Plan de afaceri bancar: plan de deschidere si dezvoltare cu calcule. Cum să vă deschideți propria bancă: instrucțiuni detaliate pas cu pas Despre spațiile adecvate și echipamentele necesare

În cadrul acestei secțiuni, vor fi descrise metode de a face biroul Băncii „deschis” clienților privați. Pentru a lumina sistematic problema, să prezentăm procedura de promovare a unui birou bancar pe piața clienților privați sub forma a trei componente principale:

1) Vizualizare birou;

2) Promovarea biroului bancar;

3) Promovarea gamei de produse;

Vizualizare birou

În vizualizarea unui birou bancar, adică diferențierea lui de masa generală a birourilor Băncii, crearea unei imagini prietenoase pentru clienți, poate fi important orice element care nu a fost luat în considerare la momentul în care biroul avea ca scop deservirea clienților corporativi. De exemplu, adesea în birourile băncilor, mai ales dacă acestea s-au deschis în anii 90 ai secolului XX, se folosește o ușă solidă blindată, care se deschide numai după apăsarea butonului soneriei și clientul dialogează cu serviciul de securitate. Ferestrele băncii în sine sunt acoperite cu gratii exterioare, iar singurul mijloc de publicitate este o placă de aur solidă, dar mică, cu numele Băncii și orele de deschidere. O astfel de ușă sperie imediat un potențial client, care pur și simplu nu știe dacă îl așteaptă în spatele acestei uși și evocă gânduri că, din moment ce este încuiată, banca nu lucrează cu clienții obișnuiți.

Desigur, noi birouri de retail se deschid în zonele cu cel mai mare trafic, cel mai adesea pe prima linie de clădiri, în spații unde este de dorit să existe o vitrină. Locația convenabilă pe ruta zilnică de la domiciliu la serviciu și de la serviciu la domiciliu permite clienților potențiali să contacteze biroul unei astfel de bănci la un moment convenabil. Prima linie de case oferă cea mai bună vizibilitate a vitrinei Băncii și oportunitatea de a atrage proprietarii de mașini ca o categorie de clienți mai bogată. Dezvoltarea unei rețele de sucursale este un proiect intensiv de capital, pe care nu orice bancă rusă îl poate face, mai ales având în vedere perioada destul de lungă de rambursare pentru o sucursală de retail complet funcțională. Totodată, într-o situație de criză pentru Bancă, o rețea extinsă de sucursale acționează ca „balast”, ceea ce o trage la fund din cauza necesității de a cheltui pentru a susține funcționarea acestora, în absența unui aflux de fonduri din clientii. Cu toate acestea, fără o rețea de retail, va fi dificil pentru Bancă să dezvolte o afacere de retail, deși unele completări la sucursale pot include ghișeele de operare și ghișeele operaționale și de consultanță din centrele comerciale, care sunt mai economice în ceea ce privește crearea și întreținerea în continuare. . În prezent, potrivit unor bănci, la Moscova este destul de dificil să găsești spații potrivite pentru un birou bancar, situate în conformitate cu parametrii descriși anterior și la un preț rezonabil. Factorul preț joacă un rol important datorită rentabilității mai scăzute a unui birou bancar în comparație cu afacerile de retail, care pot plăti chirii mai mari pentru spațiile de care sunt interesați. În plus, costurile de organizare a unei case de marcat, depozit și reparații generale ale sediului pentru Bancă sunt cel mai adesea mai mari decât pentru un magazin sau salon. În ciuda acestor factori, numărul sucursalelor băncilor comerciale din Moscova crește în fiecare an.

Ce să faci dacă ai deja sucursale în Bancă care nu sunt situate în cele mai bune locuri, poate nici măcar pe primul rând de case, sunt închise cu ușă blindată, nu există vitrine sau indicatoare mari? Locuitorii caselor din jur și trecătorii care se grăbesc la muncă nici nu-și imaginează că lângă ei se află o bancă minunată care este gata să le ofere gama maximă de servicii. Există un singur răspuns la această întrebare. Să începem să vizualizăm biroul! În același timp, dezvoltăm o linie de produse și o strategie de publicitate, dar vizualizarea trebuie să fie mai întâi gata. Clienții potențiali ar trebui să vadă banca: „Iată-ne și suntem deschiși pentru tine!” Un proiect care să vizualizeze chiar și un singur birou este o procedură destul de complexă pe care ar fi de dorit să o automatizeze. În activitățile lor de proiect, organizațiile folosesc adesea produsul Microsoft Project, care le permite să eficientizeze managementul proiectelor. Ca exemplu, să prezentăm un scurt proiect pentru a vizualiza unul dintre birourile Băncii.

Promovarea biroului bancar

Până la finalizarea vizualizării biroului, este indicat să pregătiți un proiect pentru promovarea acestuia, întrucât chiar faptul de a avea un birou poate atrage un anumit număr de clienți. Cu toate acestea, acest lucru nu este suficient, deoarece serviciile bancare necesită, în general, o interacțiune pe termen lung și „bazată pe încredere” cu clienții. Prin urmare, clienții ar trebui să știe ce fel de bancă este „vizualizată” în apropierea lor și ce servicii oferă și dacă este potrivită pentru potențiali clienți. Proiectul de promovare a unui birou bancar pe piața locală a birourilor bancare este destinat să răspundă la aceste întrebări.

În procesul de alegere a unei bănci de către clienții privați, așa cum sa menționat deja, un motiv important este comoditatea locației biroului: în apropierea locului de reședință, a serviciului, pe traseul de la locul de muncă la domiciliu etc. Alte motive ale clienților: tarife și tarife, eficiența tehnologică a serviciilor, un coș mare de servicii și produse etc. sunt secundare, mai ales având în vedere că acești parametri sunt foarte asemănători pentru toate băncile. În acest sens, în vecinătatea fiecărui birou al Băncii se află un piata bancara locala. Piața locală se caracterizează prin numărul de persoane care vizitează sediul Băncii cu grade variate de frecvență sau, în același timp, se găsesc în vecinătatea biroului Băncii. Sub lângă birou se referă la teritoriul adiacent biroului Băncii la câțiva pași; pentru fiecare birou zona înconjurătoare este determinată individual. Apropierea biroului nu este o limită clară a pieței locale, deoarece serviciile băncii pot fi utilizate și de clienții aflați în afara teritoriului desemnat. În acest sens, înainte de a începe un program de publicitate pentru produsele bancare, este indicat să „introduceți” Banca persoanelor care locuiesc sau lucrează în vecinătatea biroului. Cel mai simplu mod este de a le spune locuitorilor din casele din jurul biroului despre bancă, trimițând materialele Băncii în cutiile poștale. Cu toate acestea, nu trebuie să distribuiți pur și simplu broșuri publicitare, deoarece acestea se vor pierde în fluxul general de materiale similare. O opțiune pentru a distinge de fluxul altor informații publicitare poate fi originalitatea materialelor publicitare, diferența dintre broșură și altele: o formă neobișnuită, culoare. O mișcare prietenoasă cu bugetul, dar nu mai puțin eficientă, ar putea fi pur și simplu ambalarea unei broșuri publicitare într-un plic. Clienții potențiali sunt mai „respectuoși” cu scrisorile și, din experiență, astfel de materiale ajung mai des în apartament. Broșura poate conține informații generale despre bancă, anul înființării, o listă a principalelor servicii și caracteristicile acestora și programul de funcționare al biroului. Este important să prezentați informațiile într-un mod pozitiv. Nu ar trebui să utilizați culori stricte și solide, dar în același timp sumbre în designul broșurilor; este mai bine să oferiți culori mai pozitive și deschise. De asemenea, destul de eficientă, adresată oamenilor din generația mai în vârstă, este și publicarea unui ziar corporativ, care descrie istoria Băncii ca o serie de victorii și dezvoltare constantă. Este necesar să spuneți despre managerii (proprietarii) băncii, biografia lor etc. O atenție deosebită trebuie acordată participării Băncii la sistemul de asigurare a depozitelor, explicând că o astfel de participare este un fel de semn al calității Băncii. De asemenea, este necesar să se furnizeze extrase din lege, conducând astfel potențialul deponent la concluzia că o bancă privată nu este mai puțin de încredere decât o bancă de stat.

În prezent, un deponent se poate concentra pe termenii depozitului, și nu pe fiabilitatea instituției de credit. Clientul privat mediu este adesea slab informat despre sistemul de asigurare a depozitelor, condițiile de rambursare a depozitelor și valoarea depozitelor asigurate. În acest ziar, Banca are posibilitatea de a efectua lucrări explicative cu potențialii deponenți. În plus, în fiecare raion există ziare raionale gratuite care sunt asociate cu autoritățile locale și un articol amplu despre Bancă alături de interviurile luate cu șefii autorităților locale asociază Banca în ochii cititorului drept „cartierul tău” și ( sau) „o bancă cu garanții de stat”. Desigur, este de remarcat faptul că ziarele de acest nivel sunt citite în principal de persoanele aflate la vârsta de pensionare, dar având în vedere că acum oameni din generații diferite (părinți și copii adulți) locuiesc adesea în același apartament, probabilitatea ca întreaga familie să învețe despre bancă crește de multe ori. În același aspect, puteți folosi televiziunea regională prin cablu, timpul de publicitate la care nu este foarte costisitor. O soluție originală ar fi realizarea unei scurte serii de programe în care managerii Băncii răspund la întrebările locuitorilor din zonă sau la un raport de la biroul băncii și la interviuri cu angajații. Această abordare formează din nou imaginea Băncii ca o structură deschisă și apropiată de rezidenții din regiune. Aflându-se în interioarele unui birou bancar, spectatorul se va simți mai confortabil, deoarece este deja familiarizat cu el din imaginea de televiziune. Un bun ajutor în această promovare a biroului Băncii îl reprezintă contactele cu Administrațiile locale, ai căror conducători sunt de obicei dispuși să ia contact cu băncile.

Este mai dificil să transmiteți informații despre bancă persoanelor care lucrează în imediata apropiere a biroului, deoarece aceștia sunt în continuă mișcare de la casă la birou și înapoi. La locul de muncă, este mai dificil să îi informezi fără a interfera cu procesul de muncă. Dar, ca una dintre opțiuni, poate fi propusă o metodă destul de simplă: distribuirea broșurilor lângă ieșirile de metrou, la intrările în întreprinderi, sub ștergătoarele de parbriz ale mașinilor parcate. Desigur, rentabilitatea unei astfel de reclame este relativ mică, dar costurile asociate cu aceasta sunt și ele mici. Aici ar trebui să țineți cont și de interesul potențialului client, așa că broșura ar trebui să fie neobișnuită și să iasă în evidență din masa generală de pliante publicitare care sunt distribuite zilnic în pasajele de metrou. Fără îndoială, cu toată bogăția de alegere a diverselor oferte (și nu doar a celor bancare), originalitatea și atractivitatea designului ofertei devin unul dintre motivele importante pentru ca un client să aleagă o instituție de credit.

Promovarea gamei de produse

Metodele de promovare a biroului în sine descrise în secțiunea anterioară pot oferi un anumit răspuns clienților, deși sunt în mare măsură metode de prezentare a Băncii publicului. Fluxul principal de clienți ar trebui să fie format din oferte de produse care vizează anumite segmente de clienți.

Există mai multe modalități de a formula o propunere de client; teoretic, este mai corect să analizăm și să segmentăm clienții potențiali care se află la un moment dat în vecinătatea Băncii. Ne propunem să luăm în considerare patru opțiuni pentru promovarea serviciilor Băncii:

1) Promovarea serviciilor Băncii folosind tehnologii BTL. Tehnologiile BTL („sub linie”) înseamnă un tip de comunicare de marketing menită să aibă un impact indirect sau direct asupra consumatorului. O persoană este convinsă de un „exemplu viu” să cumpere un produs sau să folosească acest sau acel serviciu, astfel încât să nu aibă nicio îndoială cu privire la calitatea produsului; acestuia din urmă îi este dat să încerce, să atingă și chiar să încerce.

• Posibilele promoții includ utilizarea consultanților de vânzări în mall-urile și magazinele situate în apropierea birourilor Băncii, oferirea și vânzarea de carduri de debit și credit la fața locului (colectare documente).
• Folosirea consultanților de vânzări pe străzile din jur care se oferă să plătească telefonul (efectuați un transfer, schimb valutar, deschide un depozit) la biroul Băncii și primesc un suvenir sau un cadou mai valoros pentru aceasta.
• Vizitând consultanții de vânzări la birourile din apropierea băncii și invitându-și angajații să încerce serviciile Băncii și să primească un cadou pentru ele. De asemenea, emiterea de carduri la locul de munca a potentialilor clienti.

În același timp, tehnologiile BTL nu oferă o oportunitate de a vinde un anumit serviciu, ele urmăresc promovarea biroului bancar ca loc de prestare a serviciilor. Acest lucru se datorează faptului că serviciile bancare sunt greu de furnizat sub forma unui produs care poate fi „atins” și „probat” în timpul procesului de promovare. Mai probabil este oportunitatea de a „încerca” un birou bancar.

2) Promovarea serviciilor Băncii prin publicitate exterioară în vecinătatea biroului.

• Amplasarea structurilor publicitare în vecinătatea birourilor Băncii, în apropierea autostrăzilor și pe trasee pietonale.
• Amplasarea bannere publicitare in metrou - la iesire si scari rulante.

3) Promovarea serviciilor Băncii prin mijloace de comunicare direcționată către potențialii clienți.

• Distribuirea de scrisori personalizate catre potentialii clienti ai Bancii care ofera serviciile Bancii. O scrisoare conține un serviciu.
• Distribuirea ofertelor nepersonalizate prin cutii poștale (sigilate într-un plic)

• Publicitatea produselor bancare în ziarul local.
• Publicitatea produselor bancare la televiziunea prin cablu.
• Publicitate în ziare pentru reclame gratuite.
• Înmânarea cărților poștale promoționale la ieșirea din metrou.

Metodele de promovare de mai sus pot fi utilizate fie separat, fie în combinație.

Evenimentele ulterioare au loc conform celui mai rău scenariu. De la începutul lunii februarie 1997, clienții au „fugit” din bancă și sucursalele acesteia și nicio dovadă de convingere pentru a stabiliza situația nu îi oprește.

În fiecare zi, clienții merg cu cecuri pentru a primi numerar de la casieria băncii. Era deja o coadă de oameni care doreau să-și retragă fondurile. Conturile curente sunt închise în masă, iar clienții trec la service la o sucursală Sberbank recent construită, situată în apropiere.

Acum nu mai era timp pentru a convinge clienții, fiecare sucursală a încercat să-și aranjeze propriul destin personal și să sară de pe „nava care se scufunda”, care avea o „găuri”, pe un teren solid, adică într-o bancă de lucru.

Prin voința sorții și a providenței, în această perioadă dificilă trebuia să am un al doilea copil și am rămas pe „navă”, sau mai bine zis, am intrat în concediu de maternitate. Când m-am întors la muncă, în 1998, nu mai erau clienți, iar meseria de fost ofițer de credite se transformase complet. Acum sarcina mea principală era să vând debitorii băncii creditorilor săi și, de preferință, la un preț mai mare. Dar trebuie să aducem un omagiu conducerii sucursalei băncii: în timpul plecării în masă a clienților băncii, s-a luat decizia de a-i lăsa la casa de schimb valutară a băncii. Datorită activității casei de schimb valutar, sucursala a plătit creditorii înaintea altor colegi, iar pe ordinea de zi a apărut problema oportunității menținerii în continuare a angajaților sucursalei.

În această perioadă dificilă s-a născut ideea de a deschide o sucursală bancară în Krasnodar. Aveam cincisprezece ani de experiență în domeniul bancar și o dorință firească de a face ceva ce știam bine.

Pentru a se deschide a fost nevoie să se găsească o bancă care să fie interesată să intre și să-și extindă rețeaua de sucursale. S-a demarat procesul de negociere cu marile bănci din Moscova și s-a decis negocierea cu cele mai mari sute de bănci din țară în ceea ce privește activele nete. După ce a pregătit o scrisoare de justificare, care a descris pe scurt filiala clientă a lui Sovetsky, portofoliul său de credite, cifra de afaceri și soldurile din conturile clienților înainte de plecarea în masă de la bancă, grupul de inițiativă a început să o trimită celor mai mari bănci.

Una dintre băncile din Moscova a devenit interesată de perspectiva intrării pe un site regional și a trimis un format de e-mail pentru a justifica deschiderea unei sucursale.

1. Indicatorii economici și geografici ai regiunii, inclusiv starea industriei, construcțiilor, agriculturii, transporturilor și comunicațiilor, resurselor naturale și umane, nivelului de viață al populației.

2.Programe federale implementate în regiune.

3.Situația economico-politică din regiune.

4. starea sectorului bancar și principalii concurenți.

5. Potențial client al sucursalei create.

6. Amplasarea propusă a filialei (de preferință cu fotografii ale clădirii și copii ale planului clădirii).

7.Anexe: autobiografie și candidat la funcția de director de filială.

Lucrul într-o bancă de succes a stimulat procesul creativ, iar în două săptămâni a fost pregătită și trimisă o justificare. Justificarea pregătită a satisfăcut managementul afacerilor regionale, iar șeful grupului de inițiativă a fost invitat la un interviu la Moscova. În cadrul negocierilor cu conducerea, au fost emise cerințe standard pentru întocmirea unui „Plan de afaceri al sucursalei pe semestru”.

Ulterior, departamentul regional de afaceri al băncii a stabilit sarcina de a prezenta protocoale de intenție, semnate de clienți, privind deschiderea unui cont într-o viitoare sucursală. Astfel de protocoale au fost semnate de clienți și transmise către. Următoarea etapă a fost legată de faptul că, înainte de începerea operațiunii sucursalei, unul dintre clienți își deschidea un cont curent folosind sistemul „Bancă-Client” și își transfera cifra de afaceri pentru service la sediul central al băncii din Moscova; în paralel, acesta a fost necesară găsirea mai multor variante pentru amplasarea propusă a filialei de la 450-500 mp, cu parcare bună, în centrul orașului, la intersecția străzilor aglomerate. A fost necesar să convingem clientul să deschidă un cont într-o bancă necunoscută din Moscova și să transfere toată cifra de afaceri a organizației acolo și, în același timp, să caute opțiuni pentru localizarea unei sucursale bancare. Ambele sarcini au fost finalizate cu succes. Banca a considerat că singura cifră de afaceri a clientului este nesemnificativă.

Dar până în acest moment, volumul creditelor restante de la bancă era în creștere și toate planurile de deschidere de sucursale în regiuni au fost reduse.

Eșecul de a deschide o sucursală a adus dezamăgire, dar s-a decis să nu se abandoneze procesul de căutare a unei bănci gata să deschidă o sucursală în Krasnodar. În acest moment, a devenit disponibil un sediu bancar gata făcut, din care banca de operare s-a mutat într-un alt sediu. Se părea că victoria era deja aproape.

În cele din urmă, am reușit să deschidem o reprezentanță a unei bănci mici din Moscova și am început să lucrăm la atragerea clienților la sediul băncii prin intermediul sistemului de plată prin internet. Experiența de lucru ca șef al unei reprezentanțe este descrisă într-un alt articol.

Dar dorința de a obține rezultate și de a îndeplini scopul de a deschide o sucursală a rămas. În acest sens, au continuat lucrările la pregătirea unui plan de afaceri pentru deschiderea unei sucursale a unei bănci mari.

Planul de afaceri pentru deschiderea unei filiale a cuprins următoarele secțiuni principale:

1. Principalele direcții de dezvoltare a filialei timp de trei ani, descrierea regiunii, analiza oportunităților pieței, concurența, cererea de servicii bancare etc.

2. Planul de lucru al clientului, inclusiv:

· structura planificata a portofoliului de clienti;

· un set de activități de marketing pentru politica clienților, evaluarea interesului clienților pentru produsele, serviciile, schemele financiare existente și noi;

· complex de activități de lucru ale clienților (pentru clienții principali)

3. Plan de lucru de credit:

· evaluarea structurii planificate a portofoliului de credite defalcat pe debitori vizati;

· un set de activități de marketing pentru politica de credit (evaluarea interesului clienților față de schemele de credit existente și noi).

4.Tranzacții cu valori mobiliare:

· operațiuni cu facturile proprii ale băncii

· structura planificată a portofoliului de valori mobiliare al sucursalei

· lucrul pe „platforme” regionale, operațiuni cu valori mobiliare ale emitenților regionali.

5. Tranzacții cu valută:

· operațiuni de conversie și tranzacționare cu valută și valută, contrapărți planificate, volume de tranzacții (pe valută), efect economic așteptat;

· tranzactii valutare cu moneda numerar (sucursale planificate, clienti principali, efect economic preconizat);

· dimensiunea estimată a poziției valutare deschise (defalcate în funcție de monedă).

6.Alte operațiuni (leasing, factoring și credit ipotecar etc.)

7. Cheltuieli pentru crearea unei filiale. Rambursarea proiectului:

· calculul costurilor pentru crearea unei filiale (ținând cont de opțiunile de amplasare propuse);

· calculul rambursării proiectului (pe baza prognozei de creștere a profitului sucursalei timp de șase luni).

8. Aplicații.

· Anexa nr. 1 - „Soldul previzional al filialei”

· Anexa nr. 2 - „Planul financiar al filialei”;

· Anexa nr. 3 - „Devizul cheltuielilor administrative și economice ale filialei (cu explicație);

· Anexa nr. 4 - „Tabloul de personal al filialei pe an”;

· Anexa nr. 5 - Raport de prognoză privind profiturile și pierderile sucursalei pe anul”;

· Echipa;

· Descifrarea elementelor devizului de cheltuieli administrative și economice.

Pentru Slavyansky Bank au fost pregătite două versiuni ale planului financiar al sucursalei. Prima versiune a planului financiar a presupus următoarele condiții de bază pentru activitățile sucursalei:

· 1 an - rata medie a dobânzii pentru atragerea de depozite peste 3 ani - 25% pe an, rata de plasare - 30% pe an, plasarea soldului liber la sediul central - 3% pe an;

· 2 ani - rata medie a dobânzii pentru atragerea depozitelor peste 3 ani - 11%, rata de plasare - 18% pe an, plasarea soldului liber la sediul central - 3% pe an;

· 3 ani - rata medie a dobânzii pentru atragerea de depozite peste 3 ani este de 7% pe an, rata de plasare este de 14% pe an, plasarea soldului liber la sediul central este de 3% pe an.

A doua versiune a planului financiar prevedea ca rata dobânzii pe 3 ani să rămână neschimbată și să fie de 25% pe an, rata de plasare să fie de 30% pe an, iar plasarea soldului liber la sediul central să fie de 3% pe an.

Banca „Slavyansky” a studiat planul financiar prezentat și l-a evaluat ca fiind elaborat cu competență. Dar din cauza faptului că banca nu are încă resurse de credit gratuite în valoare de 50 de milioane de dolari, banca a considerat că este neprofitabilă din punct de vedere economic să meargă în regiune și să aștepte până când sucursala își atinge capacitatea de proiectare pentru atragerea de depozite și să urmărească un politica de credit folosind fondurile strânse.

Planul de afaceri a fost îmbunătățit după fiecare negociere cu băncile.

Următoarea etapă după pregătirea planului de afaceri a fost selectarea băncilor din cele mai mari sute în funcție de ratingul revistei Expert și determinarea listei de bază cu care se plănuia să se negocieze. Mai mult, băncile care aveau deja sucursale deschise în Krasnodar nu au sunat. Această lucrare a fost realizată la Moscova cu sprijinul activ al surorii autorului, candidată la științe filozofice, cercetător la Universitatea de Stat din Moscova. M. V. Lomonosova (Pseush A.A.). Fără ajutorul și sprijinul ei, poate că autoarea, după primul eșec, ar fi oprit alte încercări de a deschide o sucursală a unei bănci mari.

În urma convorbirilor telefonice preliminare, a fost clarificat conceptul de dezvoltare a rețelei de sucursale a băncii, iar pe aceasta s-au lucrat în continuare.

Au fost purtate negocieri cu peste 50 de bănci mari, dintre care au avut loc întâlniri cu IBG Nikoil, Probusinessbank, Dialogue-optimum, BIN-bank, National Reserve Bank, Promsvyazbank, Moscow Industrial Bank, Stroykredit, Solidarity Bank, Russian Standard, Globex Bank, Guta Bank, Promtorgbank, East Bridge Bank, Academkhimbank.

BIN Bank și-a emis formatul planului de afaceri sub formă de tabele:

1. Clienți potențiali ai sucursalei pentru anul 1, denumire și solduri planificate, defalcate pe trimestru;

2.Planul de dezvoltare a afacerii defalcat trimestrial pe doi ani pe tipuri de servicii propuse;

3. Structura personalului filialei la momentul deschiderii;

4. Un set de bază de echipamente necesare deschiderii unei sucursale bancare;

6.Planul financiar al filialei;

7. Politica de creditare a băncii și lista de documente pentru luarea în considerare a problemei acordării de împrumuturi.

Cercetarea de marketing efectuată cu privire la deschiderea unei sucursale bancare în Krasnodar ne permite să tragem următoarele concluzii:

1. Băncile, în conformitate cu specificul lor, își dezvoltă propriul concept pentru dezvoltarea unei rețele de sucursale.

2. Multe bănci (acestea sunt în principal bănci incluse în primele 30 de bănci conform ratingului) sunt gata să achiziționeze o clădire și să suporte toate costurile de construire a unui centru de casă de marcat și să acorde împrumuturi clienților regionali folosind propriile resurse.

3. Alte bănci (acestea sunt bănci situate sub locul 30) caută spații bancare gata făcute cu o chirie minimă sau ar dori să deschidă o sucursală prin franciză.

4. Băncile terțe cumpără bănci locale și, astfel, își măresc rețeaua de sucursale.

Principala întrebare care se aude tot timpul este capacitatea regiunii de a atrage fonduri gratuite pentru a forma pasivele sucursalei.

Majoritatea băncilor sunt pregătite să lucreze cu întreprinderi din diferite sectoare ale economiei, dar unele urmăresc interese foarte clare în anumite sectoare ale economiei. De exemplu, National Reserve Bank este interesată în principal de industria aviației, precum și de întreprinderi unice în industria lor care ocupă poziții de lider pe piață. El este gata să cumpere astfel de întreprinderi și să investească în reechiparea tehnică a unor astfel de monopoluri. La dezvoltarea unei rețele de sucursale, banca pornește în primul rând de la conceptul de achiziție a unei bănci locale. Astfel, banca a achiziționat o bancă locală în Voronezh și același lucru este filiala NRB-Ucraina din Kiev.

Procesul de negocieri privind deschiderea unei sucursale bancare cu National Reserve Bank a fost cel mai incitant. În timpul negocierilor cu prim-vicepreședintele băncii (Tkachenko V.V.), a fost exprimat interesul băncii pentru industria aviației, iar în acel moment autorul a avut propuneri cu privire la necesitatea investițiilor în aeroportul din Maykop. El a stabilit sarcina de a organiza o întâlnire a reprezentanților autorizați din Republica Adygea și Banca Națională de Rezervă, precum și de a pregăti o scrisoare semnată de președintele Adygea (Sovmen Kh.M.) despre disponibilitatea pentru a începe cooperarea cu banca. Mai mult, Tkachenko V.V. a subliniat clar costul reconstrucției aeroportului, fonduri împotriva activelor. O astfel de întâlnire a fost organizată de autorul articolului la nivelul ministrului dezvoltării economice și comerțului al Republicii Armenia (Hashira A.A.) și prim-vicepreședintele Băncii Naționale de Rezervă (Tkachenko V.V.), apoi o scrisoare a fost trimisă băncii semnată de Președintele Republicii Armenia (Sovmen X .M.) din data de 16 octombrie 2002. În scrisoare au fost denumite ca obiecte prioritare următoarele proiecte care necesită investiții:

1. Reconstrucția clădirii aeroportului și a pistei din Maykop;

2. Program de dezvoltare pentru zona sanatoriu-stațiune a Republicii Adygea „Lago-Naki”;

3.Constructia hidrocentralei Teuchezhskaya.

Dar scrisoarea a rămas fără luare în considerare, întrucât prim-vicepreședintele V.V.Tkachenko, cu care s-au purtat negocieri, a plecat să lucreze la Banca Centrală a Rusiei, iar noua persoană în această funcție a considerat nepotrivit să investească în aeroportul Maikop.

Interesele Băncii Solidarității sunt stațiunile și centrele de recreere, deoarece... Principalul fondator al băncii, Federația Sindicatelor Independente, este proprietarul multor sanatorie și centre de recreere din întreaga Rusie și dezvoltă o rețea de sucursale în consecință unde se află proprietatea sa.

Russian Standard Bank este specializată pe piața de retail, oferind împrumuturi populației pentru achiziționarea de electrocasnice scumpe, mașini și echipamente de birou și este gata să intre în regiune sub forma unei reprezentanțe.

Banca Moscova pentru Reconstrucție și Dezvoltare - comunicații, asigurări, comunicații celulare. Banca a achiziționat un pachet de control în Kuban-GSM și se lucrează la deschiderea unei sucursale bancare în Krasnodar.

Astfel, fiecare bancă de pe piață este un individ și firesc abordările de extindere a rețelei de sucursale sunt diferite.

În conformitate cu Instrucțiunea Băncii Centrale a Federației Ruse din 23 iulie 1998 nr. 75-I „Cu privire la procedura de aplicare a legilor federale care reglementează procedura de înregistrare a organizațiilor de credit și de autorizare a activităților bancare”, o organizație de credit poate deschide sucursale , informații despre care trebuie să fie cuprinse în statutul său.

Banca principală care deschide o sucursală în altă regiune este obligată să trimită o notificare de deschidere a unei sucursale la două adrese: la Administrația de Stat a Băncii Centrale de la sediul acesteia și la Administrația de Stat teritorială locală a Băncii Centrale din regiune. Odată cu notificarea, banca trimite copii originale ale:

· reglementări privind sucursala, cuprinzând denumirea completă și prescurtată a sucursalei, precum și o listă a acelor operațiuni și tranzacții bancare, dreptul de a efectua care este delegat sucursalei;

· chestionare ale candidaților pentru funcțiile de directori și contabil șef al filialei, anexând copii de pe diploma certificată de instituția de credit;

· o copie a documentului de plată care confirmă plata taxei de deschidere a unei sucursale.

O instituție de credit care deschide o sucursală trebuie să respecte standardele economice stabilite de Banca Centrală a Federației Ruse, să fie stabilă financiar în ultimele șase luni și să aibă spații pentru a găzdui sucursala. Mai mult, sediul poate fi fie proprietatea băncii, fie închiriat de la o altă persoană. Sediul bancar trebuie să aibă un sistem de securitate, incendiu și alarmă, iar pentru tranzacțiile cu numerar - o casă de casă consolidată din punct de vedere tehnic, în conformitate cu cerințele Băncii Centrale a Federației Ruse.

Instituția teritorială a Băncii Rusiei de la locația în care este deschisă sucursala, în termen de două săptămâni de la primirea notificării, examinează documentele prezentate, aprobă candidații pentru directorii și contabilul șef al sucursalei și emite un aviz cu privire la conformitatea sediului în care va fi amplasată sucursala cu cerințele Băncii Centrale a Federației Ruse. Apoi, Direcția Principală a Băncii Centrale a Federației Ruse din regiune își trimite concluzia Direcției Principale teritoriale a Băncii Centrale a Federației Ruse la locația băncii principale. Concluzia pozitivă este însoțită de o copie a chestionarelor și autobiografiilor candidaților pentru funcțiile de director și contabil șef al filialei cu o notă de aprobare.

După primirea unei concluzii pozitive de la instituția teritorială a Băncii Rusiei la locul în care a fost deschisă sucursala, instituția teritorială a Băncii Rusiei care supraveghează activitățile instituției de credit convine asupra reglementărilor privind sucursala și face o înregistrare corespunzătoare pe pagina de titlu a regulamentului. În termen de o lună de la data primirii notificării organizației de credit cu privire la deschiderea unei sucursale, Direcția Principală teritorială a Băncii Centrale a Federației Ruse, la locația băncii principale, trimite la Banca Centrală a Federației Ruse o concluzie privind deschiderea unei sucursale de către organizația de credit. La încheiere se atașează o copie a documentului de plată care confirmă plata taxei de deschidere a unei sucursale.

Departamentul de Licențiere a Activităților Bancare și de Audit al Băncii Centrale a Federației Ruse, după primirea încheierii, în termen de zece zile lucrătoare, atribuie un număr de serie sucursalei, introduce informații despre sucursală în Cartea Înregistrării de Stat a Instituțiilor de Credit și informează organizația de credit și oficiile teritoriale ale Băncii Rusiei despre acest lucru.

O sucursală bancară are dreptul de a începe să opereze în regiune de la data înregistrării acesteia în Cartea Înregistrării de Stat a Instituțiilor de Credit și atribuirea unui număr de serie.

Pe lângă aprobarea candidaților pentru funcțiile de conducere ale unei sucursale din Direcția Principală teritorială a Băncii Centrale a Federației Ruse, în unele regiuni, în special în Teritoriul Krasnodar, aprobarea candidaților este prevăzută de o comisie specială a administrația regională, unde candidatul pentru o funcție de conducere este reprezentat de banca principală, iar comisia are dreptul de a adresa candidatului la funcția de director al filialei întrebări privind perspectivele activităților filialei în regiune.

Practic, aceste întrebări se referă la politica de creditare a sucursalei, volumul resurselor de credit pe care banca-mamă ar fi pregătită să le trimită în regiune, rata dobânzii la împrumuturi, orientarea băncii pe industrie și, în consecință, perspectivele sucursalei de a-și crește clientul. baza. Pe baza rezultatelor interviului, comisia are dreptul să aprobe sau să respingă candidatul depus pentru funcția de conducere a unei sucursale a unei instituții de credit.

Astfel, în practică, deschiderea unei sucursale a unei instituții de credit durează de la două până la patru luni, în funcție de pregătirea sediului băncii și de eficiența angajaților oficiilor de stat teritoriale ale Băncii Centrale a Federației Ruse.

LISTA REFERINȚELOR UTILIZATE

2. Cercetare de marketing privind deschiderea filialei autorului din 1999 până în 2003.

- Să începem cu ce tendințe globale majore de pe piața bancară ați evidenția în acest moment?

Aș împărți întrebarea în două părți. Există deja „clasici ale genului”: reducerea marjelor afacerii bancare clasice, factori și riscuri trans-țari și altele asemenea. Aici totul este destul de clar, deși se poate dezbate mult timp despre aceste tendințe. Dar aș vrea să mă concentrez pe altceva. Cred că în viitorul apropiat vor exista (și deja sunt) schimbări dramatice în interacțiunea cu clienții. Atât în ​​ceea ce privește formatele de interacțiune, cât și în ceea ce privește rolul băncilor în această interacțiune. Observăm deja influența tot mai mare a startup-urilor financiare asupra sectorului bancar și concurența acerbă pentru client. Aceste companii, fie că ne place sau nu, ne vor lua o parte din piață. Prin urmare, baza afacerii bancare în viitor este construirea interacțiunii atât cu clienții, cât și cu noii participanți la piață.

Companiile IT și serviciile inteligente au concurat cu băncile în unele nișe. Poate o companie IT să devină o bancă cu drepturi depline?

Poate dacă învață să gestioneze riscurile și este capabil să construiască relații cu clienții. Băncile de succes fac asta destul de bine. De asemenea, merită să ne punem întrebarea: de ce ar trebui un acționar al unei companii de IT să devină bancă dacă piața evaluează eficiența majorității companiilor de IT mai mare decât eficiența băncilor? Ar putea merita să ne gândim la cum să dezvolți o afacere existentă de înaltă tehnologie prin încheierea de parteneriate cu aceleași bănci.

Cum s-a schimbat astăzi rolul băncii în furnizarea de servicii financiare, odată cu apariția concurenților nebancari?

Din păcate sau din fericire, rolul băncilor nu s-a schimbat prea mult: atracție, plasare, tranzacții. Dar apar companii care interacționează cu clientul și îi oferă acestuia nu numai servicii financiare. Prin urmare, munca băncilor cu clienții în format tradițional este miop, adică clientul acum probabil că nu are nevoie de o soluție financiară în forma sa pură. Are nevoie, de exemplu, să plece în vacanță, să primească îngrijiri medicale, educație - nu este vorba doar despre produse financiare, ci despre o întreagă gamă de servicii. În consecință, piața se va îndrepta spre satisfacerea acestor nevoi complexe.

Satisfacerea cuprinzătoare a tuturor nevoilor, cel puțin a celor financiare, reprezintă ecosistemele sau piețele care există astăzi. În opinia dumneavoastră, ecosistemele viitoare vor fi construite pe baza unor instituții financiare/autorități de reglementare specifice sau viitorul va fi o singură piață globală?

Cred că merită să spun că piețele sau ecosistemele (este mai bine să folosim acest termen) vor fi construite pe o bază de clienți. Adică, clienții înșiși vor determina de ce soluții au nevoie, unde și la ce oră. Câștigătorul va fi cel care interacționează direct cu clientul și gestionează relația.

De fapt, băncile existente (cu birouri) au trei opțiuni: construirea unei bănci digitale separat, încercarea de a dezvolta o afacere pe baza unei baze existente sau combinarea primelor două abordări

Dar un ecosistem nu poate apărea singur. Cineva trebuie să fie inițiatorul. Fie afaceri private, fie de stat.

Da, dar cred că construirea cu succes a unui ecosistem este posibilă pe o bază de clienți existentă și suficient de mare. În consecință, acei jucători care au această bază de clienți primesc preferințe și beneficiază. Aceștia sunt jucători importanți de pe piață: operatori de telefonie mobilă, bănci mari, mari retaileri online. Dar statul se va mișca cu siguranță în această direcție. Și vedem deja această mișcare.

Să revenim la subiectul băncilor și tehnologiei. Cum poate arăta cooperarea eficientă între bănci și startup-urile fintech? Ce este mai ușor pentru o bancă astăzi - să cumpere soluții fintech gata făcute sau să-și dezvolte propriile divizii fintech?

Merită să faceți o rezervare imediat. Suntem într-un punct în care ar fi o greșeală să ne uităm doar la startup-urile fintech. Concentrarea pe startup-urile fintech, în opinia mea, este greșită, deoarece integrarea companiilor din diferite industrii la intersecția tehnologiilor poate deveni un instrument de creare a soluțiilor pentru client.

- Trebuie să vă extindeți aria de interes?

Exact. În prezent, multe tehnologii sunt implementate în alte domenii, în special în biotehnologie, inteligență artificială, HR etc. Dar dacă ne întoarcem la problema construirii efective a cooperării, atunci merită să vorbim despre ambițiile și oportunitățile pe care le au participanții la acest parteneriat. Eficiența nu înseamnă pur și simplu alegerea oricărei strategii, ci o combinație a acestora. O opțiune este să interacționați cu startup-urile. Al doilea este atunci când dezvoltăm competențe în noi înșine. Al treilea format de interacțiune este atunci când cumpărăm un startup sau intrăm parțial în afacerea acestuia. După cum arată practica, jucătorii de pe piață folosesc toate aceste opțiuni. În prezent, AK BARS Bank acordă prioritate primelor două: noi înșine dezvoltăm competențe și construim parteneriate. Considerăm, de asemenea, achiziția de startup-uri ca o direcție promițătoare. Voi adăuga că piața startup-urilor în sine nu este la fel de mare în Rusia ca în alte țări, așa că ne uităm la startup-uri din întreaga lume.

Întrebarea transformării a fost pusă cu un motiv. Digitalizarea, canalele de servicii la distanță, mobile banking - acest lucru duce la faptul că clienții trebuie să viziteze din ce în ce mai puțin birourile bancare. Crezi că o bancă modernă are nevoie de sucursale fizice?

Băncile nu au nevoie de birouri. Clienții încă au nevoie de ele. Unii oameni folosesc cu încredere soluții digitale, în timp ce alții sunt mai confortabil să interacționeze cu banca offline. Este mai convenabil pentru ei să vină la birou și să își rezolve problemele acolo în comunicare cu o persoană în viață. Dar acest raport se va schimba cu siguranță către canalele de la distanță. Rata de creștere a RBS este dificil de prezis acum, dar la un moment dat poate deveni explozivă. Și trebuie să fim pregătiți să oferim servicii și soluții de calitate pe toate canalele de la distanță pe care le folosește clientul.

Ce se va întâmpla atunci cu clienții și birourile offline? În ce scopuri va fi necesară menținerea unei rețele de sucursale de retail?

Cred că vor arăta din ce în ce mai puțin ca birourile băncilor tradiționale. Nu va exista un mediu de barieră, băncile vor oferi din ce în ce mai multe soluții non-bancare: o anumită gamă de servicii pentru viața clientului. Dar nu trebuie să uităm că poți dezvolta o afacere fără birouri, poți chiar să ocupi o anumită cotă de piață într-un anumit segment de clienți. Dar dacă vorbim de interacțiunea cu un segment larg de clienți, atunci fără birouri fizice, sau mai degrabă puncte offline, va fi extrem de problematică să construiești o astfel de bancă.

Aceasta înseamnă că încă vorbim despre un segment larg. Adică, birourile sunt necesare nu numai pentru a servi clienții premium într-un mediu confortabil pentru ei?

Clienții VIP, inclusiv clienții AK BARS Bank, folosesc destul de activ canalele digitale. Și acest lucru nu este surprinzător când timpul este una dintre resursele valoroase. Canalul fizic este convenabil pentru clienții care doresc să comunice personal cu un angajat al Băncii, într-un dialog live.

Rata de creștere a RBS este acum dificil de prezis, dar la un moment dat poate deveni explozivă

De fapt, băncile existente (cu birouri) au trei opțiuni: construirea unei bănci digitale separat, încercarea de a dezvolta o afacere pe baza unei baze existente sau combinarea primelor două abordări. Ambele cazuri au avantajele și dezavantajele lor. O nouă bancă digitală reprezintă o investiție serioasă în tehnologie, echipă și promovare. Prin urmare, majoritatea băncilor aleg a doua cale ca fiind mai puțin riscantă.

Oleg, ești responsabil de departamentul clienți, iar ceea ce vorbim (introducerea de noi tehnologii) este imposibil fără munca departamentului IT al Băncii. Cum ar trebui să fie structurate în mod ideal comunicațiile între departamentele IT și departamentele de afaceri ale Băncii?

În mod ideal, nu ar trebui să existe o împărțire în aceste tipuri de unități. Colegii trebuie să fie o singură echipă. Dar dacă vorbim de realitățile actuale ale organizațiilor bancare, atunci comunicațiile ar trebui construite pe principiile parteneriatelor. Parteneriatele pot fi un instrument eficient pentru rezolvarea problemelor. Parteneriatul își asumă și responsabilitatea părților la parteneriat. Și aici merită să vorbim despre principiile unei culturi corporative în care sunt cultivate valori precum responsabilitatea pentru rezultate și interacțiunea în echipă. Din punct de vedere al structurii organizatorice, putem construi un model arbitrar plat, dar dacă cultura corporativă și valorile descrise mai sus sunt doar declarate, munca eficientă nu va funcționa. Adică, cultura corporativă este unul dintre elementele necesare unei interacțiuni eficiente de înaltă calitate între IT și afaceri.

- Cât de repede pot departamentele IT ale Băncii să implementeze solicitările clienților?

De la câteva minute la câteva luni. Înțelegem că totul depinde de complexitatea problemei care se rezolvă. Dacă vorbim în general despre viteza de introducere a noilor soluții pentru client, pot da un exemplu al aplicației noastre mobile, când apar noi lansări la fiecare două săptămâni.

- Atunci spune-ne mai multe despre ce soluții tehnologice lucrezi în prezent?

În ceea ce privește afacerile electronice, AK BARS Bank lucrează în două direcții principale: dezvoltarea afacerii bancare de bază, care va da rezultate în viitorul apropiat, și soluții pentru „mâine”. Prima categorie include dezvoltarea unei platforme mobile, platformă de vânzări online, soluții de investiții și plată și chatbot, colectarea și prelucrarea datelor. Al doilea include identificarea de la distanță, transferuri rapide, operațiuni bancare conversaționale etc. Dar aș dori să subliniez încă o dată că obiectivul stabilit aici nu este introducerea celor mai noi tehnologii, ci mai degrabă oferirea clienților o nouă experiență, noi soluții bazate pe aceste tehnologii.

- Cum să construim o bancă tehnologică ideală? În general, care este, după înțelegerea dvs., idealul unei bănci tehnologice?

După cum am menționat mai sus, crearea unei bănci tehnologice nu este un scop în sine. Este nevoie de a răspunde nevoilor clienților. În consecință, pentru a îndeplini și chiar a depăși așteptările, trebuie să oferim servicii de înaltă calitate, bazate în mare parte pe tehnologie. Prin urmare, banca tehnologică ideală este una care rezolvă rapid, simplu și convenabil problemele clienților și oferă soluții noi. Iar a doua componentă este creșterea eficienței proceselor bancare.

Sectorul financiar este diferit de alte domenii de activitate, iar pentru a reuși acolo, trebuie să ai o anumită cantitate de cunoștințe. Dar acest lucru nu va fi suficient pentru a crea un plan de afaceri bancar și implementarea cu succes a acestuia. Pentru a înființa propria instituție de credit, veți avea nevoie de fonduri suficiente pentru investiții. Totuși, nimic nu este imposibil și dacă îți stabilești un obiectiv, acesta poate fi atins. O bancă comercială este un proiect fezabil, dar ar trebui condus de oameni cu experiență în acest domeniu. Direcția financiară este considerată una dintre cele mai promițătoare și profitabile. Este de remarcat faptul că în prezent funcționează un număr mare de instituții bugetare, astfel încât concurența pe acest segment este destul de acerbă.

Primele pregătiri

Potrivit statisticilor, finanțarea bancară este considerată una dintre cele mai profitabile. Trebuie să găsiți o locație potrivită, să elaborați structura potrivită și să calculați toate costurile în avans. Cu alte cuvinte, întocmește un plan de afaceri competent pentru deschiderea unei bănci.

Înainte de a începe un proiect, trebuie să analizați starea pieței din regiunea dvs. Cercetarea de marketing este o parte integrantă a oricărei afaceri. Poate că există multe instituții de credit în zona necesară, atunci afacerea dvs. s-ar putea dovedi a fi neprofitabilă. În acest caz, ar trebui să veniți cu o specializare care să vă distingă banca de restul. Desigur, va fi destul de dificil să faci asta, dar dacă funcționează, rezultatul nu va întârzia să apară. Recent, banca s-a dezvoltat doar, iar statul oferă acestei afaceri un sprijin destul de important.

Alegerea unei direcții

Un plan de afaceri pentru o bancă comercială ar trebui să se bazeze pe activitățile dvs. Practica actuală arată că marile instituții de credit se ocupă de mai multe domenii simultan și o fac foarte bine. Aici vorbim de giganți de business: Sberbank, VTB 24 etc. Noua instituție de credit trebuie să fie diferită de restul, specializată într-un singur lucru.

Astfel, băncile mici și mijlocii aleg o direcție, de exemplu, emiterea de împrumuturi la o dobândă scăzută, și promovează această ofertă pe piață. Vă puteți concentra pe deservirea clienților corporativi, persoanelor juridice, întreprinderilor mici etc. Principalul lucru este calitatea muncii, deoarece clientul alege între un număr mare de organizații diferite, iar pentru ca el să fie deservit de dvs., aveți nevoie să lucreze la cel mai înalt nivel.

Planul de afaceri al bancii trebuie sa fie atent gandit si sa contina zone de dezvoltare in ordinea prioritatilor. Acest lucru va facilita foarte mult activitățile ulterioare.

Analiza perspectivelor

Întrebarea anterioară a indicat necesitatea de a alege un domeniu prioritar de lucru. Pentru a evita greșelile în această etapă, trebuie să analizați cu atenție mediul de marketing, să faceți o prognoză pentru următorii cinci ani și să stabiliți obiective strategice. Ca exemplu de plan de afaceri al unei bănci, pot fi citate următoarele domenii de analiză a perspectivelor:

• cercetare în cadrul legislativ și macroeconomie;
• studierea muncii concurenților și a interacțiunii acestora cu mediul extern;
• evoluții de marketing;
• prognoze de vânzări;
• formarea unei baze de clienți.

Trebuie să înțelegeți ce interesează populația cel mai mult la un moment dat: depozite, împrumuturi, necesitatea deschiderii de sucursale, capacitatea de a efectua orice tranzacție printr-o aplicație mobilă și un computer. Și pornind de la poziția solicitată, căutați potențiali clienți, contactați-i, oferiți-vă serviciile și garantați privilegii.

Importanța Planificării Strategice

Fără cercetări de marketing, nu merită să încerci să cucerești această zonă. Nu uitați: toate deciziile ulterioare se bazează tocmai pe rezultatele analizei! După ce vă decideți asupra unei direcții prioritare, trebuie să întocmiți un plan de afaceri pentru dezvoltarea băncii pentru următorii 3-5 ani. Ar trebui să conțină și obiective strategice.

Această parte a muncii nu trebuie subestimată; numai după un timp fiecare antreprenor va înțelege importanța incredibilă a acestui pas. De obicei, sunt identificate următoarele obiective:

• castigarea increderii clientului, oferind servicii de top;
• extinderea treptată a activităților sale, îmbunătățirea produselor existente;
• atragerea de noi investiții;
• reducerea situatiilor de risc;
• crearea unei scari de cariera pentru angajati, cresterea motivatiei in vederea gasirii de personal calificat.

Tipul structurii instituției de credit

Sectorul financiar presupune prezența mai multor tipuri de structuri, a căror alegere depinde de direcția activității dumneavoastră. Acest lucru trebuie să fie decis înainte de a deschide o organizație. Există cinci tipuri diferite în total:

• centrală, care este o bancă de stat;
• comercial, al cărui scop principal este realizarea de profit;
• universal, capabil să ofere un număr mare de servicii diferite;
• investiții, care își desfășoară activitățile atunci când lucrează cu investiții;
• economii, care se ocupă cu depozitele și conservarea fondurilor.

Specializarea băncii este de asemenea selectată separat. În prezent, instituțiile de credit de tip piață sunt în principal comune. Particularitatea lor este că activele includ titluri de valoare, iar pasivele includ capitaluri proprii.

Servicii oferite de banca

Gama de produse si servicii pe care o institutie de credit le pune la dispozitie clientilor depinde in totalitate de specializarea aleasa. Planul de afaceri al unei sucursale bancare trebuie sa aiba instructiuni clar definite cu privire la serviciile prestate. Merită să evidențiem cele mai populare și prioritare tipuri de asistență financiară:

• operațiuni de brokeraj efectuate pe piețele valutare și bursiere;
• lucrul cu depozite;
• emiterea și întreținerea cardurilor din plastic (pe lângă condițiile favorabile, ar trebui să luați în considerare crearea unui design interesant);
• emiterea de împrumuturi și credite;
• deschiderea si mentinerea conturilor bancare;
• furnizarea de servicii în numerar.

În ciuda faptului că acum toată lumea trece la serviciile online, sunt încă multe persoane care preferă să rezolve personal toate problemele, în ramură. Prin urmare, acest fapt ar trebui luat în considerare și la crearea unui plan de afaceri bancar.

Obținerea unei licențe

Pentru a vă deschide propria instituție de credit, trebuie să obțineți permisiunea corespunzătoare și să obțineți o licență. Dar mai întâi, ar trebui să înregistrați o CJSC (societate pe acțiuni închisă) și să vă înregistrați la serviciul fiscal. Acolo veți putea obține un număr de identificare a organizației. Planul de afaceri al băncii cu calcule trebuie să includă acest element de cheltuială, deoarece va trebui să plătiți mai multe taxe de stat, precum și să efectuați o serie de alte plăți.

Printre principalele autorizații care trebuie obținute se numără:

• licență a Băncii Centrale a Federației Ruse;
• un document care confirmă înregistrarea la RGPP (Camera de testare a statului rus);
• permisiunea comitetului vamal.

Conducerea și personalul instituției de credit

Este de remarcat faptul că o bancă ca instituție de credit poate funcționa doar ca societate pe acțiuni. În consecință, conducerea organizației este efectuată de Adunarea Acționarilor. De obicei, are loc nu mai mult de 1-2 ori pe an, iar în timpul întâlnirii sunt discutate toate problemele actuale. De exemplu, se elaborează o strategie de dezvoltare a unei instituții de credit pentru următoarele 12 luni și se iau deciziile de management necesare.

Activitățile curente ale băncii sunt controlate de Consiliul de Administrație, puterea executivă aparține Consiliului de Administrație al băncii. Este ultimul corp căruia îi sunt direct subordonate toate celelalte diviziuni structurale. Personalul este format pe baza cerințelor standard pentru un angajat al băncii.

Care sunt diviziunile structurale?

În cele mai multe cazuri, vorbim de sucursale ale unei instituții de credit, unde clienții pot apela la toate serviciile băncii. În primul rând, trebuie să deschideți cel puțin un birou, astfel încât oamenii să știe unde să meargă dacă au întrebări.

Să ne imaginăm un exemplu de plan de afaceri pentru o sucursală bancară. De obicei, conține următoarele departamente: numerar, operațiuni valutare și de depozit, economice și contabile, valori mobiliare, creditare etc.

Pe lângă cele principale, puteți organiza și altele suplimentare care vă vor oferi suport, de exemplu, un serviciu de securitate etc. Înainte de a angaja un nou angajat, trebuie efectuată o verificare a managementului securității pentru a identifica eventualele încălcări. Dacă o persoană îl promovează și are cunoștințele și calificările necesare, atunci devine parte a sistemului băncii.

În plus, fiecare instituție de credit dispune de un Serviciu de Control Intern, care raportează Consiliului de Administrație. Responsabilitățile ei includ:

• verificarea muncii angajaților pentru respectarea tuturor normelor și standardelor necesare;
• cerere de documente;
• atragerea de angajaţi din alte departamente.

Exemplu de plan de afaceri bancar

În fiecare an, specialiștii în marketing studiază diverse domenii de afaceri, evaluează profiturile, cheltuielile etc. Deci, pentru a deschide o instituție de credit mică, veți avea nevoie de o investiție de cel puțin 100 de milioane de ruble.

Este destul de dificil să oferiți un exemplu de plan de afaceri pentru o bancă în acest articol, deoarece este un pachet de mai multe documente. Dar este foarte posibil să descriem principalele costuri. Cea mai mare parte a investiției se va îndrepta cu siguranță către închirierea unui birou, reparații, recrutarea personalului, completarea documentelor necesare și obținerea tuturor licențelor și avizelor. Dacă doriți să deschideți o bancă mare, care poate oferi o gamă largă de servicii, atunci veți avea nevoie de mult mai multe investiții.

În ceea ce privește rambursarea proiectului, acesta nu este un lucru unic. Desigur, planul de afaceri al băncii ar trebui să reflecte acest punct, dar prezicerea cu acuratețe pare a fi o sarcină dificilă. În medie, perioada de rambursare variază de la 5 la 10 ani.

Riscuri

La elaborarea unui plan de afaceri bancar, este necesar să se țină cont de toate punctele și nuanțele. Se recomandă să prevedeți dinainte situația cea mai nefavorabilă și să descrieți în detaliu algoritmul de ieșire din ea. Riscul este o parte integrantă a oricărui proiect. Este imposibil să prezici totul, așa că trebuie să fii pregătit pentru evoluții neplăcute.

Adesea, antreprenorii nici măcar nu consideră unii factori drept riscuri, ceea ce este una dintre cele mai mari greșeli. La urma urmei, retrospectiva duce la costuri suplimentare, crește perioada de rambursare etc. Piața produselor și serviciilor este primul lucru la care ar trebui să se gândească un om de afaceri începător. La urma urmei, organizația trebuie să aibă clienți țintă care sunt susceptibili de a utiliza serviciile instituției de credit.

Rezumând toate cele de mai sus, se poate observa că implementarea proiectului de deschidere a unei instituții de credit este o întreprindere foarte minuțioasă și complexă, dar poate fi implementată. Dacă adoptați o abordare responsabilă în elaborarea unui plan de afaceri bancar, calculați cât mai multe riscuri posibil și atrageți suma necesară de fonduri, atunci puteți reuși semnificativ în demersul dumneavoastră. Când vine vorba de profitabilitate, nu există nicio îndoială că deschiderea unei bănci este una dintre cele mai rentabile investiții.

Decizia de a intra in afaceri bancare trebuie luata doar atunci cand ai cunostintele necesare in domeniu, experienta relevanta de lucru si fonduri suficiente pentru a investi. Trebuie să înțelegem că mecanismul de creare a unei astfel de structuri este destul de complex, dar fezabil. Mai mult, direcția este considerată profitabilă și promițătoare.

Înainte de începere

Investiția în deschiderea unei bănci este considerată una dintre cele mai profitabile dacă întocmiți un plan de afaceri competent pentru bancă în avans, găsiți spații potrivite, organizați corect structura internă a structurii și calculați cu exactitate toate volumele fluxului de fonduri.

Dar înainte de a elabora un plan de afaceri pentru o bancă, ar trebui să efectuați un studiu de marketing detaliat și amănunțit al pieței din regiunea în care intenționați să vă deschideți structura financiară. Dacă există suficiente structuri similare în regiune, afacerea se poate dovedi a fi neprofitabilă. Dar dacă găsești o specialitate specială pentru ea, va avea șanse mai mari de succes. În orice caz, cercetarea este menită să arate care ar trebui să fie lista de servicii și pe ce volume de fonduri te poți baza.

Merită luat în considerare faptul că în ultimii ani sectorul bancar a înregistrat ritmuri ridicate de dezvoltare, iar statul îi oferă chiar un anumit sprijin în acest sens.

Tipul structurii bancare

Înainte de a începe să investiți în deschiderea unei bănci, trebuie să decideți ce tip de structură financiară veți deschide. În general, se disting următoarele tipuri de bănci:

• centrală este o structură guvernamentală;
• comercial – o unitate care desfășoară activități comerciale;
• universal – acoperă tipuri de bază de servicii;
• investiție – funcționează, respectiv, cu investiții;
• economii - acumulează bani de la întreprinderi și persoane fizice.

Unitățile de nivel mediu pot avea o specializare care are propria organizare specifică și furnizarea de servicii. Ei pot fi:

• piata - sa aiba titluri in active si fonduri proprii in pasive;
• decontare – specializată în operațiuni de decontare în numerar;
• credit - activele se formează din datoria clienților, iar pasivele - din fonduri proprii;
• retail – o gamă largă de servicii;
• interbancar – obțineți profit din interacțiunea cu alte instituții financiare.

În zilele noastre, instituțiile financiare de tip piață sunt cele mai comune. Dar pe care ar trebui să o alegeți depinde de ce tip de instituții predomină în zona dvs. Cu cât sunt mai puține bănci care vor oferi tipul de serviciu pe care îl alegeți, cu atât afacerea dvs. va fi mai promițătoare.

Descrierea serviciilor

Tipul de structură bancară pe care o alegeți va determina gama de servicii pe care banca dumneavoastră le poate oferi clienților. Cele mai populare servicii sunt:

• operațiuni de brokeraj pe piețele bursiere și valutare;
• operațiuni de depozitare;
• Întreţinere de carduri din plastic;
• emiterea de garantii bancare;
• împrumut;
• serviciu de numerar;
• efectuarea decontărilor în numele;
• deschiderea si mentinerea conturilor bancare.

Înregistrarea licențelor și a permiselor

Pentru a organiza activitatea unei bănci, trebuie să înregistrați o societate pe acțiuni închisă, să vă înregistrați la biroul fiscal și să obțineți de la aceasta numărul dvs. unic de identificare.

De asemenea, pentru munca oficială va trebui să obțineți o serie de permise, principalele fiind:

• licența generală a Băncii Centrale a Federației Ruse, care dă dreptul de a desfășura activități bancare;
• certificat de înregistrare de la Oficiul rus de testare de stat;
• permisiunea corespunzătoare din partea Comitetului Vamal de Stat.

Conducere și personal

Întrucât banca funcționează doar ca societate pe acțiuni, conducerea acesteia este efectuată de Adunarea Acționarilor. La astfel de evenimente anuale se determină strategia de dezvoltare a instituției, activitățile acesteia și se iau decizii de management. Alte probleme de management sunt decise de Consiliul de Administrație. Partea executivă este încredințată Consiliului de Administrație al băncii. Toate diviziunile structurale ale instituției, care sunt formate în conformitate cu scopurile și obiectivele sale, îi sunt subordonate.

Diviziuni structurale interne

Principalele divizii structurale interne ale bancii sunt departamente care furnizeaza direct servicii clientilor. Acestea sunt unități structurale, cum ar fi departamentele:

• tranzacții cu numerar;
• operațiuni de depozit;
• tranzacții valutare;
• contabilitate economică;
• contabilitate;
• hârtii valoroase;
• împrumut;
• marketing și altele.

De asemenea, pot fi organizate departamente suplimentare pentru a le ajuta pe cele principale. De exemplu, departamentul de securitate, departamentul de personal, departamentul de suport tehnic, departamentul juridic, departamentul de asistență informațională, departamentul economic.

Toți angajații organizației trebuie nu numai să fie competenți în domeniul care le-a fost încredințat, ci și să aibă o studii superioare adecvate.

Fiecare bancă trebuie să aibă propriul Serviciu de Control Intern, care trebuie să raporteze asupra activității sale Consiliului de Administrație cel puțin o dată pe an. Domeniile ei de expertiză includ:

• verifică în ce măsură operațiunile și acțiunile angajaților băncii respectă standardele stabilite, verifică documentele interne etc.;
• să primească toate documentele necesare verificării;
• în legătură cu activitățile lor, angajații Serviciului au dreptul de a face copii ale tuturor documentelor primite;
• dacă este necesar, atrageți angajați din alte departamente.

Finanțarea proiectului

Potrivit experților, astăzi deschiderea unei bănci mici va necesita cel puțin 100 de milioane de ruble. O parte semnificativă a acestor fonduri va fi cheltuită pentru închirierea spațiilor, reparații, recrutarea și plata personalului, eliberarea autorizațiilor, crearea unui sistem de securitate etc. Cu cât nivelul băncii este mai mare, cu atât vor fi necesare mai multe investiții.

Perioada de rambursare pentru un astfel de proiect depinde și de tipul de instituție financiară, dar, în medie, experții numesc perioada de la cinci la zece ani. După această perioadă, vor veni profituri semnificative.