Banka iş planı: hesaplamalarla açılış ve geliştirme planı. Kendi bankanızı nasıl açabilirsiniz: Uygun tesisler ve gerekli ekipmanlar hakkında ayrıntılı adım adım talimatlar

Bu bölüm çerçevesinde Banka ofisinin özel müşterilere “açık” hale getirilmesine yönelik yöntemler anlatılacaktır. Konuyu sistematik olarak aydınlatmak için, özel müşteri pazarında bir banka ofisinin tanıtılmasına ilişkin prosedürü üç ana bileşen şeklinde sunalım:

1) Ofis görselleştirmesi;

2) Banka ofisinin tanıtımı;

3) Ürün yelpazesinin tanıtımı;

Ofis görselleştirmesi

Bir bankacılık ofisinin görselleştirilmesinde, yani genel Banka ofisleri kitlesinden ayrıştırılmasında, müşteriler için samimi bir imaj yaratılmasında, ofisin kurumsal müşterilere hizmet vermeyi amaçladığı dönemde dikkate alınmayan her unsur önemli olabilir. Örneğin, genellikle banka ofislerinde, özellikle yirminci yüzyılın 90'lı yıllarında açılmışlarsa, yalnızca zil düğmesine basıldıktan ve müşterinin güvenlik hizmetiyle diyalog kurmasından sonra açılan sağlam bir zırhlı kapı kullanılır. Bankanın pencereleri dış parmaklıklarla kaplıdır ve tek reklam aracı, Bankanın adının ve çalışma saatlerinin yazılı olduğu sağlam ama küçük bir altın levhadır. Böyle bir kapı, bu kapının arkasında kendisini bekleyip beklemediklerini bilmeyen potansiyel bir müşteriyi hemen korkutur ve kilitli olduğu için bankanın sıradan müşterilerle çalışmadığı düşüncesini uyandırır.

Tabii ki, trafiğin en yoğun olduğu bölgelerde, çoğunlukla binaların ilk satırında, bir mağazanın bulunmasının arzu edildiği binalarda yeni perakende ofisleri açılıyor. Evden işe ve işten eve günlük rota üzerindeki elverişli konum, potansiyel müşterilerin böyle bir bankanın ofisiyle uygun bir zamanda iletişime geçmesine olanak tanır. İlk sıradaki evler, Banka'nın vitrininin en iyi şekilde görülebilmesini ve daha varlıklı bir müşteri kategorisi olan araç sahiplerinin ilgisini çekme fırsatını sağlıyor. Bir şube ağının geliştirilmesi, sermaye yoğun bir projedir ve özellikle tam işlevsel bir perakende şubenin oldukça uzun geri ödeme süresi göz önüne alındığında, her Rus bankasının yapamayacağı bir projedir. Aynı zamanda, Banka için bir kriz durumunda, geniş bir şube ağı, bir fon akışı olmadığında, işleyişini desteklemek için harcama ihtiyacı nedeniyle onu dibe çeken bir "balast" görevi görüyor. Müşteriler. Bununla birlikte, bir perakende ağı olmadan, Banka'nın bir perakende işi geliştirmesi zor olacaktır; ancak şubelere yapılan bazı eklemeler, oluşturulması ve sürdürülmesi açısından daha ekonomik olan alışveriş merkezlerinde işletme kasaları ve operasyonel ve danışmanlık gişelerini içerebilir. . Şu anda, bazı bankalara göre, Moskova'da, daha önce açıklanan parametrelere uygun ve makul bir fiyata bir banka ofisi için uygun bina bulmak oldukça zordur. İlgilendikleri mülk için daha yüksek kira ödeyebilen perakende işletmelere kıyasla bir banka ofisinin karlılığının daha düşük olması nedeniyle fiyat faktörü önemli bir rol oynamaktadır. Ek olarak, Banka için yazarkasa, depo ve binanın genel onarımını organize etme maliyetleri çoğu zaman bir mağaza veya salondan daha yüksektir. Bu faktörlere rağmen Moskova'daki ticari banka şubelerinin sayısı her geçen yıl artıyor.

Bankanızda zaten en iyi yerlerde bulunmayan, hatta belki evlerin ilk sırasında bile olmayan, zırhlı kapılarla kapatılmış, vitrinleri veya büyük tabelaları olmayan şubeleriniz varsa ne yapmalısınız? Çevredeki evlerin sakinleri ve işe koşan yoldan geçenler, yanlarında kendilerine maksimum hizmet yelpazesini sunmaya hazır harika bir bankanın olduğunu hayal bile etmiyorlar. Bu sorunun tek bir cevabı var. Ofisi görselleştirmeye başlayalım! Aynı zamanda bir ürün grubu ve reklam stratejisi geliştiriyoruz ancak önce görselleştirmenin hazır olması gerekiyor. Potansiyel müşteriler bankayı görmeli: “İşte buradayız ve size açığız!” Tek bir ofisi bile görselleştirme projesi oldukça karmaşık bir prosedürdür ve otomatikleştirilmesi arzu edilir. Kuruluşlar, proje faaliyetlerinde sıklıkla proje yönetimini kolaylaştırmalarına olanak tanıyan Microsoft Project ürününü kullanır. Örnek olarak Bankanın bir ofisini görselleştirmeye yönelik kısa bir proje sunalım.

Banka ofis promosyonu

Ofisin görselleştirilmesi tamamlandığında, bir ofise sahip olmanın gerçeği belirli sayıda müşteriyi çekebileceğinden, tanıtımı için bir proje hazırlanması tavsiye edilir. Ancak bankacılık hizmetleri esas olarak müşterilerle uzun vadeli ve "güvenilir" etkileşim gerektirdiğinden bu yeterli değildir. Bu nedenle müşteriler, yanlarında ne tür bir bankanın "görselleştirildiğini", hangi hizmetleri sunduğunu ve potansiyel müşteriler için uygun olup olmadığını bilmelidir. Yerel banka ofisi pazarında bir banka ofisinin teşvik edilmesine yönelik proje, bu soruları yanıtlamayı amaçlamaktadır.

Özel müşteriler tarafından bir bankanın seçilmesi sürecinde, daha önce de belirtildiği gibi, önemli bir neden, ofis konumunun rahatlığıdır: ikamet ettikleri yere, iş yerine yakın, işten eve giden yol üzerinde vb. Diğer müşteri nedenleri: tarifeler ve oranlar, hizmetlerin teknolojik etkinliği, geniş bir hizmet ve ürün sepeti vb. özellikle bu parametrelerin tüm bankalar için çok benzer olduğu dikkate alındığında ikincildir. Bu bağlamda, her Banka ofisinin yakınında bir yerel bankacılık pazarı. Yerel pazar, Banka ofisini değişen sıklıkta ziyaret eden veya aynı anda kendilerini Banka ofisinin yakınında bulan kişilerin sayısıyla karakterize edilmektedir. Altında ofisin yakınında Banka ofisinin bitişiğindeki, yürüme mesafesindeki bölgeyi ifade eder; her ofis için çevresi ayrı ayrı belirlenir. Bankanın hizmetleri belirlenen bölgenin dışında bulunan müşteriler tarafından da kullanılabileceğinden, ofisin çevresi yerel pazarın net bir sınırı değildir. Bu bağlamda, bankacılık ürünlerine yönelik bir reklam programına başlamadan önce, ofis çevresinde yaşayan veya çalışan kişilere Bankanın “tanıtılması” tavsiye edilir. En kolay yol, banka materyallerini posta kutularına göndererek ofis çevresindeki ev sakinlerine bankayı anlatmaktır. Ancak, benzer materyallerin genel akışında kaybolacaklarından reklam broşürlerini öylece dağıtmamalısınız. Diğer reklam bilgilerinin akışından ayırt etme seçeneği, reklam malzemelerinin orijinalliği, kitapçık ile diğerleri arasındaki fark olabilir: alışılmadık bir şekil, renk. Bütçe dostu ancak daha az etkili olmayan bir hareket, bir reklam broşürünü bir zarfa koymak olabilir. Potansiyel müşteriler mektuplara daha "saygılı" davranırlar ve deneyimlere göre bu tür materyaller daha çok apartman dairesine ulaşır. Kitapçıkta banka hakkında genel bilgiler, kuruluş yılı, ana hizmetlerin listesi ve özellikleri ile ofis çalışma saatleri yer alabilir. Bilgiyi olumlu bir şekilde sunmak önemlidir. Kitapçık tasarımında katı ve katı ama aynı zamanda kasvetli renkler kullanmamalısınız; daha pozitif ve açık renkler sunmak daha iyidir. Bankanın geçmişini bir dizi zafer ve sürekli gelişim olarak anlatan kurumsal bir gazetenin yayınlanması da eski kuşaktan insanlara yönelik oldukça etkili bir olaydır. Bankanın yöneticilerini (sahiplerini), biyografilerini vb. Anlatmak gerekir. Bankanın mevduat sigortası sistemine katılımına özellikle dikkat edilmeli ve bu katılımın Bankanın kalitesinin bir nevi göstergesi olduğu anlatılmalıdır. Aynı zamanda yasadan alıntılar yapmak da gereklidir, böylece potansiyel mevduat sahibi özel bir bankanın devlet bankasından daha az güvenilir olmadığı sonucuna varabilir.

Şu anda, mevduat sahibi kredi kurumunun güvenilirliğine değil, mevduat koşullarına odaklanabilmektedir. Ortalama özel müşteri genellikle mevduat sigortası sistemi, mevduatların geri ödenmesi koşulları ve sigortalı mevduatların miktarı hakkında yetersiz bilgi sahibidir. Bu gazetede Banka potansiyel mevduat sahipleriyle açıklayıcı çalışmalar yapma olanağına sahiptir. Ayrıca her ilçede yerel yönetimlerle bağlantılı ücretsiz ilçe gazeteleri ve yerel yönetim başkanlarıyla yapılan röportajların yanında Banka hakkında geniş bir yazı okuyucunun gözünde Bankayı “kendi ilçesi” olarak nitelendirmekte ve (veya) “devlet garantili bir banka.” Tabii ki, bu seviyedeki gazetelerin esas olarak emeklilik çağındaki insanlar tarafından okunduğunu belirtmekte fayda var, ancak artık farklı nesillerden insanların (ebeveynler ve yetişkin çocuklar) genellikle aynı dairede yaşadığı göz önüne alındığında, tüm ailenin öğrenme olasılığı yüksektir. Banka hakkındaki bilgiler kat kat artıyor. Aynı açıdan reklam süresi çok pahalı olmayan bölgesel kablolu televizyonu da kullanabilirsiniz. Orijinal bir çözüm, Banka yöneticilerinin bölge sakinlerinin sorularını yanıtladığı veya banka ofisinden gelen raporların yanıtlandığı ve çalışanlarla röportajların yapıldığı kısa bir dizi program yürütmek olabilir. Bu yaklaşım yine Banka'nın bölge halkına açık ve kapalı bir yapı olduğu imajını oluşturmaktadır. Kendini bir banka ofisinin iç mekanında bulan izleyici, televizyon resminden zaten aşina olduğu için kendini daha rahat hissedecektir. Banka ofisinin bu şekilde tanıtılmasına iyi bir yardımcı, liderleri genellikle bankalarla temas kurmaya istekli olan yerel yönetimlerle olan temaslardır.

Ofise yakın çalışan kişilerin sürekli olarak evden ofise ve evden ofise hareket halinde olmaları nedeniyle Banka ile ilgili bilgilerin iletilmesi daha zordur. İşyerinde iş sürecine müdahale etmeden onları bilgilendirmek daha zordur. Ancak seçeneklerden biri olarak oldukça basit bir yöntem önerilebilir: metro çıkışlarının yakınında, işletme girişlerinde, park etmiş arabaların sileceklerinin altında kitapçıkların dağıtılması. Tabii ki, bu tür reklamların getirisi nispeten küçüktür, ancak bununla ilgili maliyetler de küçüktür. Burada ayrıca potansiyel müşterinin ilgisini de hesaba katmalısınız, bu nedenle kitapçık olağandışı olmalı ve metro pasajlarında günlük olarak dağıtılan genel reklam broşürleri arasından sıyrılmalıdır. Kuşkusuz, çeşitli tekliflerin (sadece bankacılık tekliflerinin değil) tüm zenginliğiyle birlikte, teklif tasarımının özgünlüğü ve çekiciliği, bir müşterinin bir kredi kurumunu seçmesinin önemli nedenlerinden biri haline gelir.

Ürün yelpazesi promosyonu

Önceki bölümde açıklanan ofisin kendisini tanıtma yöntemleri, her ne kadar bunlar büyük ölçüde Bankayı kamuya tanıtmaya yönelik yöntemler olsa da, müşteri tepkisi verebilir. Ana müşteri akışı, belirli müşteri segmentlerine yönelik ürün tekliflerinden oluşturulmalıdır.

Bir müşteri teklifini formüle etmenin birkaç yolu vardır; teorik olarak, şu veya bu zamanda Bankanın yakınında bulunan potansiyel müşterileri analiz etmek ve segmentlere ayırmak daha doğrudur. Bankanın hizmetlerini tanıtmak için dört seçeneği değerlendirmeyi öneriyoruz:

1) Banka hizmetlerinin BTL teknolojilerini kullanarak tanıtılması. BTL teknolojileri (“çizgi altı”) tüketici üzerinde dolaylı veya doğrudan etki yaratmak üzere tasarlanmış bir tür pazarlama iletişimi anlamına gelir. Bir kişi "canlı bir örnek" ile bir ürünü satın almaya veya şu veya bu hizmeti kullanmaya ikna edilir, böylece ürünün kalitesi hakkında hiçbir şüphesi kalmaz; ikincisine deneme, dokunma ve hatta deneme hakkı verilir.

• Olası promosyonlar arasında alışveriş merkezlerinde ve Banka ofislerinin yakınında bulunan mağazalarda satış danışmanlarının kullanılması, banka ve kredi kartlarının yerinde sunulması ve satışı (belgelerin toplanması) yer almaktadır.
• Bankanın ofisinde telefon için ödeme yapmayı (havale yapma, döviz bozdurma, depozito açma) ve bunun için bir hatıra veya daha değerli bir hediye almayı teklif eden satış danışmanlarının çevredeki sokaklarda kullanılması.
• Satış danışmanlarını banka yakınındaki ofislere ziyaret ederek çalışanlarını Banka hizmetlerini denemeye ve hediye almaya davet etmek. Ayrıca potansiyel müşterilerin işyerinde kart verilmesi.

Aynı zamanda BTL teknolojileri belirli bir hizmeti satma fırsatı sunmuyor; banka ofisini hizmet sunma yeri olarak tanıtmayı amaçlıyor. Bunun nedeni bankacılık hizmetlerinin promosyon sürecinde “dokunulabilecek” ve “denenebilecek” bir ürün şeklinde sunulmasının zor olmasıdır. Bir banka ofisini "deneme" fırsatı daha muhtemeldir.

2) Banka hizmetlerinin ofis yakınında açık hava reklamları kullanılarak tanıtılması.

• Banka ofislerinin yakınına, otoyol yakınlarına ve yaya yollarına reklam yapılarının yerleştirilmesi.
• Metroda - çıkışta ve yürüyen merdivenlerde reklam afişlerinin yerleştirilmesi.

3) Potansiyel müşterilere hedefe yönelik iletişim araçları kullanılarak Banka hizmetlerinin tanıtımı.

• Banka hizmetlerini sunan Bankanın potansiyel müşterilerine kişiselleştirilmiş mektupların dağıtılması. Bir harf bir hizmeti içerir.
• Kişiselleştirilmemiş tekliflerin posta kutuları aracılığıyla dağıtımı (zarf içinde mühürlenmiş)

• Yerel gazetede bankacılık ürünlerinin reklamı.
• Bankacılık ürünlerinin kablolu televizyonda reklamı.
• Ücretsiz reklam için gazetelerde reklam vermek.
• Metrodan çıkarken reklam kartpostalları dağıtmak.

Yukarıdaki tanıtım yöntemleri ayrı ayrı veya kombinasyon halinde kullanılabilir.

Sonraki olaylar en kötü senaryoya göre gerçekleşir. Şubat 1997'nin başından bu yana müşteriler bankadan ve şubelerinden "kaçtı" ve durumu istikrara kavuşturmak için yapılan hiçbir ikna onları durduramadı.

Müşteriler her gün bankanın kasasından nakit almak için çeklerle gidiyorlar. Zaten paralarını çekmek isteyen bir insan kuyruğu vardı. Cari hesaplar toplu olarak kapatılıyor ve müşteriler yakınlarda yeni inşa edilen Sberbank şubesinden hizmete geçiyor.

Artık müşterileri ikna etmek için zaman yoktu, her şube kendi kişisel kaderini düzenlemeye ve "deliği" olan "batan gemiden" sağlam zemine, yani çalışan bir bankaya atlamaya çalıştı.

Kaderin ve takdirin iradesiyle, bu zor zamanda ikinci bir çocuğum olması gerekiyordu ve ben "gemide" kaldım, daha doğrusu doğum iznine çıktım. 1998 yılında işime döndüğümde artık müşteri kalmamıştı ve eski bir kredi memurunun işi tamamen değişmişti. Artık asıl görevim bankanın borçlularını alacaklılarına, tercihen daha yüksek bir fiyata satmaktı. Ancak banka şubesinin yönetimine haraç ödemeliyiz: bankanın müşterilerinin toplu olarak ayrılması sırasında, onları bankanın döviz bürosunda bırakma kararı alındı. Döviz bürosunun çalışması nedeniyle şubenin alacaklılara diğer meslektaşlarından önce ödeme yapması üzerine şube çalışanlarının bakımının devam ettirilmesinin uygun olup olmadığı sorusu gündeme geldi.

Krasnodar'da bir banka şubesi açma fikri işte bu zor dönemde doğdu. On beş yıllık bankacılık deneyimim vardı ve iyi bildiğim bir şeyi yapmak konusunda doğal bir arzum vardı.

Açılabilmek için şube ağına girip genişletmekle ilgilenen bir banka bulmak gerekiyordu. Moskova'nın büyük bankalarıyla müzakere süreci başlatıldı ve net aktifler açısından ülkenin en büyük yüz bankasıyla müzakere yapılmasına karar verildi. Bankadan toplu ayrılmadan önce Sovetsky'nin müşteri şubesini, kredi portföyünü, cirosu ve müşteri hesaplarındaki bakiyeleri kısaca anlatan bir gerekçe mektubu hazırlayan inisiyatif grubu, bunu en büyük bankalara göndermeye başladı.

Moskova bankalarından biri bölgesel bir siteye girme ihtimaliyle ilgilendi ve şube açılışını gerekçelendiren bir e-posta formatı gönderdi.

1. Sanayinin durumu, inşaat, tarım, ulaşım ve iletişim, doğal kaynaklar ve insan kaynakları, nüfusun yaşam standartları dahil olmak üzere bölgenin ekonomik ve coğrafi göstergeleri.

2.Bölgede uygulanan federal programlar.

3.Bölgedeki ekonomik-politik durum.

4. Bankacılık sektörünün durumu ve ana rakipleri.

5. Oluşturulan şubenin potansiyel müşterisi.

6. Şubenin önerilen yeri (tercihen binanın fotoğrafları ve binanın kat planının kopyaları ile birlikte).

7.Ekler: Otobiyografi ve şube müdürlüğü adayı.

Başarılı bir bankada çalışmak yaratıcı süreci hızlandırdı ve iki hafta içinde bir gerekçe hazırlanıp kendisine gönderildi. Hazırlanan gerekçe bölgesel işletme yönetimini tatmin etti ve girişim grubunun başkanı Moskova'ya bir röportaj için davet edildi. Yönetimle yapılan görüşmeler sırasında, “Yarıyıl için Şube İş Planı”nın hazırlanmasına ilişkin standart gereklilikler yayımlandı.

Daha sonra bankanın bölgesel iş departmanı, gelecekteki bir şubede hesap açılmasına ilişkin müşteriler tarafından imzalanan niyet protokollerini sunma görevini üstlendi. Bu tür protokoller müşteriler tarafından imzalandı ve gönderildi. Bir sonraki aşama, şube faaliyete geçmeden önce müşterilerden birinin “Banka-Müşteri” sistemini kullanarak cari hesap açması ve buna paralel olarak cirosunu bankanın Moskova'daki genel merkezine hizmet için aktarması; Şubenin önerilen konumu için 450-500 m2 arasında, iyi park yeri olan, şehir merkezinde, işlek caddelerin kesiştiği noktada çeşitli seçenekler bulmak gerekiyordu. Müşteriyi, tanıdık olmayan bir Moskova bankasında hesap açmaya ve kuruluşun tüm cirosunu oraya aktarmaya ikna etmek ve aynı zamanda bir banka şubesi bulma seçeneklerini aramak gerekiyordu. Her iki görev de başarıyla tamamlandı. Banka, müşterinin tek cirosunun önemsiz olduğunu düşünüyordu.

Ancak bu zamana kadar bankanın vadesi geçmiş kredilerinin hacmi artıyordu ve bölgelerde şube açmaya yönelik tüm planlar kısıtlandı.

Şube açılamaması hayal kırıklığı yarattı ancak Krasnodar'da şube açmaya hazır banka arama sürecinden vazgeçilmemesine karar verildi. Bu zamana kadar, faaliyet gösteren bankanın başka bir binaya taşındığı hazır bir banka binası mevcuttu. Görünüşe göre zafer zaten yakındı.

Sonunda, küçük bir Moskova bankasının temsilciliğini açmayı başardık ve internet ödeme sistemi aracılığıyla müşterileri bankanın genel merkezine çekmek için çalışmaya başladık. Temsilcilik ofisi başkanı olarak çalışma deneyimi başka bir makalede anlatılmaktadır.

Ancak sonuç alma ve şube açma hedefini gerçekleştirme arzusu kaldı. Bu kapsamda büyük bir bankanın şube açılmasına ilişkin iş planının hazırlanması çalışmalarına devam edildi.

Şube açmaya yönelik iş planı aşağıdaki ana bölümleri içeriyordu:

1. Şubenin üç yıllık gelişiminin ana yönleri, bölgenin tanımı, pazar fırsatlarının analizi, rekabet, bankacılık hizmetlerine talep vb.

2. Aşağıdakileri içeren müşteri çalışma planı:

· müşteri portföyünün planlı yapısı;

· Müşterinin mevcut ve yeni finansal ürünler, hizmetler ve planlara olan ilgisini değerlendiren, müşteri politikasına yönelik bir dizi pazarlama faaliyeti;

· müşteri iş aktiviteleri kompleksi (ana müşteriler için)

3. Kredi çalışma planı:

· kredi portföyünün planlanan yapısının, amaçlanan borçlulara göre ayrıştırılarak değerlendirilmesi;

· Kredi politikasına yönelik bir dizi pazarlama faaliyeti (mevcut ve yeni kredi planlarına yönelik müşteri ilgisinin değerlendirilmesi).

4. Menkul kıymetlerle yapılan işlemler:

· bankanın kendi faturalarıyla yapılan işlemler

· Şubenin menkul kıymetler portföyünün planlı yapısı

· bölgesel “platformlar” üzerinde çalışmak, bölgesel ihraççıların menkul kıymetleriyle operasyonlar yapmak.

5. Dövizle yapılan işlemler:

· döviz ve döviz ile dönüştürme ve işlem yapma işlemleri, planlanan karşı taraflar, işlem hacimleri (para birimine göre), beklenen ekonomik etki;

· nakit parayla yapılan döviz işlemleri (planlanan şube döviz büroları, ana müşteriler, beklenen ekonomik etki);

· Açık döviz pozisyonunun tahmini büyüklüğü (para birimine göre ayrılmış).

6.Diğer işlemler (leasing, faktoring ve ipotek kredileri vb.)

7. Şube oluşturma giderleri. Proje geri ödemesi:

· şube oluşturma maliyetlerinin hesaplanması (önerilen konum seçenekleri dikkate alınarak);

· projenin geri ödemesinin hesaplanması (şube kârının yarı yıldaki büyümesine ilişkin tahmine dayanarak).

8. Uygulamalar.

· Ek No. 1 - “Şubenin tahmini bakiyesi”

· Ek No. 2 - “Şubenin mali planı”;

· Ek No: 3 - “Şubenin idari ve ekonomik giderlerinin tahmini (açıklamalı);

· Ek No. 4 - “Şubenin yıl içindeki personel tablosu”;

· Ek No. 5 - Şubenin yıl içindeki kar ve zararına ilişkin tahmin raporu";

· Takım;

· İdari ve ekonomik gider tahmini maddelerinin deşifre edilmesi.

Şubenin mali planının iki versiyonu Slavyansky Bank için hazırlandı. Mali planın ilk versiyonu şubenin faaliyetlerine ilişkin aşağıdaki temel koşulları varsayıyordu:

· 1 yıl - 3 yıl boyunca mevduat çekmenin ortalama faiz oranı - yılda %25, yerleştirme oranı - yılda %30, merkezde serbest bakiyenin yerleştirilmesi - yılda %3;

· 2 yıl - 3 yıl boyunca mevduat çekmenin ortalama faiz oranı - %11, yerleştirme oranı - yıllık %18, merkez ofise serbest bakiye yerleştirme - yıllık %3;

· 3 yıl - 3 yıl boyunca mevduat çekmenin ortalama faiz oranı yıllık %7, yerleştirme oranı yıllık %14, merkezdeki serbest bakiyenin yerleşimi yıllık %3'tür.

Mali planın ikinci versiyonunda faiz oranının 3 yıl boyunca değişmeden yıllık %25 olması, yerleştirme oranının yıllık %30, merkezdeki serbest bakiyenin ise %3 olması öngörülüyordu. yıllık.

"Slavyansky" Bankası sunulan mali planı inceledi ve onu yetkin bir şekilde hazırlanmış olarak değerlendirdi. Ancak bankanın henüz 50 milyon dolar tutarında serbest kredi kaynağının bulunmaması nedeniyle bölgeye giderek şubenin mevduat çekme kapasitesine ulaşmasını beklemenin ekonomik açıdan kârsız olduğu değerlendirildi. toplanan fonların kullanıldığı kredi politikası.

Bankalarla yapılan her görüşmeden sonra iş planı geliştirildi.

İş planının hazırlanmasından sonraki aşama, Expert dergisinin derecelendirmesine göre en büyük yüz banka arasından seçim yapmak ve müzakere edilmesi planlanan temel listeyi belirlemekti. Üstelik Krasnodar'da halihazırda şubesi açık olan bankalar aramadı. Bu çalışma, yazarın kız kardeşi, felsefi bilimler adayı, Moskova Devlet Üniversitesi'nde araştırmacının aktif desteğiyle Moskova'da gerçekleştirildi. M. V. Lomonosova (Pseush A.A.). Onun yardımı ve desteği olmasaydı, belki de yazar, ilk başarısızlıktan sonra, büyük bir bankanın şubesini açmaya yönelik daha fazla girişimi durdurabilirdi.

Ön telefon görüşmeleri sonucunda bankanın şube ağının geliştirilmesine yönelik konsept netleştirildi ve ileri çalışmalar buna dayandırıldı.

50'den fazla büyük banka ile görüşmeler yapıldı; bunların arasında IBG Nikoil, Probusinessbank, Dialogue-optimum, BIN-bank, Ulusal Rezerv Bankası, Promsvyazbank, Moskova Sanayi Bankası, Stroykredit, Dayanışma Bankası, Russian Standard, Globex Bank, Guta Bankası, Promtorgbank, Doğu Köprüsü Bankası, Academkhimbank.

BIN Bank iş planı formatını tablolar halinde yayınladı:

1. Şubenin 1. yıldaki potansiyel müşterileri, isim ve planlanan bakiyeleri, çeyreklere göre ayrılmış;

2. Önerilen hizmetlerin türüne göre iki yıllık üçer aylık dönemlere ayrılmış iş geliştirme planı;

3.Şubenin açılış anındaki personel yapısı;

4. Bir banka şubesi açmak için gerekli temel ekipman seti;

6.Şubenin mali planı;

7. Bankanın kredi politikası ve kredi verme konusunun değerlendirilmesine ilişkin belgelerin listesi.

Krasnodar'da bir banka şubesinin açılışına ilişkin yapılan pazarlama araştırması, aşağıdaki sonuçları çıkarmamızı sağlıyor:

1. Bankalar, özelliklerine uygun olarak şube ağının geliştirilmesine yönelik kendi konseptlerini geliştirirler.

2. Pek çok banka (bunlar çoğunlukla derecelendirmeye göre ilk 30 banka arasında yer alan bankalardır) bir bina satın almaya ve yazarkasa merkezi inşa etmenin tüm masraflarını üstlenmeye ve kendi kaynaklarını kullanarak bölgesel müşterilere kredi vermeye hazırdır.

3. Diğer bankalar (bunlar 30'uncu sıranın altındaki bankalardır) asgari kira karşılığında hazır bankacılık tesisleri arıyor veya franchising yoluyla şube açmak istiyor.

4. Üçüncü bankalar yerel bankaları satın alarak şube ağlarını genişletiyorlar.

Her zaman duyulan asıl soru, şubenin yükümlülüklerini oluşturmak için bölgenin serbest fon çekebilmesidir.

Bankaların çoğu ekonominin farklı sektörlerindeki işletmelerle çalışmaya hazırdır, ancak bazıları ekonominin belirli sektörlerinde çok açık çıkarlar peşinde koşmaktadır. Örneğin, Ulusal Rezerv Bankası esas olarak havacılık endüstrisinin yanı sıra kendi sektörlerinde pazarda lider konumda olan benzersiz işletmelerle de ilgilenmektedir. Bu tür işletmeleri satın almaya ve bu tür tekellerin teknik yeniden teçhizatına yatırım yapmaya hazır. Banka, şube ağını geliştirirken öncelikle yerel bir banka satın alma konseptinden hareket ediyor. Böylece banka, Voronej'de yerel bir banka satın aldı ve aynı şey NRB-Ukrayna'nın Kiev'deki şubesi için de geçerli.

En heyecanlı süreç Merkez Bankası ile banka şubesi açılmasına ilişkin müzakere süreciydi. Bankanın ilk başkan yardımcısı (Tkachenko V.V.) ile yapılan görüşmelerde bankanın havacılık endüstrisine olan ilgisi dile getirildi ve o sırada yazarın Maykop'taki havaalanına yatırım ihtiyacı konusunda teklifleri vardı. Adigey Cumhuriyeti ve Ulusal Rezerv Bankası'nın yetkili temsilcilerinden oluşan bir toplantı düzenlemenin yanı sıra, Adıgey Devlet Başkanı (Sovmen Kh.M.) tarafından banka ile işbirliğine başlamaya hazır olunduğuna dair imzalı bir mektubun hazırlanması görevini üstlendi. Ayrıca Tkachenko V.V. Havaalanının yeniden inşasının maliyeti, varlıklara karşı fonlar açıkça belirtildi. Böyle bir toplantı, makalenin yazarı tarafından Ermenistan Cumhuriyeti Ekonomik Kalkınma ve Ticaret Bakanı (Hashira A.A.) ve Ulusal Rezerv Bankası Birinci Başkan Yardımcısı (Tkachenko V.V.) düzeyinde düzenlendi, ardından bir mektup gönderildi. Ermenistan Cumhuriyeti Cumhurbaşkanı (Sovmen X.M.) tarafından imzalanan 16 Ekim 2002 tarihli bankaya gönderildi. Mektupta, yatırım gerektiren öncelikli projeler olarak aşağıdaki projeler belirtildi:

1. Maykop'ta havalimanı binası ve pistinin yeniden inşası;

2. Adıge Cumhuriyeti “Lago-Naki” sanatoryum-tatil bölgesi için geliştirme programı;

3. Teuchezhskaya hidroelektrik santralinin inşaatı.

Ancak müzakerelerin yapıldığı ilk başkan yardımcısı V.V. Tkachenko'nun Rusya Merkez Bankası'nda çalışmaya gitmesi ve bu pozisyondaki yeni kişinin Maikop havaalanına yatırım yapmanın uygunsuz olduğunu düşünmesi nedeniyle mektup dikkate alınmadan kaldı.

Dayanışma Bankası'nın çıkarları tatil yerleri ve dinlenme merkezleridir, çünkü... Bankanın ana kurucusu Bağımsız Sendikalar Federasyonu, Rusya genelinde birçok sanatoryum ve dinlenme merkezinin sahibidir ve mülkünün bulunduğu yere göre bir şube ağı geliştirmektedir.

Russian Standard Bank, perakende pazarında uzmanlaşmış, pahalı ev aletleri, arabalar ve ofis ekipmanlarının satın alınması için halka kredi sağlıyor ve bölgeye temsilcilik şeklinde girmeye hazır.

Moskova İmar ve Kalkınma Bankası - iletişim, sigorta, hücresel iletişim. Banka, Kuban-GSM'nin çoğunluk hissesini satın aldı ve Krasnodar'da bir banka şubesi açma çalışmaları sürüyor.

Dolayısıyla piyasadaki her banka bireyseldir ve doğal olarak şube ağını genişletme yaklaşımları da farklıdır.

Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın 23 Temmuz 1998 tarih ve 75-I sayılı "Kredi kuruluşlarının kaydedilmesi ve bankacılık faaliyetlerinin lisanslanması prosedürünü düzenleyen federal yasaların uygulanmasına ilişkin prosedür hakkında" Talimatı uyarınca, bir kredi kuruluşu şube açabilir , tüzüğünde yer alması gereken bilgiler.

Başka bir bölgede şube açan merkez banka, şube açılış bildirimini iki adrese göndermekle yükümlüdür: bulunduğu yerdeki Merkez Bankası Devlet İdaresi'ne ve bölgenin yerel bölgesel Merkez Bankası Devlet İdaresi'ne. Banka, bildirimle birlikte aşağıdakilerin orijinal kopyalarını gönderir:

· Şubenin tam ve kısaltılmış adını içeren şube düzenlemeleri ile gerçekleştirme hakkı şubeye devredilen bankacılık işlemleri ve işlemlerinin bir listesi;

· Şubenin yönetici ve baş muhasebeci pozisyonları için aday anketleri, kredi kurumu tarafından onaylanmış diploma kopyalarının eklenmesi;

· Şube açılış ücretinin ödendiğini teyit eden ödeme belgesinin kopyası.

Şube açan bir kredi kuruluşunun, Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından belirlenen ekonomik standartlara uygun olması, son altı aydır mali açıdan istikrarlı olması ve şubeyi barındırabilecek binaya sahip olması gerekir. Ayrıca mülk bankanın mülkiyetinde olabilir veya başka bir kişiden kiralanabilir. Bankacılık binasında bir güvenlik, yangın ve alarm sistemi ve nakit işlemler için Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın gerekliliklerine uygun olarak teknik olarak güçlendirilmiş bir kasa bulunmalıdır.

Rusya Merkez Bankası'nın şubenin açıldığı yerdeki bölgesel kurumu, bildirimin alınmasından itibaren iki hafta içinde sunulan belgeleri inceler, şubenin yönetici ve baş muhasebeci adaylarını onaylar ve şu konularda görüş bildirir: şubenin bulunacağı binanın Rusya Federasyonu Merkez Bankası gerekliliklerine uygunluğu. Daha sonra bölgedeki Rusya Federasyonu Merkez Bankası Ana Müdürlüğü, sonucunu merkez bankasının bulunduğu yerdeki Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın bölgesel Ana Müdürlüğüne gönderir. Olumlu sonuca, şube müdürü ve baş muhasebeci pozisyonları için adayların anketlerinin ve otobiyografilerinin bir kopyası onay notu ile eşlik eder.

Şubenin açıldığı yerdeki Rusya Merkez Bankası'nın bölgesel kurumundan olumlu bir sonuç aldıktan sonra, kredi kuruluşunun faaliyetlerini denetleyen Rusya Bankası'nın bölgesel kurumu, şubeye ilişkin düzenlemeler üzerinde mutabakata varır ve buna uygun bir giriş yapar. Yönetmeliğin başlık sayfasında. Kredi kuruluşunun şube açılışına ilişkin bildiriminin alındığı tarihten itibaren bir ay içinde, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın merkez bankasının bulunduğu yerdeki bölgesel Ana Müdürlüğü, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na bir bildirim gönderir. kredi kuruluşu tarafından şube açılmasına ilişkin sonuç. Şube açılış ücretinin ödendiğini teyit eden ödeme belgesinin bir kopyası sonuca eklenir.

Rusya Federasyonu Merkez Bankası Bankacılık ve Denetim Faaliyetleri Lisanslama Dairesi, sonucu aldıktan sonra on iş günü içerisinde şubeye bir seri numarası atar, şube hakkındaki bilgileri Kredi Kurumlarının Devlet Kayıt Defterine girer. ve Rusya Bankası'nın kredi kuruluşunu ve bölge ofislerini bu konuda bilgilendirir.

Bir banka şubesi, Kredi Kuruluşları Devlet Sicil Defterine kendisi hakkında kayıt yapıldığı ve seri numarası verildiği tarihten itibaren bölgede faaliyete geçme hakkına sahiptir.

Rusya Federasyonu Merkez Bankası bölgesel Ana Müdürlüğündeki bir şubenin idari pozisyonları için adayların onaylanmasına ek olarak, bazı bölgelerde, özellikle Krasnodar Bölgesi'nde, adayların onayı, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın özel bir komisyonu tarafından sağlanmaktadır. liderlik pozisyonuna adayın merkez banka tarafından temsil edildiği ve komisyonun, şube müdürlüğü pozisyonu için adaya, şubenin bölgedeki faaliyetlerine ilişkin beklentiler hakkında sorular sorma hakkına sahip olduğu bölgesel yönetim.

Bu sorular temel olarak şubenin kredi politikası, ana bankanın bölgeye göndermeye hazır olduğu iddia edilen kredi kaynaklarının hacmi, kredi faiz oranları, bankanın sektörel odağı ve buna bağlı olarak şubenin müşterisini artırma olasılığı ile ilgilidir. temel. Mülakat sonuçlarına göre komisyon, bir kredi kuruluşunun bir şubesinin yönetici pozisyonu için sunulan adayı onaylama veya reddetme hakkına sahiptir.

Bu nedenle, uygulamada, bir kredi kurumunun şubesinin açılması, banka tesislerinin hazırlığına ve Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın bölgesel devlet daireleri çalışanlarının verimliliğine bağlı olarak iki ila dört ay sürmektedir.

KULLANILAN REFERANSLARIN LİSTESİ

2. Yazarın şubesinin 1999'dan 2003'e açılışına ilişkin pazarlama araştırması.

- Bankacılık piyasasında şu anda hangi önemli küresel trendleri vurgulayacağınızla başlayalım?

Soruyu iki bölüme ayıracağım. Zaten "türün klasikleri" var: klasik bankacılık işinin marjlarının azaltılması, ülkeler arası faktörler ve riskler ve benzerleri. Bu eğilimler hakkında uzun süre tartışılabilir olsa da, burada her şey oldukça açık. Ama başka bir şeye odaklanmak istiyorum. Yakın gelecekte müşterilerle etkileşimde dramatik değişiklikler olacağını (ve zaten olduğunu) düşünüyorum. Hem etkileşim formatları açısından hem de bankaların bu etkileşimdeki rolü açısından. Finansal girişimlerin bankacılık sektörü üzerindeki artan etkisini ve müşteri için şiddetli rekabeti zaten görüyoruz. Bu şirketler istesek de istemesek de pazarın bir kısmını elimizden alacak. Bu nedenle gelecekte bankacılık işinin temeli, hem müşterilerle hem de yeni piyasa katılımcılarıyla etkileşim kurmaktır.

BT şirketleri ve akıllı hizmetler bazı alanlarda bankalarla rekabet ediyor. Bir BT şirketi tam teşekküllü bir banka haline gelebilir mi?

Belki riskleri yönetmeyi öğrenirse ve müşterilerle ilişkiler kurabilirse. Başarılı bankalar bunu oldukça iyi yapıyorlar. Ayrıca şu soruyu sormakta fayda var: Piyasa, çoğu BT şirketinin verimliliğini bankaların verimliliğinden daha yüksek olarak değerlendiriyorsa, bir BT şirketinin hissedarı neden banka olsun? Aynı bankalarla ortaklıklara girerek mevcut bir yüksek teknoloji işinin nasıl geliştirilebileceğini düşünmeye değer olabilir.

Bugün banka dışı rakiplerin ortaya çıkmasıyla birlikte bankanın finansal hizmet sağlamadaki rolü nasıl değişti?

Ne yazık ki ya da neyse ki bankaların rolü pek değişmedi: çekme, yerleştirme, işlemler. Ancak müşteriyle etkileşime giren ve ona yalnızca finansal hizmetler sunmayan şirketler ortaya çıkıyor. Bu nedenle, geleneksel formatta bankaların müşterilerle çalışmaları dar görüşlüdür, yani müşterinin artık muhtemelen saf haliyle bir finansal çözüme ihtiyacı yoktur. Örneğin tatile gitmek, tıbbi bakım almak, eğitim almak gibi ihtiyaçları var; bu sadece finansal ürünlerle ilgili değil, aynı zamanda çok çeşitli hizmetlerle de ilgili. Buna göre pazar bu karmaşık ihtiyaçları karşılamaya yönelik hareket edecek.

Bugün var olan ekosistemler veya pazar yerleri, en azından finansal olanlar olmak üzere tüm ihtiyaçların kapsamlı bir şekilde karşılanmasıdır. Sizce geleceğin ekosistemleri belirli finansal kurumlar/düzenleyiciler temelinde mi inşa edilecek, yoksa gelecek tek bir küresel pazarda mı olacak?

Pazaryerlerinin veya ekosistemlerin (bu terimi kullanmak daha doğru olur) müşteri tabanı üzerine kurulacağını söylemekte fayda var diye düşünüyorum. Yani müşteriler hangi çözüme, nerede ve ne zaman ihtiyaç duyacaklarını kendileri belirleyeceklerdir. Kazanan, müşteriyle doğrudan etkileşime giren ve ilişkiyi yöneten kişi olacaktır.

Aslında mevcut bankaların (ofisleri olan) üç seçeneği vardır: ayrı bir dijital banka kurmak, mevcut bir temele dayalı bir iş geliştirmeye çalışmak veya ilk iki yaklaşımı birleştirmek

Ancak bir ekosistem kendi başına ortaya çıkamaz. Birisinin başlatıcı olması gerekir. Ya özel şirket ya da devlet.

Evet ama başarılı bir ekosistem oluşturmanın mevcut ve yeterince geniş bir müşteri tabanıyla mümkün olduğuna inanıyorum. Buna göre, bu müşteri tabanına sahip olan oyuncular tercihler alır ve avantajlardan yararlanır. Bunlar büyük pazar oyuncularıdır: mobil operatörler, büyük bankalar, büyük çevrimiçi perakendeciler. Ama devlet mutlaka bu yönde hareket edecektir. Ve biz bu hareketi zaten görüyoruz.

Bankalar ve teknoloji konusuna dönelim. Bankalar ve fintech girişimleri arasındaki etkili iş birliği nasıl olabilir? Günümüzde bir banka için hangisi daha kolay; hazır fintech çözümleri satın almak mı, yoksa kendi fintech bölümlerini geliştirmek mi?

Hemen rezervasyon yaptırmanızda fayda var. Sadece fintech girişimlerine bakmanın hata olacağı bir noktadayız. Fintech girişimlerine odaklanmak bence yanlış çünkü teknolojilerin kesiştiği farklı sektörlerden şirketlerin entegrasyonu, müşteriye yönelik çözümler üretmenin bir aracı haline gelebilir.

- İlgi alanınızı genişletmeniz mi gerekiyor?

Kesinlikle. Günümüzde biyoteknoloji, yapay zeka, İK vb. başta olmak üzere diğer alanlarda da pek çok teknoloji hayata geçiriliyor. Ancak işbirliğinin etkili bir şekilde kurulması sorununa dönersek, bu ortaklığa katılanların sahip olduğu istek ve fırsatlardan bahsetmeye değer. Verimlilik sadece herhangi bir stratejiyi seçmek değil, bunların bir kombinasyonunu seçmek anlamına gelir. Bir seçenek startuplarla etkileşime geçmektir. İkincisi ise kendi içimizde yetkinlikleri geliştirdiğimiz zamandır. Üçüncü etkileşim biçimi, bir startup satın aldığımız veya onun işine kısmen girdiğimiz zamandır. Uygulamada görüldüğü gibi, piyasa oyuncuları tüm bu seçenekleri kullanıyor. AK BARS Bank şu anda ilk ikisini tercih ediyor: yetkinliklerimizi kendimiz geliştiriyoruz ve ortaklıklar kuruyoruz. Ayrıca startupların satın alınmasını da umut verici bir yön olarak görüyoruz. Rusya'da startup pazarının diğer ülkelerdeki kadar büyük olmadığını da ekleyeceğim, bu nedenle dünyanın her yerinden startup'lara bakıyoruz.

Dönüşüm sorusunun bir nedeni sorulmuştu. Dijitalleşme, uzaktan hizmet kanalları, mobil bankacılık - bu, müşterilerin banka ofislerini giderek daha az ziyaret etme ihtiyacı duymasına yol açıyor. Sizce modern bir bankanın fiziki şubelere ihtiyacı var mı?

Bankaların ofislere ihtiyacı yok. Müşterilerin hâlâ bunlara ihtiyacı var. Bazı insanlar dijital çözümleri güvenle kullanırken, diğerleri bankayla çevrimdışı etkileşimde bulunma konusunda daha rahattır. Ofise gelip sorunlarını orada canlı bir kişiyle iletişim halinde çözmeleri daha uygundur. Ama bu oran uzak kanallara doğru mutlaka değişecektir. RBS'nin büyüme oranını şu anda tahmin etmek zor, ancak bir noktada bu oran patlayıcı hale gelebilir. Ve müşterinin kullandığı tüm uzak kanallarda kaliteli hizmet ve çözümler sunmaya hazır olmalıyız.

O zaman çevrimdışı müşterilere ve ofislere ne olacak? Perakende şube ağını sürdürmek hangi amaçlar için gerekli olacak?

Giderek daha az geleneksel banka ofislerine benzeyeceklerini düşünüyorum. Hiçbir engel ortamı olmayacak, bankalar giderek daha fazla bankacılık dışı çözüm sunacak: müşterinin yaşamı için belirli bir hizmet yelpazesi. Ancak ofis olmadan da iş geliştirebileceğinizi, hatta belirli bir müşteri segmentinde belirli bir pazar payına sahip olabileceğinizi de unutmamalıyız. Ancak geniş bir müşteri segmentiyle etkileşimden bahsediyorsak, o zaman fiziksel ofisler, daha doğrusu çevrimdışı noktalar olmadan böyle bir banka kurmak son derece sorunlu olacaktır.

Bu da demek oluyor ki hâlâ geniş bir kesimden bahsediyoruz. Yani ofislere yalnızca premium müşterilere rahat bir ortamda hizmet vermek için mi ihtiyaç duyulmuyor?

AK BARS Bank müşterileri de dahil olmak üzere VIP müşteriler dijital kanalları oldukça aktif kullanıyor. Zamanın değerli kaynaklardan biri olduğu düşünüldüğünde bu hiç de şaşırtıcı değil. Fiziksel kanal, bir Banka çalışanıyla yüz yüze, canlı diyalog halinde iletişim kurmak isteyen müşteriler için uygundur.

RBS'nin büyüme oranını tahmin etmek artık zor ancak bir noktada bu oran patlayıcı hale gelebilir

Aslında mevcut bankaların (ofisleri olan) üç seçeneği vardır: ayrı bir dijital banka kurmak, mevcut bir temele dayalı bir iş geliştirmeye çalışmak veya ilk iki yaklaşımı birleştirmek. Her iki vakanın da artıları ve eksileri var. Yeni bir dijital banka, teknolojiye, ekibe ve tanıtıma ciddi bir yatırımdır. Bu nedenle çoğu banka daha az riskli olduğu için ikinci yolu seçmektedir.

Oleg, sen müşteri departmanından sorumlusun ve bahsettiğimiz şey (yeni teknolojilerin tanıtılması), Bankanın BT departmanının çalışması olmadan imkansızdır. Bankanın BT departmanları ile iş departmanları arasındaki iletişim ideal olarak nasıl yapılandırılmalıdır?

İdeal olarak bu tür birimlere bölünme olmamalıdır. Meslektaşlar tek bir takım olmalıdır. Ancak bankacılık kuruluşlarının mevcut gerçeklerinden bahsediyorsak o zaman iletişim ortaklık ilkeleri üzerine kurulmalıdır. Ortaklıklar sorunların çözümünde etkili bir araç olabilir. Ortaklık aynı zamanda ortaklığa taraf olanların sorumluluğunu da üstlenir. Ve burada, sonuçların sorumluluğu ve ekip etkileşimi gibi değerlerin geliştirildiği bir kurum kültürünün ilkelerinden bahsetmeye değer. Organizasyon yapısı açısından isteğe göre düz bir model oluşturabiliriz ancak kurum kültürü ve yukarıda anlatılan değerler sadece beyan edilirse etkili çalışma işe yaramayacaktır. Yani kurum kültürü, BT ile iş dünyası arasındaki yüksek kaliteli, etkili etkileşimin gerekli unsurlarından biridir.

- Bankanın BT departmanları müşteri taleplerini ne kadar hızlı hayata geçirebiliyor?

Birkaç dakikadan birkaç aya kadar. Her şeyin çözülen sorunun karmaşıklığına bağlı olduğunu anlıyoruz. Genel olarak yeni çözümleri müşteriye sunma hızından bahsedecek olursak, iki haftada bir yeni sürümlerin çıktığı mobil uygulamamızdan örnek verebilirim.

- O halde bize şu anda hangi teknolojik çözümler üzerinde çalıştığınız hakkında daha fazla bilgi verir misiniz?

Elektronik iş açısından AK BARS Bank iki ana yönde çalışıyor: yakın gelecekte sonuç verecek temel bankacılık işinin geliştirilmesi ve "yarın" için çözümler. İlk kategori, mobil platformun, çevrimiçi satış platformunun, yatırım ve ödeme çözümlerinin ve sohbet robotlarının geliştirilmesini, veri toplama ve işlemeyi içermektedir. İkincisi, uzaktan tanımlama, hızlı transferler, konuşma bankacılığı vb.'yi içerir. Ancak burada hedef belirlemenin en son teknolojileri tanıtmak değil, müşterilere yeni bir deneyim, bu teknolojilere dayalı yeni çözümler sunmak olduğunu bir kez daha vurgulamak isterim.

- İdeal bir teknolojik banka nasıl oluşturulur? Genel olarak, sizin anlayışınıza göre teknolojik bir bankanın ideali nedir?

Yukarıda da belirttiğim gibi teknoloji bankası yaratmak başlı başına bir amaç değil. Müşteri ihtiyaçlarına cevap vermek gerekiyor. Buna göre beklentileri karşılamak ve hatta aşmak için büyük ölçüde teknolojiye dayalı, yüksek kaliteli hizmetler sunmamız gerekiyor. Bu nedenle ideal teknolojik banka, müşteri sorunlarını hızlı, basit ve kolay bir şekilde çözen ve yeni çözümler sunan bankadır. İkinci bileşen ise bankacılık süreçlerinin verimliliğinin artırılmasıdır.

Finans sektörü diğer faaliyet alanlarından farklıdır ve orada başarılı olabilmek için belli bir bilgi birikimine sahip olmanız gerekir. Ancak bu, bir banka iş planı oluşturmak ve başarılı bir şekilde uygulamak için yeterli olmayacaktır. Kendi kredi kurumunuzu kurmak için yatırımlar için yeterli fona ihtiyacınız olacak. Ancak hiçbir şey imkansız değildir ve bir hedef belirlerseniz başarılabilir. Ticari banka yapılabilir bir proje ama bu alanda tecrübesi olan kişiler tarafından yönetilmesi gerekiyor. Finansal yön en umut verici ve karlı olanlardan biri olarak kabul edilir. Şu anda faaliyet gösteren çok sayıda bütçe kurumunun bulunduğunu belirtmekte fayda var, bu nedenle bu segmentteki rekabet oldukça şiddetli.

İlk hazırlıklar

İstatistiklere göre banka finansmanı en karlı olanlardan biri olarak kabul ediliyor. Uygun bir tesis bulmanız, doğru yapıyı hazırlamanız ve tüm maliyetleri önceden hesaplamanız gerekiyor. Başka bir deyişle, banka açmak için yetkin bir iş planı hazırlayın.

Bir projeye başlamadan önce bölgenizdeki pazarın durumunu analiz etmeniz gerekir. Pazarlama araştırması herhangi bir işletmenin ayrılmaz bir parçasıdır. Belki gerekli alanda çok sayıda kredi kurumu vardır, o zaman işiniz kârsız hale gelebilir. Bu durumda bankanızı diğerlerinden ayıracak bir uzmanlık bulmalısınız. Elbette bunu yapmak oldukça zor olacak ama işe yararsa sonuç çok uzun sürmeyecek. Son zamanlarda bankacılık daha yeni gelişiyor ve devlet bu işe oldukça önemli destek sağlıyor.

Bir yön seçmek

Ticari bir bankanın iş planı faaliyetlerinize dayanmalıdır. Mevcut uygulama, büyük kredi kuruluşlarının aynı anda birden fazla alanla ilgilendiğini ve bunu çok iyi yaptıklarını gösteriyor. Burada iş devlerinden bahsediyoruz: Sberbank, VTB 24 vb. Yeni kredi kurumu diğerlerinden farklı olmalı, tek bir konuda uzmanlaşmalı.

Bu nedenle, küçük ve orta ölçekli bankalar, örneğin düşük faizli kredi vermek gibi bir yön seçer ve bu teklifi piyasada tanıtırlar. Kurumsal müşterilere, tüzel kişilere, küçük işletmelere vb. hizmet vermeye odaklanabilirsiniz. Önemli olan işin kalitesidir, çünkü müşteri çok sayıda farklı kuruluş arasından seçim yapar ve ona sizin tarafınızdan hizmet verebilmek için şunlara ihtiyacınız vardır: en üst seviyede çalışmak.

Bankanın iş planı dikkatlice düşünülmeli ve öncelik sırasına göre gelişim alanlarını içermelidir. Bu, daha sonraki faaliyetleri büyük ölçüde kolaylaştıracaktır.

Potansiyel müşterilerin analizi

Önceki soru, öncelikli bir çalışma alanı seçmenin gerekliliğini belirtti. Bu aşamada hatalardan kaçınmak için pazarlama ortamını dikkatli bir şekilde analiz etmeniz, önümüzdeki beş yıl için tahminlerde bulunmanız ve stratejik hedefler belirlemeniz gerekiyor. Bir bankanın iş planına örnek olarak aşağıdaki potansiyel analiz alanları verilebilir:

• yasal çerçeve ve makroekonomi üzerine araştırma;
• rakiplerin çalışmalarını ve dış çevreyle etkileşimlerini incelemek;
• pazarlama gelişmeleri;
• satış tahminleri;
• müşteri tabanının oluşturulması.

Belirli bir anda nüfusun en çok neyle ilgilendiğini anlamalısınız: mevduat, krediler, şube açma ihtiyacı, herhangi bir işlemi mobil uygulama ve bilgisayar aracılığıyla gerçekleştirme yeteneği. Talep edilen pozisyondan başlayarak potansiyel müşterileri arayın, onlarla iletişime geçin, hizmetlerinizi sunun ve ayrıcalıkları garanti edin.

Stratejik Planlamanın Önemi

Pazarlama araştırması olmadan bu alanı fethetmeye çalışmanıza değmez. Unutmayın: Diğer tüm kararlar tam olarak analizin sonuçlarına dayanmaktadır! Öncelikli yöne karar verdikten sonra bankanın önümüzdeki 3-5 yıldaki gelişimi için bir iş planı hazırlamanız gerekiyor. Aynı zamanda stratejik hedefleri de içermelidir.

İşin bu kısmı hafife alınmamalı; ancak zamanla her girişimci bu adımın inanılmaz önemini anlayacaktır. Tipik olarak aşağıdaki hedefler belirlenir:

• müşterinin güvenini kazanmak, üst düzey hizmet sunmak;
• faaliyetlerinin kademeli olarak genişletilmesi, mevcut ürünlerin iyileştirilmesi;
• yeni yatırımların çekilmesi;
• risk durumlarının azaltılması;
• Çalışanların kariyer basamaklarını oluşturmak, nitelikli personel bulmak için motivasyonu artırmak.

Kredi kurumunun yapısı türü

Finans sektörü, seçimi faaliyetinizin yönüne bağlı olan çeşitli yapı türlerinin varlığını içerir. Bir organizasyon açılmadan önce buna karar verilmesi gerekiyor. Toplamda beş farklı tür vardır:

• bir devlet bankası olan merkez;
• asıl amacı kar elde etmek olan ticari;
• evrensel, çok sayıda farklı hizmet sunabilen;
• yatırımlarla çalışırken faaliyetlerini yürüten yatırım;
• Mevduat ve fonların korunmasıyla ilgilenen tasarruf.

Bankanın uzmanlığı da ayrıca seçilmektedir. Şu anda piyasa tipi kredi kurumları çoğunlukla yaygındır. Bunların özelliği, varlıkların menkul kıymetleri, borçların ise özsermayeyi içermesidir.

Bankanın sunduğu hizmetler

Bir kredi kurumunun müşterilere sağladığı ürün ve hizmet yelpazesi tamamen seçilen uzmanlığa bağlıdır. Bir banka şubesinin iş planında, sunulan hizmetlere ilişkin açıkça tanımlanmış talimatlar bulunmalıdır. En popüler ve öncelikli mali yardım türlerini vurgulamakta fayda var:

• döviz ve hisse senedi piyasalarında gerçekleştirilen aracılık işlemleri;
• mevduatla çalışmak;
• plastik kartların verilmesi ve bakımı (uygun koşullara ek olarak ilginç bir tasarım oluşturmayı düşünmelisiniz);
• kredi ve kredi vermek;
• banka hesaplarının açılması ve sürdürülmesi;
• nakit hizmetlerinin sağlanması.

Artık herkes online hizmetlere yönelse de hâlâ tüm sorunları şubede bizzat çözmeyi tercih eden pek çok kişi var. Bu nedenle banka iş planı oluşturulurken bu gerçeğin de dikkate alınması gerekir.

Lisans alma

Kendi kredi kuruluşunuzu açmak için uygun izni almanız ve lisans almanız gerekir. Ancak önce bir CJSC'ye (kapalı anonim şirket) kaydolmalı ve vergi servisine kaydolmalısınız. Orada bir kuruluş kimlik numarası alabileceksiniz. Bankanın hesaplamalı iş planı bu gider kalemini içermelidir, çünkü birkaç devlet ücreti ödemeniz ve bir dizi başka ödeme yapmanız gerekecektir.

Alınması gereken başlıca izinler şunlardır:

• Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın lisansı;
• RGPP'ye (Rusya Devlet Tahlil Odası) kayıt olduğunu doğrulayan bir belge;
• gümrük komisyonunun izni.

Kredi kurumunun yönetimi ve personeli

Bir kredi kuruluşu olarak bankanın ancak anonim şirket olarak faaliyet gösterebileceğini belirtmekte fayda var. Buna göre organizasyonun yönetimi Genel Kurul tarafından yürütülmektedir. Genellikle yılda 1-2 defadan fazla yapılmaz ve toplantı sırasında tüm güncel konular tartışılır. Örneğin bir kredi kuruluşunun önümüzdeki 12 aylık gelişim stratejisi geliştiriliyor ve gerekli yönetim kararları alınıyor.

Bankanın mevcut faaliyetleri Yönetim Kurulu tarafından kontrol edilmekte olup, yürütme yetkisi bankanın Yönetim Kuruluna aittir. Diğer tüm yapısal bölümlerin doğrudan bağlı olduğu son organdır. Personel, bir banka çalışanının standart gereksinimlerine göre oluşturulur.

Yapısal bölümler nelerdir?

Çoğu durumda, müşterilerin bankanın tüm hizmetlerinden yararlanabileceği bir kredi kurumunun şubelerinden bahsediyoruz. Öncelikle en az bir ofis açmanız gerekiyor ki insanlar herhangi bir sorusu olduğunda nereye gideceklerini bilsinler.

Bir banka şubesi için bir iş planı örneğini hayal edelim. Tipik olarak şu departmanları içerir: nakit, para birimi ve mevduat işlemleri, ekonomi ve muhasebe, menkul kıymetler, borç verme vb.

Ana olanlara ek olarak, örneğin güvenlik hizmeti vb. gibi destek sağlayacak ek olanları da organize edebilirsiniz. Yeni bir çalışanı işe almadan önce, herhangi bir ihlali tespit etmek için bir güvenlik yönetimi kontrolü yapılmalıdır. Bir kişi bu sınavı geçerse ve gerekli bilgi ve niteliklere sahipse banka sisteminin bir parçası olur.

Ayrıca her kredi kuruluşunun Yönetim Kuruluna bağlı bir İç Kontrol Servisi bulunmaktadır. Sorumlulukları şunları içerir:

• çalışanların çalışmalarının gerekli tüm norm ve standartlara uygunluğunu kontrol etmek;
• belge talebi;
• diğer departmanlardan çalışanların ilgisini çekmek.

Bir banka iş planı örneği

Pazarlama uzmanları her yıl çeşitli iş alanlarını inceliyor, karları, giderleri vb. Değerlendiriyor. Yani küçük bir kredi kurumu açmak için en az 100 milyon ruble yatırıma ihtiyacınız olacak.

Bu makalede bir banka için örnek bir iş planı sunmak, birkaç belgeden oluşan bir paket olduğundan oldukça zordur. Ancak ana maliyetleri tanımlamak oldukça mümkün. Yatırımın büyük kısmı kesinlikle ofis kiralamaya, onarımlara, personel alımına, gerekli belgelerin tamamlanmasına ve tüm lisans ve izinlerin alınmasına gidecek. Geniş bir yelpazede hizmet sunabilecek büyük bir banka açmak istiyorsanız çok daha fazla yatırıma ihtiyacınız olacaktır.

Projenin geri ödemesine gelince, bu tek seferlik bir şey değil. Elbette bankanın iş planının bu noktayı yansıtması gerekiyor ancak bunu doğru bir şekilde tahmin etmek zor bir iş gibi görünüyor. Ortalama olarak geri ödeme süresi 5 ila 10 yıl arasında değişmektedir.

Riskler

Bir banka iş planı geliştirirken tüm noktaları ve nüansları dikkate almak gerekir. En olumsuz durumu önceden öngörmeniz ve bundan kurtulma algoritmasını ayrıntılı olarak açıklamanız önerilir. Risk her projenin ayrılmaz bir parçasıdır. Her şeyi tahmin etmek imkansız olduğundan hoş olmayan gelişmelere hazırlıklı olmanız gerekiyor.

Girişimcilerin çoğu zaman bazı faktörleri risk olarak bile değerlendirmemesi en büyük hatalardan biridir. Sonuçta, geriye dönüp bakmak ek maliyetlere yol açar, geri ödeme süresini artırır vb. Ürün ve hizmet pazarı, acemi bir işadamının düşünmesi gereken ilk şeydir. Sonuçta kuruluşun, kredi kuruluşunun hizmetlerini kullanma olasılığı yüksek olan hedef müşterileri olması gerekir.

Yukarıdakilerin hepsini özetleyerek, bir kredi kurumu açma projesinin uygulanmasının çok özenli ve karmaşık bir girişim olduğunu ancak uygulanabileceğini belirtmekte fayda var. Bir bankanın iş planını oluştururken sorumlu bir yaklaşım sergilerseniz, mümkün olduğu kadar çok riski hesaplarsanız ve gerekli miktarda fon çekerseniz, çabanızda önemli ölçüde başarılı olabilirsiniz. Kârlılık söz konusu olduğunda banka açmak hiç şüphesiz en uygun maliyetli yatırımlardan biridir.

Bankacılık işine girme kararı ancak bu alanda gerekli bilgiye, ilgili iş deneyimine ve yatırım için yeterli fona sahip olduğunuzda verilmelidir. Böyle bir yapıyı yaratma mekanizmasının oldukça karmaşık ama uygulanabilir olduğunu anlamalıyız. Üstelik yönün karlı ve umut verici olduğu düşünülüyor.

Başlamadan önce

Banka için önceden yetkin bir iş planı hazırlarsanız, uygun binaları bulursanız, yapının iç yapısını doğru bir şekilde düzenlerseniz ve fon akışının tüm hacimlerini doğru bir şekilde hesaplarsanız, bir banka açmaya yatırım yapmak en karlı yatırımlardan biri olarak kabul edilir.

Ancak bir banka için iş planı hazırlamadan önce, mali yapınızı açmayı planladığınız bölgedeki pazarın detaylı ve kapsamlı bir pazarlama çalışmasını yapmalısınız. Bölgede yeterince benzer yapı varsa girişim kârsız hale gelebilir. Ancak onun için özel bir uzmanlık alanı bulursanız başarı şansı daha yüksek olacaktır. Her durumda araştırma, hizmet listesinin ne olması gerektiğini ve hangi hacimlerde fon akışına güvenebileceğinizi gösterecek şekilde tasarlanmıştır.

Bankacılık sektörünün son yıllarda yüksek bir gelişme gösterdiğini, hatta devletin bu konuda bazı destekler sağladığını da dikkate almakta fayda var.

Bankacılık yapısının türü

Banka açmaya yatırım yapmaya başlamadan önce ne tür bir mali yapı açacağınıza karar vermeniz gerekir. Genel olarak aşağıdaki banka türleri ayırt edilir:

• merkezi bir hükümet yapısıdır;
• ticari - ticari faaliyetler yürüten bir kuruluş;
• evrensel – temel hizmet türlerini kapsar;
• yatırım – sırasıyla yatırımlarla çalışır;
• tasarruf - işletmelerden ve bireylerden para biriktirir.

Orta düzey kuruluşların kendine özgü organizasyonu ve hizmet sunumu olan bir uzmanlığı olabilir. Onlar yapabilir:

• piyasa - varlıklarda menkul kıymetlere ve borçlarda kendi fonlarına sahip olmak;
• ödeme – nakit ödeme işlemlerinde uzmanlaşmak;
• kredi - varlıklar müşteri borçlarından ve yükümlülükler - kendi fonlarından oluşur;
• perakende – geniş bir hizmet yelpazesi;
• bankalararası – diğer finansal kurumlarla etkileşimden kar elde edin.

Günümüzde piyasa tipi finansal kuruluşlar en yaygın olanıdır. Ancak hangisini seçeceğiniz, bölgenizde ne tür kurumların hakim olduğuna bağlıdır. Seçtiğiniz hizmet türünü sağlayacak bankaların sayısı ne kadar az olursa, işletmeniz o kadar umut verici olur.

Hizmet Tanımı

Seçtiğiniz bankacılık yapısı türü, bankanızın müşterilere sağlayabileceği hizmet yelpazesini belirleyecektir. En popüler hizmetler şunlardır:

• hisse senedi ve döviz piyasalarında aracılık işlemleri;
• emanet işlemleri;
• plastik kartların servisi;
• banka teminatlarının verilmesi;
• borç verme;
• nakit hizmeti;
• adına mutabakatların gerçekleştirilmesi;
• banka hesaplarının açılması ve sürdürülmesi.

Lisans ve izinlerin tescili

Bir bankanın çalışmalarını organize etmek için kapalı bir anonim şirkete kaydolmanız, vergi dairesine kaydolmanız ve benzersiz kimlik numaranızı ondan almanız gerekir.

Ayrıca resmi işler için bir dizi izin almanız gerekecektir; bunların başlıcaları şunlardır.

• bankacılık faaliyetlerini yürütme hakkı veren Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın genel lisansı;
• Rusya Devlet Tahlil Odası'ndan kayıt belgesi;
• Devlet Gümrük Komitesinden uygun izin.

Yönetim ve personel

Banka sadece anonim şirket olarak faaliyet gösterdiğinden yönetimi Genel Kurul tarafından yürütülmektedir. Her yıl düzenlenen bu tür etkinliklerde kurumun gelişim stratejisi, faaliyetleri belirlenir ve yönetim kararları alınır. Diğer yönetim konuları Yönetim Kurulu tarafından karara bağlanır. İdari kısım bankanın yönetim kuruluna emanet edilmiştir. Kurumun amaç ve hedeflerine uygun olarak oluşturulan tüm yapısal bölümleri kendisine bağlıdır.

İç yapısal bölümler

Bankanın ana iç yapısal bölümleri, müşterilere doğrudan hizmet sağlayan bölümlerdir. Bunlar bölümler gibi yapısal birimlerdir:

• nakit işlemleri;
• mevduat işlemleri;
• döviz işlemleri;
• ekonomik muhasebe;
• muhasebe;
• değerli kağıtlar;
• borç verme;
• pazarlama ve diğerleri.

Ana departmanlara yardımcı olacak ek departmanlar da organize edilebilir. Örneğin güvenlik departmanı, personel departmanı, teknik destek departmanı, hukuk departmanı, bilgi destek departmanı, ekonomi departmanı.

Kuruluşun tüm çalışanlarının yalnızca kendilerine emanet edilen alanda yetkin olmaları değil, aynı zamanda uygun bir yüksek öğrenime sahip olmaları da gerekmektedir.

Her bankanın, çalışmaları hakkında en az yılda bir kez Yönetim Kurulu'na rapor vermesi gereken kendi İç Kontrol Servisi bulunmalıdır. Uzmanlık alanları şunlardır:

• banka çalışanlarının işlem ve eylemlerinin belirlenmiş standartlara ne ölçüde uygun olduğunu kontrol etmek, dahili belgeleri kontrol etmek vb.;
• doğrulama için gerekli tüm belgeleri alın;
• Faaliyetleriyle bağlantılı olarak Hizmet çalışanları, alınan tüm belgelerin kopyalarını alma hakkına sahiptir;
• gerekirse diğer departmanlardan çalışanları çekin.

Proje finansmanı

Uzmanlara göre bugün küçük bir banka açmak için en az 100 milyon ruble gerekecek. Bu fonların önemli bir kısmı bina kiralama, onarım, personel alımı ve ödeme, izin verme, güvenlik sistemi oluşturma vb. için harcanacak. Bankanın seviyesi ne kadar yüksek olursa, o kadar fazla yatırım gerekecektir.

Böyle bir projenin geri ödeme süresi aynı zamanda finans kurumunun türüne de bağlıdır, ancak uzmanlar ortalama olarak bu sürenin beş ila on yıl arasında olduğunu söylüyor. Bu dönemden sonra önemli kazançlar gelecektir.