Panga äriplaan: avamis- ja arenguplaan koos arvutustega. Kuidas oma panka avada: üksikasjalikud samm-sammult juhised sobivate ruumide ja vajaliku varustuse kohta

Selle jaotise raames kirjeldatakse meetodeid, kuidas muuta panga kontor eraklientidele “avatuks”. Probleemi süstemaatiliseks valgustamiseks toome välja eraklienditurul pangakontori reklaamimise protseduuri kolme põhikomponendi kujul:

1) Kontori visualiseerimine;

2) Pangakontori reklaamimine;

3) Tootevaliku edendamine;

Kontori visualiseerimine

Pangakontori visualiseerimisel ehk eristamisel pangakontorite üldisest massist, klientidele sõbraliku kuvandi loomisel võib olla oluline iga element, millega ei arvestatud ajal, mil kontor oli suunatud äriklientide teenindamisele. Näiteks kasutatakse sageli pangakontorites, eriti kui need avati 20. sajandi 90ndatel, soliidset soomusust, mis avaneb alles pärast kellanupule vajutamist ja kliendi dialoogi turvateenistusega. Panga enda aknad on kaetud välisrestidega ning ainsaks reklaamivahendiks on soliidne, kuid väike kuldplaat Panga nime ja lahtiolekuaegadega. Selline uks peletab kohe eemale potentsiaalse kliendi, kes lihtsalt ei tea, kas teda selle ukse taga ootab, ja tekitab mõtteid, et kuna see on lukus, siis pank tavaklientidega ei tööta.

Loomulikult avatakse uusi jaemüügikontoreid kõige suurema liiklusega piirkondades, kõige sagedamini majade esimesel real, ruumides, kus on soovitav omada kauplust. Mugav asukoht igapäevasel marsruudil kodust tööle ja töölt koju võimaldab potentsiaalsetel klientidel sobival ajal sellise panga kontoriga ühendust võtta. Esimene majade rida annab Panga esinduse parima nähtavuse ja võimaluse meelitada autoomanikke jõukama kliendikategooriana. Filiaalide võrgu arendamine on kapitalimahukas projekt, mida iga Venemaa pank teha ei saa, eriti arvestades täielikult toimiva jaemüügikontori üsna pikka tasuvusaega. Samal ajal toimib panga jaoks kriisiolukorras ulatuslik filiaalide võrgustik “ballastina”, mis tõmbab selle põhja, kuna pangast raha juurdevoolu ei tule, kuna nende toimimise toetamiseks on vaja kulutada. kliendid. Ilma jaemüügivõrguta on aga pangal keeruline jaekaubandust arendada, ehkki mõnede täienduste hulka filiaalides võib kuuluda kassade opereerimine ning töö- ja konsultatsioonilettide kasutamine kaubanduskeskustes, mis on nii loomise kui ka edasise hooldamise seisukohalt säästlikumad. . Praegu on mõne panga hinnangul Moskvas üsna raske leida pangakontoriks sobivaid ruume, mis asuvad vastavalt eelnevalt kirjeldatud parameetritele ja mõistliku hinnaga. Olulist rolli mängib hinnafaktor, kuna pangakontori kasumlikkus on väiksem võrreldes jaekaubandusettevõtetega, kes saavad endale huvipakkuvate ruumide eest maksta kõrgemat üüri. Lisaks on panga jaoks kassa korraldamise, hoidla ja ruumide üldremondi kulud enamasti suuremad kui kauplusel või salongil. Nendest teguritest hoolimata kasvab Moskvas kommertspankade filiaalide arv igal aastal.

Mida teha, kui pangas on juba kontorid, mis ei asu just kõige paremates kohtades, võib-olla isegi mitte esimesel majareal, on suletud soomusuksega, puuduvad vaateaknad ega suured sildid? Ümberkaudsete majade elanikud ja tööle ruttavad möödakäijad ei kujuta ettegi, et nende kõrval on imeline pank, mis on valmis neile maksimaalselt erinevaid teenuseid pakkuma. Sellele küsimusele on ainult üks vastus. Alustame kontori visualiseerimisega! Samal ajal töötame välja tootesarja ja reklaamistrateegiat, kuid enne peab valmis olema visualiseerimine. Potentsiaalsed kliendid peaksid panka nägema: "Siin me oleme ja oleme teie jaoks avatud!" Kasvõi ühe kontori visualiseerimise projekt on üsna keeruline protseduur, mida oleks soovitav automatiseerida. Organisatsioonid kasutavad oma projektitegevustes sageli Microsoft Projecti toodet, mis võimaldab neil projektijuhtimist sujuvamaks muuta. Toome näitena lühiprojekti ühe panga kontori visualiseerimiseks.

Pangakontori edendamine

Selleks ajaks, kui kontori visualiseerimine on lõppenud, on soovitatav selle reklaamimiseks ette valmistada projekt, kuna juba ainuüksi kontori olemasolu võib meelitada teatud arvu kliente. Sellest aga ei piisa, kuna pangateenused nõuavad üldjuhul pikaajalist ja “usalduspõhist” suhtlust klientidega. Seetõttu peaksid kliendid teadma, millist panka tema läheduses “visualiseeritakse” ja milliseid teenuseid see pakub ning kas see potentsiaalsetele klientidele sobib. Nendele küsimustele on mõeldud vastuse leidmiseks projekt pangakontori edendamiseks kohalikul pangakontorite turul.

Eraklientide poolt Panga valikul, nagu juba mainitud, on oluliseks motiiviks kontori asukoha mugavus: elukoha, töökoha läheduses, marsruudil töölt koju jne. Muud kliendi motiivid: tariifid ja tariifid, teenuste tehnoloogiline efektiivsus, suur teenuste ja toodete korv jne. on teisejärgulised, eriti kui arvestada, et need parameetrid on kõikide pankade puhul väga sarnased. Sellega seoses on iga Panga kontori läheduses a kohalik pangandusturg. Kohalikku turgu iseloomustab inimeste hulk, kes erineva sagedusega panga kontorit külastavad või korraga panga kontori läheduses viibivad. Under kontori lähedal viitab jalutuskäigu kaugusel asuvale Panga kontoriga külgnevale territooriumile, iga kontori jaoks määratakse ümbruskond individuaalselt. Kontori ümbrus ei ole kohaliku turu selge piir, kuna panga teenuseid saavad kasutada ka väljaspool määratud territooriumi asuvad kliendid. Sellega seoses on enne pangatoodete reklaamiprogrammiga alustamist soovitatav panka kontori läheduses elavatele või töötavatele inimestele “tutvustada”. Lihtsaim viis on kontorit ümbritsevate majade elanikele pangast rääkida, saates panga materjalid nende postkasti. Siiski ei tohiks te lihtsalt levitada reklaambrošüüre, kuna need lähevad sarnaste materjalide üldises voos kaotsi. Muu reklaamiteabe voost eristamise võimalus võib olla reklaammaterjalide originaalsus, brošüüri erinevus muust: ebatavaline kuju, värv. Eelarvesõbralik, kuid mitte vähem tõhus samm võiks olla lihtsalt reklaambrošüüri pakkimine ümbrikusse. Potentsiaalsed kliendid suhtuvad kirjadesse “austavamalt” ja kogemuse põhjal satuvad sellised materjalid sagedamini korterisse. Voldik võib sisaldada üldist teavet panga kohta, asutamisaastat, peamiste teenuste ja nende omaduste loetelu ning kontori lahtiolekuaegu. Oluline on esitada teavet positiivselt. Voldikukujunduses ei tasu kasutada rangeid ja soliidseid, kuid samas süngeid värve, parem on pakkuda positiivsemaid ja heledamaid värve. Üsna tõhus, vanema põlvkonna inimestele suunatud, on ka korporatiivajalehe väljaandmine, mis kirjeldab panga ajalugu kui võitude ja pideva arengu jada. Tuleb rääkida panga juhtidest (omanikest), nende eluloost jne. Erilist tähelepanu tuleks pöörata panga osalemisele hoiusekindlustussüsteemis, selgitades, et selline osalemine on omamoodi märk Panga kvaliteedist. Samuti on vaja esitada väljavõtteid seadusest, mis viib potentsiaalse hoiustaja järeldusele, et erapank pole vähem usaldusväärne kui riigipank.

Praegu saab hoiustaja keskenduda hoiustamise tingimustele, mitte krediidiasutuse usaldusväärsusele. Tavaline eraklient on sageli vähe informeeritud hoiuste kindlustamise süsteemist, hoiuste hüvitamise tingimustest ja kindlustatud hoiuste suurusest. Selles ajalehes on pangal võimalus teha selgitustööd potentsiaalsete hoiustajatega. Lisaks on igas ringkonnas tasuta piirkonnalehed, mis on seotud kohalike omavalitsustega ning ulatuslik artikkel pangast kohalike omavalitsuste juhtidega tehtud intervjuude kõrval seostab panka lugeja silmis kui “sinu linnaosa” ja ( või) riigi garantiiga pank. Muidugi väärib märkimist, et selle taseme ajalehti loevad peamiselt pensioniealised inimesed, kuid arvestades, et praegu elavad ühes korteris sageli erineva põlvkonna inimesed (vanemad ja täiskasvanud lapsed), on tõenäoline, et kogu pere õpib. umbes pank kasvab kordades. Samas aspektis saab kasutada regionaalset kaabeltelevisiooni, mille reklaamiaeg pole kuigi kallis. Originaalne lahendus oleks läbi viia lühike saatesari, kus pangajuhid vastavad piirkonna elanike küsimustele või panga kontori aruandele ja intervjuud töötajatega. Selline lähenemine kujundab taas kuvandi pangast kui piirkonna elanikele avatud ja lähedasest struktuurist. Pangakontori interjööri sattudes tunneb vaataja end mugavamalt, kuna on sellega juba telepildist tuttav. Heaks abiks panga kontori sellisel edendamisel on kontaktid kohalike administratsioonidega, mille juhid on tavaliselt nõus pankadega ühendust võtma.

Kontori vahetus läheduses töötavatele inimestele on Panga kohta infot raskem edastada, kuna nad on pidevas liikumises kodust kontorisse ja tagasi. Töökohal on neid keerulisem teavitada ilma tööprotsessi segamata. Kuid ühe võimalusena võib välja pakkuda üsna lihtsa meetodi: brošüüride jagamine metroo väljapääsude lähedal, ettevõtete sissepääsude juures, pargitud autode klaasipuhastite all. Loomulikult on sellise reklaami tasuvus suhteliselt väike, kuid sellega kaasnevad kulud on samuti väikesed. Siin tuleks arvestada ka potentsiaalse kliendi huviga, nii et brošüür peaks olema ebatavaline ja eristuma metrookäikudes igapäevaselt levitatavate reklaamlehtede üldisest massist. Kahtlemata saab erinevate pakkumiste (ja mitte ainult panganduslike) valikurikkuse juures kliendi krediidiasutuse valiku üheks oluliseks motiiviks pakkumise disaini originaalsus ja atraktiivsus.

Tootevaliku edendamine

Eelmises lõigus kirjeldatud büroo enda reklaamimise meetodid võivad anda klientidele teatud vastukaja, kuigi need on suures osas Panga avalikkusele tutvustamise meetodid. Põhilise kliendivoo peaksid moodustama konkreetsetele kliendisegmentidele suunatud tootepakkumised.

Kliendiettepaneku vormistamiseks on mitu võimalust, teoreetiliselt on õigem analüüsida ja segmenteerida potentsiaalseid kliente, kes on ühel või teisel hetkel panga läheduses. Teeme ettepaneku kaaluda nelja võimalust panga teenuste reklaamimiseks:

1) Panga teenuste reklaamimine BTL tehnoloogiate abil. BTL-tehnoloogiad (“alla joone”) tähendavad teatud tüüpi turunduskommunikatsiooni, mille eesmärk on avaldada tarbijale kaudset või otsest mõju. Inimest veenab “elav eeskuju” ostma toodet või kasutama seda või teist teenust, nii et tal ei tekiks kahtlust toote kvaliteedis, viimast antakse selga proovida, katsuda ja isegi proovida.

• Võimalikud soodustused hõlmavad müügikonsultantide kasutamist panga kontorite läheduses asuvates kaubanduskeskustes ja kauplustes, deebet- ja krediitkaartide pakkumist ja müümist kohapeal (dokumentide kogumine).
• Ümberkaudsetel tänavatel müügikonsultantide kasutamine, kes pakuvad Panga kontoris telefoni eest tasumist (ülekannet, valuutavahetust, sissemakse avamist) ja selle eest meene või väärtuslikuma kingituse saamist.
• Panga lähedal asuvatesse kontoritesse müügikonsultantide külastamine ja nende töötajate kutsumine panga teenuseid proovima ja selle eest kingitust saama. Samuti kaartide väljastamine potentsiaalsete klientide töökohal.

Samas ei anna BTL-tehnoloogiad võimalust konkreetset teenust müüa, vaid on suunatud pangakontori kui teenuste osutamise koha reklaamimisele. Selle põhjuseks on asjaolu, et pangateenuseid on keeruline pakkuda toote kujul, mida saab reklaamiprotsessi käigus “katsutada” ja “proovida”. Tõenäolisem on võimalus pangakontorit “proovida”.

2) Panga teenuste reklaamimine välireklaami abil kontori läheduses.

• Reklaamikonstruktsioonide paigutamine Panga kontorite lähedusse, maanteede lähedusse ja jalakäijate teedele.
• Reklaambännerite paigutamine metroosse - väljapääsu ja eskalaatorite juurde.

3) Panga teenuste reklaamimine potentsiaalsetele klientidele suunatud kommunikatsioonivahendite abil.

• Isikupärastatud kirjade jagamine Panga teenuseid pakkuvatele potentsiaalsetele klientidele. Üks kiri sisaldab ühte teenust.
• Isikupärastamata pakkumiste levitamine postkastide kaudu (suletud ümbrikus)

• Pangatoodete reklaam kohalikus ajalehes.
• Pangatoodete reklaam kaabeltelevisioonis.
• Reklaam ajalehtedes tasuta kuulutuste jaoks.
• Reklaampostkaartide jagamine metroost väljumisel.

Ülaltoodud reklaamimeetodeid saab kasutada kas eraldi või kombineerituna.

Hilisemad sündmused toimuvad halvima stsenaariumi järgi. Alates 1997. aasta veebruari algusest on kliendid pangast ja selle filiaalidest “põgenenud” ning ükski veenmine olukorda stabiliseerida ei peata.

Iga päev käivad kliendid tšekkidega panga kassast sularaha vastu võtmas. Juba tekkis järjekord inimestest, kes soovisid oma raha välja võtta. Arvelduskontosid suletakse massiliselt ja kliendid lähevad üle teenindusele lähedal asuvas vastvalminud Sberbanki filiaalis.

Nüüd polnud klientide veenmiseks aega, iga filiaal püüdis oma isiklikku saatust paika panna ja hüpata “upuvalt laevalt”, millel oli “auk”, kindlale maapinnale ehk töötavasse panka.

Saatuse ja ettenägelikkuse tahtel pidin sel raskel ajal saama teise lapse ja jäin "laevale" või õigemini rasedus- ja sünnituspuhkusele. Kui 1998. aastal tööle naasin, polnud enam kliente ja endise laenuhalduri töökoht oli täielikult muutunud. Nüüd oli minu peamiseks ülesandeks müüa panga võlgnikud võlausaldajatele ja soovitavalt kõrgema hinnaga. Kuid peame avaldama austust pangakontori juhtkonnale: panga klientide massilise lahkumise ajal otsustati nad jätta panga valuutakontorisse. Vahetuskontori töö tõttu tasus filiaal võlausaldajaid enne teisi kolleege ning päevakorda kerkis küsimus filiaali töötajate edasise ülalpidamise otstarbekuse kohta.

Just sel raskel ajal sündis idee avada Krasnodaris pangakontor. Mul oli viisteist aastat panganduskogemust ja loomulik soov teha midagi, mida teadsin hästi.

Avamiseks oli vaja leida pank, kes oleks huvitatud kontorivõrku sisenemisest ja laiendamisest. Alustati läbirääkimiste protsessi Moskva suurpankadega ning otsustati pidada läbirääkimisi riigi saja netovarade mahult suurima pangaga. Olles koostanud õigustuskirja, milles kirjeldati lühidalt Sovetski kliendikontorit, selle laenuportfelli, käivet ja kliendikontode jääke enne massilist pangast lahkumist, asus algatusrühm seda saatma suurimatele pankadele.

Üks Moskva pankadest tundis huvi piirkondlikule saidile sisenemise võimaluse vastu ja saatis filiaali avamise põhjendamiseks e-kirja vormingus.

1. Piirkonna majanduslikud ja geograafilised näitajad, sh tööstuse, ehituse, põllumajanduse, transpordi ja side, loodus- ja inimressursid, elanikkonna elatustase.

2.Piirkonnas rakendatud föderaalprogrammid.

3.Majanduspoliitiline olukord piirkonnas.

4. pangandussektori olukord ja peamised konkurendid.

5. Loodud filiaali potentsiaalne klient.

6. Filiaali kavandatav asukoht (soovitavalt koos fotodega hoonest ja hoone põhiplaani koopiatega).

7.Lisad: elulooraamat ja filiaali juhataja kandidaat.

Töö edukas pangas ergutas loomingulist protsessi ning kahe nädala jooksul koostati ja saadeti põhjendus. Koostatud põhjendus rahuldas piirkondlikku ärijuhtimist ning initsiatiivrühma juht kutsuti Moskvasse vestlusele. Läbirääkimistel juhtkonnaga väljastati tüüpnõuded “Poolaasta filiaali äriplaani” koostamiseks.

Seejärel seadis panga piirkondlik äriosakond ülesandeks esitada tulevases filiaalis konto avamise kohta klientide poolt allkirjastatud tahteprotokollid. Sellised protokollid allkirjastasid kliendid ja esitasid need. Järgmine etapp oli seotud sellega, et enne filiaali tööle asumist avas üks klientidest arvelduskonto, kasutades süsteemi “Pank-Klient” ja kandis oma käibe teenindamiseks panga peakontorisse Moskvas, millega paralleelselt. oli vaja leida mitmeid võimalusi filiaali kavandatud asukohaks 450-500 ruutmeetrit, hea parkimisega, kesklinnas, tiheda liiklusega tänavate ristumiskohas. Oli vaja veenda klienti avama konto võõras Moskva pangas ja kandma sinna kogu organisatsiooni käive ning samal ajal otsima võimalusi pangakontori asukoha leidmiseks. Mõlemad ülesanded said edukalt täidetud. Pank pidas kliendi ainsat käivet ebaoluliseks.

Kuid selleks ajaks kasvas pangast viivislaenude maht ja kõik plaanid piirkondades filiaalide avamiseks olid kärbitud.

Filiaali avamise ebaõnnestumine tõi kaasa pettumuse, kuid otsustati mitte loobuda panga otsimisest, mis oleks valmis Krasnodaris filiaali avama. Selleks ajaks oli vabaks saanud valmis pangaruum, kust tegutsev pank kolis teistesse ruumidesse. Tundus, et võit oli juba lähedal.

Lõpuks õnnestus avada väikese Moskva panga esindus ja asusime tööle klientide meelitamiseks panga peakontorisse Interneti-maksesüsteemi kaudu. Esinduse juhina töötamise kogemust kirjeldatakse teises artiklis.

Kuid soov tulemusi saavutada ja filiaali avamise eesmärk täita jäi. Sellega seoses jätkus töö suure panga filiaali avamise äriplaani koostamisega.

Filiaali avamise äriplaan sisaldas järgmisi peamisi jaotisi:

1. Filiaali arengu põhisuunad kolmeks aastaks, piirkonna kirjeldus, turuvõimaluste analüüs, konkurents, nõudlus pangateenuste järele jne.

2. Kliendi tööplaan, sealhulgas:

· kliendiportfelli planeeritud struktuur;

· kliendipoliitika turundustegevuste kogum, mis hindab kliendi huvi olemasolevate ja uute finantstoodete, -teenuste, -skeemide vastu;

· klienditöö tegevuste kompleks (põhiklientidele)

3. Krediidi tööplaan:

· laenuportfelli kavandatud struktuuri hindamine kavandatavate laenuvõtjate lõikes;

· krediidipoliitika turundustegevuste kogum (kliendi huvi hindamine olemasolevate ja uute krediidiskeemide vastu).

4. Tehingud väärtpaberitega:

· toimingud panga enda arvetega

· filiaali väärtpaberiportfelli kavandatav struktuur

· töötada piirkondlikel “platvormidel”, tehingutel piirkondlike emitentide väärtpaberitega.

5. Tehingud välisvaluutaga:

· konverteerimis- ja tehingutoimingud kõva ja kõva valuutaga, kavandatavad vastaspooled, tehingute mahud (valuutade lõikes), eeldatav majanduslik mõju;

· valuutavahetustehingud sularahavaluutaga (planeeritud harukontorid, põhikliendid, eeldatav majanduslik efekt);

· avatud valuutapositsiooni hinnanguline suurus (valuutade kaupa).

6.Muud toimingud (liising, faktooring ja hüpoteeklaen jne)

7. Filiaali loomise kulud. Projekti tasuvus:

· filiaali loomise kulude arvestus (arvestades pakutud asukohavalikuid);

· projekti tasuvusarvutus (lähtudes filiaali kuue kuu kasumikasvu prognoosist).

8. Taotlused.

· Lisa nr 1 - “Filiaali prognoosi bilanss”

· Lisa nr 2 - “Filiaali finantsplaan”;

· Lisa nr 3 - “Filiaali haldus- ja majanduskulude kalkulatsioon (selgitusega);

· Lisa nr 4 - “Haristuse personalitabel aastaks”;

· Lisa nr 5 - Filiaali aasta kasumi ja kahjumi prognoosiaruanne“;

· Meeskond;

· Haldus- ja majanduskulude kalkulatsiooni kirjete dešifreerimine.

Slavjanski panga jaoks koostati filiaali finantsplaani kaks versiooni. Finantsplaani esimene versioon eeldas filiaali tegevuse jaoks järgmisi põhitingimusi:

· 1 aasta - keskmine intressimäär hoiuste kaasamisel üle 3 aasta - 25% aastas, paigutamise määr - 30% aastas, vaba saldo paigutamine peakontorisse - 3% aastas;

· 2 aastat - keskmine intressimäär hoiuste kaasamisel üle 3 aasta - 11%, paigutamise määr - 18% aastas, vaba saldo paigutamine peakontorisse - 3% aastas;

· 3 aastat - üle 3 aasta hoiuste kaasamise keskmine intressimäär on 7% aastas, paigutamise määr 14% aastas, vaba jäägi paigutamine peakontorisse on 3% aastas.

Finantsplaani teine ​​versioon nägi ette, et intressimäär 3 aastat jääb muutumatuks ja on 25% aastas, paigutuse määr on 30% aastas ja vaba jäägi paigutamine peakontorisse on 3%. aastas.

Pank "Slavyansky" tutvus esitatud finantsplaaniga ja hindas selle pädevaks koostamiseks. Kuid kuna pangal ei ole veel vabu krediidiressursse summas 50 miljonit dollarit, pidas pank majanduslikult ebarentaabliks minna piirkonda ja oodata, kuni filiaal saavutab oma projekteeritud võimekuse hoiuste kaasamiseks ning taotleda kogutud vahendeid kasutades krediidipoliitika.

Äriplaani täiustati pärast igat läbirääkimist pankadega.

Järgmine etapp pärast äriplaani koostamist oli ajakirja Expert reitingu järgi saja suurima panga seast välja valida ja põhinimekiri, millega plaaniti läbi rääkida. Pealegi ei helistanud pangad, kellel olid Krasnodaris juba filiaalid avatud. See töö viidi läbi Moskvas autori õe, filosoofiateaduste kandidaadi, Moskva Riikliku Ülikooli teaduri aktiivsel toetusel. M. V. Lomonosova (Pseush A.A.). Ilma tema abi ja toetuseta oleks autor võib-olla pärast esimest ebaõnnestumist peatanud edasised katsed avada suure panga filiaal.

Esialgsete telefonivestluste tulemusena selgus panga kontorivõrgu arendamise kontseptsioon, millest lähtuti ka edasise töö tegemisel.

Läbirääkimisi peeti enam kui 50 suure pangaga, kellest kohtuti pankadega IBG Nikoil, Probusinessbank, Dialogue-optimum, BIN-bank, National Reserve Bank, Promsvyazbank, Moscow Industrial Bank, Stroykredit, Solidarity Bank, Russian Standard, Globex Bank, Guta pank, Promtorgbank, East Bridge Bank, Academkhimbank.

BIN pank väljastas oma äriplaani vormingu tabelite kujul:

1. Filiaali potentsiaalsed kliendid 1. aastal, nimi ja planeeritavad saldod kvartalite lõikes;

2.Äritegevuse arengukava kvartalite kaupa kaheks aastaks pakutavate teenuste liikide kaupa;

3.Filiaali personali struktuur avamise ajal;

4. Pangakontori avamiseks vajalik põhivarustus;

6.Filiaali finantsplaan ;

7. Panga krediidipoliitika ja laenude andmise küsimuse arutamiseks vajalike dokumentide loetelu.

Krasnodaris pangakontori avamise kohta läbi viidud turundusuuring võimaldab teha järgmised järeldused:

1. Pangad töötavad vastavalt oma spetsiifikale välja oma kontseptsiooni kontorivõrgu arendamiseks.

2. Paljud pangad (need on peamiselt reitingu järgi 30 parima panga hulka kuuluvad pangad) on valmis ostma hoone ja kandma kõik kassakeskuse rajamise kulud ning andma oma vahenditest laenu piirkondlikele klientidele.

3. Teised pangad (need on edetabelis alla 30. olevad pangad) otsivad valmis pangapindu minimaalse üürihinnaga või soovivad avada frantsiisi teel filiaali.

4. Kolmandad pangad ostavad kohalikke panku ja suurendavad seeläbi oma kontorivõrku.

Peamine küsimus, mida kogu aeg kuuleb, on piirkonna võime kaasata vabu vahendeid filiaali kohustuste moodustamiseks.

Enamik panku on valmis tegema koostööd erinevate majandussektorite ettevõtetega, kuid mõnedel on teatud majandussektorites väga selged huvid. Näiteks riiklik reservpank on peamiselt huvitatud lennutööstusest, aga ka oma tööstusharu ainulaadsetest ettevõtetest, mis on turul juhtival kohal. Ta on valmis selliseid ettevõtteid ostma ja investeerima selliste monopolide tehnilisse ümbervarustusse. Pank lähtub kontorivõrgu arendamisel eelkõige kohaliku panga ostmise kontseptsioonist. Nii omandas pank Voronežis kohaliku panga ja sama asi on NRB-Ukraina filiaal Kiievis.

Kõige põnevam oli läbirääkimiste protsess pangakontori avamise üle Riigireservpangaga. Läbirääkimistel panga esimese asepresidendiga (Tkachenko V.V.) avaldus panga huvi lennundustööstuse vastu ja sel hetkel oli autoril ettepanekuid Maykopi lennujaama investeeringute vajaduse kohta. Ta seadis ülesandeks korraldada Adõgea Vabariigi ja Riikliku Reservpanga volitatud esindajate kohtumine, samuti valmistada ette Adõgea presidendi (Sovmen Kh.M.) allkirjastatud kiri valmisoleku kohta alustada koostööd pangaga. Veelgi enam, Tkachenko V.V. selgelt välja toodud lennujaama rekonstrueerimise maksumus, vahendid varade vastu. Sellise kohtumise korraldas artikli autor Armeenia Vabariigi majandusarengu- ja kaubandusministri (Hashira A.A.) ja riikliku reservpanga esimese asepresidendi (Tkachenko V.V.) tasemel, seejärel kiri. saadeti panka Armeenia Vabariigi Presidendi (Sovmen X .M.) allkirjaga 16. oktoobril 2002. Kirjas nimetati prioriteetsete investeeringut vajavate objektidena järgmised projektid:

1. Lennujaama hoone ja lennuraja rekonstrueerimine Maykopis;

2. Adygea Vabariigi sanatoorium-kuurortiala "Lago-Naki" arendusprogramm;

3.Teutšežskaja hüdroelektrijaama ehitamine.

Kuid kiri jäi kaalumata, kuna esimene asepresident V. V. Tkatšenko, kellega läbirääkimisi peeti, läks tööle Venemaa Keskpanka ja uus inimene sellel ametikohal pidas Maikopi lennujaama investeerimist kohatuks.

Solidaarsuspanga huvid on kuurordid ja puhkekeskused, sest... Panga peamine asutaja, Sõltumatute Ametiühingute Föderatsioon, on paljude sanatooriumide ja puhkekeskuste omanik kogu Venemaal ning arendab vastavalt sellele filiaalide võrku, kus asub tema vara.

Russian Standard Bank on spetsialiseerunud jaeturule, pakkudes elanikele laenu kallite kodumasinate, autode ja kontoriseadmete ostmiseks ning on valmis piirkonda sisenema esinduse näol.

Moskva Rekonstruktsiooni- ja Arengupank - side, kindlustus, mobiilside. Pank omandas Kuban-GSM-i kontrollpaki ning käimas on töö pangakontori avamiseks Krasnodaris.

Seega on iga turul olev pank individuaalne ja loomulikult on ka lähenemised kontorivõrgu laiendamisele erinevad.

Vastavalt Vene Föderatsiooni Keskpanga 23. juuli 1998. aasta juhendile nr 75-I “Krediidiorganisatsioonide registreerimise ja pangandustegevuse litsentsimise korda reguleerivate föderaalseaduste kohaldamise korra kohta” võib krediidiorganisatsioon avada filiaale. , mille kohta peab teave sisalduma selle hartas.

Peapank, kes avab filiaali teises piirkonnas, on kohustatud saatma filiaali avamise teate kahele aadressile: oma asukohajärgsele keskpanga osariigi administratsioonile ja piirkonna kohalikule territoriaalsele keskpanga riigi administratsioonile. Koos teatisega saadab pank originaalkoopiad:

· filiaali käsitlevad eeskirjad, mis sisaldavad filiaali täielikku ja lühendatud nimetust, samuti nende pangatoimingute ja tehingute loetelu, mille tegemise õigus on filiaalile delegeeritud;

· filiaali juhtide ja pearaamatupidaja ametikohtadele kandideerijate küsimustikud, millele on lisatud krediidiasutuse poolt kinnitatud diplomi koopiad;

· esinduse avamise tasu maksmist kinnitava maksedokumendi koopia.

Filiaali avav krediidiasutus peab järgima Vene Föderatsiooni Keskpanga kehtestatud majandusstandardeid, olema viimase kuue kuu rahaliselt stabiilne ja omama ruumid filiaali majutamiseks. Pealegi võivad ruumid olla kas panga omand või renditud teiselt isikult. Pangaruumides peab olema valve-, tuletõrje- ja signalisatsioon ning sularahatehingute jaoks - tehniliselt tugevdatud kassa vastavalt Vene Föderatsiooni Keskpanga nõuetele.

Venemaa Panga territoriaalne asutus filiaali avamiskohas vaatab kahe nädala jooksul alates teate saamisest läbi esitatud dokumendid, kinnitab filiaali juhtide ja pearaamatupidaja kandidaadid ning annab arvamuse. ruumide, kus filiaal asub, vastavus Vene Föderatsiooni Keskpanga nõuetele. Seejärel saadab piirkonna Vene Föderatsiooni Keskpanga peadirektoraat oma järelduse peapanga asukohas asuvale Vene Föderatsiooni Keskpanga territoriaalsele peadirektoraadile. Positiivsele järeldusele on lisatud üks eksemplar filiaali juhataja ja pearaamatupidaja ametikohale kandideerijate ankeetidest ja autobiograafiatest koos kinnitusega.

Pärast positiivse järelduse saamist filiaali avamiskohas asuvalt Venemaa Panga territoriaalselt asutuselt lepib krediidiasutuse tegevuse üle järelevalvet teostav Venemaa Panga territoriaalne asutus kokku filiaali käsitlevad eeskirjad ja teeb vastava kande. määrustiku tiitellehel. Vene Föderatsiooni Keskpanga territoriaalne peadirektoraat, mis asub peapanga asukohas, saadab ühe kuu jooksul alates krediidiorganisatsiooni filiaali avamise kohta teate saamisest Vene Föderatsiooni Keskpangale. järeldus krediidiasutuse filiaali avamise kohta. Järeldusele on lisatud filiaali avamise tasu maksmist kinnitava maksedokumendi koopia.

Vene Föderatsiooni Keskpanga pangandus- ja auditeerimistegevuse litsentsimise osakond annab pärast järelduse saamist kümne tööpäeva jooksul filiaalile seerianumbri, kannab filiaali kohta teabe krediidiasutuste riikliku registreerimise raamatusse. ning teavitab sellest Venemaa Panga krediidiorganisatsiooni ja territoriaalbüroosid.

Panga filiaalil on õigus piirkonnas tegevust alustada alates selle kohta krediidiasutuste riikliku registriraamatusse kande tegemise ja sellele järjekorranumbri andmise kuupäevast.

Lisaks Vene Föderatsiooni Keskpanga territoriaalse peadirektoraadi filiaali juhtivatele ametikohtadele kandidaatide kinnitamisele näeb mõnes piirkonnas, eriti Krasnodari territooriumil, kandidaatide kinnitamise ette Vene Föderatsiooni erikomisjon. piirkondlik haldus, kus juhikoha kandidaati esindab peapank ja komisjonil on õigus esitada filiaali direktori kandidaadile küsimusi filiaali tegevuse väljavaadete kohta piirkonnas.

Põhimõtteliselt puudutavad need küsimused filiaali krediidipoliitikat, krediidiressursside mahtu, mida emapank on väidetavalt valmis piirkonda saatma, laenuintressimäära, panga valdkonna fookuse ja sellest tulenevalt filiaali väljavaateid oma kliente suurendada. alus. Vestluse tulemuste põhjal on komisjonil õigus esitatud kandidaat krediidiasutuse filiaali juhikohale kinnitada või tagasi lükata.

Seega võtab krediidiasutuse filiaali avamine praktikas aega kaks kuni neli kuud, olenevalt panga ruumide valmisolekust ja Vene Föderatsiooni Keskpanga territoriaalsete riigiasutuste töötajate efektiivsusest.

KASUTATUD VIIDATUTE LOETELU

2. Turundusuuringud autori filiaali avamise kohta aastatel 1999–2003.

- Alustame sellest, milliseid suuremaid globaalseid pangandusturu trende te hetkel esile tooksite?

Jagaksin küsimuse kaheks osaks. Juba on olemas “žanri klassikud”: klassikalise pangandusäri marginaalide vähendamine, riikidevahelised tegurid ja riskid jms. Siin on kõik üsna selge, kuigi nende suundumuste üle võib pikalt vaielda. Kuid ma tahaksin keskenduda millelegi muule. Arvan, et lähitulevikus toimuvad (ja juba toimuvad) dramaatilised muutused klientidega suhtlemises. Nii interaktsiooniformaatide kui ka pankade rolli osas selles suhtluses. Juba praegu näeme finantsidufirmade kasvavat mõju pangandussektorile ja karmi konkurentsi kliendi pärast. Need ettevõtted, tahame või mitte, võtavad meilt osa turust ära. Seetõttu on pangandustegevuse aluseks tulevikus suhtluse loomine nii klientide kui ka uute turuosalistega.

IT-ettevõtted ja nutiteenused on mõnes nišis pankadega võistelnud. Kas IT-ettevõttest võib saada täisväärtuslik pank?

Võib-olla siis, kui ta õpib riske juhtima ja suudab klientidega suhteid luua. Edukad pangad teevad seda üsna hästi. Samuti tasub esitada küsimus: miks peaks IT-ettevõtte aktsionärist saama pank, kui turg hindab enamiku IT-ettevõtete efektiivsust pankade efektiivsusest kõrgemalt? Võib-olla tasub mõelda, kuidas arendada olemasolevat kõrgtehnoloogilist äri, sõlmides partnerlussuhted samade pankadega.

Kuidas on panga roll finantsteenuste osutamisel muutunud täna, kui tekivad pangavälised konkurendid?

Kahjuks või õnneks pole pankade roll palju muutunud: ligitõmbamine, paigutus, tehingud. Kuid tekkivad ettevõtted, mis suhtlevad kliendiga ja pakuvad talle mitte ainult finantsteenuseid. Seetõttu on pankade töö klientidega traditsioonilises formaadis lühinägelik, st ilmselt ei vaja klient praegu finantslahendust puhtal kujul. Tal on näiteks vaja minna puhkusele, saada arstiabi, haridust - see ei puuduta ainult finantstooteid, vaid tervet rida teenuseid. Sellest tulenevalt liigub turg nende keeruliste vajaduste rahuldamise suunas.

Kõikide vajaduste, vähemalt rahaliste vajaduste igakülgne rahuldamine on tänapäeval eksisteerivad ökosüsteemid või turud. Kas teie arvates ehitatakse tulevased ökosüsteemid üles konkreetsete finantsasutuste/regulaatorite baasil või on tulevik ühes globaalses turus?

Arvan, et tasub öelda, et turuplatsid ehk ökosüsteemid (parem on seda terminit kasutada) rajatakse kliendibaasi peale. See tähendab, et kliendid määravad ise, milliseid lahendusi nad vajavad, kus ja mis ajal. Võidab see, kes suhtleb vahetult kliendiga ja haldab suhet.

Tegelikult on olemasolevatel pankadel (kontoriga) kolm võimalust: ehitada digipank eraldi, proovida arendada äri olemasoleva baasi alusel või kombineerida kahte esimest lähenemist.

Kuid ökosüsteem ei saa tekkida iseenesest. Keegi peab olema algataja. Kas eraettevõtlus või riik.

Jah, aga usun, et ökosüsteemi edukas ülesehitamine on võimalik olemasoleva ja piisavalt suure kliendibaasi peal. Vastavalt saavad need mängijad, kellel on selline kliendibaas, eelistusi ja eeliseid. Need on suured turuosalised: mobiilioperaatorid, suured pangad, suured veebimüüjad. Aga riik liigub selles suunas kindlasti. Ja me juba näeme seda liikumist.

Tuleme tagasi pankade ja tehnoloogia teema juurde. Kuidas võib välja näha tõhus koostöö pankade ja fintech-idufirmade vahel? Mis on pangal täna lihtsam – osta valmis fintech-lahendusi või arendada oma fintech-divisjone?

Tasub broneerida kohe. Oleme punktis, kus oleks viga vaadata ainult fintech-idufirmasid. Fintech-idufirmadele keskendumine on minu meelest vale, sest erinevate tööstusharude ettevõtete lõimumine tehnoloogiate ristumiskohas võib saada vahendiks kliendile lahenduste loomisel.

- Kas teil on vaja oma huviala laiendada?

Täpselt nii. Tänapäeval rakendatakse palju tehnoloogiaid muudes valdkondades, eriti biotehnoloogias, tehisintellektis, personalivaldkonnas jne. Kui aga tulla tagasi koostöö tõhusa ülesehitamise küsimuse juurde, siis tasub rääkida ambitsioonidest ja võimalustest, mis selles partnerluses osalejatel on. Tõhusus ei tähenda lihtsalt ühe strateegia valimist, vaid nende kombinatsiooni. Üks võimalus on suhelda idufirmadega. Teine on see, kui arendame enda sees pädevusi. Kolmas suhtlusvorm on see, kui ostame idufirma või siseneme osaliselt selle ärisse. Nagu praktika näitab, kasutavad turuosalised kõiki neid võimalusi. AK BARS Bank eelistab praegu kahte esimest: arendame ise kompetentse ja loome partnerlussuhteid. Paljulubavaks suunaks peame ka startupide omandamist. Lisan, et startup-turg ise ei ole Venemaal nii suur kui teistes riikides, seega vaatame startuppe üle maailma.

Ümberkujundamise küsimus esitati põhjusega. Digitaliseerimine, kaugteeninduskanalid, mobiilipangandus – see toob kaasa asjaolu, et klientidel on järjest vähem vaja pangakontoreid külastada. Kas teie arvates vajab kaasaegne pank füüsilisi filiaale?

Pangad ei vaja kontoreid. Kliendid vajavad neid endiselt. Mõned inimesed kasutavad digitaalseid lahendusi enesekindlalt, samas kui teistel on mugavam suhelda pangaga võrguühenduseta. Neil on mugavam tulla kontorisse ja lahendada seal oma küsimusi elava inimesega suheldes. Kuid see suhe muutub kindlasti kaugkanalite suunas. RBS-i kasvutempot on praegu raske ennustada, kuid mingil ajahetkel võib see muutuda plahvatuslikuks. Ja me peame olema valmis pakkuma kvaliteetset teenust ja lahendusi kõigis kaugkanalites, mida klient kasutab.

Mis saab siis offline klientidest ja kontoritest? Millistel eesmärkidel on vaja säilitada filiaalide jaevõrku?

Ma arvan, et need hakkavad järjest vähem välja nägema traditsiooniliste pangakontorite moodi. Barjäärikeskkonda ei teki, pangad hakkavad pakkuma üha rohkem mittepanganduslikke lahendusi: kindlat valikut teenuseid kliendi eluks. Kuid me ei tohiks unustada, et saate äri arendada ka ilma kontoriteta, võite isegi hõivata teatud turuosa teatud kliendisegmendis. Aga kui me räägime suhtlemisest laia kliendisegmendiga, siis ilma füüsiliste kontorite või pigem võrguühenduseta punktideta on sellise panga ehitamine äärmiselt problemaatiline.

See tähendab, et me räägime ikkagi laiast segmendist. See tähendab, et kontoreid pole vaja ainult esmaklassiliste klientide teenindamiseks neile mugavas keskkonnas?

VIP-kliendid, sealhulgas AK BARS Banki kliendid, kasutavad digitaalseid kanaleid üsna aktiivselt. Ja see pole üllatav, kui aeg on üks väärtuslikest ressurssidest. Füüsiline kanal on mugav klientidele, kes soovivad suhelda Panga töötajaga isiklikult, elavas dialoogis.

RBS-i kasvutempot on praegu raske ennustada, kuid mingil ajahetkel võib see muutuda plahvatusohtlikuks

Tegelikult on olemasolevatel pankadel (kontoriga) kolm võimalust: ehitada digipank eraldi, proovida arendada äri olemasoleva baasi alusel või kombineerida kahte esimest lähenemist. Mõlemal juhul on oma plussid ja miinused. Uus digipank on tõsine investeering tehnoloogiasse, meeskonda ja edendamisse. Seetõttu valib enamik panku teise tee kui vähem riskantne.

Oleg, teie juhite kliendiosakonda ja see, millest me räägime (uute tehnoloogiate kasutuselevõtt), on võimatu ilma panga IT-osakonna tööta. Kuidas peaks ideaaljuhul olema struktureeritud suhtlus panga IT-osakondade ja äriosakondade vahel?

Ideaalis ei tohiks seda tüüpi üksusteks jagada. Kolleegid peavad olema üks meeskond. Aga kui me räägime pangandusorganisatsioonide praegusest reaalsusest, siis peaks suhtlus olema üles ehitatud partnerluse põhimõtetele. Partnerlussuhted võivad olla tõhus vahend probleemide lahendamisel. Partnerlus võtab ka seltsingu osapoolte vastutuse. Ja siin tasub rääkida ettevõttekultuuri põhimõtetest, milles kasvatatakse selliseid väärtusi nagu vastutus tulemuste eest ja meeskonnatöö. Organisatsioonistruktuuri seisukohalt saame ehitada suvaliselt tasase mudeli, kuid kui ettevõttekultuur ja ülalkirjeldatud väärtused on ainult deklareeritud, siis tulemuslik töö ei toimi. See tähendab, et ettevõtte kultuur on IT ja ettevõtte vahelise kvaliteetse ja tõhusa suhtluse üks vajalikke elemente.

- Kui kiiresti suudavad panga IT-osakonnad klientide soove täita?

Mõnest minutist mitme kuuni. Mõistame, et kõik sõltub lahendatava probleemi keerukusest. Kui rääkida üldiselt uute lahenduste kliendile tutvustamise kiirusest, siis võin tuua näite meie mobiilirakendusest, mil uued väljalasked tulevad välja iga kahe nädala tagant.

- Räägi siis lähemalt, milliste tehnoloogiliste lahendustega praegu tegeled?

Elektroonilise äri osas tegutseb AK BARS Bank kahes põhisuunas: lähitulevikus tulemusi andva põhipanganduse arendamine ning “homse päeva” lahendused. Esimesse kategooriasse kuuluvad mobiiliplatvormi, veebimüügiplatvormi, investeerimis- ja makselahenduste ning vestlusrobotite arendamine, andmete kogumine ja töötlemine. Teine sisaldab kaugtuvastust, kiirülekandeid, vestluspangandust jne. Aga rõhutan veel kord, et siin ei ole eesmärgiks seatud uusimate tehnoloogiate juurutamine, vaid pigem klientidele uue kogemuse, nendel tehnoloogiatel põhinevate uute lahenduste pakkumine.

- Kuidas luua ideaalne tehnoloogiline pank? Mis on teie arusaamist mööda üldiselt tehnoloogilise panga ideaal?

Nagu eespool märkisin, ei ole tehnoloogilise panga loomine eesmärk omaette. On vaja vastata klientide vajadustele. Seetõttu peame ootuste täitmiseks ja isegi ületamiseks pakkuma kvaliteetseid ja suures osas tehnoloogiapõhiseid teenuseid. Seetõttu on ideaalne tehnoloogiline pank selline, mis lahendab kiiresti, lihtsalt ja mugavalt klientide probleemid ning pakub uusi lahendusi. Ja teine ​​komponent on pangandusprotsesside efektiivsuse tõstmine.

Finantssektor erineb teistest tegevusvaldkondadest ja selleks, et seal läbi lüüa, peab omama teatud teadmisi. Kuid sellest ei piisa panga äriplaani koostamiseks ja selle edukaks elluviimiseks. Oma krediidiasutuse asutamiseks vajate piisavalt raha investeeringuteks. Miski pole aga võimatu ja kui seate eesmärgi, on see võimalik saavutada. Kommertspank on teostatav projekt, kuid seda peaksid juhtima selles valdkonnas kogemustega inimesed. Finantssuunda peetakse üheks paljutõotavamaks ja kasumlikumaks. Väärib märkimist, et praegu tegutseb tohutult palju eelarvelisi asutusi, mistõttu konkurents selles segmendis on üsna tihe.

Esimesed ettevalmistused

Statistika kohaselt peetakse pangafinantseerimist üheks kasumlikumaks. Peate leidma sobivad ruumid, koostama õige struktuuri ja eelnevalt arvutama kõik kulud. Teisisõnu koostage panga avamiseks pädev äriplaan.

Enne projekti alustamist peate analüüsima oma piirkonna turu olukorda. Turundusuuringud on iga ettevõtte lahutamatu osa. Võib-olla on vajalikus piirkonnas palju krediidiasutusi, siis võib teie ettevõte osutuda kahjumlikuks. Sel juhul peaksite välja mõtlema spetsialiseerumisala, mis eristaks teie panka teistest. Muidugi on seda üsna raske teha, kuid kui see toimib, ei lase tulemus kaua oodata. Viimasel ajal on pangandus ainult arenenud ja riik toetab seda äri üsna olulisel määral.

Suuna valimine

Kommertspanga äriplaan peaks lähtuma sinu tegevusest. Senine praktika näitab, et suured krediidiasutused tegelevad korraga mitme valdkonnaga ja teevad seda väga hästi. Siin räägime ärihiiglastest: Sberbank, VTB 24 jne Uus krediidiasutus peab olema teistest erinev, spetsialiseerunud ühele asjale.

Seega valivad väikesed ja keskmise suurusega pangad suuna, näiteks madala intressimääraga laenu väljastades, ning reklaamivad seda pakkumist turul. Saate keskenduda äriklientide, juriidiliste isikute, väikeettevõtete jne teenindamisele. Peaasi on töö kvaliteet, sest klient valib tohutult paljude erinevate organisatsioonide vahel ning selleks, et Te teda teenindate, on Teil vaja töötada kõrgeimal tasemel.

Panga äriplaan peab olema hoolikalt läbimõeldud ja sisaldama arendusvaldkondi prioriteetsuse järjekorras. See hõlbustab oluliselt edasist tegevust.

Väljavaadete analüüs

Eelmine küsimus viitas vajadusele valida prioriteetne töövaldkond. Et selles etapis vigu vältida, tuleb hoolikalt analüüsida turunduskeskkonda, teha prognoos järgmiseks viieks aastaks ja koostada strateegilised eesmärgid. Panga äriplaani näitena võib tuua järgmised väljavaadete analüüsi valdkonnad:

• õigusraamistiku ja makroökonoomika uurimine;
• konkurentide töö ja väliskeskkonnaga suhtlemise uurimine;
• turunduse arengud;
• müügiprognoosid;
• kliendibaasi moodustamine.

Peate mõistma, mis elanikkonda konkreetsel hetkel kõige rohkem huvitab: hoiused, laenud, vajadus filiaalide avamiseks, võimalus teha mis tahes tehinguid mobiilirakenduse ja arvuti kaudu. Ja alustades nõutud positsioonist, otsige potentsiaalseid kliente, võtke nendega ühendust, pakkuge oma teenuseid ja tagage privileegid.

Strateegilise planeerimise tähtsus

Ilma turundusuuringuteta ei tasu seda ala vallutada. Pidage meeles: kõik edasised otsused põhinevad täpselt analüüsi tulemustel! Pärast prioriteetse suuna otsustamist peate koostama äriplaani panga arendamiseks järgmiseks 3-5 aastaks. See peaks sisaldama ka strateegilisi eesmärke.

Seda osa tööst ei tasu alahinnata, alles aja möödudes mõistab iga ettevõtja selle sammu uskumatut tähtsust. Tavaliselt määratakse kindlaks järgmised eesmärgid:

• kliendi usalduse võitmine, tipptasemel teenuse pakkumine;
• oma tegevuse järkjärguline laiendamine, olemasolevate toodete täiustamine;
• uute investeeringute kaasamine;
• riskiolukordade vähendamine;
• töötajatele karjääriredeli loomine, motivatsiooni tõstmine kvalifitseeritud personali leidmiseks.

Krediidiasutuse struktuuri tüüp

Finantssektor hõlmab mitut tüüpi struktuuride olemasolu, mille valik sõltub teie tegevuse suunast. See tuleb enne organisatsiooni avamist otsustada. Kokku on viis erinevat tüüpi:

• keskpank, mis on riigipank;
• kaubanduslik, mille peamine eesmärk on kasumi teenimine;
• universaalne, mis suudab pakkuda suurt hulka erinevaid teenuseid;
• investeering, mis teostab oma tegevust investeeringutega töötamisel;
• säästud, mis tegelevad hoiuste ja rahaliste vahendite säilitamisega.

Eraldi valitakse ka panga eriala. Praegu on peamiselt levinud turu tüüpi krediidiasutused. Nende eripära on see, et varade hulka kuuluvad väärtpaberid ja kohustuste hulgas omakapital.

Panga pakutavad teenused

Krediidiasutuse poolt klientidele pakutavate toodete ja teenuste valik sõltub täielikult valitud erialast. Pangakontori äriplaanis peavad olema selgelt määratletud juhised osutatavate teenuste kohta. Tasub esile tõsta kõige populaarsemaid ja prioriteetsemaid finantsabi liike:

• valuuta- ja aktsiaturgudel tehtavad vahendustoimingud;
• töö hoiustega;
• plastkaartide väljastamine ja teenindamine (lisaks soodsatele tingimustele tuleks kaaluda huvitava kujunduse loomist);
• laenude ja laenude väljastamine;
• pangakontode avamine ja pidamine;
• sularahateenuste osutamine.

Hoolimata asjaolust, et nüüd lähevad kõik veebiteenustele üle, on endiselt palju inimesi, kes eelistavad kõiki probleeme isiklikult filiaalis lahendada. Seetõttu tuleks seda asjaolu arvesse võtta ka panga äriplaani koostamisel.

Litsentsi saamine

Oma krediidiasutuse avamiseks peate hankima vastava loa ja litsentsi. Kuid kõigepealt peaksite registreerima CJSC (suletud aktsiaselts) ja registreeruma maksuteenistuses. Sealt saate hankida organisatsiooni identifitseerimisnumbri. Panga äriplaan koos arvutustega peab sisaldama seda kuluartiklit, kuna peate tasuma mitu riigilõivu ja tegema mitmeid muid makseid.

Peamiste lubade hulgas, mis tuleb hankida, on järgmised:

• Vene Föderatsiooni Keskpanga litsents;
• dokument, mis kinnitab RGPP-s (Vene Riiklik Testimiskoda) registreerimise fakti;
• tollikomitee luba.

Krediidiasutuse juhtkond ja personal

Tasub teada, et pank kui krediidiasutus saab toimida vaid aktsiaseltsina. Vastavalt sellele teostab organisatsiooni juhtimist aktsionäride koosolek. Tavaliselt toimub see mitte rohkem kui 1-2 korda aastas ning koosoleku käigus arutatakse läbi kõik jooksvad küsimused. Näiteks on väljatöötamisel krediidiasutuse arengustrateegia järgmiseks 12 kuuks, tehakse vajalikke juhtimisotsuseid.

Panga jooksvat tegevust kontrollib direktorite nõukogu, täitevvõim kuulub panga direktorite nõukogule. See on viimane organ, millele kõik teised struktuuriüksused vahetult alluvad. Personal moodustatakse pangatöötajale esitatavate tüüpnõuete alusel.

Millised on struktuurijaotused?

Enamasti räägime krediidiasutuse filiaalidest, kus kliendid saavad kasutada kõiki panga teenuseid. Esiteks peate avama vähemalt ühe kontori, et inimesed teaksid, kuhu pöörduda, kui neil on küsimusi.

Kujutagem ette näidet pangakontori äriplaanist. Tavaliselt sisaldab see järgmisi osakondi: sularaha, sularaha ja hoiuste toimingud, majandus ja raamatupidamine, väärtpaberid, laenud jne.

Lisaks peamistele saate korraldada ka täiendavaid, mis pakuvad tuge, näiteks turvateenus vms. Enne uue töötaja palkamist tuleb rikkumiste tuvastamiseks läbi viia turvajuhtimise kontroll. Kui inimene selle läbib ning tal on vajalikud teadmised ja kvalifikatsioon, saab temast osa panga süsteemist.

Lisaks on igal krediidiasutusel sisekontrolli talitus, mis annab aru direktorite nõukogule. Tema kohustuste hulka kuuluvad:

• töötajate töö kõigi vajalike normide ja standardite järgimise kontrollimine;
• dokumentide nõudmine;
• töötajate meelitamine teistest osakondadest.

Näide panga äriplaanist

Igal aastal uurivad turundusspetsialistid erinevaid ärivaldkondi, hindavad kasumit, kulusid jne. Nii et väikese krediidiasutuse avamiseks vajate vähemalt 100 miljoni rubla suurust investeeringut.

Selles artiklis on panga äriplaani näidis esitamine üsna keeruline, kuna see on mitme dokumendi pakett. Kuid peamisi kulusid on täiesti võimalik kirjeldada. Suurem osa investeeringust läheb kindlasti büroo üürimiseks, remondiks, personali värbamiseks, vajalike dokumentide vormistamiseks ning kõigi tegevuslubade ja lubade hankimiseks. Kui soovite avada suure panga, mis suudab pakkuda laias valikus teenuseid, on teil vaja palju rohkem investeeringuid.

Mis puutub projekti tasuvusse, siis see pole ühekordne asi. Loomulikult peaks panga äriplaan seda punkti kajastama, kuid selle täpne ennustamine tundub olevat keeruline ülesanne. Keskmiselt on tasuvusaeg 5–10 aastat.

Riskid

Panga äriplaani väljatöötamisel on vaja arvestada kõigi punktide ja nüanssidega. Soovitatav on ette näha kõige ebasoodsam olukord ja kirjeldada üksikasjalikult sellest väljumise algoritmi. Risk on iga projekti lahutamatu osa. Kõike on võimatu ennustada, seega peate olema valmis ebameeldivateks arenguteks.

Tihtipeale ei pea ettevõtjad mõnda tegurit isegi riskideks, mis on üks suuremaid vigu. Tagantjärele tarkus toob ju kaasa lisakulusid, pikendab tasuvusaega jne. Toodete ja teenuste turg on esimene asi, millele algaja ärimees peaks mõtlema. Organisatsioonil peavad ju olema sihtkliendid, kes tõenäoliselt krediidiasutuse teenuseid kasutavad.

Kõike eelnevat kokku võttes võib tõdeda, et krediidiasutuse avamise projekti elluviimine on väga vaevarikas ja keeruline ettevõtmine, kuid teostatav. Kui suhtute panga äriplaani koostamisse vastutustundlikult, arvutate võimalikult palju riske ja meelitate vajalikul hulgal vahendeid, võite oma ettevõtmises märkimisväärselt edu saavutada. Kui rääkida kasumlikkusest, siis pole kahtlustki, et panga avamine on üks kuluefektiivsemaid investeeringuid.

Pangandusärisse sisenemise otsus tuleks langetada alles siis, kui teil on valdkonnas vajalikud teadmised, vastav töökogemus ja piisavalt raha investeerimiseks. Peame mõistma, et sellise struktuuri loomise mehhanism on üsna keeruline, kuid teostatav. Pealegi peetakse seda suunda kasumlikuks ja paljutõotavaks.

Enne algust

Panga avamisse investeerimist peetakse üheks kasumlikumaks, kui koostate pangale eelnevalt pädeva äriplaani, leiate sobivad ruumid, korraldate õigesti struktuuri sisemise struktuuri ja arvutate täpselt kõik rahavoogude mahud.

Kuid enne panga äriplaani koostamist peaksite läbi viima üksikasjaliku ja põhjaliku turundusuuringu selle piirkonna turu kohta, kus kavatsete oma finantsstruktuuri avada. Kui piirkonnas on piisavalt sarnaseid struktuure, võib ettevõtmine osutuda kahjumlikuks. Kuid kui leiate tema jaoks erilise eriala, on tal suurem võimalus edu saavutamiseks. Igal juhul on uuringu eesmärk näidata, milline peaks olema teenuste loetelu ja milliste rahavoogude peale võite loota.

Tasub arvestada, et viimastel aastatel on pangandussektor näidanud kõrgeid arengumäärasid ja riik toetab seda isegi.

Pangastruktuuri tüüp

Enne panga avamisse investeerimise alustamist peate otsustama, millist tüüpi finantsstruktuuri te avate. Üldiselt eristatakse järgmist tüüpi panku:

• keskne on valitsusstruktuur;
• kaubandus – äritegevust teostav asutus;
• universaalne – hõlmab põhiteenuseid;
• investeering – töötab vastavalt investeeringutega;
• säästud - kogub raha ettevõtetelt ja eraisikutelt.

Keskastme asutustel võib olla spetsialiseerumine, millel on oma spetsiifiline korraldus ja teenuste osutamine. Nad võivad olla:

• turg - omada väärtpabereid varades ja omavahendeid kohustustes;
• arveldamine – spetsialiseerunud sularahaarveldustoimingutele;
• krediit - varad moodustuvad klientide võlgadest ja kohustused - omavahenditest;
• jaemüük – lai valik teenuseid;
• pankadevaheline – teenige kasumit suhtlemisest teiste finantsasutustega.

Tänapäeval on turu tüüpi finantsasutused kõige levinumad. Kuid milline neist peaksite valima, sõltub sellest, millist tüüpi institutsioonid teie piirkonnas valitsevad. Mida vähem panku teie valitud teenust pakuvad, seda paljutõotavam on teie ettevõte.

Teenuste kirjeldus

Teie valitud pangastruktuuri tüüp määrab teenuste valiku, mida teie pank klientidele pakkuda saab. Kõige populaarsemad teenused on:

• vahendustehingud aktsia- ja valuutaturgudel;
• hoiustamistoimingud;
• plastkaartide teenindus;
• pangagarantiide väljastamine;
• laenu andmine;
• sularahateenus;
• nimel arvelduste teostamine;
• pangakontode avamine ja pidamine.

Litsentside ja lubade registreerimine

Panga töö korraldamiseks tuleb registreerida kinnine aktsiaselts, registreerida end maksuametis ja hankida sealt oma kordumatu identifitseerimisnumber.

Samuti peate ametlikuks tööks hankima mitmeid lube, millest peamised on:

• Vene Föderatsiooni Keskpanga üldlitsents, mis annab õiguse pangandustegevuseks;
• Venemaa riikliku analüüsikoja registreerimistunnistus;
• riigi tollikomitee asjakohane luba.

Juhtkond ja personal

Kuna pank tegutseb ainult aktsiaseltsina, siis juhib seda aktsionäride koosolek. Sellistel iga-aastastel üritustel määratakse kindlaks asutuse arengustrateegia, tegevused ning tehakse juhtimisotsuseid. Muud juhtimisküsimused otsustab direktorite nõukogu. Täidesaatev osa on usaldatud panga juhatusele. Temale alluvad kõik asutuse struktuuriüksused, mis on moodustatud vastavalt selle eesmärkidele ja eesmärkidele.

Sisemised struktuurijaotised

Panga peamised sisemised struktuuriüksused on osakonnad, mis osutavad otse kliente. Need on struktuuriüksused, näiteks osakonnad:

• sularahatehingud;
• hoiustamistoimingud;
• valuutatehingud;
• majandusarvestus;
• raamatupidamine;
• väärtuslikud paberid;
• laenu andmine;
• turundus ja teised.

Põhiliste abistamiseks saab korraldada ka lisaosakondi. Näiteks turvaosakond, personaliosakond, tehnilise toe osakond, juriidiline osakond, infotoe osakond, majandusosakond.

Kõik organisatsiooni töötajad ei pea olema ainult neile usaldatud valdkonnas pädevad, vaid omama ka vastavat kõrgharidust.

Igal pangal peab olema oma sisekontrolliteenistus, mis peab oma tööst direktorite nõukogule aru andma vähemalt kord aastas. Tema erialade hulka kuuluvad:

• kontrollida, kuivõrd pangatöötajate toimingud ja toimingud vastavad kehtestatud standarditele, kontrollida sisedokumente jms;
• saada kõik kontrollimiseks vajalikud dokumendid;
• Talituse töötajatel on oma tegevusega seoses õigus teha koopiaid kõikidest saadud dokumentidest;
• vajadusel meelitada töötajaid teistest osakondadest.

Projekti rahastamine

Ekspertide sõnul on täna väikese panga avamiseks vaja vähemalt 100 miljonit rubla. Märkimisväärne osa nendest vahenditest kulub ruumide rentimiseks, remondiks, personali värbamiseks ja palgamaksmiseks, lubade väljastamiseks, turvasüsteemi loomiseks jne. Mida kõrgem on panga tase, seda rohkem on vaja investeeringuid.

Sellise projekti tasuvusaeg sõltub ka finantsasutuse tüübist, kuid keskmiselt nimetavad eksperdid perioodiks viis kuni kümme aastat. Pärast seda perioodi tuleb märkimisväärne kasum.