filiāli Krasnodarā. Man bija piecpadsmit gadu pieredze banku darbā un dabiska vēlme darīt kaut ko, ko labi zinu.

Lai atvērtu, bija jāatrod banka, kas būtu ieinteresēta ienākt un paplašināt savu filiāļu tīklu. Tika uzsākts sarunu process ar lielajām Maskavas bankām, un tika nolemts veikt sarunas ar simts lielākajām bankām valstī pēc neto aktīviem. Sagatavojusi attaisnojuma vēstuli, kurā īsi aprakstīta Sovetsky klientu filiāle, tās kredītportfelis, apgrozījums un atlikumi klientu kontos pirms masveida aiziešanas no bankas, iniciatīvas grupa sāka to nosūtīt lielākajām bankām.

Viena no Maskavas bankām sāka interesēties par iespēju iekļūt reģionālajā vietnē un nosūtīja e-pasta formātu, lai pamatotu filiāles atvēršanu.

1. Reģiona ekonomiskie un ģeogrāfiskie rādītāji, tai skaitā rūpniecības, būvniecības, lauksaimniecības, transporta un sakaru, dabas un cilvēkresursu stāvoklis, iedzīvotāju dzīves līmenis.

2.Reģionā īstenotās federālās programmas.

3.Ekonomiskā-politiskā situācija reģionā.

4. banku sektora stāvoklis un galvenie konkurenti.

5. Izveidotās filiāles potenciālais klients.

6. Piedāvātā filiāles atrašanās vieta (vēlams ar ēkas fotogrāfijām un ēkas stāva plāna kopijām).

7.Pielikumi: autobiogrāfija un filiāles vadītāja amata kandidāts.

Darbs veiksmīgā bankā rosināja radošo procesu, un divu nedēļu laikā tika sagatavots un nosūtīts pamatojums. Sagatavotais pamatojums apmierināja reģionālo biznesa vadību, un iniciatīvas grupas vadītājs tika uzaicināts uz interviju Maskavā. Sarunās ar vadību tika izdotas standarta prasības “Nozares biznesa plāna pusgadam” sastādīšanai.

Pēc tam bankas reģionālā biznesa nodaļa izvirzīja uzdevumu uzrādīt klientu parakstītus nodomu protokolus par konta atvēršanu nākamajā filiālē. Šādus protokolus parakstīja klienti un iesniedza. Nākamais posms bija saistīts ar to, ka pirms filiāles darbības uzsākšanas kāds no klientiem atvērs norēķinu kontu, izmantojot sistēmu “Banka-Klients” un paralēli pārskaitīs apgrozījumu apkalpošanai uz bankas galveno biroju Maskavā, to bija nepieciešams atrast vairākus variantus piedāvātajai filiāles atrašanās vietai no 450-500 kv.m, ar labu autostāvvietu, pilsētas centrā, noslogotu ielu krustojumā. Bija nepieciešams pārliecināt klientu atvērt kontu nepazīstamā Maskavas bankā un pārskaitīt uz turieni visu organizācijas apgrozījumu, un vienlaikus meklēt iespējas atrast bankas filiāli. Abi uzdevumi tika veiksmīgi izpildīti. Vienīgo klienta apgrozījumu banka uzskatīja par nenozīmīgu.

Taču līdz tam laikam pieauga kavēto kredītu apjoms no bankas, un visi plāni atvērt filiāles reģionos tika ierobežoti.

Neveiksme filiāles atvēršanā radīja vilšanos, taču tika nolemts neatteikties no bankas, kas būtu gatava atvērt filiāli Krasnodarā, meklēšanas procesu. Pa šo laiku bija kļuvušas pieejamas jau gatavas bankas telpas, no kurām strādājošā banka pārcēlās uz citām telpām. Šķita, ka uzvara jau tuvu.

Beigās mums izdevās atvērt nelielas Maskavas bankas pārstāvniecību un sākām darbu pie klientu piesaistes bankas galvenajam birojam, izmantojot interneta maksājumu sistēmu. Pārstāvniecības vadītāja darba pieredze ir aprakstīta citā rakstā.

Taču vēlme sasniegt rezultātus un piepildīt filiāles atvēršanas mērķi palika. Šajā sakarā turpinājās darbs pie biznesa plāna sagatavošanas lielas bankas filiāles atvēršanai.

Biznesa plānā filiāles atvēršanai bija šādas galvenās sadaļas:

1. Filiāles attīstības galvenie virzieni trīs gadu garumā, reģiona apraksts, tirgus iespēju analīze, konkurence, pieprasījums pēc banku pakalpojumiem u.c.

2. Klienta darba plāns, tostarp:

· plānotā klientu portfeļa struktūra;

· mārketinga aktivitāšu kopums klientu politikai, izvērtējot klientu interesi par esošajiem un jaunajiem finanšu produktiem, pakalpojumiem, shēmām;

· klientu darba aktivitāšu komplekss (galvenajiem klientiem)

3. Kredītdarba plāns:

· plānotās kredītportfeļa struktūras izvērtējums pa paredzētajiem aizņēmējiem;

· kredītpolitikas mārketinga aktivitāšu kopums (klientu intereses novērtēšana par esošajām un jaunajām kredītu shēmām).

4. Darījumi ar vērtspapīriem:

· operācijas ar pašas bankas rēķiniem

· plānotā filiāles vērtspapīru portfeļa struktūra

· darbs pie reģionālām “platformām”, operācijām ar reģionālo emitentu vērtspapīriem.

5. Darījumi ar ārvalstu valūtu:

· konvertācijas un darījumu operācijas ar cieto un cieto valūtu, plānotie darījumu partneri, darījumu apjomi (pa valūtām), paredzamā ekonomiskā ietekme;

· valūtas maiņas darījumi ar skaidras naudas valūtu (plānotie filiāļu maiņas punkti, galvenie klienti, sagaidāmais ekonomiskais efekts);

· aptuvenais atvērtās valūtas pozīcijas lielums (sadalīts pēc valūtas).

6.Citas operācijas (līzings, faktorings un hipotekārā kreditēšana utt.)

7. Izdevumi filiāles izveidei. Projekta atmaksāšanās:

· filiāles izveides izmaksu aprēķins (ņemot vērā piedāvātās atrašanās vietas iespējas);

· projekta atmaksāšanās aprēķins (pamatojoties uz nozares peļņas pieauguma prognozi sešiem mēnešiem).

8. Pieteikumi.

· Pielikums Nr.1 ​​- “Nozares bilances prognoze”

· Pielikums Nr.2 - “Finanšu plāns”;

· Pielikums Nr.3 - “Nozares administratīvo un saimniecisko izdevumu tāme (ar paskaidrojumu);

· Pielikums Nr.4 - “Nozares štatu tabula gadam”;

· Pielikums Nr.5 - Prognozes pārskats par filiāles gada peļņu un zaudējumiem”;

· Komanda;

· Administratīvi saimniecisko izdevumu tāmes posteņu atšifrēšana.

Slavyansky Bank tika sagatavotas divas filiāles finanšu plāna versijas. Finanšu plāna pirmajā versijā tika pieņemti šādi filiāles darbības pamatnosacījumi:

· 1 gads - vidējā procentu likme noguldījumu piesaistei virs 3 gadiem - 25% gadā, izvietošanas likme - 30% gadā, brīvā atlikuma izvietošana galvenajā birojā - 3% gadā;

· 2 gadi - vidējā procentu likme noguldījumu piesaistei virs 3 gadiem - 11%, izvietošanas likme - 18% gadā, brīvā atlikuma izvietošana galvenajā birojā - 3% gadā;

· 3 gadi - vidējā procentu likme noguldījumu piesaistei uz 3 gadiem ir 7% gadā, izvietošanas likme 14% gadā, brīvā atlikuma izvietošana centrālajā birojā ir 3% gadā.

Finanšu plāna otrā versija paredzēja, ka procentu likme uz 3 gadiem paliek nemainīga un būs 25% gadā, izvietošanas likme būs 30% gadā, bet brīvā atlikuma izvietošana galvenajā birojā - 3%. gadā.

Banka "Slavyansky" izpētīja iesniegto finanšu plānu un novērtēja to kā kompetenti sastādītu. Taču, tā kā bankai vēl nav brīvu kredītresursu 50 miljonu ASV dolāru apmērā, banka uzskatīja par ekonomiski neizdevīgu doties uz reģionu un gaidīt, kamēr filiāle sasniegs savu projektēto noguldījumu piesaistes kapacitāti, kā arī censties sasniegt kreditēšanas politika, izmantojot piesaistītos līdzekļus.

Biznesa plāns tika pilnveidots pēc katrām pārrunām ar bankām.

Nākamais posms pēc biznesa plāna sagatavošanas bija banku atlase no simts lielākajām pēc žurnāla Expert reitinga un pamata saraksta noteikšana, ar kuru bija plānots veikt sarunas. Turklāt nezvanīja bankas, kurām jau bija atvērtas filiāles Krasnodarā. Šis darbs tika veikts Maskavā ar aktīvu autora māsas, filozofijas zinātņu kandidātes, Maskavas Valsts universitātes pētnieces atbalstu. M. V. Lomonosova (Pseush A.A.). Bez viņas palīdzības un atbalsta, iespējams, autore pēc pirmās neveiksmes būtu pārtraukusi turpmākos mēģinājumus atvērt lielas bankas filiāli.

Provizorisko telefonsarunu rezultātā tika precizēta bankas filiāļu tīkla attīstības koncepcija, un uz to balstījās arī turpmākais darbs.

Sarunas notika ar vairāk nekā 50 lielām bankām, no kurām tikšanās notika ar IBG Nikoil, Probusinessbank, Dialogue-optimum, BIN-bank, Nacionālo rezervju banku, Promsvyazbank, Moscow Industrial Bank, Stroykredit, Solidarity Bank, Russian Standard, Globex Bank, Gutas banka, Promtorgbank, East Bridge Bank, Academkhimbank.

BIN Banka izsniedza savu biznesa plāna formātu tabulu veidā:

1. Potenciālie filiāles klienti 1. gadam, nosaukums un plānotie atlikumi, sadalījumā pa ceturkšņiem;

2. Uzņēmējdarbības attīstības plāns pa ceturkšņiem diviem gadiem pēc piedāvāto pakalpojumu veida;

3.Filiāles personāla struktūra atvēršanas brīdī;

4. Bankas filiāles atvēršanai nepieciešamā aprīkojuma pamata komplekts;

6.Filiāles finanšu plāns;

7. Bankas kredītpolitika un dokumentu saraksts kredītu piešķiršanas jautājuma izskatīšanai.

Veiktais mārketinga pētījums par bankas filiāles atvēršanu Krasnodarā ļauj izdarīt šādus secinājumus:

1. Bankas atbilstoši savai specifikai izstrādā savu filiāļu tīkla attīstības koncepciju.

2. Daudzas bankas (tās galvenokārt ir bankas, kas pēc reitinga iekļuvušas 30 labāko banku skaitā) ir gatavas iegādāties ēku un segt visas kases centra būvniecības izmaksas un sniegt aizdevumus reģionālajiem klientiem par saviem līdzekļiem.

3. Citas bankas (tās ir bankas, kas atrodas zem 30. vietas) meklē gatavas bankas telpas ar minimālu nomas maksu vai vēlas atvērt filiāli franšīzes ceļā.

4. Trešās bankas pērk vietējās bankas un tādējādi palielina savu filiāļu tīklu.

Galvenais visu laiku dzirdams jautājums ir reģiona spēja piesaistīt brīvos līdzekļus filiāles saistību veidošanai.

Vairums banku ir gatavas sadarboties ar dažādu tautsaimniecības nozaru uzņēmumiem, bet dažām ir ļoti skaidras intereses atsevišķās tautsaimniecības nozarēs. Piemēram, Nacionālo rezervju banku galvenokārt interesē aviācijas nozare, kā arī unikāli uzņēmumi savā nozarē, kas ieņem vadošās pozīcijas tirgū. Viņš ir gatavs iegādāties šādus uzņēmumus un investēt šādu monopolu tehniskajā aprīkojumā. Attīstot filiāļu tīklu, banka galvenokārt balstās uz vietējās bankas iegādes koncepciju. Tādējādi banka iegādājās vietējo banku Voroņežā, un tas pats ir NRB-Ukraina filiāle Kijevā.

Visaizraujošākais bija sarunu process par bankas filiāles atvēršanu ar Nacionālo rezervju banku. Sarunās ar bankas pirmo viceprezidentu (Tkačenko V.V.) izskanēja bankas interese par aviācijas nozari, un tobrīd autoram bija priekšlikumi par investīciju nepieciešamību Maikopas lidostā. Viņš izvirzīja uzdevumu organizēt Adigejas Republikas un Nacionālās rezervju bankas pilnvaroto pārstāvju tikšanos, kā arī sagatavot Adigejas prezidenta (Sovmen Kh.M.) parakstītu vēstuli par gatavību uzsākt sadarbību ar banku. Turklāt Tkačenko V.V. skaidri iezīmēta lidostas rekonstrukcijas cena, līdzekļi pret aktīviem. Šādu tikšanos raksta autors organizēja Armēnijas Republikas ekonomiskās attīstības un tirdzniecības ministra (Hašira A.A.) un Nacionālās rezervju bankas pirmā viceprezidenta (Tkačenko V.V.) līmenī, pēc tam vēstule. tika nosūtīta bankai ar Armēnijas Republikas prezidenta (Sovmen X .M.) 2002. gada 16. oktobra parakstu. Vēstulē kā prioritāri objekti, kam nepieciešamas investīcijas, tika nosaukti šādi projekti:

1. Lidostas ēkas un skrejceļa rekonstrukcija Maykopā;

2. Adigejas Republikas sanatorijas-kūrorta zonas “Lago-Naki” attīstības programma;

3.Teučežskas hidroelektrostacijas būvniecība.

Taču vēstule palika bez izskatīšanas, jo pirmais viceprezidents V. V. Tkačenko, ar kuru notika sarunas, devās strādāt uz Krievijas Centrālo banku, un jaunā persona šajā amatā uzskatīja par nepiemērotu investēt Maikopas lidostā.

Solidaritātes bankas intereses ir kūrorti un atpūtas centri, jo... Bankas galvenais dibinātājs Neatkarīgo arodbiedrību federācija ir daudzu sanatoriju un atpūtas centru īpašnieks visā Krievijā un attiecīgi attīsta filiāļu tīklu, kur atrodas tās īpašums.

Russian Standard Bank specializējas mazumtirdzniecības tirgū, sniedzot iedzīvotājiem aizdevumus dārgas sadzīves tehnikas, automašīnu un biroja tehnikas iegādei, un ir gatava ienākt reģionā pārstāvniecības veidā.

Maskavas Rekonstrukcijas un attīstības banka - sakari, apdrošināšana, mobilie sakari. Banka iegādājās Kuban-GSM kontrolpaketi, un notiek darbs pie bankas filiāles atvēršanas Krasnodarā.

Tādējādi katra banka tirgū ir individuāla un, protams, pieejas filiāļu tīkla paplašināšanai ir atšķirīgas.

Saskaņā ar Krievijas Federācijas Centrālās bankas 1998. gada 23. jūlija instrukciju Nr. 75-I “Par kārtību, kādā piemērojami federālie likumi, kas reglamentē kredītorganizāciju reģistrēšanas un banku darbības licencēšanas kārtību”, kredītorganizācija var atvērt filiāles. , informācijai par kuru ir jābūt tās hartā.

Galvenajai bankai, kas atver filiāli citā reģionā, ir pienākums nosūtīt paziņojumu par filiāles atvēršanu uz divām adresēm: Centrālās bankas valsts pārvaldei tās atrašanās vietā un reģiona vietējai teritoriālajai centrālās bankas valsts pārvaldei. Kopā ar paziņojumu banka nosūta oriģinālus:

· filiāles noteikumi, kuros ir pilns un saīsināts filiāles nosaukums, kā arī to bankas operāciju un darījumu saraksts, kuru veikšanas tiesības ir deleģētas filiālei;

· filiāles vadītāju un galvenā grāmatveža amatu kandidātu anketas, pievienojot kredītiestādes apliecinātas diploma kopijas;

· filiāles atvēršanas maksas samaksu apliecinoša maksājuma dokumenta kopija.

Kredītiestādei, kas atver filiāli, jāatbilst Krievijas Federācijas Centrālās bankas noteiktajiem ekonomiskajiem standartiem, pēdējo sešu mēnešu laikā tai jābūt finansiāli stabilai, un tai ir jābūt telpām filiāles izvietošanai. Turklāt telpas var būt gan bankas īpašums, gan īrētas no citas personas. Bankas telpās jābūt apsardzes, ugunsdzēsības un signalizācijas sistēmai, bet skaidras naudas darījumiem - tehniski nostiprinātai kasei atbilstoši Krievijas Federācijas Centrālās bankas prasībām.

Krievijas Bankas teritoriālā iestāde filiāles atvēršanas vietā divu nedēļu laikā no paziņojuma saņemšanas izskata iesniegtos dokumentus, apstiprina filiāles vadītāju un galvenā grāmatveža kandidātus un sniedz atzinumu par telpu, kurās atradīsies filiāle, atbilstība Krievijas Federācijas Centrālās bankas prasībām. Pēc tam reģiona Krievijas Federācijas Centrālās bankas galvenais direktorāts nosūta savu slēdzienu Krievijas Federācijas Centrālās bankas teritoriālajam galvenajam direktorātam galvenās bankas atrašanās vietā. Pozitīvajam slēdzienam pievienots viens filiāles vadītāja un galvenā grāmatveža amata kandidātu anketu un autobiogrāfiju eksemplārs ar apstiprinājuma atzīmi.

Pēc pozitīva slēdziena saņemšanas no Krievijas Bankas teritoriālās iestādes filiāles atvēršanas vietā, kredītiestādes darbību uzraugošā Krievijas Bankas teritoriālā iestāde vienojas par filiāles noteikumiem un izdara attiecīgu ierakstu. nolikuma titullapā. Viena mēneša laikā no dienas, kad saņemts kredītorganizācijas paziņojums par filiāles atvēršanu, Krievijas Federācijas Centrālās bankas teritoriālais galvenais direktorāts galvenās bankas atrašanās vietā nosūta to Krievijas Federācijas Centrālajai bankai. slēdziens par kredītorganizācijas filiāles atvēršanu. Noslēgumam pievienota maksājuma dokumenta kopija, kas apliecina filiāles atvēršanas maksas samaksu.

Krievijas Federācijas Centrālās bankas Banku un audita darbības licencēšanas departaments pēc slēdziena saņemšanas desmit darbdienu laikā piešķir filiālei sērijas numuru, ievada informāciju par filiāli Kredītiestāžu valsts reģistrācijas grāmatā. un par to informē kredītorganizāciju un Krievijas Bankas teritoriālās nodaļas.

Bankas filiālei ir tiesības uzsākt darbību reģionā no dienas, kad par to izdarīts ieraksts Kredītiestāžu valsts reģistrācijas grāmatā un piešķirts tai kārtas numurs.

Papildus kandidātu apstiprināšanai Krievijas Federācijas Centrālās bankas teritoriālajā galvenajā direkcijā esošās filiāles vadošajiem amatiem dažos reģionos, jo īpaši Krasnodaras apgabalā, kandidātu apstiprināšanu nodrošina īpaša Krievijas Federācijas Centrālās bankas komisija. reģionālā pārvalde, kurā vadošā amata kandidātu pārstāv galvenā banka un komisijai ir tiesības uzdot filiāles direktora amata kandidātam jautājumus par filiāles darbības perspektīvām reģionā.

Pamatā šie jautājumi ir saistīti ar filiāles kredītpolitiku, kredītresursu apjomu, ko mātesbanka it kā ir gatava sūtīt uz reģionu, kredītu procentu likmi, bankas nozares fokusu un attiecīgi filiāles izredzes palielināt savu klientu. bāze. Pamatojoties uz intervijas rezultātiem, komisijai ir tiesības apstiprināt vai noraidīt iesniegto kandidātu kredītiestādes filiāles vadītāja amatam.

Tādējādi praksē kredītiestādes filiāles atvēršana ilgst no diviem līdz četriem mēnešiem atkarībā no bankas telpu gatavības un Krievijas Federācijas Centrālās bankas teritoriālo valsts iestāžu darbinieku efektivitātes.

IZMANTOTO ATSAUCES SARAKSTS

2. Mārketinga pētījums par autora filiāles atvēršanu no 1999. līdz 2003. gadam.

– Sāksim ar to, kādas galvenās globālās tendences banku tirgū jūs šobrīd izceltu?

Es sadalītu jautājumu divās daļās. Ir jau “žanra klasika”: klasiskā banku biznesa maržu samazināšana, starpvalstu faktori un riski un tamlīdzīgi. Šeit viss ir diezgan skaidrs, lai gan par šīm tendencēm var debatēt ilgi. Bet es gribētu pievērsties kaut kam citam. Domāju, ka tuvākajā nākotnē būs (un jau ir) dramatiskas izmaiņas mijiedarbībā ar klientiem. Gan attiecībā uz mijiedarbības formātiem, gan attiecībā uz banku lomu šajā mijiedarbībā. Jau tagad redzam, kā pieaug finanšu jaunuzņēmumu ietekme uz banku sektoru un sīvā konkurence par klientu. Šie uzņēmumi, gribot negribot, mums atņems daļu tirgus. Tāpēc banku biznesa pamatā nākotnē ir mijiedarbības veidošana gan ar klientiem, gan jauniem tirgus dalībniekiem.

IT uzņēmumi un viedie pakalpojumi dažās nišās ir konkurējuši ar bankām. Vai IT uzņēmums var kļūt par pilntiesīgu banku?

Varbūt, ja viņš iemācīsies pārvaldīt riskus un spēs veidot attiecības ar klientiem. Veiksmīgas bankas to dara diezgan labi. Tāpat ir vērts uzdot jautājumu: kāpēc IT uzņēmuma akcionāram jākļūst par banku, ja tirgus vairuma IT uzņēmumu efektivitāti vērtē augstāk par banku efektivitāti? Iespējams, ir vērts padomāt par to, kā attīstīt esošo augsto tehnoloģiju biznesu, noslēdzot partnerattiecības ar tām pašām bankām.

Kā šodien, parādoties nebanku konkurentiem, ir mainījusies bankas loma finanšu pakalpojumu sniegšanā?

Diemžēl vai par laimi banku loma nav īpaši mainījusies: piesaiste, izvietošana, darījumi. Taču veidojas uzņēmumi, kas mijiedarbojas ar klientu un piedāvā viņam ne tikai finanšu pakalpojumus. Līdz ar to banku darbs ar klientiem tradicionālā formātā ir tuvredzīgs, proti, klientam šobrīd, visticamāk, nav vajadzīgs finanšu risinājums tīrā veidā. Viņam ir vajadzības, piemēram, doties atvaļinājumā, saņemt medicīnisko aprūpi, izglītību - tas attiecas ne tikai uz finanšu produktiem, bet par veselu pakalpojumu klāstu. Attiecīgi tirgus virzīsies uz šo sarežģīto vajadzību apmierināšanu.

Visaptveroša visu, vismaz finansiālo, vajadzību apmierināšana ir mūsdienās pastāvošās ekosistēmas vai tirgus. Vai, jūsuprāt, nākotnes ekosistēmas tiks veidotas, pamatojoties uz konkrētām finanšu institūcijām/regulatoriem, vai arī nākotne būs saistīta ar vienu globālu tirgu?

Manuprāt, ir vērts teikt, ka tirgus vai ekosistēmas (labāk lietot šo terminu) tiks veidotas uz klientu bāzes. Tas ir, klienti paši noteiks, kādi risinājumi viņiem ir nepieciešami, kur un kurā laikā. Uzvarētājs būs tas, kurš tieši sazināsies ar klientu un pārvalda attiecības.

Faktiski esošajām bankām (ar birojiem) ir trīs iespējas: veidot digitālo banku atsevišķi, mēģināt attīstīt biznesu, pamatojoties uz esošo bāzi, vai apvienot pirmās divas pieejas.

Taču ekosistēma nevar rasties pati par sevi. Kādam jābūt iniciatoram. Vai nu privātais bizness, vai valsts.

Jā, bet es uzskatu, ka veiksmīgi ekosistēmas veidošana ir iespējama uz esošas un pietiekami lielas klientu bāzes. Attiecīgi tie spēlētāji, kuriem ir šī klientu bāze, saņem preferences un priekšrocības. Tie ir galvenie tirgus dalībnieki: mobilo sakaru operatori, lielas bankas, lieli tiešsaistes mazumtirgotāji. Taču valsts noteikti ies šajā virzienā. Un mēs jau redzam šo kustību.

Atgriezīsimies pie tēmas par bankām un tehnoloģijām. Kā var izskatīties efektīva banku un fintech jaunuzņēmumu sadarbība? Kas bankai šodien ir vieglāk - iegādāties gatavus fintech risinājumus vai attīstīt savas fintech nodaļas?

Ir vērts veikt rezervāciju uzreiz. Mēs esam situācijā, kad būtu kļūda skatīties tikai uz fintech jaunizveidotiem uzņēmumiem. Koncentrēšanās uz fintech startup, manuprāt, ir aplama, jo dažādu nozaru uzņēmumu integrācija tehnoloģiju krustpunktā var kļūt par instrumentu risinājumu radīšanai klientam.

- Vai jums ir jāpaplašina jūsu interešu joma?

Tieši tā. Mūsdienās daudzas tehnoloģijas tiek ieviestas citās jomās, īpaši biotehnoloģijā, mākslīgajā intelektā, cilvēkresursos u.c. Bet, ja atgriežamies pie jautājuma par efektīvu sadarbības veidošanu, tad ir vērts runāt par ambīcijām un iespējām, kas ir šīs partnerības dalībniekiem. Efektivitāte nenozīmē tikai vienas stratēģijas izvēli, bet gan to kombināciju. Viena iespēja ir mijiedarboties ar jaunizveidotiem uzņēmumiem. Otrais ir tad, kad mēs sevī attīstām kompetences. Trešais mijiedarbības formāts ir tad, kad mēs iegādājamies jaunuzņēmumu vai daļēji iesaistāmies tā biznesā. Kā liecina prakse, tirgus dalībnieki izmanto visas šīs iespējas. Banka AK BARS šobrīd dod priekšroku pirmajiem diviem: mēs paši attīstām kompetences un veidojam partnerības. Par daudzsološu virzienu uzskatām arī jaunuzņēmumu iegūšanu. Piebildīšu, ka pats startup tirgus Krievijā nav tik liels kā citās valstīs, tāpēc skatāmies uz startup uzņēmumiem no visas pasaules.

Jautājums par pārveidi tika uzdots iemesla dēļ. Digitalizācija, attālināti pakalpojumu kanāli, mobilā banka - tas noved pie tā, ka klientiem arvien retāk jāapmeklē bankas biroji. Vai, jūsuprāt, modernai bankai ir vajadzīgas fiziskas filiāles?

Bankām biroji nav vajadzīgi. Klientiem tie joprojām ir vajadzīgi. Daži cilvēki pārliecinoši izmanto digitālos risinājumus, savukārt citiem ir ērtāk sazināties ar banku bezsaistē. Viņiem ērtāk atnākt uz biroju un risināt tur savus jautājumus saziņā ar dzīvu cilvēku. Bet šī attiecība noteikti mainīsies uz attāliem kanāliem. RBS pieauguma tempu šobrīd ir grūti prognozēt, taču kādā brīdī tas var kļūt sprādzienbīstams. Un mums jābūt gataviem nodrošināt kvalitatīvu servisu un risinājumus visos attālajos kanālos, ko klients izmanto.

Kas tad notiks ar bezsaistes klientiem un birojiem? Kādiem nolūkiem būs nepieciešams uzturēt filiāļu mazumtirdzniecības tīklu?

Domāju, ka tie arvien mazāk izskatīsies pēc tradicionālajiem banku birojiem. Nebūs barjeras vides, bankas piedāvās arvien vairāk nebanku risinājumu: noteiktu pakalpojumu klāstu klienta dzīvei. Taču nevajadzētu aizmirst, ka biznesu var attīstīt arī bez birojiem, var pat ieņemt noteiktu tirgus daļu noteiktā klientu segmentā. Bet, ja mēs runājam par mijiedarbību ar plašu klientu segmentu, tad bez fiziskiem birojiem vai, drīzāk, bezsaistes punktiem, izveidot šādu banku būs ārkārtīgi problemātiski.

Tas nozīmē, ka mēs joprojām runājam par plašu segmentu. Tas ir, biroji ir nepieciešami ne tikai, lai apkalpotu premium klientus viņiem ērtā vidē?

VIP klienti, tostarp AK BARS Bank klienti, diezgan aktīvi izmanto digitālos kanālus. Un tas nav pārsteidzoši, ja laiks ir viens no vērtīgajiem resursiem. Fiziskais kanāls ir ērts klientiem, kuri vēlas sazināties ar Bankas darbinieku klātienē, dzīvā dialogā.

RBS pieauguma tempu šobrīd ir grūti prognozēt, taču kādā brīdī tas var kļūt sprādzienbīstams

Faktiski esošajām bankām (ar birojiem) ir trīs iespējas: būvēt digitālo banku atsevišķi, mēģināt attīstīt biznesu, pamatojoties uz esošo bāzi, vai apvienot pirmās divas pieejas. Abiem gadījumiem ir savi plusi un mīnusi. Jauna digitālā banka ir nopietns ieguldījums tehnoloģijās, komandā un popularizēšanā. Tāpēc lielākā daļa banku izvēlas otro ceļu kā mazāk riskantu.

Oļeg, jūs esat atbildīgs par klientu nodaļu, un tas, par ko mēs runājam (jaunu tehnoloģiju ieviešana), nav iespējams bez bankas IT nodaļas darba. Kā ideālā gadījumā būtu jāstrukturē komunikācija starp Bankas IT un biznesa nodaļām?

Ideālā gadījumā nevajadzētu būt dalījumam šāda veida vienībās. Kolēģiem jābūt vienai komandai. Bet, ja mēs runājam par pašreizējo banku organizāciju realitāti, tad komunikācija jāveido uz partnerības principiem. Partnerattiecības var būt efektīvs līdzeklis problēmu risināšanai. Partnerība ietver arī partnerības pušu atbildību. Un šeit ir vērts runāt par korporatīvās kultūras principiem, kurā tiek kultivētas tādas vērtības kā atbildība par rezultātiem un komandas mijiedarbība. No organizatoriskās struktūras viedokļa mēs varam izveidot patvaļīgi plakanu modeli, bet, ja tiek tikai deklarēta korporatīvā kultūra un iepriekš aprakstītās vērtības, efektīvs darbs nedarbosies. Tas ir, korporatīvā kultūra ir viens no nepieciešamajiem elementiem kvalitatīvai efektīvai IT un biznesa mijiedarbībai.

- Cik ātri Bankas IT nodaļas spēj izpildīt klientu pieprasījumus?

No dažām minūtēm līdz vairākiem mēnešiem. Mēs saprotam, ka viss ir atkarīgs no risināmās problēmas sarežģītības. Ja runājam vispārīgi par jaunu risinājumu ieviešanas ātrumu klientam, tad varu minēt piemēru par mūsu mobilo aplikāciju, kad jauni izlaidumi iznāk ik pēc divām nedēļām.

– Tad pastāstiet vairāk par to, pie kādiem tehnoloģiskajiem risinājumiem šobrīd strādājat?

Elektroniskā biznesa jomā AK BARS Bank strādā divos galvenajos virzienos: bankas pamatbiznesa attīstība, kas dos rezultātus tuvākajā nākotnē, un risinājumi “rītdienai”. Pirmajā kategorijā ietilpst mobilās platformas, tiešsaistes pārdošanas platformas, investīciju un maksājumu risinājumu un tērzēšanas robotu izstrāde, datu apkopošana un apstrāde. Otrajā ietilpst attālināta identifikācija, ātrie pārskaitījumi, sarunu banku darbība utt. Taču vēlreiz gribu uzsvērt, ka šeit mērķis nav ieviest jaunākās tehnoloģijas, bet gan piedāvāt klientiem jaunu pieredzi, jaunus risinājumus, kas balstīti uz šīm tehnoloģijām.

– Kā izveidot ideālu tehnoloģisko banku? Kas vispār, jūsu izpratnē, ir tehnoloģiskās bankas ideāls?

Kā jau iepriekš minēju, tehnoloģiskās bankas izveide nav pašmērķis. Ir jāreaģē uz klientu vajadzībām. Attiecīgi, lai apmierinātu un pat pārsniegtu cerības, mums ir jānodrošina augstas kvalitātes pakalpojumi, kas lielā mērā ir balstīti uz tehnoloģijām. Tāpēc ideālā tehnoloģiskā banka ir tā, kas ātri, vienkārši un ērti risina klientu problēmas un piedāvā jaunus risinājumus. Un otrs komponents ir banku procesu efektivitātes paaugstināšana.

Finanšu sektors atšķiras no citām darbības jomām, un, lai tajā gūtu panākumus, ir jābūt zināmām zināšanām. Bet ar to nepietiks, lai izveidotu bankas biznesa plānu un tā veiksmīgu realizāciju. Lai dibinātu savu kredītiestādi, būs nepieciešams pietiekami daudz līdzekļu investīcijām. Tomēr nekas nav neiespējams, un, ja izvirzi mērķi, to var sasniegt. Komercbanka ir realizējams projekts, bet tas būtu jāvada cilvēkiem ar pieredzi šajā jomā. Finanšu virziens tiek uzskatīts par vienu no daudzsološākajiem un ienesīgākajiem. Ir vērts atzīmēt, ka šobrīd darbojas ļoti daudz budžeta iestāžu, tāpēc konkurence šajā segmentā ir diezgan sīva.

Pirmie sagatavošanās darbi

Saskaņā ar statistiku banku finansējums tiek uzskatīts par vienu no ienesīgākajiem. Jums ir jāatrod piemērotas telpas, jāizstrādā pareizā struktūra un iepriekš jāaprēķina visas izmaksas. Citiem vārdiem sakot, sastādiet kompetentu biznesa plānu bankas atvēršanai.

Pirms projekta uzsākšanas jums ir jāanalizē tirgus stāvoklis jūsu reģionā. Mārketinga izpēte ir jebkura biznesa neatņemama sastāvdaļa. Iespējams, vajadzīgajā jomā ir daudz kredītiestāžu, tad jūsu bizness var izrādīties nerentabls. Šajā gadījumā jums vajadzētu izdomāt specializāciju, kas atšķirtu jūsu banku no pārējām. Protams, to izdarīt būs diezgan grūti, taču, ja tas izdosies, rezultāts nebūs ilgi jāgaida. Pēdējā laikā banku darbība tikai attīstās, un valsts sniedz šim biznesam diezgan ievērojamu atbalstu.

Virziena izvēle

Komercbankas biznesa plānam jābūt balstītam uz jūsu aktivitātēm. Līdzšinējā prakse rāda, ka lielās kredītiestādes nodarbojas ar vairākām jomām vienlaikus, turklāt tās dara to ļoti labi. Šeit mēs runājam par biznesa gigantiem: Sberbank, VTB 24 uc Jaunajai kredītiestādei ir jāatšķiras no pārējām, specializējoties vienā lietā.

Tādējādi mazās un vidējās bankas izvēlas virzienu, piemēram, kredītu izsniegšanu ar zemu procentu likmi, un popularizē šo piedāvājumu tirgū. Jūs varat koncentrēties uz korporatīvo klientu, juridisko personu, mazo uzņēmumu uc apkalpošanu. Galvenais ir darba kvalitāte, jo klients izvēlas starp ļoti daudzām dažādām organizācijām, un, lai jūs viņu apkalpotu, jums ir nepieciešams strādāt visaugstākajā līmenī.

Bankas biznesa plānam jābūt rūpīgi pārdomātam, un tajā prioritārā secībā jāiekļauj attīstības jomas. Tas ievērojami atvieglos turpmākās aktivitātes.

Perspektīvu analīze

Iepriekšējais jautājums norādīja uz nepieciešamību izvēlēties prioritāro darba jomu. Lai izvairītos no kļūdām šajā posmā, rūpīgi jāanalizē mārketinga vide, jāizstrādā prognoze nākamajiem pieciem gadiem un jāizstrādā stratēģiskie mērķi. Kā piemēru bankas biznesa plānam var minēt šādas perspektīvu analīzes jomas:

• tiesiskā regulējuma un makroekonomikas izpēte;
• konkurentu darba un mijiedarbības ar ārējo vidi izpēte;
• mārketinga attīstība;
• pārdošanas prognozes;
• klientu bāzes veidošana.

Jāsaprot, kas iedzīvotājus konkrētajā brīdī interesē visvairāk: noguldījumi, aizdevumi, nepieciešamība atvērt filiāles, iespēja veikt jebkādus darījumus, izmantojot mobilo aplikāciju un datoru. Un sākot no pieprasītās pozīcijas, meklējiet potenciālos klientus, sazinieties ar viņiem, piedāvājiet savus pakalpojumus un garantējiet privilēģijas.

Stratēģiskās plānošanas nozīme

Bez mārketinga pētījumiem nav vērts mēģināt iekarot šo jomu. Atcerieties: visi turpmākie lēmumi ir balstīti tieši uz analīzes rezultātiem! Pēc tam, kad esat izlēmis par prioritāro virzienu, jums ir jāizstrādā biznesa plāns bankas attīstībai nākamajiem 3-5 gadiem. Tajā jāiekļauj arī stratēģiskie mērķi.

Šo darba daļu nevajadzētu novērtēt par zemu, tikai pēc laika katrs uzņēmējs sapratīs šī soļa neticamo nozīmi. Parasti tiek noteikti šādi mērķi:

• iekarot klienta uzticību, nodrošinot augstākā līmeņa servisu;
• pakāpeniska savas darbības paplašināšana, esošo produktu pilnveidošana;
• jaunu investīciju piesaiste;
• riska situāciju samazināšana;
• darbinieku karjeras kāpņu veidošana, motivācijas paaugstināšana, lai atrastu kvalificētu personālu.

Kredītiestādes struktūras veids

Finanšu sektors ietver vairāku veidu struktūru klātbūtni, kuru izvēle ir atkarīga no jūsu darbības virziena. Tas ir jāizlemj pirms organizācijas atvēršanas. Kopumā ir pieci dažādi veidi:

• centrālā, kas ir valsts banka;
• komerciāls, kura galvenais mērķis ir peļņas gūšana;
• universāls, kas spēj nodrošināt lielu skaitu dažādu pakalpojumu;
• investīcijas, kas veic savu darbību, strādājot ar investīcijām;
• uzkrājumi, kas nodarbojas ar noguldījumiem un līdzekļu saglabāšanu.

Atsevišķi tiek izvēlēta arī bankas specializācija. Šobrīd galvenokārt izplatītas ir tirgus tipa kredītiestādes. To īpatnība ir tāda, ka aktīvos ietilpst vērtspapīri, bet pasīvā - pašu kapitāls.

Bankas sniegtie pakalpojumi

Preču un pakalpojumu klāsts, ko kredītiestāde sniedz klientiem, ir pilnībā atkarīgs no izvēlētās specializācijas. Bankas filiāles biznesa plānā jābūt skaidri noteiktiem norādījumiem par sniegtajiem pakalpojumiem. Ir vērts izcelt populārākos un prioritārākos finansiālās palīdzības veidus:

• starpniecības operācijas, kas tiek veiktas ārvalstu valūtas un akciju tirgos;
• darbs ar noguldījumiem;
• plastikāta karšu izsniegšana un apkalpošana (papildus labvēlīgiem nosacījumiem jāapsver interesanta dizaina izveide);
• aizdevumu un kredītu izsniegšana;
• bankas kontu atvēršana un uzturēšana;
• skaidras naudas pakalpojumu sniegšana.

Neskatoties uz to, ka tagad visi pāriet uz tiešsaistes pakalpojumiem, joprojām ir daudz cilvēku, kas izvēlas visus jautājumus risināt personīgi, filiālē. Tāpēc arī šis fakts jāņem vērā, veidojot bankas biznesa plānu.

Licences iegūšana

Lai atvērtu savu kredītiestādi, jāsaņem atbilstoša atļauja un jāsaņem licence. Bet vispirms jums jāreģistrē CJSC (slēgta akciju sabiedrība) un jāreģistrējas nodokļu dienestā. Tur varēsiet iegūt organizācijas identifikācijas numuru. Bankas biznesa plānā ar aprēķiniem ir jāiekļauj šī izdevumu pozīcija, jo būs jāmaksā vairākas valsts nodevas, kā arī jāveic virkne citu maksājumu.

Starp galvenajām atļaujām, kas jāsaņem, ir:

• Krievijas Federācijas Centrālās bankas licence;
• dokuments, kas apliecina reģistrācijas faktu RGPP (Krievijas Valsts pārbaudes palātā);
• muitas komitejas atļauja.

Kredītiestādes vadība un personāls

Ir vērts atzīmēt, ka banka kā kredītiestāde var darboties tikai kā akciju sabiedrība. Attiecīgi organizācijas vadību veic akcionāru sapulce. Parasti tas notiek ne biežāk kā 1-2 reizes gadā, un tikšanās laikā tiek pārrunāti visi aktuālie jautājumi. Piemēram, tiek izstrādāta kredītiestādes attīstības stratēģija turpmākajiem 12 mēnešiem, tiek pieņemti nepieciešamie vadības lēmumi.

Pašreizējo bankas darbību kontrolē Direktoru padome, izpildvara pieder bankas Direktoru padomei. Tā ir pēdējā struktūra, kurai ir tieši pakļautas visas pārējās struktūrvienības. Personāls tiek veidots, pamatojoties uz standarta prasībām bankas darbiniekam.

Kādi ir strukturālie sadalījumi?

Vairumā gadījumu runa ir par kredītiestādes filiālēm, kurās klienti var izmantot visus bankas pakalpojumus. Pirmkārt, jums ir jāatver vismaz viens birojs, lai cilvēki zinātu, kur vērsties, ja viņiem ir kādi jautājumi.

Iedomāsimies bankas filiāles biznesa plāna piemēru. Parasti tajā ir šādas nodaļas: skaidras naudas, valūtas un noguldījumu operācijas, ekonomikas un grāmatvedības, vērtspapīru, kreditēšanas utt.

Papildus galvenajām var organizēt arī papildu, kas sniegs atbalstu, piemēram, apsardzes dienests u.c. Pirms jauna darbinieka pieņemšanas ir jāveic drošības vadības pārbaude, lai konstatētu pārkāpumus. Ja cilvēks to nokārto un viņam ir nepieciešamās zināšanas un kvalifikācija, viņš kļūst par daļu no bankas sistēmas.

Turklāt katrā kredītiestādē ir Iekšējās kontroles dienests, kas ir pakļauts Direktoru padomei. Viņas pienākumos ietilpst:

• pārbauda darbinieku darba atbilstību visām nepieciešamajām normām un standartiem;
• dokumentu pieprasījums;
• darbinieku piesaiste no citām nodaļām.

Bankas biznesa plāna piemērs

Katru gadu mārketinga speciālisti apgūst dažādas uzņēmējdarbības jomas, novērtē peļņu, izdevumus utt. Tātad, lai atvērtu nelielu kredītiestādi, jums būs jāiegulda vismaz 100 miljoni rubļu.

Šajā rakstā ir diezgan grūti sniegt bankas biznesa plāna paraugu, jo tā ir vairāku dokumentu pakete. Bet ir pilnīgi iespējams aprakstīt galvenās izmaksas. Lielākā daļa investīciju noteikti tiks novirzīta biroja īrēšanai, remontdarbiem, personāla atlasei, nepieciešamo dokumentu noformēšanai un visu licenču un atļauju saņemšanai. Ja vēlaties atvērt lielu banku, kas var sniegt plašu pakalpojumu klāstu, tad jums būs nepieciešams daudz vairāk investīciju.

Runājot par projekta atmaksāšanos, tā nav vienreizēja lieta. Protams, bankas biznesa plānā šis punkts ir jāatspoguļo, taču tā precīza prognozēšana šķiet grūts uzdevums. Vidēji atmaksāšanās laiks svārstās no 5 līdz 10 gadiem.

Riski

Izstrādājot bankas biznesa plānu, ir jāņem vērā visi punkti un nianses. Ieteicams iepriekš paredzēt visnelabvēlīgāko situāciju un detalizēti aprakstīt algoritmu, kā no tās izkļūt. Risks ir jebkura projekta neatņemama sastāvdaļa. Visu paredzēt nav iespējams, tāpēc jābūt gatavam nepatīkamām norisēm.

Bieži vien uzņēmēji dažus faktorus pat neuzskata par riskiem, kas ir viena no lielākajām kļūdām. Galu galā, tālredzība rada papildu izmaksas, palielina atmaksāšanās periodu utt. Preču un pakalpojumu tirgus ir pirmais, par ko iesācējam uzņēmējam jādomā. Galu galā organizācijai ir jābūt mērķa klientiem, kuri, iespējams, izmantos kredītiestādes pakalpojumus.

Apkopojot visu iepriekš minēto, var atzīmēt, ka kredītiestādes atvēršanas projekta īstenošana ir ļoti rūpīgs un sarežģīts pasākums, taču tas ir realizējams. Atbildīgi pieejot bankas biznesa plāna sastādīšanai, aprēķinot pēc iespējas lielākus riskus un piesaistot nepieciešamo līdzekļu apjomu, jūsu centieni var gūt ievērojamus panākumus. Runājot par rentabilitāti, nav šaubu, ka bankas atvēršana ir viens no visrentablākajiem ieguldījumiem.

Lēmumu par iesaistīšanos banku biznesā vajadzētu pieņemt tikai tad, kad ir nepieciešamās zināšanas attiecīgajā jomā, atbilstoša darba pieredze un pietiekami līdzekļi investēšanai. Mums jāsaprot, ka šādas struktūras izveides mehānisms ir diezgan sarežģīts, bet iespējams. Turklāt virziens tiek uzskatīts par ienesīgu un daudzsološu.

Pirms starta

Ieguldījumi bankas atvēršanā tiek uzskatīti par vienu no ienesīgākajiem, ja iepriekš sastādat kompetentu bankas biznesa plānu, atrodat piemērotas telpas, pareizi organizējat struktūras iekšējo struktūru un precīzi aprēķināt visus līdzekļu plūsmas apjomus.

Bet pirms bankas biznesa plāna sastādīšanas jums jāveic detalizēts un rūpīgs mārketinga pētījums par tirgu reģionā, kurā plānojat atvērt savu finanšu struktūru. Ja reģionā ir pietiekami daudz līdzīgu struktūru, uzņēmums var izrādīties nerentabls. Bet, ja jūs atradīsiet viņai īpašu specialitāti, viņai būs lielākas izredzes gūt panākumus. Jebkurā gadījumā pētījums ir veidots, lai parādītu, kādam ir jābūt pakalpojumu sarakstam un ar kādiem līdzekļu apjomiem var rēķināties.

Ir vērts ņemt vērā, ka pēdējos gados banku sektors ir uzrādījis augstus attīstības tempus, un valsts tai pat sniedz zināmu atbalstu šajā jomā.

Bankas struktūras veids

Pirms sākat investēt bankas atvēršanā, jums jāizlemj, kāda veida finanšu struktūru atvērsiet. Kopumā izšķir šādus banku veidus:

• centrālā ir valdības struktūra;
• komercdarbība — iestāde, kas veic uzņēmējdarbību;
• universāls – aptver pamata pakalpojumu veidus;
• investīcijas – darbi, attiecīgi, ar investīcijām;
• uzkrājumi - uzkrāj naudu no uzņēmumiem un privātpersonām.

Vidēja līmeņa iestādēm var būt specializācija, kurai ir sava specifiska organizācija un pakalpojumu sniegšana. Tie var būt:

• tirgus - turēt vērtspapīrus aktīvos un pašu kapitālu pasīvos;
• norēķini – specializējies skaidras naudas norēķinu operācijās;
• kredīts - aktīvi veidojas no klientu parāda, bet saistības - no pašu līdzekļiem;
• mazumtirdzniecība – plašs pakalpojumu klāsts;
• starpbanku – gūstiet peļņu no mijiedarbības ar citām finanšu iestādēm.

Mūsdienās visizplatītākās ir tirgus tipa finanšu institūcijas. Bet kuru izvēlēties, ir atkarīgs no tā, kāda veida iestādes dominē jūsu reģionā. Jo mazāk banku sniegs jūsu izvēlēto pakalpojumu, jo daudzsološāks būs jūsu bizness.

Pakalpojumu apraksts

Jūsu izvēlētais bankas struktūras veids noteiks pakalpojumu klāstu, ko jūsu banka var sniegt klientiem. Populārākie pakalpojumi ir:

• starpniecības operācijas akciju un valūtas tirgos;
• depozitārija operācijas;
• plastikāta karšu apkalpošana;
• bankas garantiju izsniegšana;
• kreditēšana;
• skaidras naudas pakalpojumi;
• vārdā veikt norēķinus;
• bankas kontu atvēršana un uzturēšana.

Licenču un atļauju reģistrācija

Lai organizētu bankas darbu, jāreģistrē slēgta akciju sabiedrība, jāreģistrējas nodokļu inspekcijā un no tās jāiegūst savs unikālais identifikācijas numurs.

Arī oficiālajam darbam jums būs jāsaņem vairākas atļaujas, no kurām galvenās ir:

• Krievijas Federācijas Centrālās bankas vispārējā licence, kas dod tiesības veikt bankas darbības;
• Krievijas Valsts pārbaudes biroja reģistrācijas apliecība;
• atbilstošu Valsts muitas komitejas atļauju.

Vadība un personāls

Tā kā banka darbojas tikai kā akciju sabiedrība, tās vadību veic akcionāru sapulce. Šādos ikgadējos pasākumos tiek noteikta iestādes attīstības stratēģija, tās darbība un pieņemti vadības lēmumi. Pārējos vadības jautājumus lemj Direktoru padome. Izpildvara ir uzticēta bankas valdei. Viņam pakļautas visas iestādes struktūrvienības, kas veidotas atbilstoši tās mērķiem un uzdevumiem.

Iekšējās strukturālās iedalījums

Galvenās bankas iekšējās struktūrvienības ir departamenti, kas tieši sniedz pakalpojumus klientiem. Tās ir struktūrvienības, piemēram, departamenti:

• skaidras naudas darījumi;
• noguldījumu operācijas;
• valūtas maiņas darījumi;
• ekonomiskā grāmatvedība;
• grāmatvedība;
• vērtīgi papīri;
• kreditēšana;
• mārketings un citi.

Var tikt organizētas arī papildu nodaļas, lai palīdzētu galvenajām. Piemēram, drošības nodaļa, personāla nodaļa, tehniskā atbalsta nodaļa, juridiskā nodaļa, informācijas atbalsta nodaļa, ekonomikas nodaļa.

Visiem organizācijas darbiniekiem jābūt ne tikai kompetentiem viņiem uzticētajā jomā, bet arī ar atbilstošu augstāko izglītību.

Katrai bankai ir jābūt savam Iekšējās kontroles dienestam, kuram vismaz reizi gadā jāziņo par savu darbu Direktoru padomei. Viņas kompetences jomas ietver:

• pārbaudīt, cik lielā mērā bankas darbinieku darbība un rīcība atbilst noteiktajiem standartiem, pārbaudīt iekšējos dokumentus u.c.;
• saņemt visus pārbaudei nepieciešamos dokumentus;
• dienesta darbiniekiem saistībā ar savu darbību ir tiesības izgatavot visu saņemto dokumentu kopijas;
• nepieciešamības gadījumā piesaistīt darbiniekus no citām nodaļām.

Projektu finansējums

Pēc ekspertu domām, šodien nelielas bankas atvēršanai būs nepieciešami vismaz 100 miljoni rubļu. Ievērojama daļa no šiem līdzekļiem tiks tērēta telpu īrēšanai, remontdarbiem, personāla komplektēšanai un samaksai, atļauju izsniegšanai, apsardzes sistēmas izveidei u.c. Jo augstāks ir bankas līmenis, jo vairāk būs nepieciešami ieguldījumi.

Atmaksāšanās laiks šādam projektam ir atkarīgs arī no finanšu institūcijas veida, taču vidēji eksperti sauc laika posmu no pieciem līdz desmit gadiem. Pēc šī perioda būs ievērojama peļņa.